金融支持海南全域旅游發展的思考

中國人民銀行海口中心支行課題組

摘要：2015年9月國家旅游局啟動開展“國家旅游示范區”創建工作，海南省屬于唯一個省內所有市縣都參與國家旅游示范區創建的省份，2017年3月，海南省正式出臺《全域旅游建設發展規劃（2016-2O2O）》，旅游業作為海南省的支柱產業，對全省經濟轉型升級發揮著非常重要的推動和促進作用，因此，研究如何加快海南全域旅游發展就顯得極為重要。本文通過分析金融支持全域旅游發展中存在的問題，從金融角度思考如何支持全域旅游發展，希望對未來促進全域旅游發展起到一定的啟示意義。

關鍵詞：金融；全域旅游；思考

全域旅游示范省建設是充分利用我省生態環境、經濟特區、國際旅游島、海上絲綢之路戰略支點四大優勢，對加快全省旅游轉型升級，推進旅游供給側結構性改革，提升旅游國際化水平和轉變經濟增長方式具有重大的現實意義。加強和改進全域旅游金融服務水平，支持和促進全域旅游加快發展，既是金融部門落實服務業大發展戰略和促進旅游業與一、二、三產業融合發展的重要舉措，也是金融服務實體經濟發展的重要體現。金融機構更應充分認識到金融支持全域旅游示范省建設的重要意義，合理調劑金融資源，創新金融產品和融資模式，抓住全域旅游示范省創建的重要戰略機遇期，支持和推進全域旅游創新發展和轉型升級，把旅游業建設成我省戰略性支柱產業和游客更加滿意的現代服務業。因此，如何有效融合好海南省金融與旅游業的發展關系，在金融與旅游業的戰略互動中加強金融對全域旅游的支持和保障，這對我省旅游業轉型升級發展和穩步推進全域旅游建設有著重要的理論價值和現實意義。

1海南省旅游業的金融服務發展現狀

1.1服務旅游業的金融組織體系不斷健全

2012年以來，共有6家全國性股份制商業銀行和1家政策性銀行陸續進駐海南，截至2016年末，全省已開業的小額貸款公司和村鎮銀行分別為55家和16家。此外，海南第一家本地的城商行一海南銀行于2015年9月正式營業。

1.2涉旅金融產品創新穩步推進

如中行推出“中銀旅行社通寶”業務，通過引入第三方信息科技公司，有效解決了我省旅行社臨時資金需求。國開行創新“土地一級開發+基礎設施建設”的融資模式，大力促進了全省旅游基礎設施建設。郵儲銀行發行的游中國一國際旅游島卡，集信用卡支付、優惠折扣、消費指引等多重功能于一身，拓展了旅游消費信貸業務。

1.3旅游景區（點）支付環境明顯改善

截至目前，全省主要景區（點）實現了POS機全覆蓋，旅游者刷卡消費實現了便利化。海口、三亞和萬寧開展了個人本外幣兌換特許業務，使入境游客貨幣兌換實現了便利化。

2金融支持海南全域旅游發展存在的問題

隨著全省旅游業和金融業的快速發展，兩者之間的融合關系更加緊密，金融支持旅游業發展（全域旅游）的力度不斷加大，但金融在支持旅游業發展過程中也存在典型的信貸資金介入深度不夠、融資渠道不暢通及涉旅金融保險服務水平不高等問題。

2.1信貸資金支持力度不夠。涉旅信貸產品創新不足

一是信貸資金支持力度不夠。截至2017年8月末，全省銀行業金融機構旅游業貸款余額675.2億元（包含旅游地產、旅游酒店和旅游景區基礎設施建設貸款等），僅占同期全省本外幣貸款余額的8.4%。二是涉旅信貸投放結構不合理。據筆者專項調查獲知，旅游地產、旅游酒店和旅游景區基礎設施建設貸款余額在全省旅游業貸款余額中的占比超過8成，而旅游消費信貸余額占比不足5%，大部分的信貸資金用來支持涉旅固定資產投資項目，對個人旅游消費支持力度明顯不足，嚴重制約了旅游消費信貸規模的擴大。三是涉旅金融產品創新不足。雖然海南屬于旅游大省，但涉旅金融產品創新較少。當前除了中行推出“中銀旅行社通寶”、國開行創新“土地一級開發+基礎設施建設”的融資模式和郵儲銀行發行國際旅游島卡外，其他銀行在涉旅金融方面主動創新較少。銀行對待旅游經營企業、旅行社、旅游項目和旅游者與對待一般經營企業、項目和普通客戶在金融產品和服務上并無創新。

2.2直接融資市場發展落后。多元化融資渠道不暢

一是旅游上市企業少，股權融資規模小。截至2016年末，滬深兩市A股市場中上市的旅游經營企業43家。海南作為旅游大省，但完全意義上的旅游類上市公司僅有康泰旅游1家且其經營情況堪憂。此外，海南航空、海南高速、羅頓發展和海島建設等也涉及一些旅游附屬業務，但它們通過股權融資用于支持旅游業發展的資金規模都不大。二是涉旅債務融資發展落后。近年，海南僅有海航及其關聯企業累計發行短期融資券134億元和累計發行中期票據78億元，其他涉旅企業由于受連續盈利能力、凈資本及股本金等要求限制未能在債務融資方面有所突破。三是民間資本極少參與旅游項目開發建設。由于我省在民間資本通過BT、BOT等方式介入全省旅游基礎設施建設方面并沒有相關法律法規規定的支持政策措施，民間資本的權益難以得到有效保障，降低了民間資本參與旅游業發展的積極性，導致民間資本難以有效介入全省旅游項目建設中來。

2.3涉旅保險產品不齊全，保險金融服務水平有待提高

一是旅游保險產品研發不足。目前在海南省旅游保險市場上銷售的主要是旅行社責任險、旅行人身、交通人身、住宿人身意外險等險種，這些險種與一般的人身意外險沒有太大區別，而面對像漂流游、自駕游、森林探險游和濱海旅游等日益火爆的新興（相對高風險）旅游項目，保險公司并沒有創新推出相應的保險產品與之匹配，旅游保險險種難以滿足旅游者的保險需求。二是涉旅金融服務有待提升。目前，全省保險公司大多更注重銷售旅游保險產品，而對全省旅游經營企業和島內外游客提供旅游保險咨詢服務和提升旅游保險緊急救援服務、危機處理能力等方面仍欠缺。此外，游客一旦發生旅游意外，有些旅行社并不能在游客旅游保險理賠中及時提供相關證據，難以有效保障游客的人身財產安全，從而消弱其應有的保障作用。三是旅行社未扮演好旅游保險代理的角色。由于海南旅行社較多，旅行社之間的業務競爭較強，為了招攬游客和提高旅行社經營利潤水平，紛紛采取降低旅游團費等競爭手段，而對推銷旅游意外保險重視不夠，部分旅行社自身所承擔對游客責任的風險認識不到位，嚴重拖累了全省旅游保險產品的銷售。endprint

3金融支持海南全域旅游發展的思考建議

3.1著力開發適合旅游業發展特點的信貸產品和授信模式，加大信貸資金支持力度

（1）探索重點旅游項目的信貸融資模式。省內各銀行業金融機構應加強合作，利用銀團貸款方式積極支持我省“四方五港”、旅游主題公園、旅游綜合景區、旅游交通基礎設施等大型旅游項目建設，對已介入的在建旅游項目，繼續合理滿足項目正常建設的資金需求，確保項目建設順利推進。積極為我省旅游重點龍頭企業的并購重組提供并購貸款等融資服務。積極與金融租賃公司開展合作，探索對現金流穩定、項目收益可覆蓋貸款本息的經營性旅游項目進行“售后回租”的金融租賃業務，進一步豐富經營性旅游項目的融資方式。

（2）創新符合小微旅游經營企業和鄉村旅游發展特點的授信模式。省內各銀行業金融機構在風險可控的前提下，積極為全省小微旅游企業提供企業聯保、擔保公司擔保和經營性物業抵押等貸款業務，利用海南省中小企業發展專項資金和《海南省進一步增強小微企業融資能力構建政銀保合作新機制方案》的支持政策，適度提高對現金流穩定、還款來源有保障小微旅游企業的授信額度，積極開展“政保貸”、“政銀擔（保）”貸款業務，并給予一定幅度的貸款利率優惠。加強特色鄉村旅游地區（旅游風情小鎮）農戶的信用評級工作，對于合理利用古村古鎮，民族村寨、農村和農業景觀資源發展觀光、特色和休閑的項目和企業，要積極采取多種有效信貸模式和服務方式予以支持。鼓勵以“經營公司+景點+農戶”方式為旅游相關配套經營農戶（含建檔立卡貧困戶）發放全額貼息的扶貧小額信用貸款和婦女創業小額擔保貸款。

（3）建立旅游業“全產業鏈”授信服務體系。省內各銀行業金融機構要積極建立為全域旅游發展提供“全產業鏈”授信的服務體系，積極服務于旅游業基礎設施建設、景區建設、旅游酒店建設、旅游消費等產業鏈上下游優質供應服務商。支持旅游業與現代農業、新型工業化深度融合，支持農（漁）家樂、民俗農莊、森林農家、林業觀光園等知名鄉村旅游品牌建設，推動郵輪游艇、大型游船、大型游樂設施、景區索道、各類戶外用品等旅游裝備制造企業和本地特色旅游商品生產企業加快發展；大力支持旅游業與“互聯網+”、影視、文化、體育、動漫、購物、會展、醫療、康健、婚慶等第三產業的融合發展。

3.2積極發展直接融資市場。不斷拓寬旅游業多元化融資渠道

（1）積極培育和推動旅游經營企業上市融資。省證監局要加強與省旅游委、省發改委等部門協調合作，積極促進省內旅游景區資源整合，推進旅游企業進行改組改制、兼并重組及股份制改造，每年爭取扶持1-2家優質旅游企業上市及到全國中小企業股份轉讓系統掛牌，通過股權融資方式來做大、做強海南省旅游市場經營主體。人民銀行海口中心支行將聯合省旅游委、省發改委、省證監局等部門，加強對我省旅游企業發債在評估、審計、法律咨詢、增信等環節的政府政策支持與服務，支持符合條件的旅游企業通過銀行問債券市場和交易所市場發行短期融資券、中期票據、公司債券、企業債券和中小企業集合債券，不斷擴大債券融資規模。

（2）探索推進旅游經營企業資產證券化。資產證券化可以通過獨特的運作方式將貨幣市場和資本市場緊密結合起來，海南省旅游資源豐富，旅游資產證券化潛力巨大。省內參與信貸資產證券化的各銀行業金融機構要持續優化內部管理制度和激勵機制，加強信息系統建設和數據積累，立足于推廣經營性旅游資產證券化工作，加大對優質旅游企業資產證券化的宣傳力度，積極探索將有穩定現金流的優質旅游資產進行證券化試點和積極推動開展房地產信托基金試點工作（REITS），轉變工作思路，通過發行項目收益票據、資產支持票據等直接融資形式，為全省旅游企業進一步拓寬融資渠道。

（3）引導多元化資金支持旅游業發展。省內各保險公司要積極向總公司推介我省優質旅游項目和旅游企業，爭取保險資金以股權、債權、資產證券化等方式支持旅游開發建設。省內各銀行業金融機構、風險投資基金、私募股權基金要充分利用海南省創業投資引導基金支持政策，積極介入旅游業新業態，支持旅游企業通過產權置換、合作開發等形式與相關產業融合發展。海南省旅游產業投資基金應有效發揮財政資金引導示范作用和杠桿放大效應，以市場化手段和專業化運作促進社會資本投入旅游業，鼓勵社會資本通過BT、BOT等方式介入政府主導的重大旅游項目、重要旅游服務設施建設、旅游風情小鎮項目和精品民宿項目等，推進旅游業轉型升級，支持銀行業金融機構探索BT、BOT項下民間資本各項權益的質押貸款業務。

3.3大力發展旅游業保險市場。提升保險金融服務水平

（1）逐步完善旅游保險產品體系。進一步完善和改進旅行社責任險，引導旅游企業通過購買相關保險產品化解經營風險。鼓勵保險公司根據自駕游、漂流游、郵輪游、探險旅、觀光游、商務游等不同旅游方式、境內境外等不同旅游目的地以及不同年齡層次，積極開發和推廣涵蓋新興旅游、醫療救援、航班延誤、人身傷害、旅程安排等保險產品，為旅游者提供可供自由選擇、保障得當的保險產品。通過國家級游艇行業協會平臺在全國率先引進建立游艇財產險、游艇意外險、游艇第三者保險體系，不斷豐富全域旅游產品體系。

（2）穩步擴大旅游保險覆蓋面。保險公司要通過電子保單、網上投保和網上核保等多元靈活的銷售模式，不斷擴大旅游保險覆蓋面。各市縣旅游局和旅游協會應充分利用海南在線等門戶網站、手機短信、電視媒體、微信公眾平臺和景區顯著標識等方式幫助保險公司開展旅游保險的宣傳推廣工作；加強對旅游經營主體投保旅游責任保險的監督檢查力度，加大各旅行社投保責任險的工作力度，大力促進旅游責任險的穩步發展。

（3）著力提升旅游保險服務水平。省內各保險公司要積極研究全域旅游市場發展的新趨勢，通過手機APP、在線服務、機構駐點和電視廣告等形式向旅游企業和游客提供快捷的保險咨詢、風險管理和行程預安排等服務。要加強旅游保險緊急救援和醫療服務，在全省各旅游景區設立保險救援和醫療服務點，并通過整合業內資源或與專業救援醫療服務機構開展合作等多種形式，逐步建立完善的旅游保險救醫療援服務體系。要切實履行理賠服務承諾，不推諉、不拖延，高效、高質地完成理賠工作，對重大事故案件要快速反應，開辟綠色通道，及時按照保險責任給予賠付，著力提升我省保險理賠專業化水平。

（4）加強旅游業誠信建設，創新推出特色金融服務。加強旅游業誠信建設。各市縣旅游行政主管部門要積極推動誠信體系建設，加強對旅游企業和旅游從業人員的誠信管理和教育，根據已出臺的旅游相關的法律法規建立旅游行業失信獎懲機制。同時，應與各市縣人民銀行分支機構建立信息溝通機制，及時將本部門認可的旅游企業和旅游業從業人員的誠信經營信息、行政許可準予、變更、行政處罰信息和違法、違規等不良信息納入人民銀行征信系統，并作為銀行業金融機構對旅游企業和旅游從業人員授信的重要參考依據，形成有效的正向激勵機制。

創新特色銀行卡服務。省內各銀行業金融機構要充分利用國際旅游島建設、全域旅游示范省建設、“一帶一路”重要支點建設的契機，積極與當地政府及旅游主管部門合作，探索發行全域旅游聯名信用卡和借記卡，宣傳省內知名旅游城市、旅游景點和新型旅游業態。加強與省內旅游景區、旅游酒店、旅游康體醫療機構等部門的金融合作，對持卡用戶在特約商戶消費、景點門票購買、酒店預定入住、旅游特色項目游玩等，給予一定折扣優惠并同時享受積分兌換旅游行程的活動優惠。

著力提高旅游消費支付便利性。省內各銀行業金融機構和第三方支付機構在做好傳統旅游支付結算服務（如繼續擴大省內重點旅游區域、客流集中地的POS機、ATM機的布放數量和大量啟用金融IC卡自助售票終端）的基礎上，積極為旅游經營企業提供基于網上銀行的B2B和B2C、電話銀行、手機支付、微信支付、支付寶支付和二維碼支付等新興支付方式的支持。鼓勵特許機構通過連鎖、聯合經營，整合現有資源，增加營業網點、擴大地域經營范圍，實現貨幣兌換便利化。

提升旅游業外匯業務便利化水平，支持旅游經營企業“走出去”。省內各銀行業金融機構根據旅游業交易頻率較高的特點，建立匯兌風險提示機制，優化收付匯業務辦理流程，提高旅游經營企業外匯資金使用效率，不斷降低其財務成本。鼓勵為旅游經營企業的跨境投資活動提供支持，對于我省旅游經營企業在境外設立的分支機構的用匯需求給予大力支持，著力滿足旅游經營企業對外貿易、跨境投資和融資、跨境貿易人民幣結算等金融服務需求，積極支持旅游經營企業“走出去”。endprint