“只存不管”可還行？ 廈門國際銀行踩雷兩家問題平臺

閆軍

廈門國際銀行近年來業績高速增長，踴躍對接網貸平臺銀行存管，卻連續“踩雷”兩家網貸平臺，不免讓人懷疑其管理能力。

距今年年中網貸平臺合規備案的“大限”越來越近，不少上線了銀行存管的平臺卻開始接連爆雷。

近日，涉嫌非法吸儲超過3億元的財佰通負責人跑路后被抓，將為該平臺提供存管業務的廈門國際銀行推至前臺。有報道稱，從廈門國際銀行客服得到確認，財佰通在其銀行開通了存管業務，且存管在2017年10月27日正式上線，留存在銀行的資金是安全的，但具體的資金情況需向平臺和公安了解。

理論上講，資金存管是為了將網貸平臺與出借款人的資金隔離，避免平臺設立資金池，以防止平臺卷款跑路。但從現實來看，即便有了銀行存管也不見得能保證平臺不跑路。

讓投資者更為不解的是，按照廈門國際銀行客服的說法推算，財佰通從銀行存管正式上線到今年1月23日被福建省泉州市公安局立案偵查，前后相距不到三個月，在如此短的時間內“爆雷”，銀行在為其接入存管業務時，為何沒有發現風險？廈門國際銀行選擇網貸平臺合作的標準是什么？對此，《投資者報》記者向廈門國際銀行發去采訪提綱，遺憾的是，直到記者發稿并未收到該行的回復。

平臺跑路銀行未必擔責

對于財佰通投資者對廈門國際銀行的這一質疑，深圳市互聯網金融商會秘書長張國棟向《投資者報》記者表示，銀行在為平臺接入存管之前會做盡職調查。但是這種盡調也只是一個背景考察。銀行存管主要是避免平臺做資金池，至于平臺靠不靠譜、有沒有風險，銀行是沒有直接監督責任的。

網貸天眼相關分析人士表示，銀行雖然參與資金存管，卻并不負責鑒定平臺標的真實性，還是需要投資人自擔風險。比如，平臺如果涉及自融依然可能會卷款跑路，這并不屬于銀行存管的職責范疇。

2017年11月底，網貸專項整治領導小組辦公室下發了《關于開展網絡借貸資金存管測評工作的通知》，已有不少銀行報名參與測評，不過目前并未公布測評合格名單。

“銀行的技術實力是測評的重要方面，銀行有沒有能力真正做好資金的隔離是考核存管的主要因素。”張國棟表示。

隨后，為規范銀行存管，去年年末，中國互聯網金融協會下發《互聯網金融個體網絡借貸資金存管業務規范》和《互聯網金融個體網絡借貸資金存管系統規范》。前者規定了存管人、業務管理和業務運營等要求；后者規定了網貸資金存管系統的賬戶管理、資金管理、信息管理等功能性要求以及安全性、業務連續性等非功能性要求。

網貸存管的“生意經”

據網貸之家研究中心不完全統計，截至今年1月，共有911家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協議（含已完成資金存管系統對接并上線的平臺），約占同期P2P網貸行業正常運營平臺總數的47%，其中698家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統對接并上線（含上線存管系統但未發存管標的平臺），占P2P網貸行業正常運營平臺總數的36%。此外，布局P2P網貸平臺資金直接存管業務的銀行達到51家。

對網貸平臺接入銀行存管業務，廈門國際銀行表現出了較為濃厚的興趣。網貸之家數據顯示，截至今年1月，該行已經為22家網貸平臺上線了資金存管業務。對于熱衷于銀行存管的原因，廈門國際銀行方面并未給出解釋。不過，融360網貸分析師呂佳琦向《投資者報》記者表示，目前中小城商行的盈利能力不如大銀行，在借貸方面的業務無法和大銀行競爭，因此想通過資金存管業務來獲得更多客戶并提高收入。

呂佳琦介紹說：“銀行存管費用包括存管年費和按照一定比例收取的網關充值、代扣充值、提現轉賬等資金匯劃費用。粗略算下來，一個中小平臺一年存管費用約在100萬～200萬元不等。”

如果按照中間價格150萬元計算，22家網貸平臺的資金存管業務能為廈門國際銀行一年貢獻超3000萬元的收入。

近年來，廈門國際銀行業績增長迅速，作為福建省最大的城商行，該行總資產在去年年底超過7000億元。凈利潤最近三年來持續保持雙位數增長，截至2017年末，凈利潤達54億元，同比增長近28%。

該銀行存管門檻較低

值得注意的是，廈門國際銀行的銀行存管門檻相對較低。網貸之家去年9月份數據顯示，該行簽約的網貸平臺平均注冊資本（剔除最高值和最低值后取平均數）在6000萬元左右，比同城兄弟行廈門銀行簽約平臺的平均注冊資本（1.3億元）少了一半；從簽約平臺的性質來看，廈門國際銀行存管的上市系、國資系和風投系平臺較少，占其簽約總數的20%左右；從單月成交量來看，廈門國際銀行存管的平臺平均成交量不到5億元，不到招商銀行存管平臺成交量（66億元）的十分之一。

較低的合作門檻自然容易被資質較差的平臺所累。據了解，除了財佰通，目前廈門國際銀行存管的手投網也出現了法人失聯、投資者投訴無門的問題。

融360統計顯示，雖然目前接入銀行存管的網貸平臺已達700家左右，但有超過30家接入銀行資金存管系統的網貸平臺出現了運營上的問題：其中停業的有7家，出現提現困難的有18家，跑路的有5家。

雖然只要銀行盡到了存管責任，不必對平臺自身經營問題擔責，但是存管平臺出現問題的話，還是會在事實上對銀行產生不良影響，包括名譽受損，甚至被監管層取消存管資格。“此前某銀行因為銀行存管閘口開的比較大，出現了幾個存管平臺跑路的現象，然后其存管就被監管叫停了。”華南一位不愿透露姓名的網貸協會負責人向記者透露，所以現在銀行對存管的熱情已經下降了許多。endprint