產業鏈視角下農業銀行服務現代農業的路徑

□ 黃凱麗

一、現代農業發展帶來的機遇

（一）國家和地區政策扶持。

黨的十九大報告把實施鄉村振興戰略劃入了建設現代化經濟體系之中，提出了三農問題是關系國計民生的根本性問題，是全黨工作的重中之重。現代農業發展作為鄉村振興戰略的重要組成部分，在未來五年中國建設現代化經濟的過程中，有著舉足輕重的地位。農村土地“三權分置”是我國農村改革的又一大創新舉措，農民的家庭承包經營權分解為承包權和經營權，土地可以進行流轉，進一步開放土地對農民的束縛，激活土地經營權，激發了農業的效益和競爭力。

（二）產業鏈各個環節的資金需求。

現代農業產業鏈龐大，包括生產、加工、運輸、包裝、銷售等多個環節。以海門本地的旺望農場和蘇洪鮮食為例，旺望農場從土地流轉和產業建設，到品種引進，到種植研發、人員培育管理，隨后運輸到蘇洪鮮食加工廠，蘇洪鮮食進行產品加工和冷藏，運輸到市區的門店進行銷售，這其中包含大量環節，每一個環節都需要巨大的人力物力，也伴隨著巨大的資金需求。而農業的資金回收周期較長，前期大量的投資并不能夠直接轉化為后期所需要的各種生產要素,這就帶來了現代農業發展過程中，產業鏈各個環節所需要的金融服務，包括了短期的小額貸款、數量不大的信用貸款等等，也為農業銀行的金融服務提供了切入口。

（三）農業銀行與現代農業的匹配。

2007年，農行在股份制改革的背景下，重啟“下鄉”戰略。2008年，農業銀行成立三農金融事業部，2011年，農行在全國范圍內創新實施“金穗惠農通”工程。農業、農村、農民的金融空白被填補，大量入鄉網點成為老百姓所信賴的業務辦理點，商業金融與服務三農的壁壘逐漸被打破。“農業銀行服務三農”，在老百姓思想中，便形成了這樣的一種觀念。而農業銀行也一直秉持著服務三農的基本思想，努力幫助地區農業提高效益。農業銀行加強與現代農業的服務合作，一方面大力支持現代農業適度規模經營，積極助推農民創業增收；另一方面推動農業產業化發展，把現代農業產業鏈下需要的各個服務與農行自身已有服務相對應，對口扶助，提高效率，這也是近年來，吸引一部分農戶、農業龍頭企業的亮點所在。

二、農業銀行服務現代農業的挑戰

（一）現代農業信貸體系建設不完善。

當前，三農融資難仍是各個農業企業、農村合作經濟組織、農民所關注的問題。而農業銀行對于現代農業信貸體系的建設還并不完善，以往，小額農貸多以信用擔保為主，現在卻主要辦理抵押貸款和質押貸款，而絕大多數農民是沒有合法有效的抵押物的，加之貸款審批權限的上收，使得基層人員沒有放貸權，于是現代農業的信貸體系建設困難重重；農民貸款沒有一套行之有效的體系助推，可望而不可及。

（二）資金回收期長，土地瓶頸制約現代農業發展。

農業生產看天吃飯。生產周期長，意味著回報慢，資金回收也慢，一些農村金融機構不愿意投資第一產業，把大量的資金轉向了城鎮，投向了第二第三產業，導致農貸資金大量農轉非，農業得不到資金支持，紛紛胎死腹中，稱得上是創業未半而中道崩殂，加之建設用地和設施用地指標的限制，很多企業心有余而力不足。現代農業發展速度放緩，跟不上當前一二三產融合發展的要求，更是直接違背了國家制定的方針政策。

（三）服務能力不滿足發展需要。

現代農業發展過程中，客戶對于金融服務的需求是多種多樣的。規模農業、科技與裝備農業、品牌農業，每一位客戶本身遇到的問題也是不同的，農行員工在進行服務時，需要具體問題具體分析，而服務的質量更是會直接影響到現代農業客戶能否達到或者完成銀行的預期目標。

三、農業銀行服務現代農業的對策建議

（一）提高服務現代農業的思想認識。

服務好三農是農業銀行的本質要求，每一位農行的員工應該以學習貫徹十九大精神為指引，充分認識到新形勢下做好現代農業服務工作的重要意義。現代農業大發展的今天，農行應該搶抓機遇，奮發作為，把解決好現代農業發展中的金融問題作為自我工作的重點，堅持農業農村的優先發展，把農行自身服務納入到現代農業社會化服務體系的重要建設之中。

（二）加強重點領域金融服務產品創新。

現代農業產業鏈復雜而龐大，農業銀行應當創新現代農業產業鏈各個環節的金融服務產品。例如，在農產品的種植生產環節，金融服務產品可以探索土地經營權抵押、大棚設施抵押、農機具抵押、現金流抵押等多種抵押方式，不斷尋找到適合現代農業發展的金融產品和低擔保抵押的方式，為現代農業提供低息量大的金融產品。從宏觀來講，農業銀行可以圍繞規模農業、新型科技農業、品牌農業的發展需求，探索專利、商標等無形知識產權的抵押方式，拓寬抵押渠道，千方百計為現代農業發展提供金融平臺。

（三）建立健全現代農業信貸體系建設。

“貸款門檻太高，我們只會種地的莊稼漢是貸不到款的。”不知何時開始，從事農業的經營者對于原本應該服務于他們的農業銀行竟然有了一種敬而遠之的思想。因此，建立健全現代農業信貸體系成為整個現代農業得到金融支撐的關鍵所在。農業銀行在經濟新常態下應當加強信貸體系的組織領導，自上而下完成信貸機構的組建和運行。例如，健立農業信貸擔保經營風險補助機制、建立農業信貸擔保系統風險救助機制、明確農業信貸的擔保客戶和業務定位，加強信貸擔保機構的監督，加強信貸擔保隊伍的人才建設，完善信貸審核考核階段的機制。

（四）不斷完善配套制度。

服務好不斷發展的現代農業，農業銀行還需要不斷完善配套的制度。例如，健全現代農業貸款管理制度；建立客戶檔案和業務定位的登記制度；完善適應現代化農業發展的員工服務制度；簡化現代農業貸款許可審批的制度；加強統籌協調，完善配套法規規章，強化客戶普法培訓宣傳，開展貫徹實施情況督導檢查；加強與村委會聯系，加強信貸建設和對口服務的宣傳力度。逐步形成科學的工作網絡，并不斷推動針對現代農業產業鏈各個環節服務水平的提高。

（五）提升銀行對口服務水平。

新形勢下，不斷向前發展的現代農業也對農業銀行員工隊伍提出了更高水平的服務要求。銀行員工要明確服務現代農業的重要性，堅持“高標準、高定位、求實效”的服務原則，堅持把握正確的服務導向，牢固樹立責任重于泰山的意識，逐步把服務現代農業工作步入常態化、規范化。農業銀行員工應當了解時事、知曉時政，學習國家關于現代農業的方針政策，準確把握不同層次不同方向的客戶需求，并為之提供有效的新型金融產品，為其解決現代農業產業鏈下金融方面的各種需求。“民亦勞止，汔可小康；惠此中國，以綏四方。”農業銀行要培養造就一支懂農業、愛農村、愛農民的“三農”工作隊伍，響應十九大報告精神，推動實施鄉村振興戰略，實現中華民族偉大復興。