基于互聯網金融模式下的征信體系建設研究

劉佳森

摘 要 近幾年來我國的互聯網金融發展經歷了從初期成長到逐步上升的過程，金融行業不斷發展，市場需求也在擴大。盡管取得了進步，但其機制體制、風險監管、征信體系建設等方面依然存在問題。因此，本文以此為出發點，對我國征信體系建設在互聯網金融發展的背景下如何建設進行研究，探討目前存在的問題，分析其原因，并做出合理對策判斷。

關鍵詞 互聯網金融 征信體系 建設 建議

一、互聯網金融征信體系的概念

征信體系是近代經濟發展產生的名詞，它產生于借貸關系之中。簡單來說，就是企業或個人在進行借貸款需求申請時，銀行或者出貸方需要根據這個征信體系來對貸款人進行信用評估。所以，征信體系相當于將無形的信用情況量化，形成可視的報告，以供機構參考評估信用值。

所謂互聯網金融征信體系，就是利用電腦和互聯網，在網上實現信用評估的方式。也可以說，互聯網金融的發展其實是把傳統金融的線下信用評估行為，利用互聯網實現線上評估行為。這種信用評估行為比起傳統的線下信用評估，大大提高了方便性和快捷性，因為互聯網不受時間與空間的約束。因此，為了順應時代的變化，企業應該規劃好長遠發展，強化全方位管理制度，努力改革，勇于創新。企業有一種好的信用就能夠給企業帶來良好的經濟效益，因為信用評估制度體現在企業財務進行預算、控制、核算等相關管理工作的合稱，它是一項綜合性的管理工作。在如今經濟全球化、互聯網發展迅猛的時代，企業的經營方式、營業性質也發生了很大的變化，不再是以前只靠一定的資本就能夠立于不敗之地。任何企業都需要借助科學有效的信用評估模式來幫助和保障企業經濟持續增長。如果想要有效保障企業內部信用管理制度在沖擊下保持穩定，企業進行信用管理制度的改革不容遲滯。

二、互聯網金融征信體系的發展現狀

我國互聯網的交易已經非常普遍，也就是說，互聯網金融已成為一種人們日常生活中離不開的消費習慣。因此，需要具體調查企業在互聯網金融環境下的現狀和存在的主要問題，繼而針對問題提出相應的一系列解決方案，對企業在互聯網金融環境下自身公司的管理制度如何改革和創新提出建議，并以具體公司作為例子，從而驗證方案的可行性，旨在利用現代化的征信模式，使我國的企業更好地適應發展潮流，先聲奪人，使其競爭力增強，擴大企業影響空間，以利于我國企業更好、更準確、更有效地進行管理制度的創新。

互聯網金融征信機構有以下幾類：第一，對于電商數據的采集信息進行征信，通過一些大型電商平臺的個人信息監測、信用分數測算、購買消費記錄等作為數據來源，利用大數據等現代手段進行分析研究，從而實現現代化的風險評估。比較典型的平臺有芝麻信用、京東金融等。之所以采用較大型的平臺作為測算基礎，是因為大型平臺具有較完善的信息補充系統，會通過采集個人真實的身份證、手機號、工作狀況、資產狀況等來披露個人信息。同時，這些平臺對客戶的數據也會采取相對安全的保密措施。第二，對社交平臺的信息采集。這里一般指人們常用的社交軟件，在社交軟件上有人們常聯系的交友對象，大數據可以據此來判斷客戶的身份地位。社交軟件上還有個人瀏覽信息的痕跡，可以看出客戶日常的興趣愛好，甚至可以根據其日常評論與文章寫作分析出其價值觀。比較典型的是微信客戶端。當然，這里的社交軟件也是選取了較大型、常用的平臺作為數據信息源，保證其數據的正確性與安全性。第三，央行發布的個人征信報告，這個征信報告里收集了個人所有的金融信息，包括申請記錄、申請金額、償還時間、名下資產等信息，還能通過一些搜集方式搜集到用戶貸款的具體平臺，以供查詢。

三、互聯網金融模式下征信體系存在的主要問題

（一）征信法規不完善，缺乏監管效力

一方面，我國的金融征信體系發展較晚，因此在法律制定和法規落實方面存在操作性差、方案不細化等問題。比如，我國目前關于征信的法案只有征信條例和征信辦法兩種，這些都是以概括性的語言來闡述法律適用范圍以及一些常見情景，沒有形成多層次、多維度、多方面的信用監管，更多是理論化。另一方面，在實際操作上，有些現實中的操作行為處于“法律灰色地帶”，沒有進行條文上的說明，于是有些人便利用這個漏洞進行違法行為。最后，在金融征信方面我們沒有形成一個良好的社會契合度，沒有統一的社會組織或者行業協會進行社會監督，而單單靠法律監督是遠遠不夠的。

（二）社會整體信用度低，監管難度大

目前，我國處于經濟發展的上升期，面對巨大的經濟誘惑，有些人不惜對自身資產信息進行造假，采用一定違法手段抹掉個人不良貸款記錄，或者追加個人名下房產等，以期達到高額貸款的目的。而這種違法行為因為群體基數大，且違法行為較為隱蔽，相關部門難以發現。許多人的信用意識嚴重匱乏，沒有認識到良好的信用對個人的重要作用，更沒有認識到信用造假對社會發展的不利影響。因此，要加大信用監管力度，普及信用知識，說明信用造假的法律后果，創造良好的經濟發展環境。

（三）部門彼此獨立，難以實現信息共聯

許多征信部門都是“各自為政”，他們的征信數據只能在本部門內流動，不允許其他部門查詢。這樣一來，不但阻礙了其他部門對相關人員的征信查詢，也阻礙了自身部門的發展，這種不透明、不公開的制度是不正確的。其實征信信息平臺共享是為了提高信息利用度，幫助征信部門更全面地評估貸款方的個人信息，有利于提升準確度，形成良好征信網絡建設。如果征信系統的信息各自獨立封閉，信息不能互相查閱，那么借款人若同時在多個平臺進行借款的行為就有可能被遺漏，從而難以全面評估一個人的信用情況，加大貸款風險。

（四）征信人員個人職業素質問題

我國很多征信機構的工作人員業務水平參差不齊，而毋庸置疑互聯網金融的沖擊使得征信人員面臨崗位的更高要求。傳統的評估工作管理者只需要簡單查閱個人信息內容即可，但在互聯網金融模式下，征信工作者除了要精通個人信息查詢外，還要擅長深度分析。由于互聯網金融發展形勢復雜，征信機構管理工作隨之復雜化，管理者必須在傳統征信報告的基礎上，掌握互聯網金融知識，處理好電商行為帶來的復雜的多元化財務結算問題。另外，目前的很大問題是，擁有相關證書的人往往以很微弱的力量扛起負擔重的征信大梁，而薪資報酬不容樂觀，時間一久很容易導致相關工作人員輕則工作怠慢，重則辭職。機構運轉如果只是靠這類稀少的人員支撐，不僅事務處理效率低，企業發展也會受阻。

四、完善互聯網金融模式下征信體系建設的建議

（一）完善金融體系法律法規，加強制度建設

金融監管部門應當針對當下網絡金融發展的特點、網絡金融發展的方向作出合理的制度規劃，拋去原有的固化單一征信模式，引導金融環境朝著更健康有序的方向發展。另外，要搭建監管平臺，指派專人專員進行實時監控，一旦發現某個趨勢出現不正常波動便要格外留意;要對一些較大的網絡平臺進行重點監控，鼓勵民眾舉報。建立健全機構內部管理制度，打好新征信系統應用基礎?，F階段，征信技術不斷發展，征信越來越普及，企業要實現自身的高效管理目標，就必須完善企業內部的管理制度和方法，為信息技術在財務工作中的有效應用奠定基礎。通過完善企業內部管理制度，使得企業內部管理制度化、系統化。

（二）做好征信監管工作，嚴懲失信行為

互聯網金融管理者要改變固有僵化的發展運作方式，針對當下網絡金融新趨勢作出調整，做到經濟效益與社會效益相統一，對偽造信息的企業進行懲罰與公示，必要時可強制關閉，及時疏導不合適的網絡輿情。征信機構作為互聯網金融下貸款的重要評判者與評論人，一定程度上影響著最后的結果，所以他們的評估能反映出最后的結果。作為管理者，要進行互聯網金融網絡教育工作，讓貸款方認識到征信的重要作用，故而樹立他們理性分析的思維，避免隨意貸款。

（三）完善信息共享平臺，加強共享規則制定

我國的征信機構可以借助NFCS建立互聯網金融征信信息共享平臺，通過與央行直接的信息對接來增加自身信息庫資源，完善自身網絡建設，對貸款方的個人身份、名下資產、社會關系等各方面信息進行全方位的查詢。另外，要建立行業協會，制定統一的監管體制，對收集到的信息進行最大化利用，防止虛假貸款行為的發生，加快內部溝通的速度，使機構中復雜的結構逐漸消失，組織結構管理。

（四）加強人員隊伍建設，提升專業化水平

雖然大多數征信評估員具有經驗和專業的知識儲備，但在互聯網金融環境下，也要求評估人員精通網絡技術、網絡財務系統管理，從經濟、法律等多角度分析人員信息，對經濟活動的信息進行合理判斷。不斷吸收新知識和新信息以及根據世界經濟環境對企業的經營狀況進行風險評估，以避免企業投資中的財務風險，都可以通過對工作人員的知識培訓獲得。評估員的職業素養和技能，是征信機構評估信息質量的關鍵，培養一批既了解企業管理和互聯網的技術人員非常值得重視。同時，也要通過專業知識的培訓和教育，使評估員不斷更新綜合知識水平和較強的綜合實踐能力，為征信信息系統提供動力和支持，提升系統應用效率，發揮信息系統最大的管理效用，讓信息系統成為評估決策的重要依據。在建設過程中，既需要培訓理論知識，也需要加強實踐操作能力，讓每一位評估人員都有專業的分析能力、判斷能力。同時，還要營造良好的工作氛圍，鼓勵人員創新，采取適當激勵機制留住人才。

（作者單位為廈門大學）

參考文獻

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