銀行支付結算業務面臨的機遇與挑戰

伍錦香

中圖分類號：F275 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2017）12-000-01摘 要 在互聯網技術高度發達的今天，人們的生活方式與消費習慣都發生著巨大的變化，這對于銀行支付結算業務來說既是機遇，也是挑戰。本文將針對銀行支付結算業務目前所面臨的問題進行分析，并提出應對策略。

關鍵詞 銀行支付結算業務 挑戰 措施

我國的銀行支付結算業務目前面臨著巨大挑戰，只有抓住機遇，才能在時代的浪潮中生存發展。

一、面臨的挑戰

（一）洗錢的風險

隨著網絡的普及與電子商務的不斷發展，各種各樣的支付渠道與支付方式也隨之不斷涌現，為客戶帶來便利的同時，也存在著許多安全隱患，給不法分子提供了可乘之機。在網絡高度發達的今天，客戶只需通過手機等網絡終端進行簡單的操作，資金就能夠通過網絡在各地區進行劃轉，同時，由于網絡支付都要輸入支付密碼，使得銀行對于客戶的支付行為無法獲取具體信息，這些情況使新型支付結算業務具有了高隱蔽性、網絡化、遠程化的特點。不僅為銀行識別客戶身份帶來困難，也給監督工作帶來了阻礙，不法分子正是利用這些盲點，進行違法犯罪活動。

（二）互聯網金融的沖擊

銀行支付結算業務所受到的沖擊主要來自第三方支付，以時下最為普遍的支付寶為例，有數據顯示，在2016年的互聯網用戶中，支付寶用戶接近94%，而商業銀行的銀行卡支付方式在用戶量上則少之又少。一方面是由于支付寶提供了航空高鐵購票、酒店預訂、保險、物流、輸電煤氣繳費等涉及人們生活各個方面的支付結算業務，極大的滿足了人們的生活需求；另一方面，支付寶集擔保與信用評價于一體的模式讓用戶在網上支付的安全性得到了保障，大大地降低了支付風險，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付給銀行支付結算業務帶來了巨大的沖擊。

同時，O2O模式也是互聯網金融的一種特殊形式。其以獨特的“在線支付商品或服務，線下享受服務”的商業模式迅速打開了國內市場，而這對于銀行支付結算業務來說同樣是非常嚴峻的挑戰。O2O的支付環節融合了位置服務、簽到服務、近場NFC類應用等多種多樣的服務應用，許多第三方企業借此機會成功的介入到了這一模式中，而銀行本身在O2O的支付環節中，卻僅僅扮演著“收銀員”的角色，這使得銀行在O2O模式中處于十分不利的地位。

二、應對的措施

（一）制定發展戰略，分配資源

為順應社會需求，銀行支付結算業務的優化轉型已迫在眉睫。首先，銀行應協調好線上業務與傳統線下業務之間的關系，在轉型過程中，充分發揮線上金融布局所能夠發揮的作用，消除傳統模式下對線下業務網點的高度依賴；其次，要對人力資源、業務模式、網點分布、資金技術等方面進行合理分配，盡量實現資源的最優化利用；最后，還要對支付結算業務的安全性與便捷性之間進行平衡，以客戶資金、信息安全為前提對業務便捷性進行合理優化。

（二）構建新型體系，完善機制

第三方支付的出現使得銀行支付結算業務收到了巨大沖擊，這迫使銀行必須要在支付體系上做出改變。對于商業銀行來說，應要借鑒第三方支付的經驗，將零售、電子銀行、個人貸款、生活服務等方面的業務整合為起來，把商業銀行的支付結算業務融入人們的生活之中，為用戶提供優質、便捷、全方位的支付結算服務。同時，還可以推出支付結算軟件，采取互聯網+的模式將在線支付技術運用到支付結算業務中，并以此為基礎構建出新型的銀行渠道支付結算體系，主動對第三方支付發起沖擊。

（三）完善反洗錢體系，提升安全性

針對新型支付結算業務帶來的洗錢風險，銀行應建立完善的反洗錢體系，進一步提升支付結算業務的安全性，進而在與第三方的競爭中占據有利地位。首先，銀行應制定管理規章制度，在規范資金交易等行為的同時，也讓反洗錢工作有章可循；其次，要利用網絡技術建立有效的身份識別與資金監測機制，保證能夠對洗錢行為做到及時發現、快速識別、準確定位；最后，還要對金融支付業務的流程進行嚴格的監督與管理，對洗錢行為的“重災區”進行針對性治理。

（四）充分發揮自身優勢，補齊短板

銀行支付結算業務想要在競爭中取得勝利，就必須利用自身特點，與互聯網企業進行合作，揚長避短，將自身的優勢充分的發揮出來。互聯網+的模式在各個領域中都有了一定的運用，而銀行支付結算業務同樣可以對這一模式進行應用，在進行存貸款、投資理財等業務時，依托銀行現有的雄厚資金資源、先進技術設備，大大提高效率，節約成本。銀行也將利用互聯網+業務具備的強有利條件，對客戶渠道進行開發，補齊短板，增加自身優勢，提高競爭力。

三、結語

銀行支付結算業務雖然目前受互聯網金融的影響處于頹勢，但只要利用自身優勢，根據時代特點進行優化轉型，就一定能夠在金融發展中重新煥發生機。

參考文獻：

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