生源地助學貸款存在的問題應予以關注

王瑞鋒

[摘要]生源地助學貸款工作完善了學生上學的社會救助體系，促進了教育事業(yè)的發(fā)展。緩解了欠發(fā)達地區(qū)因教返貧的問題，促進了地方經濟的發(fā)展。彌補了國家助學貸款的缺陷。但同時在生源地信用助學貸款政策執(zhí)行及業(yè)務操作中存在貸后管理困難較多、社會風險分擔與社會保障機制不夠健全等諸多問題應予關注。

[關鍵詞]助學貸款 成效 問題及對策

一、生源地信用助學貸款政策成效顯著

（一）完善了學生上學的社會救助體系，促進了教育事業(yè)的發(fā)展

與國家獎學金比較，補充完善了社會救助體系，進一步促進了教育事業(yè)的發(fā)展，生源地信用助學貸款的受益面更廣、所能資助的貧困學生更多，有效補充了國家獎學金金額、人數的限制。確定的貸款金額范圍在解決貧困生學費問題的同時解決了在校期間生活費和住宿費，確定的貸款年限大大緩解了貸款學生及家長（監(jiān)護人）的還款壓力，確定的貸款利率減輕了貧困學生家庭負擔，降低了借款人的還款負擔，徹底解決了貧困學生想上學而上不起學的問題。

（二）緩解了欠發(fā)達地區(qū)因教返貧的問題，促進了地方經濟的發(fā)展

—是隨著社會公眾接受高層次教育的觀念轉變，越來越多的家庭即使因教育返貧也要想方設法使子女接受更高層次的教育。生源地信用助學貸款從根本上緩解了欠發(fā)達地區(qū)貧困家庭的這類矛盾，通過申請該類貸款，貧困家庭放棄了申請高利率的擔保貸款或信用貸款，使其有更寬裕的資金用于農業(yè)生產，促進欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展。

（三）增強了政府的責任，彌補了國家助學貸款的缺陷

在國家助學貸款實施后，為解決國家助學貸款貸款申請難、審批環(huán)節(jié)多、發(fā)放速度慢、找見證人難等問題，試點實施了生源地信用助學貸款，與國家助學貸款比較，一是生源地信用助學貸款發(fā)放時，當地教育部門所掌握的貧困學生情況比高效更為準確、詳細；二是取得貸款的審批時間縮短，在貧困學生上學之前已有效解決了應繳納的學費；三是當地教育部門根據貸款申請、實地走訪、調查了解能夠將有限的貸款資源向更為貧困的學生傾斜，為貧困學生提供了更為公平的再次接受教育的機會；四是生源地信用助學貸款擔保體系將學生與其家長（監(jiān)護人）視為貸款主體，具有相同的連帶責任，便于跟蹤和管理學生還款，有利于降低銀行信貸風險和貸款的收回。

二、當前生源地助學貸款政策執(zhí)行及業(yè)務操作中存在的問題

（一）機構建設不完善

一是沒有專設機構。雖然地方教育部門設立了學生資助中心，但該機構的輔助工作是辦理生源地信用助學貸款資料整理、貸款初審等工作。二是人力不足。調查反映，該項工作頭緒較多，工作任務量較大，目前教育局配置的人員無法滿足正常的業(yè)務開展，通過內部調劑，臨時抽調3名左右非專職人員從事該項工作。三是經費不足。該項工作的開展要求工作人員深入貧困學生家長實地了解具體情況，但承辦該項工作的人員反映，受地方財政的制約，政府部門無工作經費安排預算，有限的辦公經費無法滿足工作人員逐戶了解情況，只能采取電話訪談、咨詢等方式了解貧困程度，從而導致調查信息不全，有失貸款資助公平。

（二）困難學生認定的可信度下降

在生源地信用助學貸款中，貧困學生的認定工作由個人申請、學校評議、資助中心集中鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)了解核實后認定。但由于生源地信用助學貸款不牽扯到他人利益，審核機構一般對申請貸款的學生都予以通過，而縣級資助中心由于受人員、資金等條件限制，難以對貸款學生家庭經濟困難程度進行一一核實，致使困難學生認定的可信度仍不高，影響到貸款的質量。

（三）多元主體間溝通難度大、成本高

國家開發(fā)銀行、貧困生所在財政部門、貧困生所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（社區(qū)）、貧困生家庭之間的信息不對稱，國家開發(fā)銀行基于資金安全考慮，貧困生所在財政部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（社區(qū)）基于解決貧困生家庭負擔考慮，貧困生家庭基于資金需求考慮，致使多元主體之間的溝通難度大，存在貧困生家庭擴大貧困程度或隱瞞事實真相、教育部門（鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)）審核不嚴或工作懈怠、國家開發(fā)銀行實地調查成本高的突出問題。

（四）貸后管理困難較多

一是由于農村土地流轉、城鎮(zhèn)化進程的加快及農村居民生產生活觀念方式的轉變使得人口流動性加大，貸款學生家庭外遷或父母（監(jiān)護人）外出打工，家長（監(jiān)護人）聯系方式發(fā)生變化，致使生源地學生資助管理中心無法和貸款人家長（監(jiān)護人）取得聯系，給貸款催收帶來了困難。二是受就業(yè)壓力影響，部分貧困生畢業(yè)就面臨失業(yè)，在日常生活無法自理時無暇顧及按期還款，易形成不良貸款乃至呆賬、死賬。

三、對策建議

（一）完善機構建設

一是在設立學生資助中心的基礎上，各地應按照中央和省文件要求，配備專職人員，解決必要的工作條件、工作經費等問題，促進生源地信用助學貸款政策的落實和持續(xù)開展。二是加強對縣級學生資助中心的培訓和指導，在掌握基本政策情況及操作流程的基礎上，結合當地實際情況，進一步提高學生資助中心風險管理水平、信息搜集能力，充分調動基層單位和工作人員的積極性和主動性，確保生源地信用貸款全面落實到位。

（二）健全和完善家庭困難學生認定機制

充分發(fā)揮高中學校評議小組的作用。高中學校貧困學生評議小組每年對貸款人數和貸款額度進行預測，對提出貸款需求的在校學生進行家庭經濟情況、信用情況及個人情況的摸底調查，根據實際情況建立家庭經濟困難學生信息庫，定期動態(tài)調整困難學生貧困程度，在申請生源地信用貸款時優(yōu)先考慮信息庫中貧困程度靠前的學生，此外，為避免貧困家庭之間的惡性騙貸，在貸款過程中對貧困學生家庭情況進行公示，進一步提高貧困家庭認定的可信度。

（三）進一步完善社會誠信監(jiān)督機制

一是加強學生誠信教育，將學生誠信教育納入思想政治教育范疇，對申請貸款的學生開展多種形式的誠信教育，提高全民誠信意識，轉變還款認識誤區(qū)，促進學生能夠按期還款。二是加大貧困生、家長（監(jiān)護人）貸款信用度測評工作，在查詢征信報告的基礎上，深入貧困生、家長（監(jiān)護人）生活區(qū)域，詳細了解其守法意識、道德行為遵守情況，加大審核力度，降低貸款風險。

（四）開展宣傳與政策普及，推進貸后管理工作

一是開展生源地信用助學貸款宣傳工作，地方政府、教育部門、國家開發(fā)銀行、高校要形成合力，各司其責，采取各種形式加大宣傳力度，特別是要注重偏遠地區(qū)農村學校的宣傳，真正做到生源地信用助學貸款政策家喻戶曉。二是加大政策層面的普及力度，教育部門要把落實生源地信用助學貸款作為一項重要工作來抓，作為解決貧困家庭學生上大學的一條有效途徑，解決學生大學期間的后顧之憂。三是開展生源地信用助學貸款臺賬管理，形成國家開發(fā)銀行、生源地教育局、生源地鄉(xiāng)鎮(zhèn)（社區(qū)）信息共享機制，使審批機構、貸款發(fā)放機構能夠及時準確掌握貧困學生貸款的各種信息，及時提醒學生及家長（監(jiān)護人）貸款情況、應還款情況。