我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策探究

杜文博

摘 要：隨著我國(guó)改革能力越來(lái)越強(qiáng)，改革的力度之大，范圍之廣，效果之顯著，影響之深遠(yuǎn)，中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入了新時(shí)代，在國(guó)家和黨的帶領(lǐng)下，經(jīng)前輩幾代人的努力，我國(guó)無(wú)論是在經(jīng)濟(jì)、政治、科技、創(chuàng)新、生態(tài)環(huán)境都取得了飛躍性的進(jìn)步與發(fā)展。而農(nóng)村作為我國(guó)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)區(qū)域，農(nóng)村金融作為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要支點(diǎn)，其發(fā)展也越來(lái)越重要，它的建設(shè)與發(fā)展無(wú)疑處重要的位置，它的地位與作用也日益凸顯，所以深入探究農(nóng)村金融問(wèn)題對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)有著重大的意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村發(fā)展；對(duì)策探討

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.08.053

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問(wèn)題受到關(guān)注與重視。農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的進(jìn)步與發(fā)展都離不開農(nóng)村金融的幫助與支撐。農(nóng)村金融直屬于農(nóng)村區(qū)域的一部分，并且主要為“農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民”服務(wù)，它有著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的特征特性。從這一定義就可以大概看出我國(guó)農(nóng)村金融的定義與概念。雖然農(nóng)村金融在我國(guó)的地位也逐漸攀升，但是農(nóng)村金融目前仍然存在著許多的缺陷與問(wèn)題。比如：農(nóng)村金融產(chǎn)品過(guò)于單一化、信貸方向存在著偏差、服務(wù)體系不夠健全、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容體系不夠完善、農(nóng)村金融需求與供給不匹配等等缺陷。所以立即解決這些問(wèn)題成為我們的第一步驟，農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量有待于提高，應(yīng)該提出相應(yīng)的有效的相關(guān)政策，使農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新加快，使農(nóng)村金融制度與體系的構(gòu)建趨于完善，為我國(guó)農(nóng)村金融也更好的發(fā)展提供動(dòng)力，從根本上解決農(nóng)村金融存在的主要問(wèn)題與缺陷，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，提高農(nóng)村金融創(chuàng)新積極性，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融更好更快更強(qiáng)的發(fā)展。

1 農(nóng)村金融的基本概念

農(nóng)村金融的定義是研究和致力于解決農(nóng)村金融問(wèn)題的一般前提。農(nóng)村金融屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的子系統(tǒng)。自從改革開放以來(lái)，農(nóng)村金融逐漸脫離計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，基本完成金融組織體系的構(gòu)建。

事實(shí)上，一般人認(rèn)為農(nóng)村金融就是農(nóng)村的金融，但是隨著理論的發(fā)展與完善，上述對(duì)農(nóng)村金融的定義僅僅停留于表面現(xiàn)象，實(shí)際卻沒(méi)有理解其背后的深刻含義。農(nóng)村金融有著復(fù)雜的系統(tǒng)，是金融與經(jīng)濟(jì)的交匯。農(nóng)村金融由政府和市場(chǎng)一起進(jìn)行調(diào)控，促進(jìn)農(nóng)村資金的融通，具有一定的規(guī)定性。

農(nóng)村金融即農(nóng)村的貨幣資金的融通，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融、貨幣與信用的組合體，是以信用為手段，管理和分配農(nóng)村貨幣資金的流動(dòng)。

2 農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸出現(xiàn)雙軌制的特點(diǎn)，從而使得金融資源進(jìn)行了二進(jìn)制的供應(yīng)進(jìn)而出現(xiàn)了二進(jìn)制，一方面作為主導(dǎo)力量的政府，逐漸在農(nóng)村形成了比較正規(guī)的金融部門，一方面，許多農(nóng)村金融非公有制的經(jīng)濟(jì)部門需要二元制提供許多相應(yīng)的信貸支持。雖然農(nóng)村金融的發(fā)展取得了不錯(cuò)的成果，但其發(fā)展似乎受到抑制，所以對(duì)農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)，其發(fā)展是有條件的。在金融市場(chǎng)中存在資源短缺，沒(méi)有足夠的資金支持的問(wèn)題，并且脫離了廣大人民群眾的期望，沒(méi)有促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，逐步地導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)衰退，導(dǎo)致了資源配置不效率。并且土地的生產(chǎn)率也不夠高，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉，我國(guó)政府部門需要針對(duì)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題進(jìn)行具體分析，采取相應(yīng)有效措施來(lái)解決其缺陷。

3 農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

3.1 我國(guó)政策制度不夠完善

政府雖然在農(nóng)村金融的部分方面提出了利民政策，但是在貼息與核銷壞賬問(wèn)題的方面還有一部分不足與缺失。在資金來(lái)源上，對(duì)于農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)，獲得途徑少，成本比較高，費(fèi)用大，擔(dān)保問(wèn)題也沒(méi)有得到應(yīng)有的保護(hù)。在農(nóng)村金融的制度建設(shè)，信息環(huán)境，金融市場(chǎng)上都存在部分問(wèn)題。部分金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行放貸的目的是為了獲得更高的收益與更多的回報(bào)，這樣非常容易出現(xiàn)非法集資的現(xiàn)象與和投機(jī)行為，造成農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序的混亂和不穩(wěn)定。并且非金融機(jī)構(gòu)部門一直處在政府的監(jiān)管范圍之外，造成的問(wèn)題也不斷增多。

3.2 有效供給不足

政府在財(cái)政資金的運(yùn)用上存在不到位的問(wèn)題，城市與農(nóng)村在金融資產(chǎn)方面供給與需求存在比較大的差異，理財(cái)與融資方面也存在著不和諧的問(wèn)題，資金不足的問(wèn)題也受到了較大的影響。由于市場(chǎng)定位存在模糊的問(wèn)題，使得某些金融產(chǎn)品不符合農(nóng)村市場(chǎng)的需求。這些都使得農(nóng)村金融存在著有效供給不足方面的缺陷。由于資金來(lái)源的不足，使其發(fā)展受到了較大的限制。

3.3 產(chǎn)品損失并且單一化

隨著城市與農(nóng)村的鴻溝不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融獲得貸款的方式也得到了削減，使得農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展能力下降。并且，農(nóng)村金融的產(chǎn)品過(guò)于單一化，不能滿足群眾對(duì)商品多樣性的需求，進(jìn)而造成了資金浪費(fèi)，同時(shí)也會(huì)相應(yīng)地影響中央銀行對(duì)貨幣政策的實(shí)施。種類少創(chuàng)新度低等，也給農(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)了障礙。由于其獲得的資金支持不足，進(jìn)而導(dǎo)致了產(chǎn)品的缺失，農(nóng)村金融產(chǎn)品的中心大多數(shù)在城市中的個(gè)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)，使得農(nóng)業(yè)金融所需的產(chǎn)品的開發(fā)嚴(yán)重不足。

3.4 借貸體系不完備

農(nóng)村金融制度體系與管理制度都存在著問(wèn)題，由于民間借貸為農(nóng)村發(fā)展注入了大量資金，使得民間借貸在發(fā)展上比較迅速，但是另一方面，我國(guó)對(duì)于民間借貸上存在沖突矛盾，對(duì)民間借貸比較排斥，其沒(méi)有被保護(hù)在正常的監(jiān)管范圍之內(nèi)，使得民間借貸的發(fā)展存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)，直接增加了我國(guó)間接融資與直接融資的矛盾，使得農(nóng)林金融的穩(wěn)定性降低，在某些區(qū)域必然存在著相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，若不加強(qiáng)監(jiān)管與引導(dǎo)，勢(shì)必會(huì)帶來(lái)更大的問(wèn)題。

3.5 金融排斥現(xiàn)象普遍

金融排斥是指在一些相對(duì)經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，由于不完備的金融市場(chǎng)體制，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中和金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，許多家庭經(jīng)濟(jì)，個(gè)體經(jīng)濟(jì)，企業(yè)經(jīng)濟(jì)都發(fā)生被排斥的現(xiàn)象，自從我國(guó)改革開放以來(lái)，國(guó)家一直對(duì)重工業(yè)高度重視，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的關(guān)注不夠到位，重視程度不高，并沒(méi)有合適的政策對(duì)農(nóng)村金融長(zhǎng)期以來(lái)的發(fā)展進(jìn)行幫助與支持。近幾年來(lái)，國(guó)家實(shí)施許多建設(shè)新農(nóng)村的法令，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)再一次產(chǎn)業(yè)的加速升級(jí)。另外，由于城鄉(xiāng)發(fā)展的不夠均衡，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)低和居民收入水平低，也是導(dǎo)致發(fā)生金融排斥現(xiàn)象的重要原因。

3.6 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較弱，風(fēng)險(xiǎn)較高

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展水平比較落后，基礎(chǔ)設(shè)施不夠健全，制度不夠完善，其產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)也不夠合理，都是導(dǎo)致農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的重要原因。另外，由于農(nóng)村發(fā)展沒(méi)有充足的資源，其發(fā)展存在動(dòng)力不足，生產(chǎn)水平比較低下，活力不夠的狀況。而且，科技創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新在農(nóng)村中沒(méi)有收到高度重視，影響了經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，直接或間接地部分轉(zhuǎn)移到了農(nóng)村金融中去，進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。

4 為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

4.1 優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)

農(nóng)村機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)以前的單一化服務(wù)模式加以改善，根據(jù)自身特點(diǎn)，具體問(wèn)題具體分析，從實(shí)際情況出發(fā)，結(jié)合自身特性，從自身定位，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行具體分化，針對(duì)不同人的不同需要，提供不同高質(zhì)量的服務(wù)。另外，也應(yīng)該降低農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，增加服務(wù)的多樣性，具體落實(shí)國(guó)家政策，對(duì)農(nóng)民的貸款進(jìn)行合理的引導(dǎo)。增多信托公司進(jìn)而鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，健全農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)法律措施，實(shí)行有效的保護(hù)，打擊不合理行為，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平，提高市場(chǎng)活力，促進(jìn)其更好的發(fā)展。

4.2 建立保險(xiǎn)與擔(dān)保體制，提高抗險(xiǎn)能力

對(duì)于農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度體系的建立應(yīng)該從多方面進(jìn)行展開。首先，需要設(shè)立專業(yè)型的保險(xiǎn)公司，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供保障，其次，相應(yīng)的引進(jìn)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外資，由于外資的支持，使得保險(xiǎn)體系更為壯大完善，為了提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，建立相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是必要的。各級(jí)政府部分也應(yīng)該積極促進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保企業(yè)的建立和實(shí)施，為了提高公司的資金實(shí)力，完善相應(yīng)的擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制，政府需要做出具體的措施，在其財(cái)政收入中提出部分進(jìn)行分級(jí)擔(dān)保，建立不同的擔(dān)保基金，有效的擔(dān)保措施可以部分解決貸款的問(wèn)題。

4.3 實(shí)施有效的財(cái)政政策與貨幣政策

對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的不完善問(wèn)題，政府可以實(shí)施相應(yīng)的財(cái)政政策，比如實(shí)施擴(kuò)張性的財(cái)政政策，增加政府購(gòu)買，增加轉(zhuǎn)移支付，降低稅率，從而增加需求，中央銀行也可以采取相應(yīng)的貨幣政策，比如降低法定存款準(zhǔn)備金率，降低對(duì)商業(yè)銀行的再貼現(xiàn)率，中央銀行可以在公開市場(chǎng)進(jìn)行債券的買賣，對(duì)利率進(jìn)行調(diào)節(jié)，降低利率，促進(jìn)投資，使得農(nóng)村資金來(lái)源充足，并且有效地發(fā)揮資金的積極促進(jìn)作用，對(duì)農(nóng)村金融也可以實(shí)施相應(yīng)的差別化利率政策以及信貸政策，使得資金流向更有效的部門。也可以對(duì)新建立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)貼，給予優(yōu)惠政策幫助其發(fā)展，完善財(cái)政與貨幣政策，二者緊密結(jié)合，為三農(nóng)的發(fā)展與建設(shè)提供支持，對(duì)中小農(nóng)村企業(yè)支持，加強(qiáng)實(shí)施效果，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

4.4 加強(qiáng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建

應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)的有效構(gòu)建，打牢基礎(chǔ)與根基，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極效果。強(qiáng)化農(nóng)村銀行的政策性服務(wù)功能，充分激發(fā)起服務(wù)體制，使其高速運(yùn)轉(zhuǎn)，為其提供堅(jiān)實(shí)的后盾，完善金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，及時(shí)調(diào)整管理模式，簡(jiǎn)化傳統(tǒng)繁瑣的程序，提高管理部門的工作效率，降低管理費(fèi)用，降低成本，拓寬資金籌集功能，為農(nóng)村金融注入活力。合理配置存款貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)資金循環(huán)，加快資金周轉(zhuǎn)速度，使資金得到合理的分配。

5 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融歷史背景的了解，對(duì)農(nóng)村金融基本概念的深入，結(jié)合各個(gè)層次綜合探討了農(nóng)村金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)化體系社會(huì)的基本狀況，統(tǒng)籌兼顧分析了影響農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題，主要矛盾與制約因素，并提出了相對(duì)有效的方法對(duì)策。我認(rèn)為，農(nóng)村作為我們國(guó)家重要的一部分，農(nóng)村金融作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支點(diǎn)，政府及社會(huì)各個(gè)部門應(yīng)該為農(nóng)村金融的發(fā)展做出相應(yīng)的貢獻(xiàn)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展添動(dòng)力，為農(nóng)村金融的發(fā)展增活力。

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