我國商業銀行信貸風險管理存在的問題與對策分析

王志強

摘 要：銀行的信貸業務以及隨之產生的信用風險管理控制一直都是商業銀行發展中備受關注和急需解決的一個問題。隨著我國經濟的不斷進步和發展，國內的商業銀行受到了越來越多的因素沖擊，面臨著更多的內部和外部的風險，而且我國的商業銀行信貸風險管理中也存在著很多的缺陷，這非常不利于我國經濟金融的正常發展，更不利于在激烈的市場競爭中占據一席之地，如何更好地解決商業銀行信貸風險管理中的問題也成為了一個難題。

關鍵詞：中國商業銀行;信貸;風險管理;問題;對策

引言：商業銀行作為經營風險的一個金融機構，風險的管理需要貫穿于整個商業銀行的發展過程中。當前我們國家的商業銀行和經濟發展周期出現非常明顯的正比例關系，也就是說，商業銀行的業績會隨著經濟的繁榮而變得更好隨之不良的信貸也會減少。在新的時代背景下，我國的商業銀行信貸風險管理中面臨著越來越多的問題，我們需要采用更加科學有效的辦法去解決。

一、當前我們國家的商業銀行在信貸風險管理中面臨的缺陷

1.風險管理的思想觀念不夠強烈，經營發展模式過于陳舊

結合實際的銀行發展狀況來看，我國的銀行大都是采用規模擴張的粗放式的發展策略，雖然當前有一部分銀行金融機構都在大力實施風險管理策略，比如將信用風險管理開拓到了操作風險、市場管理風險等其他方面，甚至也擬定出了很多的風險計量模型，可是這種風險管理并沒有取得實質性的效果。事實上，銀行總行的考查過于看重業績，風險管理在實際的考查中并不會占據太多的比重，所以在這種考查方式下，銀行會為了提升業績二不斷的加大貸款的投放數額，這樣做不僅僅導致了自身面臨著更多的金融風險，而且在一定程度上來說也導致了經濟泡沫的出現，不利于經濟的穩固。

2.安全風險管理制度不夠完善并且落實不到實處，風險責任分配不明確

當前，有很多的商業銀行都實施全面風險管理規章制度，也就是對風險的管制要盡可能的達成全面、全過程、全部人員。所謂的全面就是對銀行經營管理中遇到的風險進行有效管制，所謂的全過程就是要將風險把控覆蓋到整個業務過程，所謂的全員就是風險管理的過程中所有人都要參與其中。可是結合實際的情況我們不難發現這種風險管理風險在實施的過程中的作用力會隨著層級的自上而下而出現遞減，銀行總部向各個分行進行傳達，各個分行向支行進行指令傳示，真正的傳達到支行客戶經理手上的時候完全失去了應有的成效，基層的客戶經理最為關注問題還是業績，看重貸款輕視管理的思想觀念深入人心，所以很容易導致全面風險管理思想變成一個空有的骨架，并不會得到實質性的落實。除此之外，在對風險責任進行認定的時候，結合相關的調查顯示，當前有很多的商業銀行在對不良貸款開展責任認定的過程中，問責的對象僅僅是支行客戶經理以及行長，這是非常不合理的。

3.雖然已經確立了審貸分離的規章體系，但是對審批人員的管理不夠獨立

當前我國有很多的商業銀行為了進一步適應監督管理的規章要求，慢慢構建了審貸分離的規章制度，也就是讓三個不同的部門進行貸款的信用調查思考、評估審查發放、貸款后期的風險監測以及回收等，可是在對審批人員進行實際管理的時候并沒有實現人員的獨立。鑒于我國的商業銀行采用的是總分行制度，所以對審貸人員的管制也是兩條線路，就是分行的風險總監會受到總行的風險管制和領導班子的審查約束，與此同時，分行的風險控制部門的全體員工的人事考察都是在分行管理中完成，這種管理體系會導致審批人員的管理不夠獨立。

4.風險管理的方式方法不夠先進，而且缺少專業的風險管理人才

我國的商業銀行在信貸的風險管理方面很長時間以來只看重定性分析，對風險進行實際管理的過程中缺乏定量分析方法以及專業的技術手段，尤其是對風險進行識別和度量方面并不具備很強的可靠性。不僅如此，我國的商業銀行風險管理人員在數量方面也比較匱乏，絕大多數的風險管理人員并不具備專業的理論知識，而且實踐經驗也不夠豐富，不能夠將風險計量模型的設定和信貸業務需求進行有效配對，沒有辦法滿足我國現代的風險管理個性化要求。

二、如何針對當前我國商業銀行信貸風險管理中存在的問題進行優化

1.更新升級銀行的經營管理方式，深化風險管理思想

在新的時代背景下，我國的商業銀行為了更好地發展需要對自己的經營模式進行更新升級，改變以往粗放式的增長，開始向集約型增長方向發展，業務在不斷發展的過程中也要對風險進行有效管理，這樣才能夠有利于信貸業務的可持續發展。風險的管控不能靠犧牲業務拓展實現，同時業務拓展的過程中也不能夠忽略對風險的控制，假如銀行只是一味地追求業績而忽略了對風險的管控，不僅不會獲取收益上的提升，而且還會埋下很大的安全風險隱患，通常來說發展的速度過快都會導致背負的不良資產過多。所以，這就要求商業銀行在其自身的業務經營過程中，務必要改變自己的思想理念，要保證發展和管理的協調和諧。

2.將風險管理的責任主體進行明確，將全面的風險管理制度進行切實落實好

如果想真正地將全面風險管理制度進行有效落實，第一點就是要對風險管理的整個流程進行有效梳理，然后在每個流程上設定對應的部門或者是人員進行專項的管理，并且要構建與之對應的責任體系，對所有的參與到風險管理過程中的人員責任進行明確，一旦出了事故就要找到專業的負責人員進行負責，這樣才能夠保證風險管理規章制度切實的落實到實處，而并非再是面子工程。

3.從銀行總部構建審貸官序列，將審貸機制體系真正的實現獨立

結合相關的調查報告顯示，外國的商業銀行業務線基本都是全球一體化縱向趨勢，為了盡快適應這種體系，他們的審貸官序列是采取縱向方式進行，根據產品以及客戶的需求為基本導向的銀行治理體系也是當代的商業銀行發展的主要趨勢。與之配套形成的就是所有的銀行都具有一個獨立存在的風險審貸官，主要負責獨立進行審貸工作，因此，為了進一步保證審查人員的獨立存在，就要摒棄分行業務考查，將分行審查人員從分行考查中獨立出去。他們直接接受銀行總部的統一考查管制，可以構建信審高水準人員序列以及與之配套的考查辦法，銀行分別根據這個方法為基礎標準進行薪資的發放以及管理審批人員等。

4.提升風險管理的專業化能力，培養出一批又一批高水平的風險管理人才

我國的商業銀行需要更加積極主動地學習和借鑒外國銀行行業的成功經驗，構建信貸風險綜合考量模型以及系統，然后一步一步地應用到信貸業務行業匯總，與此同時也要更加積極主動地引入和培養高水平高能力的風險管理人員，保證我國商業銀行風險管理團隊的高水平高能力。所謂的高素質的風險管理人員并不是單純的學歷高，而是指的那些經驗更加豐富、基礎掌握扎實的綜合素質高的人員來進一步完善風險管理團隊，并且構建出與此相互配套的審查篩選體系，對風險管理人員的綜合水平能力進行有效的強化，將理論學習和動手實踐進行有效融合，這樣才能夠保證風險管理團隊的高水準。

三、總結

根據上文所說，我們可以知道銀行作為經營風險的金融機構，想要在激烈的競爭中脫穎而出就要對風險進行有效地管理控制。而信貸業務是商業銀行中最為基礎的一個業務，只有保證了信貸風險管理的有效性才能夠更好地保證我國商業銀行的正常發展。銀行只有具備了更強更完善的信貸風險管理體系以及處理風險的能力，才能夠樹立更加可靠、穩健的市場形象，提升企業在社會中的影響地位，而且也可以更好地吸引市場中潛在的客戶群體，有利于企業更好更持久的發展，開拓了銀行的業務。

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