淺析縣域商業銀行加強信貸資產質量管控的路徑

□ 徐圣濤 吳卓儀 韓 莉

黨的十九大報告指出，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，投資的主要方向聚集在環保、民生、先進制造業等方面，消費將成為拉動經濟發展的主要動力。在新的經濟形勢下，傳統領域的投資增速將放緩，原先銀行信貸投放所依賴的政府平臺、房地產項目及住房按揭貸款發展速度將放緩，迫切需要實行信貸業務轉型，尋找新的投放點。在信貸投放過程中，需綜合考慮地區經濟發展狀況，以結構優化促合理增長，以精細管理保障業務發展，多法并舉強化清收處置進度，確保資產質量穩步提升。

一、適應經濟發展，優化信貸結構

（一）參與優質客戶、優質項目競爭。一是圍繞“中國制造2025”五大工程和十大重點領域，尋找優質客戶，支持傳統產業的改造升級、新興產業的規模發展、優勢產業企業的兼并重組。二是提高與現有優質客戶合作的深度和廣度，密切關注其業務發展，了解其資金需求，在優化擔保的同時提高信貸投放。三是轉變經營理念，積極創新金融產品和服務方式，準確了解客戶的有效需求，整合優質的資源和產品，為優質企業、項目提供綜合性的金融服務。

（二）充分利用網點優勢，增加小微企業、農戶信貸投放。農業銀行作為國有控股大型商業銀行以服務三農為責任和使命，縣域支行作為服務三農的主陣地，要更加重視小微企業、更加重視農村市場，把發展小微信貸業務作為夯實客戶基礎、優化信貸結構、培育新增長點的戰略考量。一是充分利用遍布城鄉的網點優勢，加強資產業務營銷，大力支持特色產業和產業集群內的小微信貸客戶，支持經營穩定的專業市場商戶，支持有優勢、有潛力、經營成熟的特色農業、現代農業，以及農村電商等新產業新業態新模式。二是積極支持鄉鎮重大基礎設施建設，對接特色小鎮和美麗宜居村莊建設的金融服務需求，加大對商業化運作成熟的特色產業以及道路交通、供水供電、通信、公共服務等鄉村基礎設施建設的支持力度。三是加強客戶基礎建設，提升農村市場占有率，定期拜訪政府職能部門、招商辦、村支書、三農高級顧問等，同時利用現有系統進行篩選，獲取轄內客戶名錄，積極實施“保、搶、挖”策略，逐戶制定營銷策略，明確營銷目標和責任，確定營銷責任人。

（三）以消費貸款為切入點，推動個貸業務轉型發展。2018年經濟結構調整進一步深化，第三產業、服務業快速發展，商業銀行應充分利用這一契機，積極營銷“網捷貸”，通過代發工資和公積金、個人貴賓客戶、社保數據直連等批量獲客渠道，批量營銷，在把好準入關、管好資金用途的基礎上擴大“網捷貸”白名單覆蓋，提高用信率，充分發揮其手續簡便、放款快捷的優勢，滿足客戶在旅游、教育、醫療等大宗消費領域的信貸需求。加大信用卡分期營銷力度，加深與汽車經銷商、家裝公司的合作力度，重點發展汽車、家裝專項分期，以及信用卡額度內分期。穩步發展個人按揭貸款，加深與優質開發商的合作，適當增加首付比例，提高利率定價水平，增加綜合效益。高度重視卡分期、農戶貸款、個人生產經營貸款等細分領域的信貸營銷力度，組建專業化團隊，促進業務發展。

二、強化信貸管理，提升資產質量

（一）提高各條線的配合，實現系統化管理。大力倡導“信貸資產質量立行”的理念，奉行“依法合規、穩健審慎、忠誠擔當”的信貸文化，規范信貸行為，強化系統管控。在信貸管理的過程中，做到精益求精、強調細節，嚴格執行各項信貸政策，實現業務辦理流程化、勞動組合合理化、崗位職責明晰化、操作行為規范化、風險計量精細化，不斷發展健全精細化管理方式，增強風險防控意識，提高風險管理水平，增強業務運行的質量與效率。

（二）加強信貸隊伍建設，提高綜合能力。首先，充實優化客戶經理隊伍，不斷補充新鮮血液，從營銷激勵考核、等級管理等多個層面研究，優化勞動組合，讓更多人轉型到客戶經理崗位，解決有人干、愿意干、能干好的問題。其次，加強信貸業務培訓，通過加強政策傳導和業務培訓來提升隊伍素質，突出強化業務技能培訓，不僅要培訓信貸的制度、政策和產品，還要培訓產行業基礎知識、與客戶溝通的技巧、材料撰寫和邏輯思維能力，提高調查能力。最后，要強化信貸人員考核，研究制定客戶經理等級管理制度，建立與崗位層級掛鉤的薪酬待遇體系和常態化的崗位晉級機制，激發和調動信貸人員工作的積極性，建立客戶經理末位淘汰制，對能力不足、責任心不強的客戶經理嚴格按照考核辦法進行調整。

（三）切實加強基礎管理，提高信貸管理水平。第一，強化盡職調查，嚴把信貸準入關。嚴格遵循“雙人調查、客觀審慎、勤勉盡責、結論明確”的原則，實地調查與間接調查相結合、定量分期與定性分析相結合，如實反映客戶情況，嚴格規范調查行為，做好規定動作，確保調查真實、可靠，堅決杜絕貸前調查走形式浮于表面的現象，確保第一還款來源合法有效。做好信貸業務真實性核查，實地走訪客戶及關聯人、查閱客戶財務報表及其他內部資料、查看客戶生產線、押品、在建項目等，同時通過征信系統、公開媒體、信息查詢平臺、司法機關、金融同業、客戶上下游企業等間接手段全方位了解客戶信息。核查過程中保持合理懷疑和審慎判斷，對相關資料綜合分析，發現疑點深入挖掘、充分揭示潛在風險，為后續環節信貸決策提供有效支持。各部門應明確職責與分工，信貸業務的調查、審查、放款、貸后管理等環節都應承擔起真實性核查的責任。第二，加強押品管理。要始終堅持核心資產抵押是防范化解信用風險的有力抓手，大額不良貸款成功化解的經驗告訴我們，掌握了企業的核心資產抵押，就掌握了不良處置的主動權。同時要強化押品作為第二還款來源的功能定位，不得以抵質押擔保充足為由放松對第一還款來源的要求，嚴禁“見押即貸”。第三，做實做細貸后管理。明晰貸后管理責任，明確貸后管理要求。信貸前后臺部門要切實履行貸后管理職責，要嚴格執行總分行貸后管理相關辦法及風險分級監控的管理要求，認真按照監控等級相應的貸后管理頻次開展貸后管理，提升貸后管理質效。按規定頻次召開貸后管理例會，提高貸后管理例會的質量，審議、把握風險，并提出針對性化解措施，真正發揮貸后管理例會審議風險、決策督導的作用。信貸管理部門要真正起到貸后管理例會辦公室的作用，對例會提出的針對性化解措施，加強落實情況的督促，及時向行領導和貸后管理例會匯報。第四，強化合規責任管理，認真落實問題整改，嚴格責任追究。對各類檢查發現的問題，要嚴格按要求逐項抓好整改工作，認真分析落實責任人和整改方案，舉一反三，確保做到落實整改到位，責任追究到位，不能就整改而整改，更不能為整改而虛假、違規整改。同時在以后的工作中嚴格加以規范、改進和提高，對屢查屢犯的，給予嚴肅處理。

（四）加強風險管控，加大潛在風險客戶退出力度。一是加強政府類信用業務風險防控，嚴格新增地方政府信用業務，嚴防存量信用風險。二是加強集團客戶風險防控，注意防范過度授信、過度投資風險。三是強化房地產行業風險管控，嚴格控制房地產項目數量，強化貸后管理和資金監管。四是加強個人貸款風險管控，嚴格資金受托支付，明確專人負責逾期催收。五是加大潛在風險客戶的退出力度，一企一策逐戶制定風險處置方案和信用壓降計劃，因地制宜逐步化解擔保圈。

三、多法并舉，加快不良資產清收處置進程

（一）明確責任，用好政策，提高處置效率。一是明確行領導的清收處置責任，支行一把手行長對全行不良資產管控和清收處置目標的完成負總責，主管行長是清收處置的直接責任人。信貸管理部門是不良資產清收處置的總牽頭部門，各條線要牽頭落實好本條線不良資產清收及處置事項。嚴格落實清收人員清收責任，將清收處置和不良管控目標完成作為領導班子履職考核的重要內容。二是建立清收團隊，組建一支精通信貸業務、熟悉法務知識、有協調處理復雜事務的能力，工作使命感和責任心強的清收隊伍，保障不良資產處置取得有效進展。三是認真學習上級行下發的文件，深刻領會文件精神，逐戶剖析不良貸款清收處置路徑，制定工作時間表。強化盡職調查，落實清收處置方案，突出工作重點，有效運用政策，多策并舉，打好訴訟、減免、核銷、轉讓政策組合拳，以清收力促處置條件的創造，加快不良資產處置進度。

（二）強化法律支撐，充分發揮訴訟清收在資產處置中的重要作用。一是合理把握訴訟時機，提前做好維權準備。對于信用風險做到早識別、早介入、早處置，對于已有潛在風險或風險已初步暴露的逾期貸款積極利用法律手段，形成快速反應機制。對于自主清收效果不佳或其他債權人擬啟動訴訟、保全，危及農行債權安全和擔保權益的，及時采取訴訟手段清收，把握最佳訴訟時機，避免滯后訴訟和輪候查封現象。二是重視訴前準備，提前做好可行性分析，衡量訴訟成本和預期收益，確保勝訴可執行、執行有效益、收益覆蓋成本。訴前對信貸資產全面梳理，確保借款合同、擔保合同及登記的合法性、完整性。做好訴前調查、證據收集以及時效核對，對可能影響訴訟的問題提前采取補救措施，多渠道、多途徑搜集線索，密切關注債務人、擔保人和其他債權人資產動向，在具有較強勝訴和順利執行把握下及時起訴。三是合理確定訴訟策略，積極推進訴訟進程，對于決定訴訟的案件，認真制定訴訟方案，對債權做到全覆蓋，最大限度維護銀行權益。拓寬思路，積極嘗試運用多種訴訟手段，除向債務人、擔保人追償外，積極嘗試其他可行路徑，從追索對象、訴訟請求上進一步開拓思路，拓展維權空間，在適當條件下利用刑法震懾力，以刑促民。四是牢牢抓住有效資產，推動保全和勝訴執行，通過執行收回有效資產。發現財產線索或抵押物出現風險信號可能影響第二還款來源的，要及時申請保全，爭取首封，獲得處置的主動權。

（三）加強基礎管理，提高風險資產管理水平。一是按時展開盡職調查，落實清收處置方案，大額不良資產逐戶制定清收方案。財產線索的查證做到全面、細致、準確，全面查找借款人、擔保人財產，分析用信企業及關聯企業經營情況，既要查找房地產、車輛、存款等易查資產，還要查找核實庫存、應收款、對外投資等難核資產，對查找到的財產線索及時采取強制措施，結合市場行情和相關影響因素對調查的財產線索進行估值，判斷可收回價值、實現的途徑及方式。二是強化不良客戶基礎管理，配足不良客戶管戶經理，明確日常履職要求，將不良客戶管理納入年終考核，推動不良貸款客戶基礎管理水平。三是抓好處置內控制約和案件防控，把風險防控擺在更加突出的位置，完善清收處置內控機制，抓好各項規章制度貫徹落實工作，嚴格執行處置管理相關制度，加強業務合規管理。