農村金融機構支持實體經濟的加減策

魏勇+楊銳

武勝農商銀行緊緊圍繞農業供給側結構性改革，持續加大信貸投入、豐富產品供給、創新服務方式，全力提升實體經濟金融服務水平，取得了較好成效，也為農村金融機構“補短板、調結構”提供了有益借鑒。本文以武勝為例，嘗試就農村金融機構支持實體經濟作一些探索，以資商榷。

做好產品多元化加法

以金融產品創新為突破點，做好產品多元化加法。一是要健全金融產品創新的組織架構，完善產品創新工作流程，加大產品創新的資金、技術與智力投入，特別是要高度重視金融創新人力資源的開發。二是要堅持“科技先行”戰略，加強科技規劃和科技資源配置，加快電子化、網絡化、流程化發展步伐，以科技進步推動金融產品創新。三是要規范和完善信貸產品的操作流程，建立和完善涉農企業貸款擔保機制、資產評估，探索建立和完善季節性特點農業資金需求的農業訂單貸款管理系統，推動和發展“公司+農戶”“公司+中介組織+農戶”“專業市場+農戶”的信貸模式，做好上下游產業鏈金融服務工作。四是有序開展無還本續貸業務，為實體經濟“放水養魚”。為減輕中小微企業融資負擔，適度開辦無還本續貸業務，避免中小微企業借用外部高息“搭橋”資金還貸。

做好社會信用加法

以金融生態環境為關鍵點，做好社會信用加法。一是要加快農村信用體系的電子化建設，要以企業征信系統為平臺，積極培植A級以上農業信用企業，最大限度地滿足符合貸款條件的龍頭企業的信貸需求。二是要加快完善征信體系建設，推進農戶信用信息基礎數據庫建設，提高農民信用意識，大力改善農村信用環境。三是要著力完善社會信用體系。各級政府部門要加強農村個人征信制度體系建設，提升信用評定的層次和質量。司法部門要嚴厲打擊逃廢債行為和以威脅、恐嚇、逼迫等手段要求農村金融機構給予貸款的行為。

做好產業項目加法

以金融精準扶貧為契合點，做好產業項目加法。一是要著力實施產業扶貧。農村金融機構要以扶持地方特色產業龍頭企業的發展壯大，促進專業合作社及農戶生產規模的擴大；以企業、合作社、農戶、銀行的多方聯動，推動地方特色產業鏈的形成。二是要加快產業扶貧信貸產品創新。要創新產業扶貧貸款擔保抵押方式，本著易處置、易變現的原則，挖掘物權潛力，擴大擔保物范圍。在抵押方面，加快推進農村土地使用權、土地承包權、土地經營權、農民養老保險等抵押試點。要探索建立財政、農村信用社、農業產業化龍頭企業、貧困戶共同參與的產業扶貧模式，降低融資成本。三是加快建立扶貧信貸資金風險補償機制。要由政府牽頭成立扶貧貸款擔保公司，引入扶貧貸款保險制度。要設立金融產業扶貧專項風險基金，對農村金融機構產業扶貧貸款形成的損失給予一定的補償和風險緩釋。四是完善產業扶貧金融服務的政策激勵。政府部門要將產業扶貧工作納入地方政府目標考核，并按金融機構對地方經濟的貢獻度和服務質量匹配政府資源，建立扶貧資金與財政轉移支付資金匹配機制。

做好融資成本減法

以服務機制優化為著力點，做好融資成本減法。一是持續優化信貸服務機制。要按照“低風險短流程、高風險長流程”的原則，優化現有信貸流程，簡化非增值環節。要優化信貸審批模式，建立完善實施“獨立審批人”動態調整制度。推行“陽光信貸”。二是要加快建設普惠銀行，切實降低實體企業融資成本。農村金融機構要結合信用評級、擔保物、存貸比、信用記錄等因素對客戶實行差別化利率定價，緩解客戶融資貴的問題。政府相關部門要取消對農村金融機構的政策性限制，建立有效的農村資金回流機制。三是要強化改進農村結算服務。建立優勢互補的農村支付結算服務組織體系，加快農村地區支付結算基礎設施建設，拓展支付清算網絡在農村地區的輻射范圍。四是要大力發展各類中介服務組織。政府部門應在貸款抵押物價值評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面為企業提供便捷、高效、優惠服務，降低企業融資成本。

做好結構調整減法

以供給側改革為切入點，做好結構調整減法。一是要建立行業預警信息指標體系，認真研究區域內產業、行業、企業和產品的發展趨勢，及時揭示可能隱藏的信貸風險。農村金融機構要密切關注國家有關部門及行業協會發布的信息和風險提示，提高對行業信用風險的識別能力，對產能過剩行業的風險預警要定期化、動態化。二是要抓住風險源頭和區域經濟發展重點適時調整信貸政策。要結合自身風險偏好、信貸行業分布特點，對國家明確規定退出的和經營不善、信用等級低、規模偏小、技術落后、不符合環保政策及產業政策的企業和項目，實施差異化信貸政策，“一戶一策”制定金融服務和退出方案，避免一刀切。三是要建立完善風險防控和化解機制。要著力解決貸款集中度高、風險分散手段有限、信息不對稱等問題，充分利用重組轉化、互聯網處置平臺、以資抵債、資產證券化、無還本續貸等方法，創新金融服務模式，多渠道促進實體企業轉型升級。

（作者單位：四川武勝農商銀行）endprint