吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險及防控

王博

[提要] 近年來，隨著消費金融行業(yè)的受重視程度逐漸提高和“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃的提出，消費金融和互聯(lián)網(wǎng)兩個行業(yè)間的融合程度逐漸加深。由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的準入門檻低以及放貸快速等特征，很快就進入一個高速發(fā)展的階段。但由此而來的大量風險對行業(yè)監(jiān)管提出更高的要求。本文通過分析吉林省金融風險現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，研究吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費金融面臨的風險及其原因，并給予風險防控建議。

關鍵詞：吉林;互聯(lián)網(wǎng)消費金融;風險;防控

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年1月4日

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融理論概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念及特征。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，有如下幾種：一種是基于廣義消費金融的概念來定義互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)消費金融是通過互聯(lián)網(wǎng)這個媒介向消費者提供各種金融服務的新型金融活動，如通過網(wǎng)絡進行消費支付、個人儲蓄、信用貸款以及投資風險分析管理等;另外一種關于互聯(lián)網(wǎng)金融概念的定義來自金融所，其定義為針對不同層次的消費者，依托互聯(lián)網(wǎng)為消費者提供金融信貸等業(yè)務。

簡而言之，本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融就是擁有相關資質的機構（包括商業(yè)銀行或其他企業(yè)以及相關的金融機構）通過網(wǎng)絡向消費者提供資金的服務模式，是因特網(wǎng)和消費金融疊加融合后對傳統(tǒng)消費金融服務模式的一種延伸。由于互聯(lián)網(wǎng)本身的特性，如快速、高效、數(shù)字化等，通過互聯(lián)網(wǎng)對消費者進行金融服務的效率得到了非常大的提高。

關于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特征可以總結為如下三個：高效、年輕、多樣化。（1）高效便捷。由于互聯(lián)網(wǎng)本身的特性，消費者無需親自到金融機構辦理相關手續(xù)，而且網(wǎng)絡化和電子化的辦公模式也大大提高了相關機構審核審批的效率，因此無論是消費還是貸款等金融服務，去掉了舟車勞頓和人工結算的時間，幾乎可以瞬時完成。但恰恰是由于這種特性，在貸款時金融機構對借款人的信用審核不會持續(xù)太長時間，因此對于小額信貸業(yè)務是比較合適的。小額信貸平臺上每天上萬筆的小額貸款業(yè)務，每筆業(yè)務從申請到完成的時間大約為幾分鐘，也說明只有在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下才可以完成如此大的業(yè)務量;（2）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的服務對象多為年齡不大、收入不高的消費者群體。尤其是在校大學生、剛剛參加工作的年輕人等低收入人群，他們的購買能力有限，但是購買欲望強烈，也很容易接受新鮮事物。根據(jù)相關資料顯示，2014年吉林省的大學生網(wǎng)絡消費規(guī)模為1.47億元，而到了2016年這個數(shù)值就達到了45.3億元，預計到2020年消費規(guī)模將達到100億元，因此可以說互聯(lián)網(wǎng)消費金融的半壁江山是由這些年輕人撐起的;（3）互聯(lián)網(wǎng)消費金融消費場景的多樣化。由于不需要在各地設立實體的金融機構，通過網(wǎng)絡就可以覆蓋全省甚至全國，各行業(yè)均針對本行業(yè)的消費特點，針對特定人群通過互聯(lián)網(wǎng)進行定制的金融服務。如二手車分期貸款、租房分期消費，以及針對旅游和裝修等的消費金融平臺。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的運作模式。互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要有電商平臺、銀行線上金融、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及P2P平臺等四種運作模式。（1）電商平臺金融模式是指電商基于自己的網(wǎng)站平臺對注冊用戶在本網(wǎng)站上的消費提供小額貸款或分期付款等服務。這樣的好處是即有助于提高電商平臺自身產(chǎn)品的銷售額，又可以在金融活動的過程中收取一定的費用。簡而言之，就是消費者向電商平臺借款購買電商出售的商品，這樣對于電商平臺來說，既賣了東西又收了利息，而對于消費者來說是在可以接受的利息范圍內，提前獲得其目前無力購買的產(chǎn)品，是一種雙贏的模式;（2）商業(yè)銀行的網(wǎng)絡金融模式，其實就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的網(wǎng)絡化。在沒有互聯(lián)網(wǎng)之前，商業(yè)銀行針對個人的金融業(yè)務比較單一，實體銀行網(wǎng)點在空間和效率上比較受到限制。隨著網(wǎng)絡的普及，商業(yè)銀行針對個人的金融業(yè)務可以得到很大的擴張，如小額貸款等，且由于其在金融業(yè)的傳統(tǒng)地位，比較容易得到消費者的青睞。但銀行業(yè)務的延伸必然容易受到其傳統(tǒng)思維的影響，會出現(xiàn)創(chuàng)新能力和市場反應速度的不足，無法滿足當前消費金融的互聯(lián)網(wǎng)思維;（3）互聯(lián)網(wǎng)金融公司模式。指經(jīng)過銀監(jiān)會批準為消費者提供小額消費貸款服務的非銀行的金融機構。這樣的機構民眾對其接受程度不高，但其審核標準更為寬松，放款速度更快;（4）基于P2P平臺的消費金融模式，借款人和出借人都是個人，而平臺本身并不提供任何資金，平臺的作用是對借款人進行審核，并收取相關的費用。

二、吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融自2013年開始逐漸發(fā)展起來，到2015年“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃出現(xiàn)以后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了飛速提升，隨之而來的加大金融公司的試點范圍，央行也開始針對互聯(lián)網(wǎng)金融提供更多的政策支持，各大商業(yè)銀行和大型網(wǎng)絡公司也開始瞄準互聯(lián)網(wǎng)金融這塊蛋糕。到了2015年底，吉林省的互聯(lián)網(wǎng)金融開始加速發(fā)展，從2013年的不到10億元左右一路猛增到2016年700億元。但在這種高速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還遠未成熟，還存在行業(yè)發(fā)展不均衡、風控能力較弱、監(jiān)管不力以及消費者對其自身的金融風險能力缺乏認識等諸多問題。

隨著吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展，未來幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融市場必將面臨更加激烈的競爭，同時也要求更加有效更加精確的風控管理方式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在線下市場的穩(wěn)定地位為其帶來了雄厚的資金基礎，它們紛紛積極開展網(wǎng)絡金融業(yè)務，針對個人客戶，甚至將傳統(tǒng)信用卡和網(wǎng)絡金融相結合而推出“貸款+消費+信用卡”的混合金融模式，而電商平臺盡管沒有線下客戶基礎，但是卻擁有遠超商業(yè)銀行的線上客戶群體，也紛紛結合其傳統(tǒng)電商業(yè)務推出各種消費金融服務。總之，未來的吉林省網(wǎng)絡消費金融市場，將有更多的主體參與進來，而各參與主體將面臨更加殘酷的競爭。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特性，在傳統(tǒng)金融服務中的審核和審查策略與流程已經(jīng)無法適應互聯(lián)網(wǎng)金融高效快速的需求。因此，對參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中的主體和個體也提出了新的風險控制和風險管理的要求，對監(jiān)管部門的監(jiān)管措施和方法也提出了新的要求。無論是風險管控還是金融監(jiān)管，未來將更加高效精準，以適應互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展下的消費金融市場。endprint

（二）吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費金融面臨的風險

1、信用風險。目前，我國的征信體系建設還遠未完善，對于吉林省的征信體系更是初步階段，無論是線上還是線下的信用環(huán)境都很不好，這就給在虛擬網(wǎng)絡平臺下的消費信貸造成了很大的潛在風險。商業(yè)銀行等機構雖然可以借助身份證明以及信用記錄等信息判斷客戶質量，但所得信息有限，主動性不強。而線上的電商平臺等機構可以通過客戶在本平臺上的消費記錄和交易信息等對客戶質量進行判斷，但對于忠誠度較低的客戶此類手段顯然效果不佳。因此，無論對于什么樣的金融機構，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務的過程中，都面臨客戶信用風險判斷不足的情況，導致諸如冒用他人身份騙貸或惡意違約等現(xiàn)象時有發(fā)生。

2、監(jiān)管風險。目前，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施還不完善，相關的法律政策等還不健全。僅有銀監(jiān)會發(fā)布的《消費金融公司試點管理辦法》、《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》以及《關于表達對消費金融領域支持的指導意見》等與互聯(lián)網(wǎng)金融實際業(yè)務中面臨的某些問題有有限關聯(lián)的政策法規(guī)。很多時候，在換聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中出現(xiàn)問題時無法找到法律依據(jù)和政策支持。吉林省也在2016年5月4日由省金融工作辦公室下發(fā)的《關于進一步規(guī)范小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》中嚴禁小貸公司利用互聯(lián)網(wǎng)進行股權眾籌。

（三）形成風險的原因

1、監(jiān)管體系和征信體系不完善。互聯(lián)網(wǎng)消費金融屬于新型金融，即涉及到傳統(tǒng)的消費金融，又涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的多個方面，因此對其監(jiān)管策略目前還處于摸索階段，監(jiān)管方式和法規(guī)還不成熟，相關政策也會出現(xiàn)反復。對于電商平臺所屬的監(jiān)管部門還不明確，相應的針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管細則也沒有出臺。目前，監(jiān)管部門還是按照對于傳統(tǒng)金融模式的監(jiān)管模式來對互聯(lián)網(wǎng)消費金融進行監(jiān)管，而且監(jiān)管部門之間的監(jiān)管內容和監(jiān)管權限有交叉，各部門的監(jiān)管方式、方法以及策略也不是很健全。

盡管各金融主體如銀行和電商以及金融公司等均有各自的方法和信息來源以判斷客戶的信用質量，但總體來說征信體系還是非常不健全，而且各金融主體之間處于競爭狀態(tài)，其客戶信息也不可能做到共享共用。而對于個人的信用審核和還款能力等的判斷，需要收集各種信息，目前還沒有一個有效可行的體系來實現(xiàn)。

2、虛擬的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺存在安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的載體是互聯(lián)網(wǎng)。確保在虛擬環(huán)境下金融交易的安全，其技術含量之高、投入之大是任何一個單獨的金融機構都無法完成的。針對互聯(lián)網(wǎng)所需的專門的安全技術人員，大多供職于網(wǎng)絡安全公司，因此交易平臺可以尋求同這些網(wǎng)絡公司合作，以減小交易平臺所面臨的網(wǎng)絡風險。另外，由于所有交易信息都在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)上，非常容易造成交易雙方信息的不對稱，這樣既有可能損害消費個體的利益，也有可能由于缺乏對貸款人的信用記錄和收入情況的了解而導致金融機構的損失。其實，互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的網(wǎng)絡安全隱患，也是所有基于互聯(lián)網(wǎng)的任何行業(yè)或業(yè)務等所面臨的共同風險，只是如果風險發(fā)生，對于金融行業(yè)的沖擊之大將無法估量。

三、吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險防控的啟示

（一）健全風險防控機制。政府相關部門應結合我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)，參考借鑒歐美國家在這方面的相關經(jīng)驗，并結合全省實際情況完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，并填補吉林省目前已有相關法規(guī)制度上的空白和漏洞等。針對參與到互聯(lián)網(wǎng)金融里的各金融機構，實行差異化和功能化監(jiān)管，各部門積極進行分工配合，并且設立專門針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的直接監(jiān)管部門，不斷積極引導本行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，促進行業(yè)繁榮。根據(jù)吉林省實際情況，采取創(chuàng)新的監(jiān)管方式，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資深的發(fā)展形勢和特點，及時調整政策以避免金融消費平臺被動違約。吉林省應積極組織各個相關部門，建立多元化的征信體系，不止需要各個金融機構提供相應的征信信息，工商、稅務、國土等部門也需要積極配合，逐漸完善征信制度，為金融機構提供及時有效的征信信息。同時，也要建立起有效的懲罰機制以對失信者進行有效威懾，這需要公檢法等各部門的積極配合和相應完善的法律法規(guī)。同時，我們應該注意到保護好消費個體的利益，嚴防網(wǎng)絡金融公司等金融機構由于挪用資金等產(chǎn)生資金鏈斷裂對消費者個體造成的利益損失。

（二）構建高效安全的平臺風險防控體系。首先要形成先進的管理理念，積極借鑒已有的先進的管理互聯(lián)網(wǎng)金融的管理制度。但一定要注意嚴守法律程序，要做到交易平臺的每一步動作都是在合法合規(guī)的前提下進行的。要設立專門的風險管理團隊，既要提高對借款人的信用質量識別能力，又要提高處理不良資產(chǎn)等問題的能力。

積極引入專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融人才，這些人才應該同時擁有扎實的消費金融相關基礎知識，也對互聯(lián)網(wǎng)有比較深入的了解，并且能夠對互聯(lián)網(wǎng)消費有深度的理解。

針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)，吉林省應更加注重建立相應的行業(yè)協(xié)會組織，政府部門應該積極的配合、引導并鼓勵推動此類行業(yè)協(xié)會的成立，并為之形成相應的指導意見和政策。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融消費者風險防范能力。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的個體，即消費者或借款人，由于個體能力和信息有限，再加上網(wǎng)上交易平臺魚龍混雜，容易被高利息所吸引而進行風險很大的交易，繼而承擔如P2P平臺資金鏈斷裂所造成的慘痛損失。吉林省政府也在2016年發(fā)文嚴禁小額借貸公司利用網(wǎng)絡進行股權眾籌。作為消費者，應對所投資的平臺進行充分了解，并且主動學習互聯(lián)網(wǎng)、金融等相關知識，也應該全面了解合同中的各種規(guī)定的利息、手續(xù)費、管理費尤其是違約條款等。

四、結論

吉林省的互聯(lián)網(wǎng)消費金融起步比較晚，但發(fā)展迅猛。但同時應該注意到相應的國家層面和省級層面的監(jiān)管方式方法和法律法規(guī)還不夠完善，金融機構和消費個體的抗風險能力較低，政府應積極研究，形成有效的保護機制。互聯(lián)網(wǎng)消費金融是以后金融業(yè)發(fā)展的大方向之一，未來的發(fā)展?jié)摿薮螅貙⒊蔀閷碇饕慕鹑诜辗绞健Ｒ虼耍M管目前有各種問題暴露出來，我們也不可因噎廢食，各方面應該共同努力，互聯(lián)網(wǎng)消費金融必將成為吉林省經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的新的增長點，為振興東北經(jīng)濟提供有力支持。

主要參考文獻：

[1]劉洋.互聯(lián)網(wǎng)消費金融[M].北京：北京大學出版社，2016.

[2]趙萍.消費經(jīng)濟學理論溯源[M].北京：社會科學文獻出版社，2011.

[3]黃曉強.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的界定、發(fā)展現(xiàn)狀及建議[J].武漢金融，2015.10.

[4]傅常順.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新發(fā)展[J].電子技術與軟件工程，2015.3.

[5]葉湘榕.互聯(lián)網(wǎng)金融北京下消費金融發(fā)展趨勢分析[J].征信，2015.6.endprint