迎接銀色經濟，銀行業需練好三項內功

甄新偉 傅樂樂

我國屬人口大國，且老齡化趨勢還在加快。根據《國務院關于印發國家人口發展規劃（2016～2030年）的通知》，我國60歲及以上老年人口在2021～2030年增長速度將明顯加快，到2030年老年人口占比將達到25%左右。而聯合國預測我國到2050年60歲以上老人將達到36.5%。我國已經成為世界上60歲及以上老人最多的國家。人口規模與結構的變化將對我國的社會經濟產生重大影響，服務老齡人口的養老產業將蓬勃發展，養老金制度將加速完善，個人養老財產占比將明顯上升，預計我國將形成世界最大的銀色經濟，銀色經濟浪潮也將為我國銀行養老金融業務發展帶來巨大機遇。為解決我國養老金融業務發展不平衡不充分問題，銀行需要練好“樹品牌”“搭平臺”“強管理”三項內功，加快轉型。

人口老齡化的三大影響

影響我國經濟增長結構。隨著我國人口老齡化程度的加深，我國經濟增長主要優勢之一，即傳統的人口紅利，正在逐漸減弱，將對我國傳統的經濟增長方式產生巨大影響。投資、消費、出口是拉動經濟增長的三駕馬車，為滿足老齡社會需要， 我國針對老年人醫療、健康、居住等產業的投資比例將明顯上升，政府會更加鼓勵民間資本進入養老產業。老齡人口占比增加，老年人群體消費總額占比將上升，以滿足中老年消費需求為特征的產品和服務將引導未來消費品市場。因傳統的人口紅利削弱，“中國制造”的勞動力成本優勢降低，需要培育新的以創新、高新技術為驅動的競爭優勢。由人口年齡結構變化導致的經濟結構調整，將對銀行信貸資產質量和結構產生較大影響，為我國銀行養老公司金融業務帶來新的巨大機遇。

促進我國養老保障制度加速完善。為應對人口老齡化趨勢，我國養老保障“三支柱”制度將加速完善。首先，政府將著力建設更加公平可持續的社會保障制度， 提早實現基本養老全國統籌，努力提升養老保險基金收益，并劃撥國有資產充實社保基金。其次，政府將繼續大力鼓勵發展企業年金、職業年金，2017年底政府下發了《企業年金辦法》，預計2018年職業年金也將全面開展。最后，政府積極推進個人儲蓄性養老保險和商業醫療保險，將在試點基礎上推出個人稅收遞延型養老保險。為化解老齡化危機，我國政府養老金制度積極“補短板”，預計我國養老金規模將加速增長，會為銀行帶來更多養老金管理業務。

家庭養老資產占比會明顯提升。目前我國家庭養老資產在家庭總財產中的占比還比較低，既與我國針對個人的稅優養老儲蓄和投資制度匱乏有關，也與青年普遍基本養老金意識不高有關。相信在政策和社會輿論引導下，中青年人將更加注重養老資產的積累，養老資產在我國居民總資產中占比將明顯提升，同時也將促進銀行等金融機構供給更多針對家庭養老資產管理的產品與服務。吸收更多閑置資金成為養老金，通過金融體系配置到實體經濟， 可為實體經濟供給更多長期資本。

銀行養老金融業務現狀和問題

我國政府高度重視人口老齡化問題， 出臺了多項重大應對舉措。如對生育政策做出了重大調整，全面放開二孩；持續發展社會養老保障體系，劃撥國有資產充實養老金，推出職業年金；大力扶持養老產業發展，給予稅費減免優惠；鼓勵銀行等金融機構建立完善的養老金融服務體系。我國銀行以2004年出臺《企業年金試行辦法》以及2005年人力資源和社會保障部頒發第一批企業年金資質為契機，紛紛成立專門的養老金業務部門。經歷十多年探索，我國企業年金市場總規模不斷擴大， 雖然總體規模不及預期，但有企業年金資質的銀行對該業務的激烈拼搶程度充分表明了養老金融業務的重要性。有的銀行專門成立獨立法人的養老金公司，專門承擔發展養老金業務職責，還有多家銀行紛紛擴大養老金融部門職責，除了提供傳統的企業年金服務外，還以權益賬戶管理為依托研發新產品。

從總體角度看，我國銀行可提供的養老金融服務包括養老金金融、養老產業金融和老年金融服務，分別對應銀行養老金金融業務、養老公司金融業務和養老個人金融業務。這其中，既有競爭激烈的“紅海”，如企業年金業務，也有方興未艾的“藍海”，如試點的個人延稅養老保險以及養老相關產業。雖然我國銀行養老金融服務取得了較大進步，但從銀行推動養老金融業務發展、實現養老金融業務轉型角度看，主要存在以下三個內部問題：

第一，缺乏養老金融服務市場知名度。養老金融業務作為銀行一種綜合性服務，較少銀行將其包裝成整體品牌在市場上進行推廣，造成養老金融服務的品牌效應不明顯，既不利于金融消費者選擇，也不利于銀行向目標客戶群體精準推介。

第二，養老金融服務平臺不完善。養老金融業務涵蓋資產業務、負債業務和中間業務，既服務對公客戶，又服務個人客戶。銀行養老金融平臺的效率十分重要， 我國銀行長期秉承“以客戶為中心”的服務宗旨，但在養老金融業務領域，銀行相關的服務平臺還遠沒有做到差異化、個性化，還沒有能讓客戶感覺到被充分關懷。

第三，養老金融業務管理水平還有待于加強。銀行養老金融服務的內部數據管理還比較薄弱，從近些年上市銀行年報看，銀行披露養老金融業務信息十分有限，主要以基本養老金托管和企業年金業務為主。

養老金融業務轉型

黨的十九大明確指出，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。人民的美好生活需要必然包含高質量的養老服務，高質量的養老服務需要養老金融支持。迎接銀色經濟，解決好我國養老金融業務發展不平衡不充分的問題，銀行應堅守“金融服務實體經濟”的天職，苦練“樹品牌”“搭平臺”和“強管理”三項內功。

樹品牌。銀行應著力打造養老金融服務品牌，建立一個養老金融品牌體系。首先，品牌是一面旗幟。品牌對銀行發展養老金融非常重要，品牌可有效提升外部客戶對銀行養老金融服務的認知度，明顯區別于同業競爭者，能積極促使銀行對金融產品進行重新組合包裝和服務方式創新。其次，品牌是一套體系。養老金融品牌可根據銀行公司金融業務、個人金融業務、中間業務的不同以及目標客戶群體的不同分別設立子品牌，既可體現銀行養老金融服務整體性，又便于客戶在選擇某項養老金融服務時準確識別。此外，品牌還需要持續推廣。品牌需要更多外部人認知、認可，銀行應當持續投入一定資源，保持養老金融品牌的市場熱度，可借助各種媒介渠道，特別是養老相關媒體、重大活動等進行推介。最后，養老金融服務品牌不是銀行管理的一個孤立品牌。養老金融品牌內涵應注意與銀行總體發展戰略銜接，養老金融業務自身也是銀行戰略內容一部分。應吸收國際養老金融最佳實踐，展現服務先進性，還應充分響應國內養老金融需求特點和趨勢，切實服務實體經濟。總之，樹立養老金融服務品牌，有助于銀行在養老金融業務轉型過程中建立服務體系，保證服務質量，提升市場吸引力，增加銀行美譽度。

搭平臺。銀行養老金融業務服務對象涉及政府、企業和居民，客戶群體的異質性以及需求的多樣性決定了銀行金融服務容易碎片化。解決碎片化問題，提高養老金融服務效率和能力，銀行應著力搭建一個緊密銜接內部服務資源和外部養老金融客戶需求的高效便捷的養老金融業務平臺。首先，養老金融業務平臺應當是一個綜合性的邏輯集中的平臺。養老金融業務橫跨銀行公司金融、個人金融、中間業務三大板塊，縱向連接銀行前臺客戶部門、中臺產品部門、后臺操作部門，業務性質差別較大，業務處理鏈條長短不一。因此，需要搭建一個邏輯集中的養老金融綜合業務平臺，統籌銀行各項養老金融業務，滿足內部高效協同需求。其次，伴隨著金融科技的快速發展，銀行養老金融綜合業務平臺應充分利用先進的“互聯網+”、人工智能、大數據等新技術，將線下的物理網點和線上的應用平臺無縫結合，量身提供養老金融服務。再次，除銀行自身直接提供之外，養老金融服務還包括與外部機構合作提供的相關養老金融或者養老附加服務，搭建養老金融服務平臺時，也需為第三方養老金融和養老服務供應商預留承載空間，實現與外部機構高效對接。最后，養老金融綜合服務平臺應集生產平臺和客戶服務平臺為一體。對于外部客戶而言，該平臺直接展示養老金融產品，應充分照顧客戶的用戶體驗，讓客戶感到方便快捷；而銀行內部對應支撐平臺的各種生產系統不直接面對用戶，應持續豐富功能，滿足客戶需求響應的時效。總之，具有較強競爭力、生產力的銀行養老金融服務平臺應既體現養老金融的專業經驗和能力，又充分展示銀行最高最新的金融科技水平。

強管理。強化銀行內部養老金融業務管理和人才培養，對業務轉型十分重要。第一，強化業務管理需要數據支持。彼得·德魯克曾說過：“只有能被衡量的，才能被管理。”準確及時的養老金融業務數據才能充分反應養老金融業務績效。“一行三會”和民政部還專門發文《關于金融支持養老服務業務加快發展的指導意見》，要求“各金融機構要逐步建立和完善金融支持養老服務業專項統計制度，加強對養老領域金融業務發展的統計與監測分析”。銀行應明確界定養老金融業務的范圍，直接提供的服務可按養老金金融、養老公司金融和養老個人金融分類，做到按產品、客戶、收入等口徑進行數據統計。還應充分利用銀行現有業務系統數據資源，積極借助信息科技手段實現標準化的業務統計，定期采集分析非標準化養老金融業務，生成可信的集團口徑的養老金融業務統計，甚至在年報中能更加充分地披露相關數據。作為強化內部養老金融業務管理的重要抓手，銀行應加強養老金融業務的績效考核。在完善養老金融業務數據統計基礎上，銀行應科學設置考核養老金融業務的指標體系，將養老金融業務發展的壓力傳導到集團成員單位及相應各層級，通過正向激勵，為銀行養老金融業務發展創造一個良好的內部爭先進位氛圍。第二，養老金融業務發展需加強專業人才隊伍培養。養老金融服務將是人工智能、大數據等金融科技應用于銀行機構的重要業務場景，將充分展示銀行綜合服務效率與能力。養老金融服務需要專業養老金融人才與科技金融的緊密結合，需要既了解客戶養老金融需求，又熟悉金融產品，還能運用銀行金融科技手段的專業人才，銀行應加強此類相關人才隊伍建設。

總之，冰凍三尺非一日之寒。解決好銀行養老金融業務發展不平衡、不充分問題，實現轉型發展，需要一個埋頭苦干、持之以恒的過程。若銀行真正做到以滿足客戶養老金融服務需求為第一要務，就一定能夠抓住轉型機遇，并在即將到來的銀色經濟浪潮中勝出。

（本文為作者個人觀點，不代表供職單位意見。）

（作者單位：中國銀行股份有限公司，中國社會科學院研究生院）