踐行鄉村振興戰略的農行探索與建議
——基于金融支持農村土地流轉研究

□ 吳廣涵

2018年1月2日，中共中央、國務院印發了《關于實施鄉村振興戰略的意見》(2018年中央一號文件)，對鄉村振興戰略進一步細化，在土地流轉方面明確提出“深化農村土地制度改革，推動農村集體建設用地入市”。國家已經從頂層設計的高度全力推動鄉村建設，實現鄉村振興。土地流轉作為提高鄉村土地使用效率、優化土地資源配置、做大規模經營的重要手段，特別是實際發展中的土地流轉需求也越來越大，這些都表明農村土地流轉面臨重大發展機遇。農行作為“面向三農，服務城鄉”的大型商業銀行，必須牢牢抓住國家提供的歷史機遇并嚴格履行自身“三農”金融服務的神圣使命和責任擔當，立足于農村土地流轉中的金融需求，創新金融產品與思路，推動農村土地流轉市場發展，促進鄉村建設和農村經濟的轉型發展，助力鄉村振興戰略。

一、農村土地流轉的發展態勢

中國農村土地流轉的萌芽始于20世紀80年代，流轉區域從最開始的東南沿海向內地逐漸推進。隨著社會經濟的發展，特別是國家對“三農”事業的持續發力，社會主義新農村建設力度的加大和城鎮化進程的不斷加速，作為農業生產最基本生產資料的土地，其流轉范圍、流轉規模、流轉地域都不斷加大。據農業部數據，截至2016年年中，全國范圍內農村承包耕地流轉面積已經達到4.6億畝，流轉比例超過三分之一，在東部沿海發達地區，這一比例更是超過五成。農村土地經營大戶（經營面積在50畝及以上的經營戶）的總數已達350萬戶，合計經營農村土地面積近4億畝。從2014年農業部明確開展土地確權登記工作開始，農村土地經營權流轉速度迅速提高，隨著2018年底土地確權工作的全面完成，農村土地流轉面積、流轉需求、流轉效率將大幅提升。

中國土地流轉發展歷程表

中國農村土地流轉發展迅速并呈現如下幾個特點。第一，農村土地流轉進程和速度不斷加快，土地流轉規模遠遠大于以前。以江蘇省為例，截至2017年底江蘇全省土地流轉面積達4095萬畝，是2007年全省土地流轉面積737萬畝的5.6倍。第二，農村土地流轉方式多元化，具體有轉包、轉讓、互換、入股、租賃等形式。第三，農村土地流轉主體由單一向多元轉變。較早期的土地流轉主要是農民之間的土地承包或租用，現階段是大型綜合產業集團、互聯網企業、農業龍頭企業、鄉村旅游企業、農民專業合作社、家庭農場。第四，隨著中央政府的各項政策和法律法規的出臺，和地方各級政府配套辦法的確立，農村土地流轉日益規范。

二、農行金融支持農村土地流轉的SWOT分析

（一）優勢（STRENGTH）。一是產品與服務優勢。三農作為農行的傳統服務領域，有著先天的優勢。首先，農行涉農金融產品不管在總量規模還是還是產品占比上都是商業銀行中的翹楚。其次，農行涉農金融產品豐富，研發能力強。不論是針對農村個人客戶的金穗惠農卡、惠農信用卡、農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款，還是針對農村對公客戶的智付通、e農管家、惠農通、農業產業化集群客戶融信保業務、農村城鎮化貸款、季節性收購貸款、縣域商品流通市場建設貸款、化肥淡季商業儲備貸款、“農家樂”貸款都是農行各級產品研發機構立足三農、根據客戶需求開發的針對性的農村金融產品。特別是一些分行，針對土地流轉的金融產品的開發推廣進行得如火如荼，如江蘇農行2015年就發放了第一筆土地承包經營權抵押貸款。二是渠道與網絡優勢。農行分銷渠道廣泛，物理網點覆蓋率高，這有利于針對全國農村的土地流轉市場提供金融支持。農行通過遍布于全國各縣（縣級市）、鎮（鄉）的線下物理網點、自助服務區，以及網上銀行、手機銀行、電話用戶、智能終端、智付通、e農管家、惠農通等線上服務渠道，打造形成全流程、全天候、全時空的綜合型三農金融服務網絡。隨著互聯網技術的迅猛發展，互聯網金融已成為農行為三農提供金融的主要渠道，2017年還啟動全行互聯網金融服務三農“一號工程”，但是由于農村地區客戶知識儲備、接受程度、自身條件等客觀原因的限制，物理網點仍然是鄉村金融服務不可或缺的渠道。至2017年末農行在全國擁有19701個基層營業機構，覆蓋超過全國超過99%的縣級區域，是五大行中擁有縣域網點最多的商業銀行。三是管理架構與品牌優勢。農行在董事會層面設立了“三農”金融/普惠金融發展委員會，負責全行在三農金融及農村普惠金融發展領域的戰略規劃和各項管理制度的制定；在管理層面設置三農金融事業部管理委員會，對接、落實董事會各項關于“三農”金融工作的決議與政策，在機構設置層面成立三農金融事業部，具體實施董事會和管理層關于“三農”和縣域金融服務的工作部署。農行還在省級、市級分行層面設置三農金融事業部，作為全行開展“三農”金融業務經營主體的管理機構。農行在全國縣域地區的近2000家分支行承擔包含土地流轉在內的“三農”金融的直接經營任務。此外，農行在同業內服務“三農”的悠久歷史、深度、廣度都為農行贏得了“三農”金融服務的品牌優勢。

（二）劣勢（WEAKNESS）。盡管農業銀行目前也在積極努力通過多種的方式支持農村土地流轉，但綜合來看，還存在著一定的問題與不足。關于農村土地流轉的產品和服務針對性還不夠強，有些金融支持政策較為籠統，尚未有具體細化的操作指導，影響農行金融全面支持農村土地流轉的布局。由于風險控制的原因，在土地經營權等農村土地產權抵押融資中，申請人需達到一定的規模后才可申請，普通農戶基本不可能得到抵押貸款。在農村房屋抵押貸款上，由于現存的農村房屋所有權確權尚未完成，房屋抵押貸款業務尚在部分地區試點，相關政策沒有在全國推行，導致農行無法為希望以農村房屋為抵押得到貸款的農民發放貸款。

（三）機遇（OPPORTUNITY）。一方面，農行作為縣域金融領域的排頭兵，在縣域地區的市場領先地位、大型商業銀行中最廣泛的物理網點和分銷渠道、特色化的涉農產品服務和管理體制等優勢使得農行在農村土地流轉大潮中占盡先機，能夠充分分享國家關于土地流轉帶來的農村經濟機構轉型和縣域經濟持續增長的成果。另一方面，隨著國家鄉村振興戰略的實施，中央和各級地方政府對“三農”的投入將進一步加大， 政策將進一步增強，為“三農”金融服務開辟了廣闊的市場。同時國家也明確支持農業銀行進一步加強三農金融事業部的改革力度。國家對農業銀行三農金融事業部的高度肯定表明了國家支持農業銀行在新農村建設中的強大作用，農業銀行要牢牢抓緊國家深化農村土地制度改革政策帶來的機遇。國家針對涉農貸款制定了一系列扶持優惠政策，服務縣域金融的經營特色也使農行享受到一系列稅收優惠政策。

（四）威脅（THREAT）。雖然在金融同業中，農行是三農金融服務的國家隊和主力軍，具備種種優勢、面臨重大發展機遇，但是在土地流轉金融服務領域，仍是處于前期開拓、嘗試階段，針對土地流轉的金融業務的成效尚需時間來檢驗。同時由于農村土地信用評級制度的不完備，農村土地經營權等產權抵押的交易市場少、流動性差導致涉農貸款風險較大。各地方農村信用社、農商行、郵政儲蓄銀行都扎根當地，結合自身優勢積極為當地農村土地流轉提供包括抵押貸款、結算在內的多種金融產品，搶占市場，削弱農行“三農”金融服務的優勢地位。

三、農業銀行金融支持農村土地流轉的建議

（一）創新金融產品，特別是信貸產品。首先，農行要在信貸管理機制上創新，加大對各農村土地流轉主體的資金支持力度，針對土地流轉所涉及資金需求的期限長短不一、投向多樣、規模相對較大等特點，設計推出在標準化操作基礎上的差異化、個性化土地貸款品種。其次，創新貸款主體，引導涉農貸款以聯保和信用共同體擔保的方式進行。鼓勵土地流轉各方采取諸如“農戶-種植合作社-農行”、“農戶-企業-農行”、“農戶-銷售采購方-農行”的模式，在農戶和農行的基礎上引入土地流轉第三方，這樣不僅完善了涉農產業鏈、降低了整體的風險水平，還把各方的經濟利益捆綁在一起，共擔風險、共享利益。最后，要加大拓展農村小額信用貸款的內涵，增加額度的同時延展土地流轉的貸款對象，在合理延長貸款使用期的同時豐富貸款在土地流轉各鏈條中的用途。在開展土地經營權等農村土地產權抵押貸款業務的同時，積極探索創新諸如農戶房屋抵押貸款、農產品期貨質押貸款、農牧產品訂單、倉單抵押貸款等新型貸款業務，更好地滿足土地流轉后各主體發展的資金需求。

（二）創新風控機制支持土地流轉。除了市場風險、經濟風險等諸多外部風險，農業生產對自然環境的高度依賴性，使得其還存在著眾多潛在風險和不可預測性。因此，農業銀行想要服務好農村土地流轉，就必須加強風險防范的機制創新。一方面，農行要對風險控制層層把關，不斷完善涉農動產、不動產的風險范防體系，探索總結農村產權抵押等新型農村擔保方式的風險防范策略與措施，積極引入其它信用擔保主體與方式，建立豐富完備的擔保體系，提高風險防范水平。另一方面，農行要充分利用保險、政府等在農業生產中的保障和支持作用，鼓勵并引導涉農貸款主體購買相應保險，進一步降低農行信貸風險，同時聯動各級政府在涉農貸款管理和支持上發揮積極作用，形成農戶-保險公司-政府-農行四級聯動的農村信用風險防控體系，從而提升涉農信貸的安全性和可持續發展性。

(三)加強客戶營銷維護，讓市場、客戶認同農行。農行面向“三農”的歷史使命與機遇使得農行必須與“三農”客戶建立深厚的感情，這不僅要求農行能夠提供豐富的金融產品與服務，更要求農行各層級都要樹立服務好“三農”客戶的擔當精神，最終到達農行與“三農”客戶互利共贏的局面。一方面，農行要建立“三農”目標客戶群，以三農金融部為主導，各級相關部門都要對所轄區域內的的種糧（菜、果）大戶、養殖大戶、家庭農場、農業合作社、農村企業進行信息儲備，并結合農行產品進行信貸營銷。另一方面，要為“三農”客戶提供包括快捷結算在內的多層次金融服務，指導客戶使用農行自助終端、網上銀行、手機銀行等產品，提高客戶的結算效率。