我國商業銀行零售業務發展問題淺論

謝冰沁

摘 要 目前，我國許多商業銀行為了提高自身經濟效益，開發了多種新業務，商業銀行零售業務便是其中一種。本文以此為論點，闡述商業銀行零售業務的發展情況以及開展的必要性，并為其進一步完善提供解決策略。

關鍵詞 商業銀行 零售業務 問題

一、引言

隨著市場競爭越來越激烈，各企業與銀行也在加緊拓寬業務，其中銀行零售業務便是一個代表。愈加激烈的市場競爭、不斷個性化的顧客需求以及成本控制的戰略化都使得新型銀行拓展模式對社會的沖擊影響巨大。并且中國的企業正站在改革的交叉路口，黨的十九大召開之后，中國的銀行業迎來了新的機遇和挑戰，進入新的發展階段。因此，創新性的銀行零售業務對銀行轉型升級進入一個新的發展階段起著至關重要的作用。銀行零售與業務的服務面廣，它能針對不同顧客群體提供不同類別的金融產品和零散服務，從而滿足用戶的投資需求。一般來說，銀行零售業務由于“零售”特征，因此投資金額門檻低，適用于個人日常投資、家庭投資以及一些中小企業使用。這一類消費群體的消費基數大，消費群體廣，因此在進行業務規劃時，可以靈活調配。

二、我國零售業務發展快速的原因

（一）商業銀行競爭激烈，尋求競爭優勢

目前我國的商業銀行類別多，數量多，并且還在逐年增加，各類同質化銀行數量的增加導致有限的市場消費資源成為稀缺資產。商業銀行為了維持自身市場，保持消費群體的穩定，必須增強競爭能力，開發特色產品和特色業務，吸引消費目光。而零售業務作為一項投資門檻低、應用領域廣的業務，自然能受到廣大消費群體的青睞。該業務的特征決定了其龐大的消費群體基數，商業銀行可以通過各種渠道尋找客戶。運用該業務，商業銀行可以增強自身競爭實力，提升銀行盈利能力。

（二）零售業務市場需求擴大

經濟全球化讓世界各國在享受信息資源共享、以區域低成本享受高收益成果的同時，也加大了國際競爭，各國為了搶占優質資源而采取各種國際貿易策略，一旦控制不當就會引發全球性的連鎖反應。2008年的金融危機和后來的歐洲債務風險事件就是區域經濟管理失衡造成的擴散性危害的代表。造成這些金融風險事件的原因有很多，但銀行不合理的貸款放出行為是造成金融危機的重要原因之一。而商業銀行零售業務能夠分攤經濟風險，因此民居在進行投資消費時會更加偏向這類經濟風險小、收益穩定、選擇類型多的投資產品，因此商業銀行零售業務的發展市場會越來越廣。

（三）金融管制的放松

目前，我國在鼓勵企業和銀行開發新產品，刺激消費需求時采取了很多鼓勵政策，營造了一個相對寬松開放的發展環境。金融監管當局有步驟地放松金融監管，為商業銀行開通了產品定價權，為銀行業務的多元化發展提供了廣闊的市場空間。比如利率政策的松緊機制、銀行服務的收費放寬等等，都為目前商業銀行的零售業務發展提供了良好的契機。這種舉措能夠增強商業銀行抗擊市場風險的能力，因為商業銀行的零售業務應用基礎廣泛，業務金額較小，可以更好地分散風險，保證穩定的收益的形成。

三、我國商業銀行發展零售業務的必要性

（一）業務利潤率高，受眾群體廣

對于經濟市場來說，若想獲得長久穩定的發展，除了政策規則要完善可行外，另一個最重要的就是要保障市場的經濟效益，只有經濟效益能保持穩定，整個經濟市場才有持續運行的動力源，才能繼續發揮其在國民經濟中的作用。而商業銀行零售業務的利潤報酬高，面向的服務群體很廣泛，可以很好地促進發展。相關資料顯示，許多發達國家的商業銀行零售業務的利潤率能夠超過50%，以美國來說，美聯銀行的零售業務的利潤率為64.59%，在同類銀行業務的利潤率中是相當高的。可見，零售業務的市場發展前景十分向好，市場潛力不容小覷。

（二）居民消費觀念變化，帶來發展機會

目前，隨著我國經濟收入水平的提高，許多居民對日常的消費不僅僅是生活花銷，他們更愿意將自己的資金用來投資升值，創造更高的附加值，居民消費觀念發生了根本性轉變。我國民眾手上可支配的資金越來越多，于是對理財產生濃厚的興趣，開始關注資產保值和資金投資，特別是年輕一代的消費群體，他們愿意接受市場新事物，愿意嘗試不同類別的投資產品，消費和理財觀念緊隨時代特點。而商業銀行的零售業務的服務對象大多數也是這類群體。因此在雙方契合度較高的匹配下，勢必會帶動整個年輕族、白領族將資金投入零售業務中，從而為商業銀行的客戶源創造穩定對象，提高經濟利潤。

（三）科技水平提高，帶來發展基礎

銀行信息處理依托于信息技術的支持，在信息技術時代，數據的處理收集不再僅僅是對銀行原始憑證信息的采集，也不僅僅是對商業銀行發生的經營活動的采集，是對比如類似的供應商、客戶銀行、客戶的數據等涉及外部以及銀行內部之間的數據進行采集。信息技術所具有的巨量信息會使銀行零售業務客戶來源更加廣泛，巨量數據、會計技術存儲以及處理使得銀行零售業務工作面臨著各種各樣的挑戰。所以，商業銀行的零售業務管理應以更加開放、更加主動的方式來為銀行服務，要實現從“傳統事務性”向“經營管理型”模式轉變，對信息是否準確、及時要更加重視，要把業務以及數據結合起來分析。

四、我國商業銀行零售業務發展過程中存在的問題

（一）信息協同與業務深度發展能力不足

由于現代商業銀行競爭日益加劇，對數據時效性越來越重視，商業銀行的管理層對于零售業務采集的數據洞察力及前瞻性要求越來越高。這給傳統的分析模式帶來了極大的沖擊。實現零售業務與銀行數據協同需要大數據的分析處理，進行大數據分析是優化商業銀行各個部門的必然要求。這從另一方面看，也是對數據信息進行深度整合和優化分析的結果。在整個大背景之下，商業銀行獲取的數據信息要變得更加優質，而且還應當具有一定的預估能力，只有達到這兩點，才能在零售業務方面與同行的其他商業銀行在競爭過程中獲得優勢。

（二）零售業務市場營銷理念落后

商業銀行在發展零售業務時，會遇到各種各樣多角度的信息，如果依舊采用原有的模式，可能沒有辦法處理這些復雜的數據。而如果建立一個完善的預測分析系統，就能夠徹底解放商業銀行。商業銀行在零售業務中運用新技術的關鍵在于需要有效并且真實的數據作為支撐。銀行報告是以計量記錄為基礎做的編制，但是因為一些技術水平的不足，部分數據不能被收集，或者因為一些標準制定的差異，最終使獲得數據結果的途徑效率低下，且難度直線上升。所以，不精準的數據使得報告生成后，不能展現出應有的價值。所以，商業銀行零售業務應以更加開放、更加主動的方式來為用戶服務，要實現從“傳統事務性”向“經營管理型”模式轉變，對信息是否準確、及時要更加重視，要把業務以及數據相結合起來分析。

（三）零售業務從業人員專業性不強

從傳統模式轉型，商業銀行原有的人員的專業技能并不能很好地滿足零售行業發展環境下管理的發展要求，許多銀行從業人員不能根據時代的要求進行革新，沒有及時學習和更新專業知識技能，對于計算機操作和軟件的應用能力不足，零售業務的水平較低，缺乏長遠的眼光，沒有及時關注市場的動態，不適應新的管理模式，導致工作效率、效益均不高。

五、促進商業銀行零售業務快速發展的對策

（一）完善商業銀行零售業務結構

要完善產品研發流程，完善用戶信息庫，便于及時翻閱查詢，根據用戶喜好、資金能力、市場情況來確定當期金融產品。在商業銀行的零售業務信息化進程中，無時無刻不面臨著各種來自各界的信息安全風險，因此商業銀行亟須構建一個完善的安全保障體系。

（二）加強信息平臺建設

首先要成立一個嚴謹的零售業務管理信息內部控制體系，需要涵蓋零售業務管理信息化的各個方面。例如，商業銀行組織機構的科學設置、軟件硬件的開發管理、管控人員的嚴格執行、信息資料的保密管理以及預防清除計算機病毒入侵等等，在制度層面確保零售業務信息系統運行的安全性。同時，在技術方面，商業銀行可以通過購買或者研發出獨立的安全防火墻，隔開黑客或病毒的攻擊，確保商業銀行內部的相關機密信息得到安全保障，還能構建數字化簽名識別認證系統，避免非法用戶盜用商業銀行內部身份，從而增強對安全風險的防范，保證相關信息傳遞共享的安全性。

（三）深入精準營銷管理工作

截至目前，在經營過程中，商業銀行已經積攢了很多數據。商業銀行獲取信息速度快，而且成本低，可以實現選擇性篩選。在經營中，很多商業銀行由于獨立經營，不能實現長期的信息共享，不利于統一管理。這一現象被零售業務成功打破，實現了數據的整合，做到信息管理去邊界化，有助于提高分析水平，有利于商業銀行經營管理一體化。為了能夠實現過程挖掘，而不是簡單的分析結果，需要使用新技術，對計算所需的成本進行準確計算，對成本成因作出有效確定。為了有效評價業務活動績效，達到對在線過程的有效控制，銀行人員在采集數據時應該關注所有與零售業務有關的內容，并對生產費用構成因素進行分析、分配以及控制，而不是在事情發生之后進行簡單的反映以及控制分析。

六、結語

當前的全球經濟體系發展更新速度快，在經濟結構不斷深入調整的同時，商業銀行也要加快自身零售業務發展，增強市場競爭力，提升抵御市場風險的能力。

（作者單位為廈門大學）

參考文獻

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