網絡金融模式下商業銀行盈利模式轉型研究

陳麗君

【摘 要】 在利率市場化背景下，互聯網金融發展速度日益加快，我國傳統商業銀行在這種情況下壓力倍增。因為互聯網金融本身具備獨有的優勢，而這些優勢卻是傳統商業銀行所不具備的，這就在無形中導致商業銀行的盈利能力有所削弱。本文對相關理論為切入點和分析對象，在互聯網金融興起并迅速發展的影響下傳統商業銀行所陷入的困境以及隨之而來的諸多問題展開細致地研究，從而為商業銀行及時進行轉型并獲得進一步的發展提供一些可行性策略。

【關鍵詞】 商業銀行 互聯網金融 盈利模式 轉型策略

一、我國互聯網金融的現狀

（一）互聯網金融的概念

互聯網金融是在網絡技術發展速度日益加快進而與傳統金融充分融合而成的新產物，在這一全新的領域可以看到互聯網技術對傳統金融的強大支持與獨特貢獻。隨著互聯網技術發展速度日益加快，傳統金融業以互聯網為依托并以網絡技術平臺為載體進入不斷創新發展的新模式。

（二）互聯網金融的主要模式

1.第三方支付，第三方支付平臺是承載互聯網金融同時開展各項金融業務的關鍵所在，不同銀行所發行的銀行卡都可以集中于這一交易平臺，主要承擔達成交易以后的資金結算并且及時與銀行進行很好地銜接。

2.網絡融資模式，網絡融資也是興起不久并且可以依據客戶的信用等級為其提供相應額度的貸款的金融模式，因出資人的差異性可以將其分為個人平臺和機構平臺。

個人網貸平臺的資金主要來自于擁有一部分可支配的多余資金并且經本人同意后出借給網貸平臺，并且獲得一定的收益的互聯網使用者。資金大部分出借給個人并用于個人消費和使用，同時一些小微企業如果在經營過程中需要資金供應不足也可以向個人網貸平臺提出申請。機構網絡平臺的主要經營對象就是市場上的小微企業。機構網絡平臺是電商平臺下的一個重要分支。電子商務平臺借助大數據技術所擁有的強大數據分析處理能力，進而對在平臺上進行過業務交易以及客戶信用記錄情況進行綜合分析最終得出客戶償還貸款的能力。基于客戶償還貸款的能力為其提供相應的貸款額度。

3.投資理財模式。該模式是指以互聯網平臺為依托開展包括基金等多項理財產品在內的購買以及贖回活動。目前多見于具有申購方便快捷以及不需要繳納任何手續費的多項理財產品，受到了消費者的廣泛關注并對其青睞有加。

二、我國商業銀行盈利模式存在的問題

（一）過于依賴利息收入，收入來源過分單一。傳統的利息收入通常處于一個較高的水平并且收益也十分可觀，客戶存放在銀行的資金也就成為了銀行獲取盈利的基礎。客戶存放在銀行的資金與銀行所下發的貸款份額聯系密切，同時也會在一定程度上導致銀行長期收入受到一定的波動。通過深入研究我國境內的多家上市銀行憑借利息所獲得的收益，可以發現憑借利息所獲得的收益整體呈現上升狀態。雖然隨著時間的推移銀行的利息收入占總體收入的比重有所下滑，但是其在總體收入中仍占據最大的比重。來源于利率市場的壓力也不容小覷，利率縮小后，銀行過去長期保持的固定運營模式也將被其影響，因為這種獲取利潤的方式較為單一并逐漸固化，從長遠角度考慮可以發現種過度憑借利息差值所取得盈利難以持久進行。

（二）中間業務規模增加，但比重偏低。基于目前我國境內的多家上市銀行所提供的數據資料并對其進行綜合分析可知，中間業務仍然基于包括銀行卡在內的多項業務進行，在我國登記注冊的商業銀行往往將中間業務作為自身的主營業務，這種情況以及反映出的問題恰恰與西方發達國家相反，從發達國家所設置的業務比重來看，托管業務以及為客戶提供理財咨詢的業務是其營業的重點，這種業務發展方向以及業務設置的比重較為科學合理，科學的業務設置和業務側重點也可以使銀行保持良性的發展狀態。而我國的銀行業務側重點仍尚未脫離中間業務，剛剛興起并且收益可觀的業務模式早已被發達國家廣泛運用。

（三）中間業務偏重傳統型業務。目前中國商業銀行也在對自身的業務不斷作出調整并獲得一定成效，但是新興起的業務實際上還面臨收益偏低以及種類不夠豐富等諸多問題，商業銀行的業務模式普遍同化并且不同銀行設計與制作的金融產品也高度相似，銀行幾乎不會選擇打破原有業務模式而設計出一些具有獨特優勢的新型金融產品。除此之外，中國銀行界所開展的中間業務也普遍具有十分相似的弊端，比如較為多見的就是缺乏必要的創新性，多數金融產品從設計到制作完全借鑒國外銀行已經成型的金融產品，沒能基于自身現實需求設計并制作出具有針對性的金融產品，并且不同銀行之間為謀求自身發展而打壓限制對手進而形成惡性競爭，這些客觀現實問題束縛了我國銀行中間業務發展的腳步。

三、互聯網金融對我國商業銀行盈利的影響機制

（一）搶占銀行中間業務的市場份額。和傳統銀行的普通結算形式相比，第三方支付平臺應用了更加優化的方式。通過將客戶的賬戶和第三方支付的平臺，完成綁定就可以在進行交易的過程中，節約更多的時間和金錢成本。這樣對于資金的流通，也是有利的，而且也優化了流程，大大提高了效率。與此同時，客戶群體對于銀行本身傳統的支付形式的較強的依賴性也被減弱，影響了原有的商業銀行在結算活動中的地位。

（二）對商業銀行負債業務的影響。余額寶在2013年以現有投資產品的補充的理財產品角色推出，問世之初便對銀行理財產品體現了種種優勢，比如認購門檻低，1元即可認購;申購贖回手續簡單化等等。同時又由于起利率遠高于銀行定存利率，因此余額寶成為網絡理財產品中的翹楚，提高理財產品收益的同時也將普通白領納入產品覆蓋范疇，因此商業銀行的存款量顯著減少，銀行貸款來源減少，存貸利率差減小，銀行獲利能力顯著降低，余額寶對商業銀行產品的競爭性明顯。

（三）對商業銀行資產業務的影響。網絡融資平臺與銀行貸款實質上存在的是互補關系。首先來看商業銀行的貸款。貸款本身的利率多在5.5%-6.2%，利率較低。但商業銀行的貸款門檻較高，多要求客戶滿足一定的資信條件，比如償債能力強、財務規范、企業運作規范、公司治理結構完善等，這將大部分小微企業排除在這個體系之外。

再來看網絡融資平臺，貸款利率雖然高達16%-25%，但因為貸款的便利，因此得到了長期處于貸款“禁區”的小微企業的青睞。或者說，因為得不到銀行的低息貸款，小微企業選擇了高息的網絡融資。雖然國家出臺了許多政策來扶持小微企業，確保其能力得到貸款以形成良性、健康的發展，但小微企業還是由于自身的融資規模小，財務不規范的原因難以得到銀行貸款。而網絡融資平臺由于其貸款便利、形式靈活、財務要求低等因素，成為小微企業的首選。因此網絡融資平臺對銀行的貸款業務不會形成太大的不利影響，二者互補關系居多。

四、我國商業銀行盈利模式轉型的建議

（一）重視中間業務，加強戰略轉型。銀行應當結合自身的經營實際狀況和特點，找到多元化發展的著手點，與此同時，重視傳統金融的中介作用，使其能夠為多元化發展所用，在戰略轉型的過程中，充分發揮其優勢。在以市場經濟作為經濟發展導向的時代背景下，我國的金融業務需要不斷的完善和優化，對于傳統的業務要進行革新，加大對電子支付、網絡金融業務的發展力度，通過理念的轉變來促進業務的升級，通過業務范圍和方式的變化來迎合時代的發展。通過擴大服務內容的范圍及提供良好的服務來增加顧客的滿意度，從而將傳統金融業務向新興金融業務進行蛻變。

（二）提升服務意識，加強服務理念。當前國民整體收入已經穩步提升，但是貧富差距仍然難以避免，這也要求商業銀行在對客戶的投資和理財等業務辦理上有針對性的提供良好的建議和服務，首先，將不同收入規模的群體進行區分，其次，將不同工作和收入來源的群體進行區分，最后，將不同業務需求的群體再進行區分，這樣的業務細分有助于幫助客戶進行業務的深度辦理，不同類型的客戶所辦理的業務類型會有明顯的區別，所以要求現代金融業從業者需要具有高水平的服務意識，同時甄別不同類型的客戶進行需求的探索，同時幫助不同群體解決相應問題。

（三）充分利用優勢，創造發展機會。商業銀行需要充分認識并利用其自身優勢，其龐大的資金儲備和信用背書正是其可被客戶信任和依賴的優勢，同時，需要在不斷發展的金融環境下進行業務的延展和創新，適當的開發和融合當今的金融業務分支，比如P2P、保理通、三方支付等相關業務，以此來豐富其業務版塊，從而能夠給客戶提供更多的業務選擇，以此來滿足不同客戶的金融業務需求，這也是順應時代發展的前提和關鍵。并且，在當今金融業務的發展環境下，需要對風控進行嚴格把關，清晰準確的對風險進行預判和規避，防止由個人誠信及風險偏高帶來的利益損失。

五、結語

作為發展中國家的我國，商業銀行的主要盈利模式仍然依托于利差作為主要盈收來源，其他模式的收入尚未成為我國商業銀行的收入主要來源，但是通過不斷的探索和加強非利差收入的模式已經在完善業務，當前各大商業銀行也把此項業務作為未來發展中盈收的主要來源。同時，借助當前網絡金融的理念可以作為業務延伸的思路，不斷探究和延展業務的范圍。

【參考文獻】

[1] 張銀倉.全球金融危機背景下我國商業銀行盈利模式轉型問題研究[J].金融理論與實踐，2009（6）：56-60.

[2] 互聯網金融對城市商業銀行的影響與對策研究[D].北京交通大學，2015.