P2P網絡借貸行業的現狀及發展

周炎韜

[摘要]互聯網的快速發展促進了商業模式的創新，互聯網金融的出現就是一個鮮明的例子。當前經濟環境下，P2P網絡借貸是互聯網金融的一個重要組成部分。基于此，通過查閱大量文獻資料，對我國P2P網絡借貸行業的現狀及發展展望進行了總結。

[關鍵詞]金融 P2P 現狀 建議

一、P2P簡介

P2P（peer to peer，簡稱P2P）網絡借貸是隨著互聯網的發展，逐漸興起的一種新型的借貸模式。與傳統的金融機構相比，P2P網絡借貸的客戶對象，運行模式，監管等有明顯不同。由于P2P網貸具備門檻較低、業務中間環節簡明、直接透明度高、取得成本低、風險分散等特點及優勢，近年來這種新興互聯網金融業態快速發展。與此同時，由于業務形式靈活，網貸資金難以監管等問題，導致網貸平臺負責人跑路、網貸平臺倒閉等惡性時間頻發，嚴重威迫了網絡借貸行業發展。因此，如何改革現有的網貸運營模式，構建科學有效的監管機制以適應網貸平臺飛速發展的需要，是推進互聯網金融新興業態健康發展的重要問題。

二、我國P2P網絡借貸行業的現狀

（一）P2P網貸行業的市場規模日益增大

據相關文獻資料顯示：網貸之家聯合盈燦咨詢發布的《2016年中國網絡借貸行業年報（完整版）》顯示，截至2016年底，正常運營的網絡借貸平臺數量為2448家。2016年，全國網絡借貸成交量總額為20638.72億元，與2015年相比成交量同比增長110%。截至2016年底，我國網絡借貸余額為8162億元，相較于2015年的4395億元，增長了86%。

（二）P2P網貸行業的市場競爭日益激烈，集中度較高

近幾年，網絡借貸行業發展十分迅速，網絡借貸平臺大幅增加，市場競爭也日益激烈，同時網貸行業的市場集中度也很高。從地域看，經濟發達的省份網絡借貸更加活躍，無論從平臺數量、交易量還是貸款余額，經濟發達的省份都遠遠領先于經濟相對落后地區。其中，北京、上海、廣東三個省份的網絡借貸余額位居全國前三位，三個省份的網絡借貸總余額占全國余額的79%。若從網絡借貸余額的前六位看，第四位到第六位分別為浙江、江蘇、山東，前六位省份的網絡借貸總余額為7576億元，占全國余額的93%。從以上數據可以看出，網絡借貸行業的地域集中度非常高。從P2P網貸平臺個體看，2016年12月，網絡借貸成交額居于前100名的平臺的成交額占整個網貸行業成交額的78%，前200名的平臺的成交額占比為87%，前300名的平臺的成交額占比為91%。這表明，就全國正常運營的2448家網絡借貸平臺而言，P2P網貸平臺成交額集中度非常高。

（三）P2P網貸平臺監管更加嚴格，停業平臺增多

P2P網貸的合法性在得到監管層的逐步認可后，P2P網貸行業也告別了無監管時代。尤其是，2016年8月17日，銀監會、工信部、公安部、國家網信辦聯合發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，這標志著P2P網貸行業進行了嚴管時代，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》對網貸平臺的相關業務活動進行了更加具體、更加嚴格的規定。對于P2P網貸行業，每年因為經營壓力和同業競爭問題，都有許多平臺退出了該行業，加之由于政策的出臺以及監管層加大了對網貸行業的整改力度和落實力度，2016退出網貸行業的平臺劇增，正常運營的平臺第一次出現了減少。

三、P2P網絡貸款的發展展望

（一）提高行業準入門檻

目前，雖然我國的P2P網絡借貸平臺市場規模不大，但是其中好的壞的都摻雜在一起，難以分辨。其他國家P2P借貸市場也都曾經出現多家平臺并驅爭先，但是他們監管嚴格，政府的干預讓市場加快市場優勝劣汰的生存法則，良好的競爭總是可以使雙方都能快速的往更好的方向發展。我們可以吸取其他國家的經驗和教訓，提高進入該行業的標準，減少市場嘗試成本，使得整個市場向集約化出發，真正有能力的公司才能嶄露頭角，為市場提供更好的更有效的服務。

（二）加強網貸風險控制

在不提高平臺的運營成本前提下，P2P網絡借貸要強化整個過程中的風險控制，網絡信息的透明性就是很好的一個方式。在事前與事后的風險管控中，可以利用我國P2P網絡借貸的特征對癥下藥，聯合眾多的P2P網絡借貸信用平臺共同造就“P2P網絡借貸征信系統”，利用一個網絡系統把借款人的借款、還款記錄和其它與借款人相關的用戶對其的評價登記到聯手造就的平臺當中去。這樣一來，網絡信貸平臺在貸款正式開始之前就能夠利用系統來查明借款人的既往個人信貸情況，同樣也可以規避同一個借款人在多個平臺同時進行借款的風險。借款人向貸款人及網貸平臺及時通知自己的款項流向，這在一定程度上能夠降低“事中”風險。

（三）探索風險分散新機制

由于平臺只作為借款人與貸款人的中介，實質并不參與到資金的運作里，作為放款人將承受所有的風險，這會增加放款人的顧慮，會對P2P網貸平臺產生不利的影響。若要讓平臺去承擔風險，這會給不法分子從中騙取的漏洞，從而使平臺運營風險增加。因此，可以尋找保險公司相互合作來達到分散風險的目的，網絡借貸的借款金額一般較少，所以相應的保費要在借貸者能夠承受的范圍之內，資金的借出方會比較小心謹慎，在不確定是否能完全收回借款的時候可以選擇購買“借款保險”。

四、總結

P2P借貸平臺的發展還存在各種問題，特別是校園貸對學生的影響很大，我們必須要清楚的了解P2P借貸平臺，認識其中的利弊。作為學生的我們應該遠離P2P借貸平臺，更好的保護自己。