保險科技法律風險及監(jiān)管法律問題探析

摘要：本文通過對保險科技發(fā)展背景的介紹，對其定義做出了闡釋；并對保險科技發(fā)展過程中存在的信用風險、監(jiān)管風險、合規(guī)性風險進行了分析；最后提出了應用監(jiān)管科技、通過軟法自制、建立消費者保護和風險教育體系的措施防范保險科技應用中的法律風險，以促進保險科技在我國的健康發(fā)展。

關鍵詞：保險科技；監(jiān)管科技；軟法自制

一、研究背景

金融科技近幾年成為全球投資人和創(chuàng)業(yè)者聚焦的熱點產業(yè)。但由于金融科技公司商業(yè)模式、產品服務迥異，且承擔不同的法律與監(jiān)管義務，目前學界對金融科技并未形成統(tǒng)一定義。

2016年3月份，國際金融穩(wěn)定理事會首次發(fā)布了關于金融科技的專題報告，提出了金融科技的定義，是指技術帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構或者金融服務的提供方式造成重大影響；國際證監(jiān)會組織 IOSCO 于 2017 年 2 月發(fā)布的《金融科技研究報告》中對金融科技的定義，金融科技是指 “有可能改變金融服務行業(yè)的新興科技和創(chuàng)新商業(yè)模式。筆者認為，金融科技是指在遵循金融本質的前提下，以數(shù)據(jù)為基礎，以技術為手段，以實現(xiàn)科技在金融領域的應用，創(chuàng)新金融產品和服務模式、改善客戶體驗、提升服務效率、降低交易成本的新興技術。

保險科技作為金融科技的重要分支，近年來發(fā)展迅猛。2017年9月28日，中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線登陸香港聯(lián)交所主板，成就了香港金融科技第一股。眾安在港交所的上市唱響了金融科技沖擊保險行業(yè)的最強音。那么，究竟何為保險科技？結合權威機構對金融科技的定義，本文認為，保險科技指將包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、基因技術等在內的科技廣泛運用于產品創(chuàng)新、保險營銷和保險公司內部管理等方面，通過創(chuàng)建新的平臺、運用新的技術向保險消費者提供更加專業(yè)化、有針對性的服務，并使保險公司和保險市場遠離無序競爭、同質競爭的環(huán)境，實現(xiàn)保險生態(tài)整體躍遷的新型科技。

二、保險科技應用于保險領域的相關法律風險

（一）信息披露缺失導致信息不對稱而產生的信用風險

金融面臨的最大問題即信息不對稱，而信息對稱是重構人類社會生態(tài)體系的最關鍵因素。在保險科技的驅動下，大數(shù)據(jù)與人工智能的算法分析，使保險行業(yè)出現(xiàn)了一系列新型產品，而面對這一系列新型產品，即使法律規(guī)定了保險人的明確說明義務及信息披露義務，但因為法律并未要求保險人對所有信息都必須向投保人作出充分完整的說明，因此投保人所獲知的信息極為有限，而投保人面臨的格式條款也只能選擇“同意”或“不同意”，這可能導致保險人利用法律的漏洞向投保人推銷一些投保人并未充分完整了解其風險的新型保險產品，最終可能導致投保人的信用風險，而這種傳統(tǒng)金融風險在保險科技的驅動下，可能會變得更加分散且更具有傳染性。

（二）保險科技導致的監(jiān)管風險

保險科技為保險機構提供了發(fā)展空間，但其在為保險業(yè)帶來巨大創(chuàng)新的同時也引發(fā)了一系列監(jiān)管風險。一是提升了監(jiān)管復雜性。保險科技以信息技術為核心，其業(yè)務模式背后是龐大、復雜、相互關聯(lián)的信息系統(tǒng)，海量的信息流、復雜的信息結構客觀上給識別風險造成了難度。二是增加了風險監(jiān)測和管控難度。去中心化和金融脫媒使得更多未受嚴格監(jiān)管、資本水平較低的科技企業(yè)進入保險行業(yè)，同時許多交易活動可能脫離央行清算體系，增加交易各方之間的風險敞口，也增大了風險監(jiān)測和管控難度。三是容易產生監(jiān)管套利和監(jiān)管空白。某些科技創(chuàng)新可能游離于監(jiān)管體系之外，變相規(guī)避監(jiān)管，造成監(jiān)管套利。

（三）保險科技對傳統(tǒng)立法沖擊進而引起的合規(guī)性風險

大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等保險科技的應用對保險產業(yè)的價值鏈進行了重構，傳統(tǒng)的保險立法對某些保險合約、行為難以有效界定并進行監(jiān)管。層出不窮的新型保險業(yè)態(tài)和新型保險產品難以在現(xiàn)有的法律框架內進行有效規(guī)制，從而在一定程度上存在合規(guī)性風險。

三、防范保險科技風險的法律對策

（一）利用監(jiān)管科技防范保險科技應用中帶來的風險

保險科技所帶來的新型保險業(yè)態(tài)和保險產品對我國現(xiàn)行的監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式已不足以應對保險科技下的保險創(chuàng)新行為。《弗蘭克多德法案》的起草者巴尼·弗蘭克表示，金融危機以來，全球的金融監(jiān)管變革讓金融機構的運營成本大幅提升。如果科技能夠將監(jiān)管成本降下來，那會非常好。因此，在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等科技發(fā)展的基礎上，應當建立起金融合規(guī)、場景依托和技術驅動三位一體的金融風險防范體系，加強監(jiān)管科技的運用，在監(jiān)管部門和從業(yè)機構等多個層面充分借鑒監(jiān)管科技的理念和工具，建立產品測評、壓力測試、應用試點等管理機制，構建有用的風險防控體系和安全保障體系，重構保險監(jiān)管模式。

（二）充分利用軟法自制

軟法即指由一定社會共同體制定或認可的，用于規(guī)范共同體組織和共同體成員行為的規(guī)則，比如行業(yè)自律章程。軟法由各種不同的共同體根據(jù)其自身情況量身定做，涉及不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同單位的具體情況，有利于實現(xiàn)個別和具體的正義。較之硬法，軟法治理的創(chuàng)制程序更加快速靈活、更加強調協(xié)商性和治理對象的互動性、更利于實現(xiàn)商業(yè)活動的自由。保險科技的興起為保險企業(yè)帶來了一系列重大變革，同時也為監(jiān)管帶來了巨大挑戰(zhàn)，而法律的滯后性眾所周知，現(xiàn)階段出現(xiàn)的風險無法通過法律得到很好的治理。但行業(yè)發(fā)展過程中形成的一系列行業(yè)規(guī)則及業(yè)務規(guī)范只要運用得當并得到很好的實施便可以在很大程度上解決法律的滯后性所無法解決的風險。

（三）建立消費者保護和風險教育體系，讓保險科技的客戶充分認知新興風險

保險公司要為保險消費者提供滿足監(jiān)管要求的、安全透明的產品和服務，向保險消費者披露充分的信息，避免欺詐行為。政府和監(jiān)管部門要加強行業(yè)自律約束和保險消費者權益保護機制建設，進一步完善金融科技下的保險業(yè)消費者權益保護體系，尤其要重視數(shù)據(jù)的安全性和完整性，監(jiān)督各保險機構堅守金融科技安全的底線，提升網(wǎng)絡數(shù)據(jù)信息的安全性能，做好風險評估和專項排查，對保險消費者高度負責。

結語

保險業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展的保障性產業(yè)，創(chuàng)新科技成果的廣泛應用，必將極大地改變保險業(yè)的經(jīng)營環(huán)境和保險市場環(huán)境，重塑保險業(yè)發(fā)展的價值鏈條。而保險科技的發(fā)展也是機遇和挑戰(zhàn)并存，但其最終都要回歸到保險業(yè)的服務本質，對風險保持清醒認識，提供保險保障和防范風險是保險科技本質的內在要求和發(fā)展前提。

參考文獻：

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[2] 蔡元慶，黃海燕.監(jiān)管沙盒：兼容金融科技與金融監(jiān)管的長效機制[J]，科技與法律，2017年

作者簡介：董芳妮（1994-），女，漢族，陜西咸陽人，現(xiàn)為西北政法大學經(jīng)濟法學院2016級碩士研究生。