互聯網金融對我國商業銀行盈利的影響

馬伊靈

【摘 要】 近年來，互聯網金融在人們心中的關注度與日俱增，其發展速度日益加快也推動傳統金融體系朝著更加完備的方向發展。本文從多個方面以及不同角度對互聯網金融的產生引起商業銀行盈利情況的變化展開細致的分析，同時提出具有一定建設性與可行性的方法與建議。

【關鍵詞】 互聯網金融 金融體系 商業銀行 盈利模式

2013年，阿里巴巴旗下的一大令人矚目的互聯網金融產品支付寶橫空出世，隨著近些年的發展與完善，這款軟件憑借領先于同行業金融產品的較高收益以及方便靈活的理財方式獲得了大量投資者的青睞，甚至支付寶理財的收益在一段時間內顯著高于銀行金融產品的年化收益。在支付寶發展的帶動下一大批類似的互聯網金融理財產品全面涌現出來，它們所推出的金融理財產品的年化收益令商業銀行望塵莫及，比如P2P、眾籌等。其中可以與支付寶平分秋色的支付產品還有微信支付，這些互聯網金融理財產品的出現使原本穩定的互聯網金融格局發生了翻天覆地的變化。因此，通過研究進而深入了解當下互聯網金融與商業銀行之間復雜多變的關系可以進一步獲取經濟變化情況，并且可以幫助我國商業銀行獲得更多的收益和利潤。

一、我國當前互聯網金融的發展現狀和一些常見模式

依據金融服務所具有的不同效果可以將互聯網金融劃分為三大類，在日常生活和金融研究中出現頻率最高的就是互聯網融資模式、第三方支付模式和互聯網投資理財模式。

（一）互聯網融資模式?；ヂ摼W融資模式實際上就是通過互聯網作為媒介進行貸款活動，在這種模式下所開展的融資活動與資本市場上常見的直接融資具有本質區別，同時與銀行所開展的間接融資模式也有一定的差異，這是一種區別于二者同時富含創新理念的新型融資模式?；ヂ摼W貸款平臺由于出資人的不同又可以細分為個人供應資金的個人平臺和機構管理資金的機構平臺。

（1）個人網貸平臺。個人網貸平臺主要面向個人用戶并為期提供需要的貸款，其資金來源大多由具有一些閑置資金的網絡用戶來籌集，當然也不排除一些規模較小的企業因為經營過程中出現資金不足問題而向個人平臺申請貸款的情況。

（2）機構網貸平臺。機構網貸平臺作為電子商務領域中不可或缺的重要組成部分，主要面向規模較小的企業并為他們提供一定的貸款，與個人網貸平臺相比之下可以看出機構網貸平臺的專業化程度更高，在為客戶提供貸款之前往往會細致考察客戶在平臺內所進行的購買活動以及信用記錄，根據這些信息進而來科學地預測客戶在還款日期內能否按時歸還，基于客戶評估在決定是否為其提供貸款以及提供的貸款額度。同時客戶提出貸款申請、機構網貸平臺完成審核以及為顧客下發貸款等各項操作都可以利用互聯網來完成。機構平臺提供的貸款大多是幫助企業解決短期內的資金周轉問題，其貸款的額度十分有限并且需要在短期內按約定歸還。

（二）第三方支付模式。第三方網絡支付模式實際上就是將用戶持有的多張不同的銀行卡綁定在同一款支付軟件并進行支付操作的支付模式，通過直接與銀行取得聯系并進行一系列交易和結算業務，使原本較為繁瑣的金融交易變得更加方便快捷，這種支出方式的產生不僅使銀行節省了一大筆用于技術研發的資金，同時在一定程度上提升消費者的購買力，促進經濟增長。在此基礎上第三方支付又逐漸派生出有所差異的多種金融模式，比如信用中介。同時在智能手機等設備發展的帶動下第三方支付逐漸轉移到網絡平臺上，依托網絡的互聯網支付可以最大限度地滿足客戶的具體需求。在互聯網發展的帶動下第三方支付也迎來了新的發展機遇期，目前為止，網絡購物已經與第三方支付建立了不可分割的聯系。

（三）互聯網投資理財模式。互聯網投資理財模式指的是借助網絡向社會公眾宣傳并售賣多種形式的保險等金融產品，使得投資者在足不出戶的情況下就可以在線完成保險等金融產品的購買活動，這對于投資的投資活動帶來了極大的便利。就基金而言，取得基金銷售資格的互聯網平臺與日俱增，這使得基金銷售的途徑也變得更加多樣，過去銀行幾乎完全占據基金銷售市場的局面不復存在。在保險方面，淘寶等網絡機構與人壽等主營保險業務的公司展開合作，通過在網絡平臺上引入保險業務為用戶購買保險提供了一種全新的渠道。

二、互聯網金融對商業銀行盈利的影響

（一）影響商業銀行資產業務。貸款業務是銀行獲得利潤的重要一環，個人與企業通過互聯網完成自身所需要的資金籌集，對于銀行貸款業務的開展帶來嚴重的沖擊與影響。傳統的商業銀行的盈利方式在于將用戶儲存在銀行中的大量資金以貸款的方式下發給機構或個人，并且要求申請貸款的機構或個人歸還貸款的同時支付一定的利息，這樣一來存貸款之間就會產生利息差進而使銀行獲得收益。我們也可以理解為互聯網金融的出現在某種程度上影響了商業銀行貸款業務的開展，原有應該屬于商業銀行的利潤被互聯網金融取得。

互聯網金融主要面向個人與規模較小的企業并為其提供所需要的貸款，這就對商業銀行所開展的面向個人與規模較小的企業并為其提供所需貸款的業務帶來沖擊?；ヂ摼W金融為個人提供的貸款資金主要來自于P2P借貸等平臺上進行的資金籌措，而互聯網金融為規模較小的企業提供的貸款資金主要來自于包括電子商務借貸在內的機構網貸平臺。

個人網貸平臺上的客戶與申請銀行貸款客戶具有本質上的區別，個人網貸平臺所要求的利率遠超銀行。在決定進行貸款時選擇利率較低的銀行無疑是一種十分明智的，其資金的成本也處于較低的水平，但是申請銀行貸款需要具備很多的基本條件，同時申請貸款并獲得批準所需要的程序十分繁瑣，有些用戶不符合銀行貸款的條件，對于這些用戶或者在短期內需要大量資金的用戶來說利率較高的個人網貸平臺可能是更好的選擇，當然獲得銀行認證的優質客戶對于銀行貸款的信賴度和認可度更高，他們很少會去選擇個人網貸平臺進行貸款。同樣，因為在機構網貸平臺上申請貸款的用戶所要承受的貸款利率也遠遠超過銀行，因此在短期內機構網貸平臺幾乎不會對銀行的貸款業務造成太大的影響，它們所擁有的客戶群體是具有本質區別的。總之，互聯網金融對商業銀行盈利情況帶來的沖擊和挑戰并不明顯。它們之間的關系可以理解為相互補充，互聯網金融的產生和帶來的沖擊推動商業銀行做出改變，商業銀行的發展也促使互聯網金融朝著更為完備的方向發展。

（二）影響著商業銀行的負債業務。眾所周知，商業銀行最為重要的負債項就是客戶儲存在銀行中的大量存款，同時也是銀行獲得資本的重要途徑。商業銀行所擁有的存款量可以有效反映出銀行的發展情況?？蛻魧⒆陨矶嘤嗟馁Y金儲存在銀行中，銀行按照一定的利率、存款者的本金以及儲存時間支付給存款者相應的利息，這是商業銀行獲取利潤必須要經歷的環節，一家銀行為存款者提供較高的利息那么其通過貸款業務所獲得的利息差就會大幅度下降，這種情況下利潤也會有所降低。此外，我國在相關法律中明確規定銀行貸款的比例不能在所擁有的存款資金的75%以上，如果銀行下放超出其存款資金一定比例的貸款將導致自身運行能力受到嚴重影響，客戶對于銀行的信任程度也會不斷下降，同時銀行的收益也會隨之大量減少?；ヂ摼W金融的產生是否對銀行原本擁有的存款資金帶來沖擊，無形中加大的銀行存款的成本支出，這些因素對于商業銀行的收益以及利潤獲取情況帶來一定影響。銀行為客戶提供的存款方式以及為個人設計的理財產品無時無刻不受到包括第三方支付在內的互聯網金融產品帶來的影響。在第三方支付進行管理與規范的法律中明確指出，第三方支付機構應該通過備付金的方式將資金存放在銀行中，買家與賣家經過溝通與協商后所開展的資金交易活動是在第三方支付機構的支持下完成的，這些資金在整個交易活動尚未完成之前是存放在第三方支付所擁有的賬戶之中，在此過程中銀行所擁有的活期存款并沒有發生任何變化，但是由于第三方支付機構需要將預先支付給銀行的備付金按照定期的方式存放在銀行之中，銀行所設置的定期存款利率普遍超過活期存款，在無形中加大了銀行的資金成本。但是由于銀行擁有龐大的客戶量進而獲得存款資金數量也較大，第三方支付實際上并沒有對商業銀行的盈利情況產生過多的影響。

三、對于商業銀行提升盈利的建議

商業銀行只有不斷加大發展互聯網金融業務的力度才能顯著提升自身的收益和利潤，通過創新促使自身所開展的金融業務以及為客戶提供的金融服務不斷優化，尋找并發現可以促進商業銀行獲得更多利潤的經營模式，通過與互聯網金融進行密切的交流與緊密的合作，學習并借鑒互聯網金融的優勢之處進而使自身的盈利能力顯著提升。

（一）通道業務。顯而易見，商業銀行所開展的業務與后來出現的互聯網金融所推出的業務之間是競爭關系，它們具有自身獨特的優勢并且也存在明顯的不足之處。互聯網金融可以在較短時間內下放個人和規模較小的企業所申請的貸款，但是自身的信譽往往得不到社會民眾的認可;傳統的商業銀行雖然在民眾心中具有較高的信譽，但是目前在互聯網金融業務中仍處于初步發展狀態。商業銀行需要深入了解自身的優勢所在和不足之處，通過與互聯網金融企業展開密切的交流以及深入的合作，彌補自身劣勢的同時實現利潤最大化。

（二）融資類業務。在融資業務方面，傳統的商業銀行和互聯網金融之間勢必會因為爭奪和拉攏客戶進而展開激烈的競爭。商業銀行應該與互聯網金融平臺展開密切的交流和深入的合作，在交流與合作中推動自身網貸平臺獲得進一步發展。

四、結語

傳統商業銀行在發展速度日益加快的互聯網金融的沖擊下應做到臨危不亂，應充分認識到自身的優勢所在并最大限度地將其發揮出來，彌補自身不足。在商業銀行內部進行全方位的創新與改革，以積極的狀態融入到互聯網金融業務發展之中，進而使盈利水平達到前所未有的高度。

【參考文獻】

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