校園貸的民法分析

張志坡

大學(xué)生金融市場(chǎng)是企業(yè)必爭(zhēng)之地。早在2002年，招商銀行即瞄準(zhǔn)了這一市場(chǎng)， 發(fā)行了第一張針對(duì)大學(xué)生的信用卡，其后，國(guó)內(nèi)在校大學(xué)生持卡比例逐年上升， 而與此同時(shí)，大學(xué)生透支信用卡、信用卡的不良比率也較為嚴(yán)重，最終在2009年7 月被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》叫停。銀行在大學(xué)校園的退出，并未湮滅大學(xué)生的消費(fèi)需求， 而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，特別是國(guó)家對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”政策上的支持，大學(xué)生超前的消費(fèi)觀念和創(chuàng)業(yè)需求得到了前所未有的釋放，一大批互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)迅速崛起， 占領(lǐng)了大學(xué)生金融市場(chǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不同于國(guó)有商業(yè)銀行，其作為市場(chǎng)主體在企業(yè)治理上較為靈活，在經(jīng)營(yíng)上有更多的自主權(quán)。但是，在方便快捷的服務(wù)背后，存在著部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的不規(guī)范行為，濫發(fā)高利貸、暴力催收、裸條貸款等違法違規(guī)現(xiàn)象被曝光，而校園貸引發(fā)的多起大學(xué)生輟學(xué)、離家出走、自殺案件更是將校園貸推上了風(fēng)口浪尖。校園貸像是好吃的餡餅，但也可能隱藏著陷阱，大學(xué)生亟待正確認(rèn)識(shí)并防范不規(guī)范的校園貸行為，并用法律武器保護(hù)自己。對(duì)于校園貸，既可以從民法角度加以調(diào)整，又需要從商法、刑法、行政法角度加以規(guī)制，本文則從民法的角度對(duì)校園貸加以分析。

法律關(guān)系

校園貸并非法律術(shù)語(yǔ)，而是從對(duì)象角度所做的一種描述，其實(shí)質(zhì)是借款關(guān)系。校園貸以大學(xué)校園學(xué)生為合同相對(duì)方，主要借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)溝通并促成貸款的發(fā)放或使用。……