中小商業銀行使命漂移與回歸對策研究

徐方元

摘?要：我國中小商業銀行的根本使命應該是為中小企業發展和廣大居民服務。然而，近年來，隨著經濟增速下行、中小企業盈利能力下降和利率市場化的推進，中小商業銀行競爭壓力加大，業務重點逐步偏離為中小企業服務的“正確航向”，出現使命飄移。本文通過對我國11家上市中小商業銀行2013—2017年貸款增速及占比等指標的變化分析，發現中小商業銀行貸款占總資產的比例越來越低，銀行服務實體經濟的意愿變弱，中小企業融資難、融資貴問題依然存在。當前要采取針對性措施，堅持金融要為實體經濟服務理念，中小商業銀行要糾正使命漂移，把業務重心放到為中小企業服務上，切實解決中小企業融資難問題，促進中小企業發展。

關鍵詞：中小商業銀行;使命漂移;貸款;實體經濟;中小企業

中圖分類號：F832.3??????文獻標識碼：A??????文章編號：1008-4428（2018）12-0151-04

改革開放40年來，我國中小商業銀行從一無所有到如今的繁榮發展，逐步在金融市場中顯示出了它們重要而且獨特的作用。目前全球經濟逐漸一體化，中國金融的全面開放，不僅給中國的銀行業提供了國際化的競爭環境，為中小銀行贏得了更多的發展機遇，同時也給銀行業帶來了巨大的壓力，銀行業正處于非常重要的改革和轉型階段。當經濟進入新常態，利率市場化改革即將完成時，銀行業單純靠傳統存貸款業務發展的道路已經走不通了，根據國際銀行業的發展經驗，中間業務將逐漸成為銀行利益收入的主要來源。

在種種壓力下，為了實現自身的發展以及為了追求更高的利益，中小銀行出現了使命漂移與中間業務異常生長的狀況。銀行貸款也萎縮，中間業務快速發展，資金脫實向虛嚴重，中小企業得不到足夠的資金支持，嚴重影響中小企業發展。中小銀行成立的初衷是服務中小企業，根本使命是促進實體經濟發展。但是，隨著中小銀行商業化和正規化的演進，迪希特和哈珀（Dichter和Harper，2007）等學者擔憂的“中小銀行有可能因為利潤目標而出現使命漂移”的情況在我國出現。本文將對我國中小商業銀行使命漂移問題探討，并提出相應對策建議。

一、 中小商業銀行使命漂移的表現

國內外學者對中小商業銀行的研究已經進行了很多年，但關于中小商業銀行的概念界定卻仍然沒有形成統一認識。我國一般用資產額作為指標來劃分銀行大小，中小銀行一般是指除工、農、中、建，交行等五大國有股份制銀行以外的資產規模相對較小的股份制銀行。

（一）我國中小商業銀行的使命

商業銀行是世界經濟范圍內的重要組成部分，其對社會經濟生活的影響是極為深遠的，因此其自身的使命陳述對現代社會企業具有鮮明的代表性。和美國社區銀行“求異性戰略”發展路徑不同，我國大多數中小商業銀行是從早期的城市信用社、農村信用社發展而來，其早期存在的意義便是服務中小企業的發展，支持實體經濟發展;服務三農，肩負著政府大政方針實施的重要著力點。從歷史角度看，中小銀行作為地方信貸資源的挖掘者和當地居民金融服務的提供者，成功化解了地方金融風險，服務了地方產業升級，多年來為地方經濟發展貢獻出了不可或缺的金融力量。二十年來，中小銀行經過重組合并、轉機建制、轉型發展，探索了我國銀行改革的方法和路徑實現了歷史性轉變，對我國經濟社會發展作出了重要貢獻。無論是就銀行基本功能來說，還是就我國中小商業銀行特色來講，我國中小商業銀行的根本使命就是為中小企業發展和廣大人民生活服務;城市商業銀行的使命主要是為城鎮中小企業、個體工商戶和城鎮居民消費、理財服務;農村商業銀行的使命主要是為“三農服務”。中小商業銀行的“初心”都是為促進經濟發展服務，其業務中心就是通過貸款為企業發展提供資金支持。

（二）使命漂移的理論來源

使命漂移理論是由國外學者在研究微型金融機構發展時提出的一種“實際行動偏離最初目標”的理論。Mosley和Hulme（1998）認為，使命漂移是指微型金融機構為了追求自身的可持續發展，放棄需求小額信貸的窮人，而向富裕客戶提供更大額度的貸款，丟棄原本服務對象，選擇新的、原本不該服務的對象，“嫌貧愛富”，以期得到更好的收益和保障。Woller、Dunford和Woodworth（1999）指出，設立微型金融機構的初衷是服務窮人，當微型金融偏離這一目標時，即發生了使命漂移。Armendariz、Szafarz（2009）、Hishigsuren（2007）研究了使命漂移的具體表現，世界銀行扶貧協商小組（CGAP，1999）、Coleman（2006）、Cull、Demirgü-Kunt和Morduch（2007）等通過調查研究發現，微型金融的真正受益者是富裕農戶，普通農戶得到的金融服務十分有限，赤貧群體從中享受到的金融服務質量很低。

在國際社會對于中小銀行使命漂移的界定一般有兩種觀點：一種觀點是從中小銀行所服務的對象是否發生改變來看，中小銀行設立的初衷是為了向窮人提供更好的金融服務，當中小銀行將自身發展寄托于較為富裕的客戶而不是相對貧窮的人時，中小銀行不再傾向于或已經表現出不再愿意向窮人提供服務時可以認為它出現了使命漂移。第二種觀點則是通過觀察中小銀行的目標來判定，認為設立中小銀行的初衷就是為了社會扶貧，當中小銀行開始以自身的可持續發展作為目標的時候，就已經是使命漂移了。

（三）我國中小商業銀行使命漂移的主要表現

運用使命漂移理論分析我國中小商業銀行使命漂移的表現，可以從如下三個方面來展開：

1. 從貸款客戶的變化來看，中小商業銀行有“嫌小戶，傍大戶”。無論城商行還是農商行，抑或全國股份制商業銀行，都有“壘大戶、傍大款”傾向。我國是以間接融資為主的金融發展模式，銀行貸款是企業外部融資的主要來源。中小商業銀行應該把信貸資金主要投放給中小企業，可是在實際銀行業務發展中，很多中小銀行都熱衷于把國有企業、大企業作為貸款對象，而不愿意把貸款放給中小企業。以光大銀行為例，通過分析其貸款客戶的所屬行業來判別銀行是否出現了使命漂移。光大銀行是股份制商業銀行，規模居中，其主要服務對象也應該是中小企業，但該行卻主要服務大中型企業。

從表1中可以明顯看出，光大銀行近5年提供貸款的大客戶的行業多數分布在大型企業和壟斷行業中，房地產行業等需要大宗交易的行業更是頻繁出現，反映出光大銀行近幾年更傾向于向富裕的群體提供貸款，而不是急需融資的中小企業。

2. 從中小銀行對小微企業貸款數量與占比來看，規模小、占比低。設立中小銀行的重要目的是為了向中小企業提供融資貸款，通過中小銀行對小微企業貸款占總貸款數額的比例一定程度上可以反映出這些銀行是否已經出現了使命漂移。以11家上市中小商業銀行為例。

由表2的數據可以看出，列舉出的11家中小商業銀行對小微企業的貸款數額占全部貸款額的比例和數額基本上在逐年遞減。大部分中小銀行對小微企業的貸款比例都已經降到了30%以下，其中，民生銀行、中信銀行、平安銀行這些本來以服務中小企業為“天職”的銀行，對中小企業貸款占比更低，有的年份甚至低于1%。由此可以認為國內的這些中小銀行已經明顯出現了使命漂移現象。

3. 從中小銀行中間業務發展來看，增長快，收入多。商業銀行中間業務的快速發展，中間收入占比不斷提高，是國際銀行業務發展的大趨勢，我國銀行也不例外。因此，我國中小商業銀行中間業務不斷發展理應無可非議。但是，中小商業銀行不具有快速發展中間業務的條件，不應該呈現高速發展的狀態，可實際卻以快速且快到不正常的程度呈現井噴式發展。從以上市中小商業銀行近幾年中間業務收入占比不斷提升來看，中小商業銀行業務重心發生變化。雖然與發達國家商業銀行中間業務占比40%以上相比仍有差距，但從經營規模及層次、產品創新等角度來看，我國商業銀行中間業務的發展水平還遠遠達不到發達國家的水準，而表3數據則說明我國中小商業銀行中間業務已經出現了異常生長的態勢。中小銀行為了獲得更高的收益和業績過度地發展中間業務，不僅是因為自身的存貸款業務發展不盡如人意，同時也是因為在經濟發展的新形勢下沒有找準自身的定位，在無法實現自身期望的時候，轉而去發展中間業務。

二、 中小商業銀行使命漂移原因分析

（一）目標沖突

經上面的數據證實，部分中小銀行確實發生了“使命漂移”。那么，中小銀行發生使命漂移的一種可能的解釋是，中小銀行逐漸向商業化的演變進程改變了它們創立的初衷，商業化進程的進一步加深表明中小銀行期望向更加大型的正規的金融機構轉變。為了實現自身可持續發展的目標，中小銀行必然會開始放棄扶貧出現使命漂移的現象。許多本來在堅持以扶貧為目標的中小銀行也因為快速改變和發展的金融社會以及越來越激烈的競爭也不得不放棄初衷。

（二）經濟下行

在經濟下行的壓力下，中小銀行為了搶占市場資源進而不斷地擴大規模也會導致使命漂移。盡管從某些方面考慮，擴大規模可以為較為赤貧的人群提供更加完善的服務，但是由于規模的擴大，中小銀行為了維持自身的可持續發展，將會更加傾向于富裕的客戶以期獲得更多的資金，并在提供金融服務時通過更加嚴格的風評機制和篩查程序將貧窮群體排除在外。

（三）趨利動機

中小銀行為了追求利潤賺快錢，同時為了規避風險，大力發展中間業務。近年來國內商業銀行中間業務的發展也進入了快車道，但由于我國的金融監管體制不健全，對中間業務的市場缺少規定和控制，而商業銀行為了維護自身發展，增加盈利水平，減少資本管制給銀行發展帶來的諸多限制，便選擇注重發展對資本金要求較少甚至沒有要求的中間業務上，以此來實現在不提供本金、降低自身經營風險的情況下，仍可以獲得大量資金擴大業務規模，從而增加業務收入提高盈利水平，以這樣的方式來實現銀行自身的可持續發展。

同時，金融環境的快速變化也是中間業務被過度發展的原因之一。改革開放后，我國的金融市場出現了巨大的變化，融資趨勢開始向證券化和融資自由化的方向發展，更多的資金被投資于證券市場使得銀行資金來源減少，加上利率市場逐步放開銀行存貸利差縮小，種種因素都使得銀行傳統業務的發展面臨極大的困境。為了調整自己的政策以適應經營市場的不斷變化，一些資本實力雄厚的大銀行依靠自有的人才和資金資源大力發展中間業務從中創收，中小銀行紛紛開始效仿。但中間業務尤其是創新的中間業務多數都是技術和資本密集型業務，其開發和運營一方面需要先進的技術和信息管理系統來支撐;另一方面需要既具備專業金融知識又具備營銷和市場判斷力的復合型人才來進行運營。然而中小銀行因為規模不如大型銀行，資金和業務量以及技術支持也無法與之相提并論，從而出現了中間業務異常生長的狀態。

三、 中小商業銀行使命回歸的對策建議

（一）認清中小商業銀行使命漂移的危害

1. 銀行作為傳統融資渠道最重要的路徑之一，其使命漂移會使得小微企業及小客戶融資成本增加經營困境加劇。銀行在貸款方面偏好于大中企業，對小微企業不夠重視，對小微企業的貸款條件設定過高的貸款準入門檻。另一方面由于利益驅動力不足，銀行針對小微企業及小客戶的產品創新較少、產品單一，缺乏適合小微企業的融資平臺和信貸產品。對很多民營企業而言，相比融資貴來說，解決融資難更為緊迫。如果過度地關注融資成本而忽略融資可得性，會破壞金融機構的風險定價的自主權，形成逆向刺激，導致金融機構不敢貸、不愿貸，反而加劇融資難。李克強總理在2017年、2018年《政府工作報告》中強調要大力發展普惠金融，普惠金融當中尤其要加大對小微企業、“三農”的支持力度，而且要求要出臺一系列的配套的激勵措施。金融要回歸本源，銀行要回歸本位，中小商業銀行要回歸使命，重回初衷。

2. 盲目發展中間業務，在產品設計上跟風效仿盛行，產品“同質化”嚴重，產品的推陳出新改革換代力度不夠，基本上都在較低層次的市場上進行競爭。隨著市場的發展，中間業務逐漸成為各家銀行競爭的重中之重，許多銀行采取了降低收費標準、甚至是倒貼錢的方式在初期競爭中搶占市場份額。沒有規范的同業市場競爭，不但沒有對銀行發展產生積極的影響，反而在一定程度上起到了抑制作用，市場遲遲不能進一步發展。與此同時，中小銀行只關注到了發展中間業務可以帶來的利益，卻忽視了伴隨著中間業務的還有更多的非系統性風險。

3. 業務重心的轉移和服務對象的轉變，資金不能進入實體經濟，不利于中小企業的發展。同時會加大資金脫實向虛，在金融體系內空轉，浪費金融資源。使命飄移，也不利于國家金融政策的落實，嚴重影響國家宏觀調控政策效應，尤其在當前民營經濟遇到困難情況下，民營中小企業更需要銀行貸款支持。

（二）解決使命漂移問題的方法

中小商業銀行作為中國改革開放的一項重要成果，如果長期止步不前沒有創新和發展，那就失去了它們設立的初衷。在國際金融行業的發展歷史上，也曾經發生過中小銀行使命漂移的問題，結合中外學者已提出的關于中小銀行使命漂移問題的理論，針對現如今使命漂移的問題可以從以下幾個方面著手：

1. 從宏觀政策層面來看，建議進一步放寬對中小銀行利率的限制，同時政府應加大對中小銀行的扶持力度。支持中小企業的發展不僅能為中小銀行帶來大量的資金擴大盈利，還可以為擴大以后的客戶資源培植更多的金融資源打好基礎。通過對中小銀行的發展方向進行再教育來提高其對于維護自身使命認識，積極建造一個在相對完善的針對中小企業信譽、資質、發展前景的風險評估體系，對需要融資的中小企業進行評級，對評級中表現較好的，可以優先考慮對這些企業的貸款問題，加大對他們的信貸支持力度，增大客戶群體中這些優質客戶的數量和比例，從而可以有效地防范風險，解決一些中小銀行的后顧之憂，加大對中小企業的投資力度。

2. 政府也要在市場管理方面完善信貸管理機制，積極地調整信貸政策，由國家層面予以支持和一定程度上的強制規定。根據市場的變化和各方面的需求，對現有的信貸管理體系進行改革，針對體系中存在的問題制定相應的政策，同時出臺針對中小銀行使命漂移問題的對應辦法，建立中小銀行信用評級指標，對不符合規定和達不到指標的銀行制定相關的解決措施，同時也要相對應地簡化商業銀行貸款的流程和手續，減弱監督力度，減少貸款交易的相關費用，制定專門的授信政策，下放審批權限，單列信貸額度，確保對民營企業始終保有充分的信貸空間。

3. 從中小銀行自身層面來講，要充分認識到金融創新的重要性，在防范金融風險，化解金融市場難題的基礎上，積極努力地推動金融創新，適應市場的變化，努力滿足現如今越來越多樣化、多層次、多方位的金融要求。緊跟國家政策中激勵中小企業的方向，與其他金融機構，如擔保機構和租賃公司，加強溝通和合作，可以相應地放寬對中小企業貸款質押物和抵押物的要求，對有著良好信用評級的中小企業可以相對地發放適當的信用貸款。金融機構和實體企業本質上是一個利益共同體。在認識上，關鍵是要推動銀企雙方特別是金融機構形成“銀企命運共同體”意識和思想，要充分認識到金融與實體經濟共生共榮的關系，實體經濟是金融的根基，金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨，是金融立業之本，也是防范金融風險的根本舉措。

4. 在監管方面，參考國外監管結構與國際上制定監管標準的機構進行多方面、全方位的合作，為我國建立自主的監管體系奠定基礎。同時針對金融科技創新表現出的金融主體多樣化，建立各行業之間合作關聯但又高度精確區分的監管機構，明確不同機構的監管原則。還要由國家統籌建立各個部門的監管協調機制，建立具有針對性和有效性兼顧的由上到下的金融監管體系。同時借助先進的科技手段，大力發展監管科技，充分利用各種先進技術，豐富金融監管手段，提升對風險的鑒別能力，提高對跨行業金融合作的監控，對出現異常的金融活動及時進行現場監督和檢查。利用科技手段和國家政策，逐步建立一個完善的金融監管體系，持續對我國的金融活動進行檢測，維護我國的金融市場安全。

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