互聯網金融對個人消費的影響研究

陸詩雨

摘 要：本文首先對互聯網金融的發展現狀進行了分析，并就互聯網金融對個人消費的影響進行了分析，最后，提出了具體對策。

關鍵詞：互聯網金融；個人消費；影響

一、互聯網金融含義及其發展現狀

在網絡信息技術飛速發展的過程中，互聯網時代隨之來臨。不管是生活方式還是消費模式，都呈現了一定的變化趨勢，那就是跟互聯網的聯系越來越密切了。在當今時代，互聯網越來越普及，銀行信息技術也發展很快。國內主要的商業銀行在信息化和數據化建設方面都進行了大力投資，不僅提高了經營效率，而且服務水平也得到了提高。互聯網金融正在逐漸改變我們的個人消費方式。

對于互聯網金融，定義有很多。有人認為，這是一種支付便捷，市場信息不對稱程度非常低的金融方式。在這種金融方式中，資金供需雙方能夠直接進行交易，不再依靠金融中介的作用。如此，就可以使融資的效率得到提升，而且還能夠促進經濟增長，使交易成本大大降低。從我國當前互聯網金融的發展現狀來看，主要表現為下面幾個特征。

1.互聯網金融客戶在持續增長

很多公司在進軍金融服務業，包括第三方支付公司和P2P貸款公司等，特別是在零售業務和小微企業，我們能夠見到互聯網金融發展的影子。對于各大商業銀行而言，不但對電子銀行進行了改善，而且開發了更為先進的網上商城，他們也在大力研究互聯網金融的創新發展模式。

2.第三方支付規模在持續增加

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結算系統接口對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。第三方支付的主要特征是，支付平臺降低了政府、企業、事業單位直連銀行的成本，滿足了企業專注發展在線業務的收付要求。第三方支付平臺的利益中立，避免了與被服務企業在業務上的競爭。據互聯網數據統計，2017年第1季度，中國第三方支付互聯網支付市場交易規模為55848.31億元人民幣，環比增長6.96%。

3.互聯網金融在不斷創新

當今，金融市場在發生巨大的變化，客戶的需求也在持續發生改變。對于互聯網金融來講，要想在金融市場占據優勢，就需要不斷地去滿足客戶的需求。事實證明，互聯網金融只有以客戶為中心，才能真正實現互聯網金融的創新。當第三方支付平臺發展速度越來越快，互聯網金融跟傳統金融之間的界限不再那么清晰。當今，金融網銷和各大理財APP軟件都在對金融行業產生影響。

二、互聯網金融對個人消費的影響

互聯網金融對個人消費的影響主要表現為這三個方面：第一，互聯網金融提高了居民消費的收入效應。第二，互聯網金融促進了居民消費的轉換效應。第三，互聯網金融刺激了居民消費的欲望。

1.互聯網金融提高了個人消費的收入效應

消費者會在現期消費和未來消費之間進行最優選擇，這是有原理依據的。根據莫迪利安尼Modigliani（1954）提出的“生命周期假設”消費理論，我們可知每個消費者都會將自己的收入在消費支出中進行合理分配，從而將資金使用效率提高。在互聯網金融中，資產的利率是對消費者的一個重要的影響因素。就阿里巴巴而言，其開發的產品余額寶，年利率遠高于傳統商業銀行的年利率，很多人都愿意存款到余額寶，而不存款到傳統商業銀行。截止2017年1月份，余額寶的用戶數量已超過了3億。根據余額寶公布的最新統計數據顯示，從2016年12月初到2017年1月初，一個月內余額寶的規模增長近400億元。隨著金融理財產品的飛速發展，傳統銀行的壟斷地位受到了極大的沖擊。消費者投資渠道得到拓展，消費的存款利率也增加了，這樣也會提升消費者的收入效應。

2.互聯網金融促進了個人消費的轉換效應

在互聯網金融產品中，余額寶是一個典型的代表。余額寶是支付寶為個人用戶打造的一款理財產品。用戶存款到余額寶，不但能夠獲得收益，還可以自由靈活地進行支付和購物消費。事實上，由于貨幣基金的特點，資金利率是動態變化的，所以余額寶的收益也會隨資金利率的變化而發生改變。在互聯網金融快速發展的背景下，消費者儲蓄和投資的便捷性得到提高，而且能夠促進消費。簡而言之，互聯網金融促進了個人消費的轉換效應的提升。

3.互聯網金融刺激了個人消費的欲望

在互聯網金融中，互聯網技術和云計算技術得到了飛速發展，存款理財化、融資多元化、支付電子化、需求多元化成為了現實。在互聯網金融的影響下，個人消費的欲望得到了極大的激發的。就最近十幾年支付寶等第三方支付寶平臺的影響來看，互聯網金融正在逐漸改變我們的消費觀念。在電子商務時代，網上購物的優勢是越來越明顯，不僅能夠降低交易成本，而且交易流程也更加快速，提升了工人消費的欲望。如2017年阿里巴巴集團“雙十一”活動一天就創造了1682億元銷售額，這也是互聯網金融刺激居民消費的最直觀體現。

三.解決互聯網金融對個人消費影響的對策

1.創新互聯網金融產品

在互聯網金融中，其中非常關鍵的是金融理財和消費。而從實際發展情形來看，我國公民重點關注的是網絡消費。在對一部分市民進行互聯網金融調查時，發現很多市民認為“互聯網金融就是在網絡上買東西”，有不少市民將支付寶富余資金存入余額寶。他們之所以使用余額寶，是因為它的年轉化收益比傳統商業銀行要高出很多。另外，P2P平臺也是一個互聯網金融創新平臺，通過該平臺，公民可以輕松實現借貸。事實上，在互聯網金融產品中，缺乏創新性的理財產品。所以，應當充分利用互聯網金融的優勢，打造一批金融產品。在具體的創新的過程中，應當充分了解自身的情況，然后去投資理財。當借款者無力償還信貸時，平臺資金者將面臨資金喪失的風險。因此，可以創新地使用交易證券的方式來使金融交易風險降至最低。

2.建立完善的互聯網金融監管體系

對于我國來講，互聯網金融還是一個新的概念，我國金融監管體系并不完善。目前，在互聯網金融行業中，“信息發生、發送和傳播認證及監管機制未配套、信用體系不健全”。如此一來，就會導致很多系統性風險的發生。如果互聯網金融平臺監管不力，就會導致大量的欺詐現象和信息泄露問題的出現。事實上，只有做好互聯網金融的監管，才能保障互聯網金融的健康發展，這是非常重要的。所以，就需要打造一個完善的互聯網金融監管體系，保護好消費者的權益。對于大多數人來講，對于互聯網金融的抗風險能力是較弱的。所以，打造互聯網金融平臺，多次對金融風險有害信息進行提醒，盡最大程度降低引誘式金融行為的發生。現在，很多電商消費金融平臺其實是存在較大的風險的。這類平臺有京東白條及其他平臺。這些平臺往往申請門檻較低，只需要身份證還有其他一些證件即可。另外，對于我國國家來講，必須在法律和制度上做好互聯網金融的監管。最后，國家工商局和公安機關應當加強對互聯網監管的力度，最大程度上確保網民的互聯網金融利益不受到損失。

3.加強個人的金融理財知識教育

在互聯網金融中，公民的非理性消費行為的產生，對于我們每一個人來講，會導致財產安全問題的發生。這些問題的發生跟互聯網信息安全隱患的存在有著緊密的聯系，當然，這跟互聯網金融監管的缺乏也有關聯。另外，個人的金融理財知識也非常重要。做好互聯網金融理財的知識教育非常關鍵。在這方面教育的過程中，可以強調新興媒體的使用。事實上，在對互聯網公民的調查統計中，有九成以上的公民能夠用手機進行信息傳播。當前，手機逐漸成為個人學習和生活的重要工具。所以，我們可以借助手機終端來進行互聯網金融知識教育。當這些手機終端不斷地給公民推送互聯網金融知識之后，人們就會受到教育，加強了對互聯網金融的認識。在涉足互聯網金融消費和投資理財時，要學會適可而止，合理規劃精力和時間，以不浪費學習時間，不荒廢學業為首則。只有這樣，人們才能更好地既利用互聯網金融帶來的益處，也能有效地避免互聯網金融的危害。

四、小結

互聯網金融的出現不僅是互聯網領域的一個創新，同時對金融行業的發展也是具有劃時代意義的，互聯網金融正在改變我們個人消費的方方面面。因此，我們應當正確看待這種影響，根據自身的資金持有情況，對消費進行合理的抉擇。

參考文獻：

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