推動山西農村金融服務供給的 對策探討

簡潔 李澤平

〔摘要〕 2018年以來，山西金融機構通過支農支小再貸款再貼現、定向降準、完善金融服務基礎設施等多種舉措，大力引導信貸資金流向小微、民營企業和鄉村振興產業，為山西推進鄉村振興戰略貢獻了金融系統應有的力量。在金融服務實現有效供給的同時，也存在鄉村振興產業多小散、缺乏核心競爭力、金融設施使用效率不高、投入產出比低下及貧困地區經濟發展的內生動力不足等問題。因此，山西在推動實施鄉村振興戰略的過程中，應通過培育和造就一批具有核心競爭力的龍頭產業項目、構建“以人民為中心”的金融服務供給體系、注重市場引導等路徑，提升金融服務供給有效性，助力山西廣大農村地區的經濟發展。

〔關鍵詞〕 鄉村振興;金融服務;有效供給

〔中圖分類號〕F832? ? 〔文獻標識碼〕A 〔文章編號〕2096-8442（2020）03-0091-03

2019年2月22日，習近平總書記在主持中央政治局第十三次集體學習時強調，金融要為實體經濟服務，滿足經濟社會發展和人民群眾需要。深化金融供給側結構性改革必須貫徹落實新發展理念，強化金融服務功能，找準金融服務重點，以服務實體經濟、服務人民生活為本。要積極開發個性化、差異化、定制化金融產品，增加中小金融機構數量和業務比重，改進小微企業和“三農”金融服務 〔1 〕。小微、民營企業以及廣大農村地區群眾融資難、融資貴的問題，一直是困擾地方政府、金融機構以及小微、民營企業和群眾供需兩端三方的難點和堵點問題。目前，山西在金融產品和服務的供給和需求兩端存在著一定程度的結構性失衡問題。在需求端，山西部分農村群眾創業致富缺乏啟動資金，涉農產業因受其財務制度不健全、缺乏抵押物和擔保人、資金回籠期長、投資風險大等因素影響，導致農村群眾難以享受到普惠性、便捷性的金融產品和服務。在供給端，政府采用自上而下、廣泛動員的行政手段，助推小微和民營企業貸款、移動便民支付設施等金融產品和服務深入鄉鎮農村，充分保障了農村群眾“應貸盡貸”“想貸盡貸”的貸款權利。但是，由于受到金融政策宣傳不到位、智能手機普及率低、輿論引導不當以及群眾缺乏貸款意識等因素的影響，導致普惠金融服務政策難以落地。因此，應加強金融供給側結構性改革，化解金融產品和服務在供給側的矛盾，實現金融產品和服務的供需平衡，進一步推動山西廣大農村地區的經濟發展。

一、金融服務供給助力山西鄉村振興的成效

近年來，山西針對58個貧困縣（含36個國定貧困縣和22個省定貧困縣）出臺了相關政策條例，如《關于“五位一體”推進山西省扶貧小額信貸工作的指導意見》《山西省2019-2020年金融精準扶貧工作的實施意見》等政策文件，從再貸款再貼現、定向精準降準、完善金融基礎設施等多個渠道引導資金和服務向小微和民營企業、鄉村振興產業集聚，取得了明顯成效 〔2 〕。

（一）支農支小再貸款再貼現工具引導資金流入

2018年以來，為進一步做好小微、民營企業金融服務工作，中國人民銀行進一步調整了優化支小再貸款政策，先后三次增加支小支農再貸款和再貼現額度，共計4 000億元，下調支小再貸款利率0.5個百分點，將一年期支小再貸款利率由3.25%下調至2.75%;將支小再貸款申請條件由上年末本外幣小微企業貸款占比不低于30%下調至不低于20%。2019年末，人民銀行太原中心支行通過再貸款、再貼現等貨幣政策工具向山西金融機構注入資金706億元，助推了鄉村振興戰略的實施。其中，山西民營經濟領域貸款和普惠口徑小微企業貸款余額分別較年初增長了4.31%和17.41% 〔3 〕。

（二）定向降準，精準滴灌小微和民營企業

中國人民銀行通過貨幣政策傳導機制，督促和引導金融機構發放小微和民營企業貸款、小額信貸。截至2020年3月末，山西金融精準扶貧貸款余額934.9億元，同比增長4.6%。其中，10個深度貧困縣各項貸款余額344.3億元，同比增長17.6%。從小微和民營企業受惠的角度來看，呈現出了“總量穩增、覆蓋面擴大、價格趨降、結構優化、流動性充足”的特點。其中，山西民營經濟、貸款余額8 040.43億元，同比增長12.84%，普惠小微貸款余額1 762.46億元，同比增長20.97%，地方法人金融機構對2 682戶企業發放優惠利率貸款40.41億元。此外，從融資成本的角度來看，2020年1-3月，山西小微企業貸款加權平均利率為6.771%，同比降低0.526個百分點 〔2 〕。

（三）完善農村金融基礎設施，構建農村便捷支付體系

2018年以來，山西優先向廣大農村地區下沉金融網點，提升網點覆蓋面，到2020年底基本實現了“基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮”的目標。從太原市婁煩縣的推進情況來看，婁煩縣開展了“牌子掛到哪，宣傳跟到哪，服務走到哪”的模式，通過采取LED滾動播放宣傳標語、發放宣傳資料、專人講解、現場演示等多種互動式、體驗式的宣傳活動，提高了金融便民支付的社會認可度和群眾操作的熟練程度。2019年末，移動支付率先實現縣城公交全覆蓋，到2020年底，已經實現了鄉鎮公交全覆蓋。目前，婁煩全縣城鄉共布放POS機500余個，累計實現電子支付20余萬筆，金額累計達3億元以上，極大地方便了人民群眾的生產和生活，有力促進了鄉村振興戰略的落地落實。

二、金融服務供給存在的問題分析

當前，金融服務供給存在的問題主要有產業振興項目成效不明顯、金融服務供給效率不高及經濟發展內生動力不足等，具體表現在以下幾個方面。

（一）產業振興項目成效不明顯

一些農村地區缺乏具有市場前景和發展潛力的龍頭企業，產業項目多、小、散，缺乏核心競爭力，對實現鄉村振興的目標帶動效果不明顯。產業振興項目大多以省、市對口幫扶單位為依托，以農村為主體，沒有形成以縣際或者市際等跨區域、整片區、成規模、產供銷一體化的生產經營主體和模式，項目多、小、散，核心競爭力不強、輻射帶動效果不明顯。扶持項目的生產規模、輻射帶動作用較小，致使其推進鄉村振興戰略的成效不明顯。

（二）金融服務供給效率不高

農村戶籍人口和常住人口總數的巨大差異，導致金融設施的使用效率不高、投入產出比低下。調研發現，農村常住人口占戶籍人口的10%～20%，屬于典型的“386199部隊”，即留守婦女、兒童和60歲及以上老年人。近年來，山西農村留守婦女兒童也呈逐年減少的態勢，農村中多數為60歲及以上老年人。筆者對忻州市靜樂縣、呂梁市臨縣、大同市靈丘縣等縣域的戶籍人口和常住人口進行了相關的調研摸底，發現部分缺少產業、區位優勢且戶籍人口為1 000人左右的村莊，農閑時期常住人口不足200人;戶籍500人左右的在村常住人口為80人左右，其中，60歲及以上老年人占比80%以上。目前，山西部分農村金融基礎設施基本實現了全覆蓋，硬件設施也基本完善。但是，由于在村人員普遍存在“不會用、不想用、不常用”金融設施等問題，如90%以上的農村支付設施主要用于領取“一年一度的種糧補貼款”，導致了農村金融設施利用效率較低。

（三）經濟發展內生動力不足

農村經濟發展內生動力不足表現在經濟發展的韌勁不足、企業的發展潛力和核心競爭力不強、整體市場活躍度不高等方面。經濟發展內生動力不足導致地方法人機構呈現出金融風險集聚態勢，在經濟形勢整體向好以及國家多項普惠性政策扶持的大背景下，農村企業能夠實現較好的經營和發展。反之，在經濟下行壓力較大時，因其技術、區位、人員素質等多種因素的疊加，比較優勢無法顯現，導致其生產經營困難，產業鏈、資金鏈、供應鏈容易斷裂，區域金融風險升高。特別是新冠肺炎疫情發生以來，國家為保就業、穩企業，助力企業復工復產，出臺了一系列政策，導致市場資金“相對充裕”，市場利率逐步走低，對村鎮銀行等民營銀行造成了一定的沖擊，形成的風險隱患值得關注和警惕。

三、提升金融服務供給有效性的對策

金融部門應高起點謀劃、高標準推動，培育一批具有核心競爭力，助力鄉村振興的產業龍頭項目，構建“以人民為中心”的金融服務供給體系，提高金融服務的精準度和直達性，轉變工作方式，更加注重市場引導，培育農村鄉村振興的內生動力。

（一）培育和造就具有核心競爭力的龍頭產業項目

要按照黨中央實施鄉村振興戰略的目標任務，搶抓各級政府編制《“十四五”規劃和2035年遠景目標建議》的重大戰略機遇，結合當地區位條件、資源稟賦、人口環境等實際情況，以發展現代農業為導向，籌劃、儲備、落地一批既具有鄉村振興發展的質量和效益，又具有持續帶動、穩定增收能力的農業產業項目 〔4 〕。籌建省級層面、市級層面的產業投資項目開發公司，統籌做好土地流轉、人員培訓、技術研發、產供銷鏈條和渠道等各項工作，切實解決好農村各類人才留得住、有事干，子女就讀、看病等配套服務跟得上，努力形成少而精、有潛力、抗波動性強等持續穩健經營的鄉村振興龍頭企業。

（二）構建“以人民為中心”的金融服務供給體系

針對農村常住人口和戶籍人口不匹配的實際情況，金融機構在提供金融設施和金融產品時，應結合在村常住人口及其合理需求，踐行“金融為民”理念，深入開展農村金融供給側結構性改革，切實提升農村金融服務供給的有效性。各金融機構應結合自身實際，在開展商戶貸、藥商貸、果農貸、大棚貸等多種形式的小額信貸的基礎上，進一步深入群眾生產生活的實際，研發出更多符合群眾實際需求、助力群眾生產致富的金融產品，輔之相關農業保險、擔保等風險補償和分擔機制，降低群眾生產經營風險，推動高層次、高水平、高質量的經濟社會發展。

（三）注重市場引導，培育鄉村振興的內生動力

金融機構應在“金融市場、金融產品和服務、考核激勵機制”三個層面健全和完善供給體系。在金融市場層面，注重解決金融生態、信用環境不佳的問題，特別是著重解決融資擔保、資信評級、財務審計、抵押質押等金融中介機構不健全、不完善的問題。在金融產品和服務方面，貼近農村產業項目的實際，從資金需求規模、利率承受區間、本息還付形式等維度，強化產品設計，縮短審批流程，提高服務效率。在考核激勵層面，人民銀行、銀保監行業以及作為銀行業機構的出資人（股東），應在引導資金流向“三農”、小微和民營企業等普惠性領域建立完善的考核激勵機制，為金融助推鄉村振興提供堅強的組織保障。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕習近平在中共中央政治局第十三次集體學習時強調 深化金融供給側結構性改革 增強金融服務實體經濟能力〔N〕.人民日報，2019-02-24（01）.

〔2〕人民銀行太原中心支行政策落實力度持續加大 金融支持民營經濟、小微企業顯實效〔EB/OL〕.http：//taiyuan.p bc.gov.cn/taiyuan/133954/4018300/index.html.

〔3〕人民銀行太原中心支行以提升扶貧信貸覆蓋面為抓手扎實做好金融支持產業扶貧工作〔EB/OL〕.http：//taiyua n.pbc.gov.cn/taiyuan/133954/4111689/index.html.

〔4〕中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二三五年遠景目標的建議（二二年十月二十九日中國共產黨第十九屆中央委員會第五次全體會議通過）〔N〕.人民日報，2020-11-04（01）.

責任編輯 白慧玲