關于網上支付金融消費者權益保護制度的完善研究

劉承揚

摘 要：本文深入分析了支付消費者權益保護制度完善的相關內容，文章先介紹了當前網上支付消費者權益保護制度所面臨的困境，再對如何完善消費者權益保護制度進行了研究。從本次研究結果可知，為了更好的保護消費者網上支付金融消費的權益，應該完善責任制度，并對第三方支付機構的備付金進行管理等，這樣才能在最大程度上維護消費者的合法權益。

關鍵詞：網上支付；消費者權益；制度保護

前言

現階段，網上支付金融消費已經成為人們日常生活中不可缺少的一部分，很多人熱衷于逛淘寶、逛京東，這些都為網上支付金融消費的發展奠定了基礎。但是在實際上，網上支付金融消費者權益被侵害的現象時有發生，很多消費者的合法權益被侵犯之后，面臨著“訴求無門”的局面，影響了消費者網上消費的熱情，這對于加快我國電子商務市場的發展是不利的，所以應該得到相關人員的關注。

一、網上支付金融消費者權益保護制度所面臨的困境

（一）消費者資金安全保護制度的缺失

消費者資金安全主要是指消費者在接受網上支付服務時，其資金安全不會受到侵害[1]。這就要求網上支付服務者能夠從多個角度入手來保證消費者的資金安全。就當前情況來看，我國消費者資金安全主要是指消費者暫時存放在支付機構中的沉淀資金的安全，或者當消費者無力承擔支付而準備的保證金。通過對當前消費者資金安全保護管理的現狀來看，保護制度缺失依然是網上支付主要面臨的問題，不僅因為當前我國的網絡安全技術中存在很多漏洞，還因為很多第三方支付平臺在處理消費者資金安全中存在不當的措施。同時，消費者在整個資金安全管理中都處于弱勢地位，導致其一旦遭受資金侵犯問題時，無法有效的保證自己的合法權益。

（二）個人信息保護制度的缺失

保護個人信息是網上支付金融體系中的重點，這是因為當消費者完成支付交易之后，必須留下個人的相關信息。但是在實際上，消費者個人的賬戶信息不僅由個人與金融機構所持有，第三方平臺上也會獲取消費者的相關信息，并且由于第三方平臺而出現的消費者個人信息泄漏的問題數不勝數，一旦消費者的個人信息被泄漏，將有可能對消費者的個人權益造成危害，嚴重時不法分子可能利用消費者的信息從事違法犯罪活動，進一步危害了消費者權益。

二、網上支付金融消費者權益保護制度的優化思路

（一）完善備付金管理制度

針對上文存在的問題，相關部門應該將完善支付金管理制度作為工作的重點內容。為了保護消費者的合法權利，當前按照風險準備金付金的利息收入按季計提10%的比例明顯偏低。從金融支付保護的角度來看，備付金利息原本就少，因此很多第三方支付平臺的風險準備金數額明顯不足，一旦出現嚴重的金融風險，就可能出現運行質量問題，無法有效的保障消費者合法權益[2]。所以對于相關部門而言，應該進一步完善支付金管理制度，提高備付金比例，嚴格按照當前我國社會經濟發展水平來確定具體的備付金數額，這是因為網絡第三方支付機構在實際上并不是吸收公眾存款的金融機構，若盲目的擴大此類資金可能會觸犯法律。所以在完善備付金管理制度中，不能將存款保險制度應用到工作中，但是可以借鑒歐美國家的成功經驗，構建存款延伸保險金制度，要求每個消費者在網上支付交易過程中，能夠用備付金所產生的利息來購買存款延伸保險，這種方法就能進一步維護消費者的合法權益。

（二）完善網上支付過程中的責任制度

責任制度是保證消費者權益的有效手段，無論是資金安全保護還是個人信息安全保護，都可以通過完善責任制度的方式來得到實現。在具體操作中，可以將有關消費者權益保護的工作落實到具體的部門甚至工作人員頭上，通過制定嚴格的管理章程，明確相關工作人員在保護消費者權益中的作用，這樣當消費者的權益受到危害時，就能通過責任制快速查找相關責任人，更好的維護消費者權益。從另一角度來看，通過這種責任分配制度，能夠更好的激勵相關部門內部工作人員開展工作，嚴格觀察網上金融支付的相關工作內容，尋找影響工作質量的因素。這種方法能夠降低任何可能危害消費者權益的事件發生，具有重要意義。

在完善責任制度過程中，網上支付消費者信息保護應該成為相關人員關注的重點內容。為了能夠進一步提高信息管理水平，首先就應該從法律上明確網上支付過程中個人信息的保護范圍，根據網上交易過程的具體情況，對信息保護范圍進行界定。其次，網上支付服務機構在收集消費者信息過程中，必須要通過短信、頁面鏈接等方式征得消費者同意；若想要將消費者的信息用作商業用途，還需要采用多種途徑與消費者之間建立聯系渠道。在這一工作中，還應該從責任支付入手，通過明確相關責任人的工作內容，保證各項消費者的信息保護工作都能得到順利完成。

結論

網上支付金融消費者權益保護已經成為當前社會重點關注的問題，這在推動我國電子商務發展中發揮著重要意義。從本次研究內容可知，在完善網上支付金融消費者權益保護制度中，應該深入了解權益保護制度所面臨的困境，再通過明確責任制度、完善備付金管理等方法，從多個角度入手，尋找保護消費者權益的新路徑，爭取為消費者提供更好的服務。

參考文獻：

[1]姚娜.南京市農村金融學會課題組，銀行卡業務領域金融消費者權益保護問題研究[J].現代金融，2016（02）：18-20.

[2]張德富.第三方網上支付業務中的消費者權益保護：美歐實踐與借鑒[J].金融會計，2014（06）：48-52.endprint