互聯網金融背景下商業銀行的創新發展研究

甘秀端

摘?要：互聯網技術的發展，使得互聯網金融得以蓬勃發展，互聯網金融在給傳統金融的發展創造新的機遇的同時，對我國商業銀行的傳統經營模式也形成了極大的沖擊和挑戰。本文主要分析互聯網金融在我國的發展現狀及其對商業銀行的沖擊，并對傳統銀行如何在“互聯網+”背景下獲得長期穩定的發展提出建議。

關鍵詞：傳統商業銀行;互聯網金融;創新發展

中圖分類號：F832.33??????文獻標識碼：A??????文章編號：1008-4428（2018）12-0163-02

一、 引言

互聯網金融是以降低交易成本及信息不對稱程度為優勢，依托信息通信技術在互聯網平臺上實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。在金融體制改革和互聯網技術發展的大環境下，第三方支付、P2P網絡貸款、小額貸款、眾籌融資、互聯網投資理財和互聯網金融門戶等常見的互聯網金融模式席卷全國，催生了“螞蟻金服”“京東金融”“宜人貸”“微眾銀行”等一大批互聯網金融企業，網絡支付、網絡貸款、網絡理財等互聯網金融產品也應運而生。

2018年中國銀保監會合并、金融穩定委員會的成立以及資管新規的頒布標志著中國銀行業進入強監管年，銀行傳統的經營模式已無法順應經濟發展趨勢。“互聯網+”為中國銀行業發展帶來新的機遇，“2018互聯網+銀行數字化風控大會”及“2018互聯網+銀行業業務創新轉型峰會”相繼召開，鼓勵銀行業順應“互聯網+”的潮流，追求轉型與創新，獲取可持續發展機會。本文主要探討商業銀行如何在強監管與數字化環境下，積極尋求與互聯網技術的合作抓住發展契機，創新傳統金融的發展。

二、 我國互聯網金融發展現狀

從政策上看，互聯網金融近年來已上升為國家的戰略產業。2015年3月政府工作報告中首次提出“互聯網+”行動計劃;2015年7月《國務院關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》，強調要把互聯網的創新成果與經濟社會各領域深度融合;2015年9月底，國務院發布了《關于加快構建大眾創業萬眾創新支撐平臺的指導意見》，將網絡借貸、眾籌等確定為重點發展的支撐平臺;2016年和2017年國家陸續出臺一系列政策，旨在規范發展互聯網金融;2018年提出加快金融體制改革，著力解決中小微企業融資問題。由此可見，國家更加重視對互聯網金融的監管和整治，互聯網金融也將成為未來金融業發展的重頭戲之一。

從體量上看，我國互聯網金融快速發展。2017年，我國第三方支付的支付交易規模124.7萬億元，其中移動端支付規模暴增，占比達79%;P2P網貸成交量28048.49億元，比2016年增長了35.9%;截至2017年年底，小額貸款公司8551家，貸款余額9799億元，較2016年增加了504億元;截至2017年年底，正常運營的眾籌平臺294家，全年共76670個眾籌項目，其中眾籌成功項目占比90.83%，成功項目的實際融資額約260億元。截至2017年年底，全國購買互聯網理財產品的網民數量達到1.29億，同比增長了30.2%，互聯網理財產品的用戶規模占到全國網民數量的16.7%，較2016年同期增長了3.2%。

三、 互聯網金融對商業銀行的影響和沖擊

互聯網金融的快速發展給商業銀行創造機遇的同時，也為傳統商業銀行帶來巨大挑戰，突出表現為如下三個方面：

（一）沖擊商業銀行各項業務

1. 沖擊了銀行的存款和支付結算業務

相較于銀行存款，以第三方支付為代表的互聯網金融平臺擁有收益高、風險低、流動性強且門檻低的特點，吸引了消費者大量的閑置資金。同時，第三方支付平臺使得交易雙方突破時間和地域限制，簡化支付結算手續，降低交易費用，提高支付效率，擠壓網上銀行支付方式，極大沖擊了銀行存款和支付結算業務。

2. 減少了銀行的貸款業務，尤其是小微企業貸款

傳統銀行貸款門檻高、手續繁雜且成本高，小微企業獲取貸款困難。互聯網信貸平臺如P2P利用大數據技術進行信息處理，設計出低成本、低門檻、審批程序簡單的產品，彌補了小微企業期限短、額度小的融資需求，分流了銀行的部分客戶。

3. 沖擊了銀行的中間業務

商業銀行的中間業務主要包括結算清算業務、資產托管業務、擔保性業務等，通過收取手續費方式為銀行創造了大量的財富。而互聯網平臺的主要業務幾乎涵蓋了商業銀行全部的中間業務。比如代充話費、水電費等基于網絡平臺沒有任何限制而受到廣泛應用，掠奪銀行中間業務市場。

4. 沖擊了銀行的表外業務

商業銀行表外業務包括金融衍生工具交易、理財產品等多方面，是其利潤來源的一部分。以阿里巴巴旗下“螞蟻金服”為首的互聯網金融平臺紛紛推出多種理財產品，與商業銀行形成競爭。

互聯網金融對商業銀行各項業務的沖擊，必然引起銀行客戶的流失，擠占了傳統收入渠道，削減了收入來源。

（二）弱化商業銀行金融地位和社會地位

一方面，商業銀行的主要職能是資金融通，但由于互聯網金融使得資金供需雙方可直接在互聯網上進行快捷的匹配供需信息，降低了信息獲取成本和交易成本，從而分流了商業銀行融資中介服務需求。另一方面，互聯網技術突破時空限制，改變了支付渠道，嚴重弱化了銀行的金融中介地位。同時，商業銀行“以客戶為中心”的服務模式，不敵互聯網金融的個性化定制服務，加之網絡平臺通過多種多樣低成本的方式擴展客戶入口的廣度，比如騰訊旗下的微信運用微信紅包吸納更多用戶資源，阿里巴巴旗下通過滴滴打車、淘寶等增強客戶對其依賴性和黏性，極大地沖擊了銀行的社會地位。

（三）加速商業銀行信息脫媒

互聯網金融有信息獲取優勢，可通過大數據分析精準捕捉客戶的消費偏好，提供定制化金融服務方案，進而增加了客戶黏性。而傳統商業銀行往往只能在以往積累的客戶信息資源上進行信息資源的拓展，而兩者的競爭實際上就是信息資源上的爭奪，客戶信息渠道窄會嚴重阻礙商業銀行的發展。

四、 商業銀行轉型和創新

商業銀行只有放棄“大而不倒”的觀念，與時俱進，主動求變，進行有效的金融創新，才能應對互聯網金融的不斷創新和發展給其帶來的沖擊和挑戰。

（一）培育創新型復合型人才

1. 引進復合型人才

互聯網金融要求金融、統計、法律、營銷等綜合性人才，而銀行傳統人力儲備注重經管背景，而忽視信息技術相關人才，造成對于互聯網金融的適應性與研發能力較弱。為了抓住互聯網金融帶來的機遇，商業銀行應加大技術型人才的儲備力度，組建互聯網技術團隊，以支撐互聯網金融的發展。具體來看，銀行可以與高校合作，開展轉型人才培養計劃，將“互聯網+”的概念及企業風險管理等相關知識融入課程與實踐，促進互聯網金融人才的輸入與輸出。

2. 加強內部培訓

組織對內部員工的互聯網技術培訓，從內部挖掘綜合型人才，從整體上增強員工職業修養及綜合能力，同時制定合理的人才激勵方案，提高員工創新意識，順應互聯網金融帶來的變革。

（二）實施戰略聯盟

1. 商業銀行可與互聯網科技企業合作，實現資源共享。互聯網平臺擁有龐大的信息網絡與客戶群體，有助于銀行挖掘更多潛在的用戶。而銀行可以為互聯網企業提供資金便利，促進互聯網企業的發展。銀企合作的重心可以放在中小型企業信用貸款業務上，具有針對性地推出信貸產品。互聯網金融是中小企業貸款的重要方式，平臺上保留了中小企業相關數據，銀行通過與互聯網金融企業合作，共享相關數據，與互聯網企業合作推出具有針對性的信貸產品，可便利中小企業融資，同時解決信息不對稱問題，降低交易費用與風險，實現三方共贏。

2. 商業銀行可加強與社交平臺合作，實現信息數據的對接。例如利用微信、微博等客戶信息了解客戶主要的生活范圍及消費形式，針對性地與商戶建立消費連接。典型的有花旗銀行與Facebook的合作，實行打通信用積分政策，通過增強與客戶互動，實現精準營銷與新用戶挖掘。此外，銀行還應加強在社交平臺上官方賬號的運營工作，除了提供銀行最新產品與相關動態外，還應運用社交數據提供個性化推送，精準迎合消費需求。

3. 商業銀行可以加強其線下商戶合作，將銀行信用卡與商場會員卡綁定，在拉動商場銷售業績的同時也實現了自身的盈利;也可以與諸如餐廳、教育、醫療、旅游等各個方面合作，合作推出“定制”金融產品，從而擴展自身的業務范圍。

（三）開發自營電商平臺

互聯網金融技術的迭代，尤其是快捷支付等弱化了傳統銀行的結算功能，使其無法獲取龐大的電子商務交易數據。基于物理網點累積的良好聲譽與客戶信任是商業銀行的優勢所在，若能配合信息資源的支持，必能實現自身更快的發展。由此，除了與電商平臺合作外，商業銀行應致力于自建電商平臺確保信息數據來源穩定性。目前電商平臺發展趨于飽和，且被阿里、京東壟斷支配，但商業銀行仍可利用資金優勢，通過創新打破傳統電商模式，建立自營電商平臺，并獲取用戶數據，為銀行的傳統業務發展提供了支持，實現自身的發展。

（四）注重大數據建設，推進數字化經營

大數據技術的研究和應用是開展智能化銀行的核心驅動力。首先，商業銀行要建立標準化數據庫，提升數據整合能力。從全局范圍內，將核心系統、客戶系統、產品系統、渠道系統之間龐雜、零散的數據，按照客戶、業務、渠道、交易等維度整合梳理，為發展智能化構建資源基礎。其次，組建專業化大數據分析師隊伍。商業銀行在數據挖掘和應用能力上普遍存在不足，應組建跨部門的專業化大數據分析師團隊，對數據進行分析、模型構建、風險甄別和監測，形成以數據為基礎的客戶特征視圖，全面了解用戶的信用、金融、財務、生產經營狀況，適時分析出客戶需求，形成智能化決策分析報告，為各個部門開展針對性的產品創新、流程優化、風險防控、精準營銷提供參照。最后，保證數據來源的合理性及合法性，保護客戶隱私，針對隱私數據信息進行二次處理，提升數據信息的使用效果。

（五）調整經營模式，開發創新性產品

1. 商業銀行要大力發展自身的優勢產品，特別是電子化業務。將線上和線下服務聯動。電子商務領域的O2O模式引起商業變革，如“線上”訂票，“線下”體驗，“線上”團購，“線下”消費等。銀行業也可以嘗試移植該模式，利用資金及客戶資源優勢，形成完善的“線上線下”一體化服務，為客戶提供優質且便捷的服務。

2. 面對互聯網金融競爭力逐漸增強的現狀，傳統商業銀行可以利用自身優勢結合互聯網技術進行產品創新，為客戶提供指向性及針對性的產品服務。例如2014年幾大股份制地方性金融機構合作推出的移動互聯網貸款產品——眾易貸，其專注于個人和小微企業融資服務，是商業銀行踐行普惠金融的一項重大舉措。未來商業銀行可以以實體網點為基礎，通過該平臺實時發布產品信息，降低準入門檻，發展普惠金融;同時積極打造直銷銀行，不設實體，通過線上渠道提供銀行產品和服務，降低實體運營成本，縮短業務流程，提升服務效率。

3. 未來商業銀行的競爭力在很大程度上取決于顛覆性技術的應用。商業銀行應利用如人工智能、生物識別技術、區塊塊鏈技術等顛覆性技術，對原有營業模式及業態進行創新，推進業務自助化、多渠道化和智能化，為客戶提供更多的便利。比如，花旗銀行運用區塊鏈技術創建三個獨立的運行系統，以自己的電子貨幣用于跨境支付等交易。同時銀行的供應鏈金融是通過對上下游企業授信做到的，利用大宗連鎖技術可以降低信息不對稱性，從而降低貸款風險。我國商業銀行也可以仿照花旗銀行，加快區塊鏈技術在支付、征信等各個方面的應用。

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