村鎮(zhèn)銀行服務(wù)小微企業(yè)的路徑探索

王偉杰

小微企業(yè)為我國的社會與經(jīng)濟發(fā)展做出了重要的貢獻，是助力國家整體發(fā)展的一股重要力量。然而，小微企業(yè)融資難、融資貴問題始終未得到根本解決，仍然是阻礙其發(fā)展的絆腳石。小微企業(yè)從正規(guī)渠道獲得融資的概率并不大，一般情況下會采取企業(yè)間相互拆借或相互賒欠的方式來解決小部分資金問題，而更多地則會選擇民間借貸來填補經(jīng)營中的資金缺口。伴隨著小微企業(yè)融資面狹窄的是融資成本較高，那些能夠在銀行獲得貸款的企業(yè)也存在支付費用較高的現(xiàn)象，融資成本的上升又進一步加劇了小微企業(yè)資金短缺的問題。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成小微企業(yè)融資難題的原因

銀行信貸支持力度。一是考慮到小微企業(yè)自身抗風(fēng)險能力較弱，違約概率較大，從信貸資金的安全角度，商業(yè)銀行更加青睞向大型的國企與民營企業(yè)提供信貸支持。二是大型國有和股份制銀行做小微金融的內(nèi)在動力不足，多數(shù)出于政策因素，缺乏真正做小微金融服務(wù)的部門與人員。三是由于小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)“短、頻、急”的特征，使銀行開展信貸調(diào)查與貸款管理的綜合成本提高，而收益率與承擔(dān)的風(fēng)險及付出的勞動不相匹配，使得銀行缺少為小微企業(yè)提供融資的積極性。

銀行信貸審批權(quán)限。我國商業(yè)銀行控制貸款風(fēng)險的方法之一是建立“審貸分離、三級審批制度”。對企業(yè)貸款的審批權(quán)限一般都放在市分行一級，下屬支行更多的只是完成對放款企業(yè)的信息收集與調(diào)查，沒有獨自審批貸款的權(quán)利。此外，大多數(shù)銀行的貸款審批程序復(fù)雜化，會直接造成企業(yè)錯過資金的需求期，使其雪上加霜，不得不轉(zhuǎn)而尋找其他成本較高的融資渠道。

銀行貸款擔(dān)保方式。由于銀行信貸文化的偏差，過分倚重抵押、質(zhì)押等手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而小微企業(yè)普遍規(guī)模較小、積累較少，固定資產(chǎn)較少，流動資產(chǎn)變化快， 無形資產(chǎn)難以量化，廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物，尋求擔(dān)保公司擔(dān)保又面臨條件限制、收費較高等困難。同時，銀行在受理小微企業(yè)的貸款申請時，大都需要對企業(yè)進行財務(wù)審計、資產(chǎn)評估、抵押登記、信用評級等，這些環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費用加大了融資的成本。

銀行信貸產(chǎn)品類型。目前，銀行小微企業(yè)貸款以一年以內(nèi)的短期貸款為主， 沒有從客戶的實際需求出發(fā)，量身定制產(chǎn)品，如在特短期、中長期類貸款業(yè)務(wù)方面有一定缺失。一是小微企業(yè)貸款特征與商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有出入，且貸款逐筆審批的模式不能解客戶的燃眉之急；二是小微企業(yè)在發(fā)展中需擴大生產(chǎn)規(guī)模，增加經(jīng)營類固定資產(chǎn)，資金周轉(zhuǎn)需求與銀行提供的短期貸款不相符，從而制約了企業(yè)的發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)小微企業(yè)的比較優(yōu)勢

從2006年開始，銀監(jiān)會出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等多項重要政策文件，為村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展提供了有力的政策保障。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的機構(gòu)設(shè)置一般在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，將市場主要定位在滿足農(nóng)戶小額貸款及服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)兩方面，我國約有2000個縣市，因此，助推村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是幫助解決小微企業(yè)融資難題的一條有效新路徑。

地緣優(yōu)勢。相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言， 由于村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點均設(shè)立在社區(qū)、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地域，與小微企業(yè)具有相似的地緣屬性，村鎮(zhèn)銀行在扎根當(dāng)?shù)睾螅跒楫?dāng)?shù)靥峁┙鹑诜?wù)的過程中，能建立起與轄內(nèi)小微企業(yè)相同的地域文化與習(xí)俗，能更好地融入當(dāng)?shù)氐纳睿癖娕c企業(yè)建立起信任關(guān)系，有利于解決銀行與客戶間信息不對稱的問題。

體制優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)格按照《公司法》《商業(yè)銀行法》《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行公司治理的指導(dǎo)意見》等法律法規(guī)要求， 根據(jù)自身組織形式、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，結(jié)合小微金融服務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，建立起“簡介、靈活、有效”的公司治理架構(gòu)，公司治理有效性較高，能有效發(fā)揮“小法人”機構(gòu)決策鏈條短、效率高的優(yōu)勢。在激勵機制、用人機制、考核機制等方面也較傳統(tǒng)商業(yè)銀行有較大優(yōu)勢。

信貸優(yōu)勢。在市場定位方面，較村鎮(zhèn)銀行更專注于服務(wù)小微企業(yè)與“三農(nóng)”， 能為在傳統(tǒng)商業(yè)銀行處無法獲得融資服務(wù)的龐大小微企業(yè)客戶群體提供有效的信貸支持。同時，從銀行規(guī)模與風(fēng)險承擔(dān)能力來看，務(wù)必遵循“不能將雞蛋放在同一個籃子里”的風(fēng)險分散原則，而小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求與村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營特性有一定相關(guān)性。此外，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理更加靈活，決策鏈短，信貸審批流程簡捷，信貸調(diào)查與審批速度快，可以通過利用客戶群體中的關(guān)鍵人進行側(cè)面打聽，交叉檢驗核實客戶信息，打破必須提供“抵質(zhì)押物”的限制，降低小微企業(yè)客戶準(zhǔn)入門檻。

競爭優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人機構(gòu)，具有自主決策權(quán)，由于機制靈活，應(yīng)變創(chuàng)新能力較強，可以根據(jù)市場變化、行業(yè)特性、客戶需求進行新產(chǎn)品的打造、新業(yè)務(wù)的開發(fā)和運用，真正做到“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”，形成較強的外部競爭力。

雖然村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面有其特有的優(yōu)勢，可有效緩解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)融資問題，但是在其運營過程中，也存在社會公信力差、網(wǎng)點較少、結(jié)算渠道單一、金融產(chǎn)品匱乏、資金不足、管理體制不健全等問題，進而制約了為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)工作的開展。因此，村鎮(zhèn)銀行在扎根當(dāng)?shù)厥袌鎏峁┙鹑诜?wù)的同時，還需要不斷加強自身管理，完善機制，靈活創(chuàng)新，樹立口碑，人才培養(yǎng)，培育核心競爭力，努力做好小微企業(yè)的“金融服務(wù)專家”。

重慶渝北銀座村鎮(zhèn)提供小微金融服務(wù)的主要做法

重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行在各級政府及監(jiān)管部門的支持與引導(dǎo)下，認(rèn)真貫徹落實各項扶持小微、服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)濟政策，積極采取行之有效的綜合措施，著力為弱勢群體營造良好的金融環(huán)境，促進與小微企業(yè)主、“三農(nóng)”和個體工商戶等實體經(jīng)濟載體間的良性互動。截至2017年9 月末，全行貸款余額474815萬元，較上年末增長77394萬元。其中，小微貸款余額408358萬元，較上年末增長66653萬元， 占比為8 6%，全行現(xiàn)有余額貸款戶6 5 6 6 戶。

為充分發(fā)揮好村鎮(zhèn)銀行在小微金融服務(wù)上的天然優(yōu)勢，彌補新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展中存在的不足，重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行通過不斷總結(jié)與完善，主要從以下幾方面打造小微企業(yè)金融服務(wù)模式：endprint

加大信貸支持力度。重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行在目標(biāo)客戶的選擇上，遵循與同業(yè)錯位競爭原則，區(qū)別于傳統(tǒng)以大中型企業(yè)為核心目標(biāo)客戶群的做法。一是在網(wǎng)點布局上，秉持“進村入社”的網(wǎng)點選址理念，采取“貼近式”的服務(wù)策略，設(shè)立的分支機構(gòu)均位于小微企業(yè)群周邊、新城區(qū)以及農(nóng)村等傳統(tǒng)金融機構(gòu)較少涉及的地區(qū)。二是在信貸投放上，有效運用小微金融的技術(shù)優(yōu)勢，堅持“額小、面廣、期短、高效”的信貸投放原則，將農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶、小微企業(yè)主等作為主要業(yè)務(wù)對象。三是在業(yè)務(wù)發(fā)展上，把重心下沉，主動出擊，深入園區(qū)、市場、樓宇、社區(qū)、村居，為客戶提供上門式金融服務(wù)。同時，利用“微信名片”與二維碼，借助互聯(lián)網(wǎng)的傳播力量，解決銀行與客戶信息不對稱的問題。四是在考核模式上，自2016 年以來，重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行采用FTP 定價考核模式引導(dǎo)全行上下重點發(fā)展100 萬元以下的小額度貸款，對100萬以上的貸款實行分段打折計獎。

靈活調(diào)查與擔(dān)保方式。在信貸調(diào)查上，重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行敢打破常規(guī)， 考查一個小微企業(yè)符不符合貸款條件，依靠德國IPC微貸技術(shù)，以“下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”為方針， 結(jié)合“不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”的“三看三不看”原則。在現(xiàn)場調(diào)查時，更注重收集查驗客戶的原始數(shù)據(jù)憑證，調(diào)查對象可以是經(jīng)營者與財務(wù)人員，也可以是企業(yè)員工，從多方面、多維度檢驗信息的真?zhèn)危?用這樣的操作模式，使小微企業(yè)貸款能放也敢放。在擔(dān)保選擇上，針對小微企業(yè)固定資產(chǎn)較少，缺少抵質(zhì)押物的現(xiàn)狀，重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行設(shè)定“信用保證類”系列貸款產(chǎn)品，主要采取客戶尋找有保證實力的自然人、個體工商戶、法人等作擔(dān)保人的模式，而非與資金中介、擔(dān)保公司合作，針對優(yōu)質(zhì)客戶則可直接提供純信用貸款。截至2017年9月末，全行保證貸款余額249184萬元，占比為52.48%；信用貸款23738萬元，占比為5%；抵押貸款197132 萬元，占比為41.52%；質(zhì)押貸款1131萬元，占比為0.24%。

優(yōu)化授信作業(yè)流程。重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行一貫恪守“簡單、方便、快捷” 的服務(wù)宗旨，切實提升信貸調(diào)查與審批時效。一是對支行行長、業(yè)務(wù)拓展部門主管均進行了經(jīng)營管理授權(quán)，根據(jù)營業(yè)機構(gòu)的年度經(jīng)營與風(fēng)控績效，適當(dāng)調(diào)整相關(guān)審批人員的信貸審批權(quán)限檔次，優(yōu)化授權(quán)管理流程。二是加大對移動辦公系統(tǒng)的建設(shè)與運用，信貸人員全員配備移動PAD，可為客戶提供直接上門服務(wù)，實行現(xiàn)場開戶、影像采集、線上作業(yè)等流程，提高貸款調(diào)查與上報效率；審批人員開通“網(wǎng)上審批”功能，打破貸款審批時間、地點的限制。三是實行授信營管部日常監(jiān)測和稽核審計部門獨立監(jiān)督相結(jié)合，全方位監(jiān)督信貸審批的運作。四是全行推行規(guī)范的信貸操作流程體系，對新增客戶提前做好貸前準(zhǔn)備工作，審批人員全程參與現(xiàn)場調(diào)查和貸審會，而對老客戶續(xù)貸工作則提前半個月至一個著手，把服務(wù)做在前面，有效滿足了小微客戶額小、高效的融資需求。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類。一是根據(jù)小微客戶的經(jīng)營需求，提供多樣化的經(jīng)營性貸款產(chǎn)品。例如，針對農(nóng)副產(chǎn)品貿(mào)易類客戶，推出預(yù)授信自助類貸款產(chǎn)品“信用易貸”，客戶可以完全根據(jù)生意上資金周轉(zhuǎn)情況，在授信額度范圍內(nèi)自主選擇貸款金額與貸款期限，按天計息，隨借隨還，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行客戶端即可完成放款操作。二是針對有中長期融資需求的客戶，研制了“暢易貸”產(chǎn)品。例如，小微企業(yè)在發(fā)展過程中需要投資廠房、生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)備類的固定資產(chǎn)，該產(chǎn)品可為客戶提供最長期限為10年的貸款，而客戶可根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營狀況，靈活安排分期還款計劃。三是針對家庭困難、資金短缺、有創(chuàng)業(yè)計劃的大學(xué)生，專門推出了“創(chuàng)業(yè)扶貧公益基金”和“微企創(chuàng)業(yè)扶持貸款”，以免息、免抵押、免擔(dān)保、免任何費用的形式發(fā)放，點燃貧困大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)夢想，推助他們的創(chuàng)業(yè)行動。此外，重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行的“銀座如意卡”“商贏易貸”“快易貸”“小本惠農(nóng)貸”“小本貸款”等均是圍繞小微、“三農(nóng)”客戶的經(jīng)營特性推出的貸款產(chǎn)品，結(jié)合客戶實際情況，為其量身訂制產(chǎn)品，提供及時有效的服務(wù)。

降低企業(yè)融資成本。重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行禁止與中介機構(gòu)開展合作，不存在融資擔(dān)保相關(guān)的費用，大大降低了客戶融資成本。一是對優(yōu)質(zhì)的企業(yè)和個人經(jīng)營戶會采用純信用的授信模式，對抵質(zhì)押物的客戶采取內(nèi)部價值評估的方式，不引入第三方評估機構(gòu)，直接幫客戶省去資產(chǎn)評估費用，還對個人住房抵押免保險，為客戶報銷房產(chǎn)抵押登記費用。二是針對合作良好的老客戶，為其申請優(yōu)惠利率，實行利率檔次下浮，為客戶節(jié)省利息支出。三是在信貸投放過程中決不搭售金融產(chǎn)品， 堅持透明、公開的利率定價機制，不收取除貸款利息外的任何“貸款承諾費”“管理費”，也不通過“貸款限額，強制要求客戶存款”等方式變相提高客戶利率。四是自2012年3月起，致力打造“免費銀行”，免去40余項服務(wù)項目的收費，以實際行動切實服務(wù)于實體經(jīng)濟，讓利于客戶，服務(wù)于社會。

對村鎮(zhèn)銀行完善小微金融服務(wù)的展望

2017年，正值村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展十周年之際，作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行堅守“立足社區(qū)、立足基層、支農(nóng)支小”的經(jīng)營理念，在服務(wù)縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟過程中實現(xiàn)了穩(wěn)健發(fā)展，為激活農(nóng)村金融市場、發(fā)展普惠金融、扶持小微企業(yè)成長等方面作出了重要貢獻。接下來，村鎮(zhèn)銀行還將繼續(xù)在風(fēng)險可控、商業(yè)發(fā)展可持續(xù)的前提下，創(chuàng)新經(jīng)營模式，提升小微金融與“三農(nóng)”支持能力和水平。

深化社區(qū)銀行商業(yè)模式。持續(xù)深化社區(qū)銀行商業(yè)模式，通過機構(gòu)下沉、人員社區(qū)化和社區(qū)營銷工作機制建設(shè)，維護與客戶之間的“朋友式”黏性關(guān)系。將網(wǎng)點機構(gòu)開設(shè)到小微企業(yè)、社區(qū)居民周邊，大力發(fā)展小微企業(yè)專營支行和社區(qū)支行等特色支行，并加強與社區(qū)商圈商戶、社區(qū)服務(wù)機構(gòu)合作，根據(jù)社區(qū)金融需求提供針對性產(chǎn)品，創(chuàng)新開發(fā)和營銷適合社區(qū)客戶、小微客戶使用的產(chǎn)品和服務(wù)。

探索線上線下聯(lián)動發(fā)展模式。順應(yīng)移動互聯(lián)時代要求，重點提升電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展能力，讓電子渠道成為小微客戶“易用、好用、愛用”的常態(tài)化渠道。利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢促進網(wǎng)絡(luò)營銷渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新，探索更多適合移動互聯(lián)時代小微企業(yè)金融需求的新模式和新途徑，特別是加快對已有資產(chǎn)業(yè)務(wù)線下產(chǎn)品服務(wù)的線上化， 不斷滿足客戶新興金融需求。

利用大數(shù)據(jù)管理技術(shù)優(yōu)化信貸流程。加強大數(shù)據(jù)管理技術(shù)在貸前、貸中、貸后的應(yīng)用。一方面，通過批量獲客提升獲客效率，另一方面通過改進作業(yè)流程提高工作效率。加強業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險識別技術(shù)應(yīng)用，提高授信業(yè)務(wù)效率，更加高效地服務(wù)于廣大小微客戶群體。

（作者單位：重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行）endprint