中國商業銀行個人理財業務發展現狀及趨勢

周曉寒

[摘要]近年來，隨著我國經濟的不斷發展，人民的收入水平和生活水平有了極大的提高，這就使得人們有了更多的資金進行個人理財。我國商業銀行大力發展個人理財業務，研究商業銀行個人理財業務的現狀和趨勢，有著十分重要的意義。

[關鍵詞]商業銀行 個人理財 現狀 趨勢

近年來，隨著中國經濟的快速發展，人民收入水平得到了極大的提高，越來越多的人開始通過商業銀行等金融機構，對自身閑置的資金進行理財，以獲取更高的資金收益。對我國商業銀行而言，個人理財業務是其最重要的金融業務之一，是商業銀行利潤的重要來源。研究我國商業銀行的個人理財業務發展現狀及趨勢，對商業銀行提高經營利潤、擴大業務規模，有著極其重要的意義。

一、商業銀行個人理財業務簡介

個人理財業務是個人金融業務的一種類型，主要是對個人手中的閑散資金進行利用，通過金融運營的方式，實現個人資金的利息最大化。個人理財業務是中國商業銀行的傳統運營項目，在商業銀行的業務中占有十分重要的地位。商業銀行的個人理財業務涉及到幾個基本的方面。個人理財業務中，商業銀行是個人理財業務的提供者，主要負責設計、制定和運營相關的個人金融產品，并且通過一定的市場營銷活動，向消費者進行推銷，促使個人消費者購買商業銀行的理財產品。個人消費者是個人金融理財產品的購買者和接受者，其通過在市場上進行相關產品的比較和選擇，最終決定購買某家商業銀行或者金融機構的個人金融理財產品。個人金融理財產品是交易的標的，主要由金融機構進行設計，并且以產品的形式向外出售。

二、商業銀行個人理財業務發展現狀

目前，我國商業銀行在個人理財業務的運營方面，既面臨著諸多的挑戰，同時也存在著許多的發展機會。作為商業銀行的傳統運營項目，個人理財業務近年來發展十分迅速，并且呈現出以下幾方面的現狀。

（一）個人理財業務市場競爭日益激烈

在過去，由于我國金融行業存在一定的行業進入障礙，使得商業銀行在個人金融理財業務領域有著絕對的壟斷權，人們要購買個人金融理財產品，幾乎都是要去商業銀行進行購買。近年來，隨著我國金融行業的快速發展，以及互聯網信息技術的不斷進步，金融行業越來越多的與互聯網信息技術相結合，出現了互聯網金融行業等新興行業，對商業銀行的個人理財業務壟斷地位構成嚴重挑戰。并且，隨著我國監管機構對銀行準入條件的放開，越來越多的地方商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行相繼成立，各大銀行之間也存在著激烈的競爭。由于市場的放開，個人理財業務的競爭程度越來越激烈，商業銀行如果不改變運營模式，更新運營產品，提供更加優質的服務，將會在激烈的市場競爭中處于不利地位。

（二）個人理財業務內容不斷擴展

個人理財業務經過多年的發展，由最初的以銀行定期存款、活動存款等金融產品，逐漸發展到更加豐富的產品類型。如今，個人理財業務類型十分豐富，從個人理財業務的幣種來看，可以分為人民幣理財產品、外幣理財產品。一些有著外幣或者有外幣需求的客戶，可以通過購買外幣理財產品，參與國際投資，同時減少自己所面臨的外幣匯兌風險。此外，我國的個人理財產品還分為保證本金產品、不保證本金產品等。在客戶購買理財產品的過程中，需要進行風險水平和能力測試，購買符合自己風險承受能力的理財產品。

（三）個人理財業務存在不規范行為

改革開放以來，我國的金融行業開始快速發展，但是由于我國的金融基礎薄弱，銀行內部控制制度不健全，在過去的很多銀行進行金融產品銷售時，存在一定的不規范行為，既損害了客戶的合法權益，危害到客戶的資金安全，同時也對銀行的聲譽產生不良影響。例如，近年來頻繁發生的銀行個人理財違規情況，就是我國商業銀行在管理不到位、個人理財業務發展不規范的表現。個人理財業務存在不規范的行為，產生的主要原因包括以下兩方面的內容。第一，商業銀行為了能夠吸收存款，或者內部的員工為了完成自己的任務，不顧銀行的規章制度，甚至通過違規、違法的行為銷售個人理財產品，給客戶和銀行造成巨大的損失；第二，一些商業銀行在發展過程中，對于內部監管制度、運營流程的建設還不夠完善，存在很多不規范的地方，使得在實際的運營過程中，特別是個人理財產品的推介、銷售過程中，存在很多問題，對客戶和銀行的資金安全造成極大的隱患，也容易引起客戶的投訴，對銀行的聲譽產生較大的影響。

（四）個人理財業務主要在支行進行銷售

目前，由于我國商業銀行的運營模式，個人理財產品主要是在商業銀行辦公地點，由客戶前往銀行進行辦理。在此背景下，商業銀行進行個人理財產品的銷售，主要是由專門的銀行銷售人員，向客戶進行相關的個人理財產品銷售活動。包括向客戶講解相關的金融產品，為客戶進行風險水平及能力測試，以及最終為客戶進行相關的金融產品的銷售活動。在傳統模式下，個人理財業務在商業銀行的辦公區域開展，有利于建立和拉近客戶與商業銀行之間的聯系，同時更加方便商業銀行的客戶經理與客戶進行交流與溝通，便于未來的進一步銷售工作。但同時地點的限制也不利于商業銀行持續為客戶提供相關的服務，由于客戶并不能隨時前往銀行辦理業務，使得商業銀行在此情況下，可能會損失部分客戶。

三、商業銀行個人理財業務未來發展趨勢

個人理財業務作為近年來快速發展的金融業務，逐漸受到商業銀行的重視，并且商業銀行投入了大量的人力和資金，用于擴大自己的個人理財業務。目前，我國的商業銀行個人理財業務發展十分迅速，并且與傳統的業務模式相比，產生了許多新的情況，具體表現在以下幾個方面。

（一）互聯網金融行業對商業銀行的個人理財業務構成挑戰

隨著近年來我國金融行業的不斷發展，互聯網金融行業作為新型的金融行業，開始迅速發展，并且對商業銀行的傳統業務構成極大的挑戰。在個人理財業務方面，互聯網金融公司也在大力發展，不斷的擴展客戶，與商業銀行形成了競爭的關系。由于我國金融市場的逐漸開放，互聯網金融公司越來越多的推出種類豐富的個人金融理財產品，包括個人信貸產品、個人投資理財服務等，其高利息和靈活性吸引了很多的客戶，無形之中給商業銀行形成了巨大的壓力，并且對商業銀行現有的個人理財業務構成挑戰。針對這些情況，商業銀行也在不斷的優化自身的產品結構，提升商業銀行工作人員的業務能力、業務素質和服務水平，吸引更多的客戶來商業銀行辦理業務。

（二）開始通過互聯網銷售個人理財產品

在傳統情況下，商業銀行個人理財產品的銷售主要是通過在銀行的辦公區域，由商業銀行的員工來進行。但是隨著我國互聯網信息技術的快速發展，商業銀行不斷加強對于自身官方網站的建設，以及投入了大量的資金開發移動手機銀行、APP等產品，力求借助互聯網科技的大潮，推動商業銀行個人理財業務銷售的擴展，提高商業銀行的利潤。近年來，我國的許多商業銀行已經對個人理財業務進行了調整，包括中國銀行、招商銀行等眾多銀行，開通了網上銀行、手機銀行等，并且客戶可以通過電腦、手機等移動智能電子設備，進行風險評估測試，在相應的設備上購買金融理財產品。通過利用互聯網信息技術銷售產品，極大的提高了商業銀行個人理財產品銷售的范圍，方便了客戶，同時也幫助商業銀行節省了運營資金，有利于提高商業銀行的市場競爭能力，推動商業銀行的個人理財業務的發展。

（三）個人理財業務逐漸與公司理財相分離

在傳統情況下，商業銀行的運營中，個人金融理財業務與公司理財業務部門相融合，客戶經理可能同時承擔個人理財和公司理財的銷售任務。但隨著近年來個人理財業務的迅速發展，商業銀行開始將個人理財業務與公司理財業務分離開來，培訓專門的員工進行個人理財業務的銷售工作。這樣能夠提高商業銀行個人理財客戶經理的銷售能力，確保商業銀行個人金融理財業務的健康發展。

綜上，近年來我國商業銀行越來越重視個人理財業務的發展，并且不斷進行內部運營模式、組織結構的調整，以推動個人理財業務的發展。未來商業銀行將進一步加強對于個人理財業務的管理，積極迎接挑戰，面對競爭，提升商業銀行自身的個人理財業務競爭能力，推動自身業務的發展。