互聯(lián)網(wǎng)金融背景下 校園貸的問題、監(jiān)管與對策

編者按：作為現(xiàn)金貸的一種，校園貸一直是近兩年的熱門話題，政策和法律層面也頻頻做出回應(yīng)。教育部、銀監(jiān)會等部門多次發(fā)文對校園貸進(jìn)行規(guī)范，銀監(jiān)會曾提出用“停、移、整、教、引”五字方針整改校園貸問題。2017年9月，教育部舉行新聞發(fā)布會，明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。本期“金融法苑”特邀請溫州商學(xué)院范茂盛老師、南開大學(xué)張志坡老師和廈門大學(xué)王蘭老師從法學(xué)角度對校園貸進(jìn)行解析。136頁的《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園貸的問題、監(jiān)管與對策》一文透析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生校園貸的現(xiàn)狀與問題、監(jiān)管與整治，并提出了后監(jiān)管時(shí)代解決校園貸問題的對策與思考；139頁的《校園貸的民法分析》從民法視角對校園貸進(jìn)行分析，探討了校園貸法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)、合同法規(guī)制的方向以及侵權(quán)救濟(jì)等問題。《校園貸協(xié)同規(guī)制新路探尋：破局與重構(gòu)》一文從規(guī)范供給的視角分析硬法之外的軟法規(guī)范及其治理對剛性監(jiān)管的破局，并在此基礎(chǔ)上探討我國校園貸協(xié)同規(guī)制新選擇，詳見142頁。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的突飛猛進(jìn)，大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款（簡稱“校園貸”）業(yè)務(wù)也迅猛發(fā)展，在滿足學(xué)生資金需求的同時(shí)，也帶來了一系列諸如“裸條借貸”“欠貸自殺”等影響惡劣的事件，引起社會各界的廣泛關(guān)注，校園貸金融爭議不斷。隨后，國家有關(guān)部門出臺了一系列措施，重拳整治校園貸市場。本文通過對相關(guān)文獻(xiàn)研究、問卷調(diào)查、實(shí)地調(diào)查，從溫州高校大學(xué)生“校園貸”的使用現(xiàn)狀出發(fā)，透析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生校園貸的現(xiàn)狀與問題、監(jiān)管與整治，并提出了后監(jiān)管時(shí)代解決校園貸問題的對策與思考。

原因與現(xiàn)狀 校園貸產(chǎn)生的原因

大學(xué)生有資金需求。據(jù)麥可思研究院公布的“2016年大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀”的調(diào)查報(bào)告表明，在校大學(xué)生平均每個(gè)月的消費(fèi)額為1212元，94%的學(xué)生生活費(fèi)來源于父母，超過三成的大學(xué)生入不敷出，有限的生活費(fèi)限制了他們的消費(fèi)欲望。再加上“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的大背景下，國家積極支持鼓勵(lì)在校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，部分大學(xué)生有創(chuàng)業(yè)、留學(xué)、學(xué)車等大額資金需求，有超前的消費(fèi)觀念、攀比消費(fèi)心理等，借助互聯(lián)網(wǎng)金融東風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)貸款申請的便利性大幅提升，這一系列因素均促使“校園貸”快速發(fā)展。

傳統(tǒng)銀行業(yè)有市場空隙。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，因?yàn)槭艿劫J款規(guī)模限制、利率管制等影響，其金融體系與風(fēng)險(xiǎn)控制制度安排傾向于為高凈值人才提供金融產(chǎn)品與服務(wù)。2009年以前，高校的信貸市場也有很多傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行嘗試性開發(fā)，給學(xué)生發(fā)放信用卡，但結(jié)果不容樂觀，不僅違約率高，而且隨之產(chǎn)生了大量壞賬。于是銀監(jiān)會在2009年6月正式下發(fā)通知，對大學(xué)生申請信用卡進(jìn)行了限制，信用卡開始逐步退出大學(xué)生金融借貸市場。銀行離開后，不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司接手了這片市場，P2P校園貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。僅以手機(jī)APP平臺為例，在360手機(jī)助手中輸入“貸款”“借錢”，分別顯示有多達(dá)幾百個(gè)APP可以提供貸款服務(wù)，一款名為“大學(xué)生貸款學(xué)貸寶”的APP顯示已有6萬人下載。

現(xiàn)狀

市場規(guī)模巨大。對于最新的全國在校大學(xué)生人數(shù)，2017年9月國家統(tǒng)計(jì)局和教育部聯(lián)合公布了數(shù)據(jù)，共計(jì)2695.8萬人。根據(jù)筆者對溫州高校的調(diào)查，54%的學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，以每人借貸金額平均3000～5000元計(jì)算，已是約500億元級的市場規(guī)模。如果算上大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、學(xué)車、留學(xué)等大額貸款需求，預(yù)計(jì)整個(gè)市場可待挖掘的潛力達(dá)到數(shù)千億級，校園貸市場規(guī)模巨大。

校園貸平臺多、額度低、費(fèi)率高。目前，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺比較豐富，有三種形式比較有代表性，第一種是分期型的購物平臺，包含“任分期”“趣分期”等； 第二種是P2P貸款平臺，這種貸款平臺會有一定的現(xiàn)金提現(xiàn)額度，類似平臺有“融360”“名校貸”等；第三種是由傳統(tǒng)電商平臺所提供的分期貸服務(wù)，具有代表性的有京東商城提供的“京東白條”和支付寶提供的“螞蟻借唄”等。校園貸款利率與手續(xù)費(fèi)方面，這三種網(wǎng)貸購物平臺， 年化利率最低的是純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺， 控制在10%～25%，最高的是分期購物平臺，其實(shí)際年化利率已經(jīng)超過了35%；借款額度與期限方面，借款額度一般都控制在10萬元以內(nèi)，期限控制在3年以內(nèi)。

校園貸認(rèn)知度、使用率高。以溫州高校為例，1000人樣本的抽樣調(diào)查顯示， 有831人對“校園貸”有一定的了解，了解的渠道包括手機(jī)APP、傳單、以及同學(xué)推薦等；有54%的同學(xué)使用過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其中使用率最高的是“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”，高達(dá)66%，“京東白條” 緊跟其后；42% 的學(xué)生對校園貸持正向態(tài)度，認(rèn)為可以“花明天的錢，圓今天的夢”，校園貸在學(xué)生中具有相當(dāng)高的認(rèn)知度和使用率。

問題與監(jiān)管 主要問題

經(jīng)過最近幾年的野蠻發(fā)展，校園貸如雨后春筍般出現(xiàn)，但也良莠不齊，存在很多問題。從問題的對象角度考慮，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

從學(xué)生角度來看，惡性事件頻發(fā)、個(gè)人信息泄露、被貸款等普遍存在。校園貸是2016年轟動校園及各大社會輿論的話題之一，有關(guān)校園貸的惡性事件已經(jīng)對學(xué)生身心健康、高校形象造成了相當(dāng)大的負(fù)面影響。另外，導(dǎo)致學(xué)生個(gè)人信息泄露的重要原因，是一些網(wǎng)貸平臺在管理和技術(shù)方面出了問題，甚至有些網(wǎng)貸平臺直接出售消費(fèi)者的信息，校園貸中還存在大量“被貸款”現(xiàn)象，使得學(xué)生遭受經(jīng)濟(jì)損失。

從網(wǎng)貸平臺角度來看，競爭激烈， 風(fēng)控不嚴(yán)，資金風(fēng)險(xiǎn)較大。校園貸平臺大多放款門檻較低，對申請貸款主體審核不嚴(yán)，由于還沒有建立起校園征信體系，且網(wǎng)貸平臺之間也難以做到信息共享，于是多頭授信情況頻頻出現(xiàn)，讓學(xué)生有機(jī)會“拆東墻補(bǔ)西墻”，導(dǎo)致資金缺口越滾越大，貸款無法收回。同時(shí)，由于專業(yè)能力缺失，無法對學(xué)生借款人的還款能力進(jìn)行有效評估，因收費(fèi)不透明而演變?yōu)樽兿喔呃J，校園貸平臺不合法催款手段層出不窮，于是就出現(xiàn)了“裸條催債”“暴力催債”等非法行為，觸碰法律底線。平臺的風(fēng)控措施差別較大，對后臺數(shù)據(jù)的管理也有漏洞，存在學(xué)生身份被冒用的風(fēng)險(xiǎn)。此外，平臺難以控制學(xué)生借款流向，可能導(dǎo)致缺乏自制力的學(xué)生過度消費(fèi)。由于網(wǎng)貸平臺數(shù)量的迅速增長，平臺之間競爭激烈，只能靠壓低貸款利率和提升貸款額度來吸引學(xué)生，使平臺盈利能力下降。而且由于貸款學(xué)生生源地來源廣泛、學(xué)生畢業(yè)更換聯(lián)系方式等原因，導(dǎo)致貸款無法收回，資金風(fēng)險(xiǎn)較大。

監(jiān)管及治理

由于校園貸亂象叢生，2017年5月銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部重拳整治，印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范工作的通知》，其核心內(nèi)容是要求“一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)”，很多網(wǎng)貸平臺都紛紛退出了校園市場，余下的一部分網(wǎng)貸平臺也將在相關(guān)部門的監(jiān)督下陽光經(jīng)營，重拳整治取得了很好的效果。但是，目前仍有網(wǎng)貸平臺改頭換面繼續(xù)實(shí)施校園貸款，主要有以下幾種方式：

偷換概念。許多網(wǎng)貸平臺將借款人的條件從“在校大學(xué)生”更改為“18周歲以上”，并沒有將大學(xué)生群體除外。

消費(fèi)分期。整治后，一些校園貸平臺從直接貸現(xiàn)金給大學(xué)生，改頭換面做起了電商購物、分期還款的生意；有的還和其他網(wǎng)站合作，鼓勵(lì)大學(xué)生“先消費(fèi)、后還款”。如：名為“麥芽分期”的公司推出了“醫(yī)美分期”服務(wù)，主要針對有整容整形需要、培訓(xùn)需要的學(xué)生，與商戶進(jìn)行合作，將借款直接打給商戶，不經(jīng)過學(xué)生。除了“醫(yī)美分期”，還有“教育分期”“婚慶分期”“旅游分期”等項(xiàng)目， 乍一看與校園貸似乎毫不沾邊，但實(shí)際上依然是校園貸。

商貿(mào)公司。網(wǎng)貸平臺整治之后，在網(wǎng)上還有一些商貿(mào)公司表示可以給大學(xué)生貸款。一家名為“北京梓源卓越商貿(mào)有限公司”的官網(wǎng)顯示，其分期產(chǎn)品“全國任何地區(qū)、任何人群均可申請辦理”，大學(xué)生也可以貸款，可以選擇購物分期付款， 或是直接套現(xiàn)。如套現(xiàn)，額度最高為1萬元，需要沒有逾期的征信記錄，月利息為1%。不過，在企業(yè)信用信息網(wǎng)上顯示， 這家商貿(mào)公司是一家以銷售計(jì)算機(jī)軟件及輔助設(shè)備為主的公司，連小貸公司都算不上，根本不具備貸款資格。

線下貸款。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺從網(wǎng)絡(luò)退出后，因?yàn)椴簧俅髮W(xué)生還是有貸款需求，所以仍有一些網(wǎng)貸平臺通過線下貸款或與本地貸款公司合作的方式，繼續(xù)為大學(xué)生提供貸款，且魚龍混雜，貸款形式混亂，多是本地一些不正規(guī)的金融貸款公司，俗稱“黑貸”。

對策與出路

“校園貸”屬于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一種，因大學(xué)生的市場需求而存在，盡管亂象叢生，但也有有利的一面，所以要辯證地看待。后監(jiān)管時(shí)代的“校園貸”要想實(shí)現(xiàn)雙贏，一定要注重在法律規(guī)范下經(jīng)營， 取長補(bǔ)短、疏堵結(jié)合，讓“校園貸”合規(guī)合法，真正服務(wù)于學(xué)生。監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校、家庭和學(xué)生個(gè)人，都要負(fù)起責(zé)任。

建立校園征信體系，加強(qiáng)大學(xué)生信用體系建設(shè)。根據(jù)全國大學(xué)生信用大使聯(lián)盟發(fā)布的《2017年中國大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》，大學(xué)生對于信用的綜合認(rèn)知依然有所欠缺，有65%的大學(xué)生并沒有意識到個(gè)人信用對自身發(fā)展的重要作用。大學(xué)生中絕大多數(shù)都對信用知識缺乏完整的了解，甚至從未沒聽說過個(gè)人征信報(bào)告的也是大有人在。因此，加強(qiáng)大學(xué)生引用體系建設(shè)，完善校園征信體系迫在眉睫。2016 年7月，共青團(tuán)中央、國家發(fā)改委、中國人民銀行編制了《青年信用體系建設(shè)規(guī)劃（2016～2020年）》，通過政府層面的引導(dǎo)，要大力加強(qiáng)青年大學(xué)生信用體系建設(shè)，為校園征信體系建設(shè)提供了政策支持。

“社會、學(xué)校、家庭、個(gè)人”四位一體加強(qiáng)金融財(cái)商教育。社會層面，主要是指各大金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行履行社會責(zé)任，走進(jìn)校園為大學(xué)生提供專業(yè)金融知識教育。銀監(jiān)會于2017年9月組織全國銀行業(yè)開展“金融知識進(jìn)萬家”宣傳服務(wù)月活動，并專門提及“校園貸”的違法違規(guī)問題，明確要求各銀行機(jī)構(gòu)在宣傳服務(wù)月活動中，有針對性地走入各高校，面對學(xué)生及輔導(dǎo)員群體開展金融知識教育和誠信理念宣導(dǎo)，引導(dǎo)高校學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)和適度消費(fèi)，并培養(yǎng)誠信理念和信息安全意識。學(xué)校層面，要補(bǔ)上大學(xué)生“財(cái)商”教育短板。在這方面，溫州商學(xué)院充分發(fā)揮商科院校的學(xué)科優(yōu)勢，專門為學(xué)生開設(shè)了金融理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，豐富了學(xué)生的金融理論知識，提升學(xué)生對金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和認(rèn)知，并經(jīng)常組織相關(guān)的金融知識比賽、講座等活動，取得了很好的效果。家庭層面，家長應(yīng)該加強(qiáng)重視學(xué)生的消費(fèi)需求和在校的消費(fèi)情況，擔(dān)負(fù)起孩子遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的監(jiān)護(hù)之責(zé)，共同為學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸助力。個(gè)人層面，學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀，增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的意識。

傳統(tǒng)銀行業(yè)回歸校園借貸市場。一方面是將網(wǎng)貸平臺請出校園，另一方面是將傳統(tǒng)銀行再次迎回校園。銀監(jiān)會主席郭樹清高度重視校園貸工作，他在2017年全國一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會上表示：鼓勵(lì)商業(yè)銀行和“經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)”積極開展校園貸業(yè)務(wù)，補(bǔ)上短板，完善大學(xué)生金融服務(wù)體系。之后， 各大商業(yè)銀行也抓緊了校園貸款業(yè)務(wù)的試水，推出校園貸新產(chǎn)品。以中國建設(shè)銀行2017年5月推出的“金蜜蜂校園快貸”為例：“金蜜蜂校園快貸”從學(xué)生的合理需求為出發(fā)點(diǎn)來審批貸款，不需要任何抵押，日利率僅為萬分之一點(diǎn)五，不僅利率合理，還可以進(jìn)行全額提現(xiàn)。還款方式更為人性，利息按使用的天數(shù)進(jìn)行計(jì)算，從申請到還款的所有環(huán)節(jié)都可以通過手機(jī)來完成，非常便捷。學(xué)生在獲得授信后， 提交相關(guān)的申請，銀行會以最快的方式放款，最快速度為1分鐘。在額度授信方面，銀行是用階梯化形式進(jìn)行管理，最高授信額度可達(dá)5萬元。同時(shí)，對于貸后管理方式，銀行利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控提前給學(xué)生發(fā)出提醒，如果有逾期現(xiàn)象發(fā)生，銀行將聯(lián)合學(xué)校對學(xué)生情況進(jìn)行了解，并督促學(xué)生及時(shí)還款。

充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合推進(jìn)“校園貸”業(yè)務(wù)。與一些小規(guī)模貸款平臺相比，商業(yè)銀行在開展大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)時(shí)，更有優(yōu)勢：銀行資金雄厚，可以在借貸利率上盡量降到最低；規(guī)模龐大，相應(yīng)的營業(yè)場所較多，在提供相關(guān)服務(wù)和貸前調(diào)查時(shí)更為便利；長期經(jīng)營，在業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)上更為豐富；風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)體制更為完善，亂收費(fèi)現(xiàn)象也就不會產(chǎn)生，等等。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在透明度、運(yùn)用率、中間成本、支付方式、信息處理等方面則更具效率和優(yōu)勢，所以應(yīng)該充分利用傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的各自優(yōu)勢，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合推進(jìn)校園金融業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合， 共同深耕校園金融市場，應(yīng)是未來校園貸市場發(fā)展趨勢。

借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。校園貸款在世界各個(gè)國家也都普遍存在，我們不妨借鑒一下發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)。美國校園貸放貸門檻較高，多以美國名校學(xué)生和畢業(yè)生為核心客戶，可通過校友模式、社區(qū)模式等為高質(zhì)量學(xué)生提供較低成本的貸款，且專注于貸款再融資業(yè)務(wù)，收費(fèi)及還款方式透明靈活。英國則建立了“校園貸償還自動匹配收入”的還款機(jī)制，以學(xué)生的實(shí)際收入情況為基礎(chǔ)，來確定每月的還款金額，在還款時(shí)間上可以適當(dāng)?shù)姆艑挕Ｐ录悠聞t鼓勵(lì)學(xué)生減少對校園貸款的依賴，學(xué)生可以通過學(xué)院提供的暑期活動等形式獲得金融服務(wù)。同時(shí)，為了保護(hù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)權(quán)益，貸款機(jī)構(gòu)會采取還款自動扣除的方式，防止學(xué)生錯(cuò)過還款時(shí)間，造成信用和經(jīng)濟(jì)損失。這些發(fā)達(dá)國家的有益經(jīng)驗(yàn)，我們都可以學(xué)習(xí)借鑒。另外，后監(jiān)管時(shí)代的校園貸市場，要緊緊圍繞“校園” 二字做文章，為在校大學(xué)生提供金融服務(wù)，要充分利用學(xué)校的力量，在業(yè)務(wù)模式上與學(xué)校達(dá)成相關(guān)合作。對于學(xué)生借貸需求的審核工作，可以由學(xué)校和銀行共同負(fù)責(zé)，這種方式不僅可以讓學(xué)校對學(xué)生借貸行為有及時(shí)的了解，還可以對學(xué)生借貸資金流向有一個(gè)正確的引導(dǎo)，降低了銀行資金風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：溫州商學(xué)院）