財產保險競合的類型與措施分析

付立

[摘要]保險競合制度是在在我國社會保險機制發展過程中出現的新型保險機制，由于現階段我國并沒有針對財產保險競合機制進行相應的法律制定，從而導致了保險競合類別混淆、概念模糊等情況的頻發發生，對財產保險工作的順利開展造成了不利影響，因此本文根據財產保險競合機制的類型進行分析，提出了一些保險競合優化處理措施。

[關鍵詞]財產保險競合 類型 措施

財產保險競合主要是指兩個以上的保險責任方對發生在一定時期內的相同事故并對相同的保險方進行利益補償的機制。由于我國財產保險業務形式的多樣化，不同的財產保險競合模式具有不同的處理方式，因此本文以責任保險、財產損失保險的基礎概念為例，對財產保險競合的具體類型進行了簡單的分析。

一、財產保險競合類型

（一）責任保險競合

根據我國《保險法》對責任保險的相關規定，責任保險下被保險人應對第三方進行適當權力維護措施。責任保險的保險標主要是針對第三方的民事賠償責任，其具有階段變化的特征。在實際財產保險競合事件發生時，責任保險主要包括自愿責任保險與強制責任保險競合、強制責任保險之間競合、自愿責任保險競合等幾種類型。

（二）財產損失競合

財產損失競合主要是以財產為保險指標的保險類型，根據不同的財產權力角度，具有保管權、租賃權、所有權等不同的權力關系。而不同的權力關系必將導致不同的保險利益，財產損失競合就隨之產生。在同一保險時期內，若發生同樣的保險事故則有兩個以上的保險責任人依照一定的比例進行保險責任分配。在實際保險事故發生時，財產損失保險競合主要有不同投保人不同類型的同一保險指標、同一投保人不同類型的同一保險指標兩種類型。

二、財產保險競合優化措施

（一）同一保險競合沖突解決

同一保險競合沖突解決主要針對相同類型的保險競合發生的沖突進行解決處理，如自愿責任保險競合、強制責任保險等責任保險之間的競合模式。對于此類保險競合沖突，可依照以往的比例原則事項，規定相關責任人依照事先約定的保險分攤比例進行責任承擔。在我國《保險法》的約束下，同一保險競合沖突的發生較易解決。當責任保險發生競合時可首先明確首要責任方，若存在直接責任方，則認為直接責任方為首要責任承擔者，在相關保險合同的規定額度內可進行直接保險賠償事務的處理。若出現多個保險方為直接責任方，則以限額責任分擔的方式進行保險競合沖突的解決。而當財產損失保險競合時，可根據財產損失保險涉及責任方的類型，采取多種競合解決措施，如比例分攤、限額分攤、順序責任分攤等。其中比例分攤主要依據我國《保險法》的相關規定，規定被保險人所獲得的賠償額度及保險人應承擔的賠償比例；而限額分攤則要求多個保險人根據不同保險機構應承擔限額的區別，進行分攤處理；順序責任分攤主要根據被保險人保險簽訂的時間順序進行依次處理，一般認為首次保險簽訂方為主要責任方。

（二）不同保險競合沖突解決

在實際保險事務發生過程中，由于保險競合類型不同，相關責任人的權力角度也具有一定的變化，責任條款、保險條款超出限額等保險競合沖突發生概率較高。這種情況下可將不負責任條款的保險人作為主要責任承擔方，而其余的保險責任則有超出保險條款限額的保險人承擔。即保險競合事故發生時，保險人應明確自身所承擔的賠償責任，而不負責任條款的保險人則在相關法律的約束下進行被動賠償責任承擔，避免不負責任條款的保險人責任躲避導致補償原則損失。而當不負責任條款與比例原則條款出現不符時，可依據蘭博韋斯頓規則假定不負責任條款不具備法律效用，其他責任分配依照比例分配原則進行。除此之外，也可要求不負責任條款保險人負責主要保險賠償責任，而其他責任則有比例原則保險方承擔。這種沖突處理方式對于保險事故的后續處理工作造成了一定阻礙，且由于不負責任條款保險方保險責任的被動承擔，與我國《保險法》的相關規定相背離，因此在我國《保險法》公平公正原則的指導下，可將不負責任保險法首要責任的承擔作為輔助懲罰規定，即當比例原則保險人主動承擔適當比例的保險責任時，可取消不負責任保險方保險責任承擔的強制實施。

（三）加強財產競合立法執法

我國財產競合立法工作起步較晚，相關規定仍不夠完善，保險競合法律規定與現階段保險企業產品類型之間的聯系也不夠緊密，再加上在財產保險競合沖突發生時，被保險人人處于弱勢地位，一旦財產競合糾紛發生，被保險人人無法利用相應法律措施維護自身權利，因此我國政府部門應加強財產競合立法力度。一方面根據現階段保險企業產品推出情況對財產保險競合種類進行詳細劃分，如責任保險、非責任保險等。其中責任保險主要針對被保險人被動接受且無法自由選擇保險類型的法律維護，而非責任保險則可以提供給被保險人一定的自由選擇權限。當責任保險與非責任保險發生競合沖突時可規定首要責任方為當地保險機構，其他責任則有被保險人人自身承擔。另一方面根據現階段我國已有的保險規定，明確內部相關責任方應承擔的賠償責任的比例，如針對比例原則條款與不負責任條款之間的競合可依照被保險人保險購買順序，明確相關責任人的首要責任、次要責任或者具體的責任賠償比例，保證競合沖突的有效解決。

三、總結

綜上所述，依照我國《保險法》的相關規定，我國財產保險競合主要包括責任保險、保證保險、財產損失保險、信用保險等類型，其中責任保險與財產損失保險競合較為常見。我國財產保險競合主要分為同一類型之間的保險競合及不同類型之間的保險競合，在具體的保險競合事務處理過程中可根據實際情況確定不同保險人的責任承擔比例，保證被保險人權力的有效維護。