關(guān)于“一項目一方案一授權(quán)”農(nóng)戶貸款的實證研究

□ 戚友翅

一、農(nóng)戶貸款基本情況

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐漸走向規(guī)模化、專業(yè)化的經(jīng)營道路。農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營是一個資本密集型的產(chǎn)業(yè)，資金問題一直困擾著產(chǎn)業(yè)發(fā)展。盡管農(nóng)戶貸款資金缺口很大，但由于農(nóng)戶貸款的借款人主要以農(nóng)村人口為主，農(nóng)戶貸款開展的并不順利。具體原因有以下幾方面：

（一）擔(dān)保問題。擔(dān)保一直是農(nóng)戶貸款發(fā)展的瓶頸，從事農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶大多在城市沒有商品房，而農(nóng)村住宅價值有限，處理難度大，難以得到銀行的認(rèn)可；流轉(zhuǎn)土地使用權(quán)抵押目前還處于嘗試階段，未被市場廣泛接受；農(nóng)業(yè)機械設(shè)備屬于專用設(shè)備，抵押率低，銀行也不傾向于用農(nóng)業(yè)設(shè)備抵押；農(nóng)戶不屬于事業(yè)單位、公務(wù)員等八大類人員，保證擔(dān)保的效力有限，尋找他人保證擔(dān)保的難度也很大。

（二）金額較小。農(nóng)戶貸款的資金需求量跟法人企業(yè)及個人住房按揭貸款相比，金額較小。除種植面積達(dá)1000畝以上的農(nóng)戶以外，正常情況下貸款金額達(dá)到50萬元基本可以滿足，銀行盈利空間不大，在人力資源及金融資源緊張的情況下，銀行主動介入這類貸款的動力不強。

（三）流程繁瑣。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性很強，資金需求時效性要求很高，而銀行受制于內(nèi)部管理的要求，一筆貸款的流程并不因為金額的大小有所減少，導(dǎo)致很多時候跟不上農(nóng)戶的需求，有時會出現(xiàn)農(nóng)戶去借利率很高的民間借貸，也不愿意在銀行借款。

（四）貸后管理。農(nóng)戶貸款的貸后管理難度相對較大，由于地理位置分散，而一般的商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點不多，除了農(nóng)商行及郵儲外，很少有銀行能夠達(dá)到足夠的農(nóng)村地區(qū)覆蓋率。分散的貸款農(nóng)戶及有限的銀行網(wǎng)點，讓貸后管理的難度加大。

二、同業(yè)及農(nóng)行服務(wù)情況

（一）南京地區(qū)同業(yè)情況。

1.紫金農(nóng)商行“金陵惠農(nóng)貸”。同業(yè)中紫金農(nóng)商行與南京市財政合作的“金陵惠農(nóng)貸”是目前市場上比較有代表性的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要服務(wù)于經(jīng)農(nóng)業(yè)部門登記的家庭農(nóng)場、進(jìn)入江蘇省政府重點扶持農(nóng)民專業(yè)合作社名錄的合作社、市級以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。產(chǎn)品執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率，期限最長不超過2年，由南京市財政出資成立的“南京市扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款風(fēng)險補償基金”承擔(dān)貸款風(fēng)險。目前該基金余額為2.5億元，當(dāng)貸款不良率低于5%時由風(fēng)險基金代償80%，其余損失由紫金農(nóng)商行承擔(dān)，當(dāng)不良率高于5%時，對超出的部分，風(fēng)險基金代償20%，紫金農(nóng)商行承擔(dān)其余損失。該產(chǎn)品個人名義申請金額不超過50萬元，法人名義申請金額不超過200萬元，合作社申請金額不超過100萬元。紫金農(nóng)商行一般根據(jù)政府農(nóng)業(yè)部門提供的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社的客戶名錄及數(shù)據(jù)信息進(jìn)行客戶篩選，確定合作范圍后進(jìn)行推廣宣傳，在農(nóng)戶提出申請后，銀行人員進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，大約一周后可以放款。農(nóng)戶還可以憑借銀行收取的貸款利息回單向市農(nóng)業(yè)部門申請40%的貼息補償。目前“金陵惠農(nóng)貸”僅限于南京地區(qū)，貸款余額6.3億元，不良貸款余額為200萬元，不良率0.32%。

2.郵儲銀行“富農(nóng)貸”。“富農(nóng)貸”主要是郵儲銀行與省財政廳、省農(nóng)業(yè)委員會三方合作開展，由省財政廳提供2000萬元成立擔(dān)保基金。貸款對象是全省糧食種植業(yè)、蔬菜水果種植業(yè)、畜禽養(yǎng)殖業(yè)、淡水養(yǎng)殖業(yè)、海洋捕撈等農(nóng)村新型經(jīng)營主體，包括農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員、家庭農(nóng)場主、專業(yè)大戶，及其他從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)戶、商戶及微小企業(yè)主，貸款額度最高200萬元，利率為基準(zhǔn)上浮30%，貸款期限最長3年。當(dāng)貸款逾期率低于5%時，財政擔(dān)保基金承擔(dān)80%貸款損失，郵儲銀行承擔(dān)20%；當(dāng)貸款逾期率高于5%時，超出部分財政擔(dān)保基金承擔(dān)20%的貸款損失，郵儲銀行承擔(dān)80%。郵儲銀行杠桿比例為1：20，即放款額度上限為4億元。金額在20萬元以下時可以采用信用方式，超過20萬元仍需要追加擔(dān)保。該產(chǎn)品推廣方式為借款人向當(dāng)?shù)剞r(nóng)工辦、農(nóng)經(jīng)站等機構(gòu)進(jìn)行自我推薦，獲得同意后以推薦函的形式提供給郵儲銀行，郵儲銀行對獲得推薦的貸款申請根據(jù)內(nèi)部管理制度進(jìn)行貸前調(diào)查、風(fēng)險評估和審查審批，測算客戶授信額度并發(fā)放貸款。

（二）農(nóng)行服務(wù)情況。2007年1月19日，全國金融工作會議明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的改革方針。在農(nóng)業(yè)銀行新的市場定位下，重啟了農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，并將它作為服務(wù)“三農(nóng)”的重點工作來抓。在此背景下，農(nóng)行先后推出了多種涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，不斷加大“三農(nóng)”支持力度。目前農(nóng)行關(guān)于農(nóng)戶貸款主要分為兩類：一類是全國通用的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，主要包括農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場）貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款、農(nóng)機購置農(nóng)戶貸款、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款、農(nóng)村新民居農(nóng)民購建房貸款、金穗快農(nóng)貸、農(nóng)家樂貸款、農(nóng)戶保證保險貸款，共11種，其中金穗快農(nóng)貸、農(nóng)家樂貸款、農(nóng)戶保證保險貸款這三類貸款仍在推廣期；另一類是江蘇分行特色產(chǎn)品，主要為“金農(nóng)貸”、“蘇擔(dān)通”兩種，其中比較成熟的是“金農(nóng)貸”。農(nóng)行雖已開發(fā)出種類眾多的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，但在南京及整個江蘇地區(qū)，推動情況并不盡如人意，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.產(chǎn)品數(shù)量多，但缺乏競爭力。農(nóng)行目前的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品不同之處主要就是用途上有區(qū)分，擔(dān)保方式上有變化，但在流程的精簡、審批的效率、擔(dān)保的要求等核心問題上沒有明顯的改觀。如同樣是采用財政風(fēng)險基金，農(nóng)行的“金農(nóng)貸”在南京市的貸款余額僅為8475萬元，紫金農(nóng)商行的“金陵惠農(nóng)貸”目前的余額已達(dá)6.3億元。經(jīng)調(diào)查了解，“金陵惠農(nóng)貸”的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在三個方面：一是審批效率。紫金農(nóng)商行在接到農(nóng)戶的貸款申請后一周內(nèi)即可完成放款，明顯快于農(nóng)行。二是擔(dān)保有優(yōu)勢。有了財政風(fēng)險基金后，紫金農(nóng)商行對農(nóng)戶的貸款大多不追加或者僅追加了家庭成員的保證擔(dān)保。農(nóng)行“金農(nóng)貸”在財政風(fēng)險補償基金的基礎(chǔ)上一般會追加各種形式的擔(dān)保方式，且擔(dān)保要求明顯要高于紫金農(nóng)商行。三是利率高于紫金農(nóng)商行。農(nóng)行利率執(zhí)行基準(zhǔn)至基準(zhǔn)上浮50%，一般情況下上浮30%，紫金農(nóng)商行利率為基準(zhǔn)，市財政還貼息40%。

2.貸款規(guī)模小，缺少專業(yè)團(tuán)隊。全省農(nóng)商行農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款約3000多億元，而農(nóng)行只有約42.7億元，在全省處于全面落后的局面。農(nóng)行缺少農(nóng)戶貸款的專業(yè)化團(tuán)隊也是阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，目前全市大部分農(nóng)戶貸款的客戶經(jīng)理都是兼職的，且崗位職責(zé)較多，加上原本在縣域農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點密集度及人力資源就不如農(nóng)商行，農(nóng)戶貸款的隊伍就更加單薄了。

3.流程模式落后導(dǎo)致發(fā)展效率低。農(nóng)行的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品除了仍在推廣期的“快農(nóng)貸”以外，全部走的是線下單戶申報、單戶審批的模式，這種模式的缺點就是需要消耗大量的人力資源，審批過程中層層加碼，擔(dān)保要求越來越高，很多時候改變了產(chǎn)品設(shè)計的初衷。目前全省有3.4萬個家庭農(nóng)場、7萬個農(nóng)民專業(yè)合作社、24萬個專業(yè)大戶。經(jīng)過這么多年的發(fā)展，農(nóng)行有貸款余額的家庭農(nóng)場是387個，專業(yè)大戶3427個，農(nóng)民專業(yè)合作社783個，分別占總數(shù)的1.14%、1.43%、1.12%，可見該種模式效率的確不高，繼續(xù)這樣推行下去市場份額很難在短時間內(nèi)有所改觀，與他行的差距只會越來越大。

三、農(nóng)行金融服務(wù)營銷方案建議

為貫徹落實江蘇省分行“一項目一方案一授權(quán)”的工作實施要求，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，加大普惠金融支持力度，本文擬推出新的方案，設(shè)想是：利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，由省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，并實行風(fēng)險分擔(dān)，向南京地區(qū)的家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社，發(fā)放用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的農(nóng)戶貸款。

（一）該方案的背景。

1.當(dāng)前形勢的需求。一方面農(nóng)行農(nóng)戶貸款的形勢已經(jīng)較為嚴(yán)峻，份額占比低，增長速度慢，依照原有的單戶申請、單戶審批的模式難以取得突破，必須有一個全新的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，走批量申請、批量審批、線下調(diào)查、線上用信模式，全面提高效率。另一方面，網(wǎng)點精簡是金融行業(yè)未來的趨勢，而農(nóng)戶貸款數(shù)量多、位置分散的特點決定了這個矛盾短期內(nèi)無法解決，依靠傳統(tǒng)方式辦貸面臨著發(fā)放難、管理難、風(fēng)控難的問題，擴大農(nóng)戶貸款覆蓋面受到制約，因此只有走線上模式，通過專業(yè)化運作，才能解決這個矛盾。

2.互聯(lián)網(wǎng)條件的成熟。互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合造就了互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，大數(shù)據(jù)模式也深刻影響了金融運行方式和生態(tài)環(huán)境，這些都對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生了較大沖擊，帶來挑戰(zhàn)的同時，也催生了很多新的發(fā)展機遇。工行的“融e借”、建行的“快貸”、農(nóng)行的“網(wǎng)捷貸”；螞蟻金融的借唄、花唄，京東金融的京東白條、京小貸，微眾銀行的微粒貸；P2P網(wǎng)貸平臺、宜人貸、陸金服、拍拍貸、人人貸、微貸網(wǎng)等等，均是充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，實現(xiàn)了產(chǎn)品創(chuàng)新，得到市場的認(rèn)可。

3.農(nóng)業(yè)的特殊性。農(nóng)業(yè)發(fā)展一直受到國家的重視，據(jù)統(tǒng)計，國家層面對農(nóng)業(yè)補貼的政策已超過四十項，包括糧食收購、種子、農(nóng)機、減災(zāi)等各方面，財政實力較好的地方政府也密集出臺各類惠農(nóng)政策，這些在一定程度上改善了農(nóng)業(yè)經(jīng)營的環(huán)境，降低了生產(chǎn)風(fēng)險。另外農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營也逐漸走向了規(guī)范化的道路，政府在發(fā)放補貼過程中需要對其不斷的調(diào)查核實，因此其掌握農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息的真實性是有保障的。如南京市農(nóng)業(yè)部門提供給紫金農(nóng)商銀行的農(nóng)戶目錄及數(shù)據(jù)信息，農(nóng)商行在此范圍內(nèi)發(fā)放的農(nóng)戶貸款不良率僅為0.32%，遠(yuǎn)低于一般貸款。

4.南京地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境。江蘇作為經(jīng)濟發(fā)展較好的省份，其整體的經(jīng)營風(fēng)險相對較低，南京作為江蘇的省會，在全國屬于強二線城市，目前農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營也走在前列，要進(jìn)行線下調(diào)查、線上用信模式的推廣，南京地區(qū)的條件是很成熟的。

（二）支持對象。本文擬支持的對象為經(jīng)營行業(yè)較為成熟、穩(wěn)定及投入產(chǎn)出容易測算的家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社。目前，國家對于專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場還沒有統(tǒng)一的定義和標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)2013年7月總行出臺《中國農(nóng)業(yè)銀行專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場）貸款管理辦法（試行）》對專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場的概念界定如下：專業(yè)大戶是指從事種養(yǎng)業(yè)或其他與農(nóng)業(yè)相關(guān)的經(jīng)營服務(wù)達(dá)到一定規(guī)模、專業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。家庭農(nóng)場是指在農(nóng)村分工分業(yè)迅猛發(fā)展的背景下，形成的以家庭成員為主要勞動力，面向市場從事集約化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化、商品化生產(chǎn)經(jīng)營，并以務(wù)農(nóng)收入為家庭主要收入來源的微觀農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織。

（三）貸款要素。

貸款用途：本項目推出的信貸用途主要是借款人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，包括購置農(nóng)機設(shè)備、購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、擴大種殖規(guī)模、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。

貸款額度：專業(yè)大戶單戶貸款金額最高不得超過50萬元，且不超過每年總投入的50%；家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社貸款金額最高不得超過100萬元，且不超過每年總投入的50%。具體額度根據(jù)授信模型及省農(nóng)擔(dān)公司核準(zhǔn)共同確定。

貸款期限：該項目主要用于滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金的周轉(zhuǎn)需要，正常借款期限為一年，最長不超過兩年。

貸款利率：在保證收益覆蓋風(fēng)險和資金成本的基礎(chǔ)上，上浮比例不超過人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的50%，最低不低于人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率。

擔(dān)保方式：由省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司提供全額保證擔(dān)保，雙方按照省農(nóng)擔(dān)80%、農(nóng)行20%的比例分擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)項下未結(jié)清本息代償金額。

（四）具體流程。

1.數(shù)據(jù)來源。

（1）農(nóng)業(yè)部門數(shù)據(jù)。經(jīng)農(nóng)行與省、市農(nóng)業(yè)部門溝通，本項目可利用農(nóng)業(yè)部門在管理過程中掌握的數(shù)據(jù)，定期向農(nóng)行提供各地區(qū)農(nóng)戶名錄和信息（每半年更新一次），目前的數(shù)據(jù)與提供給紫金農(nóng)商行的“金陵惠農(nóng)貸”一致，今后還可根據(jù)農(nóng)行貸款需要，擴大數(shù)據(jù)統(tǒng)計范圍。農(nóng)業(yè)部門掌握的數(shù)據(jù)一方面是其發(fā)放補助的依據(jù)，另一方面種植面積、經(jīng)營年收入、農(nóng)機設(shè)備價值等數(shù)據(jù)都有重要意義，可以作為農(nóng)行的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

（2）如客戶在農(nóng)行有個人信息，則利用農(nóng)行客戶信息管理系統(tǒng)（CIF）、個人優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)（PCRM）、個人負(fù)債業(yè)務(wù)子系統(tǒng)（PDS）、信貸管理系統(tǒng)（C3）等獲取農(nóng)戶在農(nóng)行基本信息、活期存款、定期存款、理財、基金、C3貸款記錄等數(shù)據(jù)。

2.數(shù)據(jù)篩選。獲得數(shù)據(jù)后，開始擇優(yōu)合作，根據(jù)其征信情況、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營年限、年收入、與農(nóng)行合作年限等信息，制定具體的篩選標(biāo)準(zhǔn)。

3.現(xiàn)場調(diào)查。數(shù)據(jù)篩選結(jié)束后，農(nóng)行與省農(nóng)擔(dān)公司上門對篩選后的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，調(diào)查范圍包括身份核實、承包土地情況、農(nóng)機具情況、種植現(xiàn)場查看、倉儲情況等，并現(xiàn)場拍照、現(xiàn)場簽字確認(rèn)。經(jīng)調(diào)查核實通過的客戶，將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，形成初步的白名單。

4.建立授信模型。根據(jù)農(nóng)業(yè)部門及農(nóng)行現(xiàn)場調(diào)查后采集、核實的數(shù)據(jù)，建立相應(yīng)的授信模型，為客戶匹配預(yù)貸款額度。

貸款額度=基礎(chǔ)額度+追加額度-扣減額度

基礎(chǔ)額度：根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模相關(guān)要素確定，包括種植面積、單位成本、收入產(chǎn)出等。同時，可利用信用系數(shù)（還款記錄）、持續(xù)經(jīng)營穩(wěn)定性系數(shù)（持續(xù)經(jīng)營年限）、年齡等對基礎(chǔ)額度進(jìn)行調(diào)整。

追加額度：根據(jù)農(nóng)戶近12個月日均金融資產(chǎn)（不含貸款）等因素綜合確定。

扣減額度：包括借款人已有信用及保證貸款額度、對外保證擔(dān)保額度（來源于人民銀行征信系統(tǒng)），客戶在農(nóng)行借款一年后資金交易情況（貨款歸行）。

5.交省農(nóng)擔(dān)公司審核。農(nóng)行測算出授信額度后統(tǒng)一將數(shù)據(jù)材料傳送給省農(nóng)擔(dān)公司，由其對客戶準(zhǔn)入及授信額度進(jìn)行確認(rèn)，如出現(xiàn)對授信額度有不同意見則就低不就高。

6.業(yè)務(wù)部門統(tǒng)一核準(zhǔn)。省農(nóng)擔(dān)公司確認(rèn)過后的客戶名錄及數(shù)據(jù)信息統(tǒng)一由省行業(yè)務(wù)部門核準(zhǔn)備案，分行要通過人工抽查驗證、內(nèi)部邏輯校驗等方式驗證數(shù)據(jù)有效性及現(xiàn)場調(diào)查的真實性，確認(rèn)后統(tǒng)一導(dǎo)入到白名單。

7.白名單文件上傳及更新。白名單經(jīng)業(yè)務(wù)部門審定后，由科技部門通過總分行數(shù)據(jù)交換平臺上傳到總行個人網(wǎng)貸平臺數(shù)據(jù)庫。分行要指定專人至少按半年對白名單客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行更新上傳，以確保白名單數(shù)據(jù)的時效性。

8.客戶用信。農(nóng)行通過電話、短信等方式批量向白名單客戶提示告知。農(nóng)戶可通過線上渠道及掌銀、網(wǎng)銀自助辦理用信，直接撥付到借款人綁定的個人農(nóng)行卡。貸款成功后通過柜面、自助服務(wù)終端、惠農(nóng)通服務(wù)點智付通機具、網(wǎng)銀、掌銀等渠道自助辦理借款、還款、查詢等業(yè)務(wù)。

9.貸后管理。按照“誰受益、誰管理”原則，實行歸屬行管理，由歸屬行負(fù)責(zé)貸款核算與管理，指定管戶客戶經(jīng)理承擔(dān)貸后管理有關(guān)職責(zé)，運用電話回訪、短信提醒、系統(tǒng)自動催收、定期批量查詢農(nóng)戶征信報告等方式開展貸后管理、風(fēng)險預(yù)警、逾期貸款催收等工作。市分行組織轄內(nèi)業(yè)務(wù)管理行客戶部門每半年對業(yè)務(wù)總體運行情況、數(shù)據(jù)有效性等進(jìn)行評價，撰寫貸后管理報告，提交同級行貸后管理例會審議。

（五）風(fēng)險監(jiān)控。

1.電話外呼檢查。貸款發(fā)放后30個工作日內(nèi)，進(jìn)行電話外呼回訪（實施全行統(tǒng)一外呼后，由外呼中心進(jìn)行外呼回訪），發(fā)現(xiàn)可疑風(fēng)險信號后，經(jīng)營行要組織開展核查、處置工作，對不符合約定用途的貸款要及時收回。

2.貸后檢查。經(jīng)營行應(yīng)按非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的方式組織開展貸后檢查，重點檢查貸款用途是否合規(guī)，是否存在冒名貸款、違規(guī)多人承貸一人使用等問題；利用內(nèi)部審計數(shù)據(jù)信息工作平臺監(jiān)測分析貸款資金去向及還款資金來源；借款人相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常；借款人的家庭情況、健康狀況是否出現(xiàn)較大不利變化；每半年批量查詢農(nóng)戶征信報告；若所轄地區(qū)農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害，要及時核實受災(zāi)情況，評估受災(zāi)損失，預(yù)測對農(nóng)行貸款歸還的影響程度，并采取相應(yīng)處理措施；對借款人財務(wù)發(fā)生重大不利變化、房產(chǎn)被查封等關(guān)鍵風(fēng)險要進(jìn)行重點提示。

3.黑名單管理。經(jīng)營行在業(yè)務(wù)辦理過程中，當(dāng)客戶出現(xiàn)以下情形之一時，經(jīng)營行應(yīng)暫停對該客戶辦理貸款業(yè)務(wù)，并應(yīng)在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號后3日內(nèi)逐級上報至總行數(shù)據(jù)庫納入黑名單客戶管理，通過系統(tǒng)禁止該客戶申請。