破局與重構：校園貸協同規制新路探尋

王蘭 李天鵬

破局：校園貸的現實問題

隨著消費觀念、心理和習慣的轉變， 以及購物方式、流程的愈發便捷化、網絡化，大學生群體逐步作為金融消費主力軍之一而異軍突起，旺盛的金融消費需求不僅使其成為諸多網購平臺爭相吸引的顧客類型，也引起不少金融機構、借貸平臺的廣泛關注。據相關統計，校園金融消費容量已達上千億元，并且有逐年遞增的迅猛之勢。然而，面對如此龐大的資金需求“大蛋糕”，國內正規金融機構卻基于逐利性、市場化和風險規避等因素的考量， 保守地將大學生這一客戶群體排除在正規金融服務的覆蓋范疇之外。2009年銀監會下發的《關于進一步規范信用卡業務的通知》，以及隨后的大學生信用卡業務在全國范圍內的“偃旗息鼓”就是這一金融抑制政策施行的經典例證，而這實際上卻逆向激發并催生了校園信貸產品或網貸平臺迅猛且野蠻地生長。

目前國內市場中的校園貸可分為以下四種類型：一是商業銀行提供的便捷、小額的校園貸款產品，如中國建設銀行的“金蜂蜜校園快貸”產品，不需抵押亦可全額提現，一年內隨借隨還且按天計息；又如浦發銀行推出的“青春貸”產品，具有期限靈活、在線申請的特點。二是P2P網絡貸款平臺，如“趣店”“我來貸”“名校貸”等，提供個人小額借貸； 三是擁有電商背景的借貸平臺，如京東校園白條、螞蟻花唄等，提供小額透支信貸。四是分期購物平臺，如分期樂、趣分期等，提供分期購物服務。……