村鎮銀行服務小微企業的路徑探索

王偉杰

小微企業為我國的社會與經濟發展做出了重要的貢獻，是助力國家整體發展的一股重要力量。然而，小微企業融資難、融資貴問題始終未得到根本解決，仍然是阻礙其發展的絆腳石。小微企業從正規渠道獲得融資的概率并不大，一般情況下會采取企業間相互拆借或相互賒欠的方式來解決小部分資金問題，而更多地則會選擇民間借貸來填補經營中的資金缺口。伴隨著小微企業融資面狹窄的是融資成本較高，那些能夠在銀行獲得貸款的企業也存在支付費用較高的現象，融資成本的上升又進一步加劇了小微企業資金短缺的問題。

傳統商業銀行造成小微企業融資難題的原因

銀行信貸支持力度。一是考慮到小微企業自身抗風險能力較弱，違約概率較大，從信貸資金的安全角度，商業銀行更加青睞向大型的國企與民營企業提供信貸支持。二是大型國有和股份制銀行做小微金融的內在動力不足，多數出于政策因素，缺乏真正做小微金融服務的部門與人員。三是由于小微企業貸款業務“短、頻、急”的特征，使銀行開展信貸調查與貸款管理的綜合成本提高，而收益率與承擔的風險及付出的勞動不相匹配，使得銀行缺少為小微企業提供融資的積極性。

銀行信貸審批權限。我國商業銀行控制貸款風險的方法之一是建立“審貸分離、三級審批制度”。對企業貸款的審批權限一般都放在市分行一級，下屬支行更多的只是完成對放款企業的信息收集與調查，沒有獨自審批貸款的權利。……