淺析互聯網理財產品對商業銀行理財業務的影響

張詩怡

【摘要】互聯網理財產品對于商業銀行業務的理財業務影響不容忽視，必須加強重視，充分發揮其作用。對此，本文主要對互聯網理財產品對商業銀行理財業務的影響進行了詳細分析。

【關鍵詞】互聯網；理財產品；商業銀行；理財業務；影響

一、互聯網理財產品的優勢

（一）收益高

雖然央行一再下調存款基準利率，使各大商業銀行的一年期存款已跌破2%，但余額寶自2013年6月上線以來，其7日年化收益率卻一直保持在3%以上，這遠遠高于銀行活期存款利率的高收益無疑吸引了大量的投資者，這基于客戶購買互聯網理財產品相當于通過互聯網平臺向基金公司購買基金類理財產品，而貨幣基金主要用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩定的有價證券。

（二）準入門檻低

目前，商業銀行理財產品的購買起點一般都在5萬元以上，而互聯網理財產品購買起點1元起，給眾多具有小額閑置資金的客戶提供了理財機會，這種新的理財模式能最大限度地把社會上閑置的資金集中起來，大大提高了資本的利用率。

（三）成本低，效率高

傳統商業銀行銷售理財產品需要依托于實體網點，不僅需要配套的機器設備，也需要一定數量的工作人員才能完成理財產品的銷售；而互聯網理財產品的銷售是借助于互聯網平臺和網絡終端設備，以及少量的工作人員就可實現，突破了空間和時間的限制，這在一定程度上節約了大量的運營成本：互聯網理財產品只需動動手指就可以完成理財產品的購買或贖回，還可以實時關注產品的收益情況。

二、互聯網理財產品對商業銀行的影響

（一）流失了大量中低收入客戶群

因為商業銀行的理財產品購入門檻比較高，而那些收入比較高，并且具有一定的閑置資金的客戶，才會有能力購買，這就直接造成了商業銀行將大量精力花費在高端的客戶上，但是和大部分中低程度的收入者卻失之交臂。互聯網金融通過劃分市場，將消費者的理財需求充分挖掘出來，充分發揮其優勢，占據有利地位。

（二）削弱了商業銀行的市場地位

伴隨著互聯網網絡的普及，大部分消費人員開始網上購物，再加上以余額寶為代表的互聯網理財產品如雨后春筍不斷涌現，借助互聯網的獨特優勢，促使互聯網理財產品開始向廣大網民心中逐漸滲透，大大減弱了商業銀行在金融服務行業的壟斷地位。就國家角度來講，在政府工作報告中提出了，“制定‘互聯網+行動計劃，推動移動互聯網、大數據、物聯網等與傳統制造業相結合，促進電子商務和互聯網金融的健康發展”，國家對發展互聯網金融的支持態度無疑也推進了金融行業的創新與發展，也在一定程度上影響著商業銀行在金融行業的市場地位。

（三）沖擊著商業銀行的負債業務

商業銀行的主要負債業務是銀行存款，由于活期存款流動性較強，成本比較低，是商業銀行的優質性資源，能夠充分幫助商業銀行對市場風險起到良好的抵御作用。余額寶等各種互聯網理財產品通過其自身優勢，吸引了大量具有小額閑置資金的客戶，將銀行活期存款轉到余額寶進行利息增值，這就直接影響了商業銀行的活期存款業務。

三、商業銀行應對互聯網金融理財產品沖擊的改進措施

現階段，商業銀行的存款業務最大優勢主要體現在比較高層次的安全程度上，但是隨著網絡支付安全性的提升這一優勢不斷減弱，商業銀行的最大優勢就是客戶基礎也正在不斷受到沖擊。因此，建議商業銀行改善以下方面，從而有效緩解互聯網金融理財產品的沖擊性。其一，創新優化設計理財產品。商業銀行因之前的客戶基礎建立的主渠道地位，保證了其金融理財產品的資金募集能力。而商業銀行增加理財產品的吸引力，只須進一步在理財產品設計上創新優化，不斷適應市場變革。其二，商業銀行要打造綜合理財網銷平臺，需做足管理結構上的優化，盡可能滿足不同層次、不同地域的客戶的理財要求。目前平安銀行以及浦發銀行首先做出表率，創新推出自身的互聯網金融理財產品，其中平安銀行通過與金融機構合作，在打造的綜合互聯網平臺上推出“財富e”，為普通理財者量身打造金融產品。其三，加強以客戶為中心的意識。商業銀行過去雖然曾推出過很多不同類型的基金理財產品，然而很多客戶不了解相關產品的優勢，以至理財產品開發的失敗。在互聯網理財的背景下，余額寶的退出應該會給商業銀行帶來大的啟示。因此，商業銀行必須要以客戶為中心，時刻把握客戶在理財方面的要求，提升服務的質量，進一步提高客戶的滿意度。

四、打造“互聯網+”發展新模式

在互聯網金融不斷發展的情況下，商業銀行利用自身優勢并結合互聯網平臺開發出可與余額寶相抗衡的理財產品，以滿足中低收入者對銀行理財產品的需求，減少這部分客戶群的流失。比如中信銀行推出的“薪金寶”自動申購基金理財產品，客戶只需在中信銀行的網上銀行或手機銀行上設置指定銀行卡的最低留存金額，客戶指定銀行卡中超出最低留存金額的部分系統自動購買薪金寶理財產品。相比于余額寶該產品的優勢在于，客戶不需手動把銀行卡里的閑置資金轉入薪金寶，只要銀行里的余額超出客戶設置的最低留存金額，系統自動幫顧客購買薪金寶。如果客戶需要提取現金，余額寶需要客戶先贖回才能在柜臺或ATM取款機上取現，薪金寶不存在這個限制，客戶無需贖回可隨時取現，因此該理財產品相比于余額寶的突出優勢受到了廣大客戶的青睞與好評。

五、結語

總而言之，互聯網尤其是移動支付、搜索引擎、社交網絡與云計算等各種現代化信息科技，這勢必會為人類金融模式帶來巨大沖擊。金融創新和服務應運而生，從而引發大量金融脫媒現象，從而對商業銀行支付、融資、金融理財等基本功能，帶來了巨大沖擊與挑戰。余額寶類型的理財業務上線直接為商業銀行帶來了一定的負面影響，這一消息短期內會導致商業銀行的績效走向負面，然后，不斷走向平穩的股票收益率，說明其不會直接影響商業銀行的理財業務，甚至會在很大程度上增大商業銀行的改革創新進程。