互聯網金融對小微企業融資難問題的解決方案

張申　王爽

【摘要】隨著時代的不斷進步，電子科學技術應運而生，在互聯網時代，小微企業要從科技創新和優化的角度出發，通過創新驅動解決小微企業融資難的問題。尤其是在大數據、云計算等網絡媒體興起的今天，小微企業的工作人員要從各個點上改善融資難的問題，并建立起與小微企業成長階段相適應的金融扶持體系。在互聯網金融不斷發展的今天，讓民間金融創新升級為互聯網金融的創新，讓小微企業融資難的問題徹底根治和解決。本文將對互聯網金融對小微企業融資難問題的解決方案進行分析。

【關鍵詞】互聯網金融；小微企業；融資難；問題

小微企業是國家事業改革的重要力量，在社會主義市場經濟體制、改善民生福利以及解決就業問題上都做出了巨大的價值和貢獻。但是在小微企業的發展進程中，卻出現了融資難的問題和困難，這制約著小微企業的發展，所以，只有解決小微企業融資難的問題，才能夠充分發揮其自身實力，讓小微企業能夠長久的得以發展。在2015年兩會期間，李克強總理在政府報告中對小微企業融資難的問題進行了闡釋，小微企業融資難的問題就此被廣大企業所關注和重視。

一、小微企業的融資問題

小微企業指的是小型企業、微型企業以及個體工商戶的統稱，小微企業在國民經濟中占據著不可替代的位置。如今，小微企業的規模小、數量多，在資金和融資問題上出現困難。

（一）對小微企業的界定

在國務院頒布的《中華人民共和國企業所得稅法實施條例》中的第二十九條提到過“小型微利企業”的概念，并具體指明了：一是工業企業，從業人員的數量不超過100人，總資產的數量不超過3000萬元：二是其他企業，年度應繳納的所得稅不超過30萬元，從業人數也不超過80人。在2011年時，國家將中小企業劃分為中型、小型和微型三種，具體的企業標準是根據企業的從業人數以及資產數量和指標而設定的。

（二）小微企業的融資困難

某一個地區要想發展的好，經濟始終處于穩定增長的狀態，這不僅需要大企業的鼎力支持，同時還需要小微企業的資助。現如今，小微企業更是國民經濟中不可缺少的重要部分，由于小微企業的規模較小，產品數量單一，因此相對比大中型企業來說，仍然處于弱勢地位，更容易被人們所忽視，在經濟波動較大時，小微企業的融資問題也面臨著一定的風險。首先，我國的小微企業的貸款余額占余額總比例的數值較低，而大中型企業向銀行貸款的數額較高，次數較多，另外，大中型企業還可以通過爭取上市、發行信托產品等方式去籌集資金，這些融資渠道在小微企業的發展中是不可行的，這也使得小微企業的融資面臨著一定的困難。而國家對小微企業的扶持政策的落實較難，在2011年國務院出臺的支持小微企業的財政稅收政策中，提出小微企業的融資落實較難，政府對其宣傳程度不夠，所以小微企業的貸款主要渠道是民間金融的借貸，小微企業通過正規金融渠道獲得融資的比重較小，企業得不到穩定的資金來源，面臨著巨大的壓力和挑戰，同時往往還擔負著高利率的融資，容易造成企業資金鏈的斷裂。

二、互聯網金融在小微企業融資中所面臨的困難

在互聯網逐漸興起的當今社會，小微企業融資也面臨著許多困境，這是由于多方面的原因決定的，下面筆者將對其所面臨的困難進行分析。

（一）互聯網數據存在一定的風險

小微企業的融資依靠大數據資源的提供，因此，大數據資源對小微企業的發展有著至關重要的作用和意義，大數據本身具有著重大的價值和意義，原因在于大數據的信息含量較大，但大數據也有潛在的風險和安全隱患，需要我國小微企業加以重視。互聯網時代信息給人們提供方便的同時也對信息起到了良好的保護作用，但電子信息具有復制、粘貼的性質，一旦讓其他不法分子獲得到企業有價值的信息，將會把信息以及企業的隱私泄露出去，這會給小微企業造成巨大的經濟損失，所以在互聯網金融快速發展的今天，小微企業的安全至關重要。

（二）服務范圍日益增大

在小微企業的貸款中，阿里巴巴的三個平臺是主要的貸款的平臺，付費的用戶也在逐年增長，許多小微企業在阿里巴巴上的交易頻繁，這些交易的數值為阿里巴巴未來的發展方向提供了基礎，如此大規模的數據信息和用戶數量，是需要花費大量的時間建立起來的，所以，如何才能使互聯網金融企業擁有一個有效的用戶群體和數據信息來源是互聯網將要面臨的巨大挑戰，同時互聯網金融數據能否進行大數據信息的共享去實現金融市場的穩定發展也是一個極大的挑戰，這些都是小微企業面臨融資難的重要問題。

（三）金融監管的空缺問題

互聯網是在新時代背景下發展起來的，因此互聯網金融業是新興的金融模式，它的發展體現著小微企業的改變和創新，但是，互聯網金融的發展也使得在金融監管上出現空白的現狀。在兩會期間，許多領導也對金融監管的事項提出了寶貴的意見，在互聯網金融急速發展的今天，有許多國家取締了余額寶等互聯網金融的使用權，并加強監管措施和力度，所以互聯網金融的不斷創新和改革成為了重中之重，如何更好的使用互聯網去改變融資難的問題，也成為了國家目前需要解決的問題。現如今，國務院對互聯網金融業持有著積極地態度，并且也在積極的研討互聯網金融對小微企業融資的監管方法和方案，同時也制定了一系列的互聯網金融對小微企業的發展有利的監管方案，這給互聯網金融帶來了一定的挑戰。

三、互聯網金融對小微企業融資難問題的解決優勢

現如今，互聯網已經應用到了各個行業和領域中去，互聯網不僅能夠為小微企業的業務結算和買賣商品提供有利的支持，同時還可以衍生出金融產品至信用中介服務的產品，從而為小微企業的金融提供優勢。

（一）小額貸款規模化

在互聯網平臺上，小微企業能夠按照標準的訂單去進行金融的服務項目，并能夠提交相應的資料證明。所有的互聯網金融都能夠參與試題對訂單進行批量處理，而小微企業的信用擔保是通過本地化的信用擔保等金融機構進行調查的，對風險具有著可控性。另外，借貸者以及信用管理人員均可以通過互聯網平臺進行交易，還能增加交易的成功率，自助式的金融服務也會大大降低交易成本，并能夠使小額貸款更加有規模性。網絡借貸模式與傳統的接地啊有著一定的差距，借款人和出借人都在網上進行交易，同時可以在線完成合同的簽署和資金的結算。

（二）實現了低成本的覆蓋

互聯網金融可以通過網絡實現金融生態領域的拓展，使得更多的個體能夠融入金融市場中。互聯網金融沒有時空的限制，也不需要對網點進行實時的建設。這樣可以降低成本，同時提高工作效率，也能讓更多人關注到信息，傳統的小額貸款成本較高，所以小微企業的金融服務的覆蓋面較小。同樣的時間中，小微企業的貸款額度較小，周期較短，相對比大中型的企業來說沒有一定的吸引力，將互聯網金融與電子商務緊密的結合起來，在一定程度上會有效的降低成本，同時能夠提升小微企業的信息掌控量，從而實現金融服務的電子化和信息化。

四、總結

綜上所述，本文通過三個方面全面闡述了互聯網金融對小微企業融資難問題的解決方案。隨著社會經濟水平的穩步提升，互聯網金融成為一種創新型的創新融資形式，結合中國經濟的發展速度和特點開發出金融產品。筆者認為，互聯網金融在發展的同時也解決了小微企業融資難的問題，同時也使我國許多小微企業可以通過便利的條件去獲得貸款資金，但是互聯網金融也會暴露出許多問題和弊端，從我國互聯網金融的發展初期來看，這些因素不利于小微企業的發展，因此，相關部門的領導應建立起相應的互聯網金融監管機制，并找出現階段互聯網金融存在的不足，及時的加以改正，為我國經濟的良好發展打下堅實的基礎。