互聯網金融破解中小企業融資困境研究

謝東晴

【摘要】隨著社會的發展，市場經濟的不斷變化，我國中小企業逐漸成為國民經濟發展中的重要力量。但在經營過程中一方面受到自身運營管理的影響，另一方面受到金融環境的影響致使其融資出現困難。本文針對互聯網金融破解中小企業融資困境展開深入研究，以期幫助其朝著光明的方向發展。

【關鍵詞】互聯網 中小企業 融資

一、前言

傳統銀行貸款申請較為困難，使得中小企業的融資陷入困境，另一方面由于信貸市場信息的不準確。但在大數據背景下，憑借互聯網的強大功能有效降低中小企業融資困境，建立相關金融行業評價體系，健全相關法律法規以提高其融資效率，走出困境。

二、中小企業融資困境概述

與規模較大的公司相比較，中小企業的固定資產相對薄弱，在經營管理過程中一旦發生意外很難憑借自身力量挽回。同時，其發展較慢，銀行信譽等級評分較低因此常常無法通過審核爭取貸款的權益，而銀行常常認為中小企業所提供的信息缺乏真實性、可靠性，因此常常放棄投資。另一方面，我國金融行業的發展尚未完善，直接融資比例相對間接融資比例較低，銀行仍處于融資方面的主導者，嚴重抑制了金融的發展，且體系較為落后[1]。小微企業融資的金額相對較小，次數較多。但銀行信貸要求提供的相關資料較復雜，很多中小企業難以滿足銀行提出的各項要求，也就無法實現融資目的。

三、互聯網破解中小企業融資困境研究

（一）互聯網的優勢

隨著支付寶、微信等社交軟件的出現，我國第三方支付平臺便迅速發展起來。支付中的余額寶也就是證券機構的發展便是互聯網優勢的最佳體現，很大程度上彌補了商業銀行信貸體系的不足之處。主要具有以下幾大優勢：

第一，小微企業可以利用互聯網提供的各種品臺進行融資，公平公正的獲得企業發展的資金來源。通過制作各種APP為小微企業融資提供新的選擇。

第二，融資的平臺可根據自身發展的需要提出相關申請獲取資金，而互聯網能夠利用其強大的資源庫進行資金的整合與匯聚。互聯網內的企業所要做的便是制定一系列較為嚴謹的審核機制鑒別符合條件的貸款申請。

第三，互聯網具有云計算的強大優勢，能夠分析中小企業的融資風險并嚴格控制，降低違約的可能。另一方面，這種約束力也能夠保證貸款的安全性，從融資效果看能夠有效降低成本，降低不對稱信息的情況。而通過互聯網金融能夠使服務更加具體化，更具有針對性，提升資源配置效率。在一定程度上打破了銀行金融壟斷，為中小型企業的融資提供了更加便利的條件。

（二）互聯網金融具有信息優勢

強大的數據庫為互聯網金融的發展提供了有力保障，其借助搜索引擎、云計算、數據分析等功能對申請方制定了嚴格的審核計劃。在互聯網平臺中，其核心便是數據，將中小企業在互聯網中產生的交易數據進行整理與分析能夠針對其還款能力以及未來發展進行合理評估，篩選出符合條件的企業進行貸款的發放。互聯網金融在放貸之前依托數據分析的結果進行審核，并監控企業對于資金的使用情況，通過網絡控制店鋪的運營。將三者緊密聯合，制定預警機制以約束中小企業在使用貸款時的風險。

互聯網金融具有普惠性，能夠消除對企業的金融歧視。網絡的開放性使信貸更加透明，部分中小企業將信息完整公布與網絡平臺中，利用互聯網的普惠性與民生性，降低企業融資的困難情境消除社會對企業的金融歧視。

互聯網金融具有高效性、便捷性的優勢。中小企業的發展較個性化、差異化，而采用信息技術的方式能夠操作較為復雜的貸款流程，業務處理能力強，全天候為中小企業融資提供服務。且在服務過程中根據申請方提供的資料全方位分析，為其打造適合自身發展特點的信貸產品。

（三）建立融資標準體系

由于部分企業融資額度較小，而傳統融資機構在發放貸款時交易成本相對較高。但是互聯網金融模式能夠根據供求方的需要建立完善的合約方案，根據企業發展情況自動匹配，定價，完成融資交易[2]。相比傳統機構，這種融資方式在一定程度上減少了成本的投入，而消費者也可以在透明的平臺中快速找到適合自己的融資方案，減少時間、人力等方面的成本投入。另一方面，能夠從技術、產品。服務等方面建立融資的標準，與國際接軌，開發屬于自己的知識產權，確保供需方交易的安全。完善交易流程與風險控制體系，為融資創造良好的環境，保障融資企業的權益與隱私，推動行業的統一，保護信息主體的合法性。

（四）降低融資風險

電子商務平臺能夠針對企業運營發展做出綜合評判，并深入挖掘企業以往交易數據進行分析、預測，進而轉化為企業的信用等級。一旦企業違背融資原則將受到降低信用的懲罰，進而融資金額也會隨之降低。與傳統融資方式相比較，互聯網能夠不受時間、空間等的限制，將融資需求方的所有信息全面剖析，以判斷是否符合融資的硬性需求。同時也能夠將不同空間的資金需求方與資金供給方聯合起來，有效解決資源不足等問題。這在很大程度上保證了融資的風險在最小范圍內，保證企業在融資后能夠正常生產經營，提升企業自身管理水平，根據市場需求轉變經營方向以不斷提高自身信用等級，從而獲取更大額度的融資許可。

四、結論

綜上所述，互聯網金融具有強大的優勢，將這種特權與中小企業融資相融合能夠有效緩解其陷入的困境。幫助企業尋求健康、安全、高效的融資方式，解決企業的燃眉之急。另一方面，借助互聯網金融融資方式能夠約束企業自身發展，提高企業經營運行能力，擴大規模，進而提高國民經濟水平。

參考文獻

[1]王鈺涵.互聯網金融環境下的中小企業融資困境及對策[J].市場論壇，2017，（09）：54-56+60.

[2]孫海軍.互聯網金融化解中小企業融資困境研究[J].時代金融，2017，（21）：92-93.