互聯網金融助力傳統金融業轉型升級

藍道飛

【摘要】當今時代，社會迅猛發展，從2013年以來，我國互聯網金融飛速發展，對傳統金融行業造成了重大的影響，甚至有人大膽的提出未來互聯網金融會取代傳統金融業，最終結果如何，仍有待探究，本文通過對互聯網金融的發展狀況、對傳統金融業的影響進行了分析，并給出了傳統金融業未來的發展路徑。

【關鍵詞】互聯網金融 傳統金融業 大數據 發展路徑

一、互聯網金融發展狀況

互聯網金融是指運用第三方支付及云計算等平臺進行資金的支付結算或信息服務的金融中介，是一種全新的金融模式。縱觀我國互聯網金融發展，可以大致分為三個階段：第一階段為1990至2004年；第二階段為2005年至2011年；第三階段是2012年后。

第一階段：傳統金融機構把互聯網作為技術依托，把銀行業務開始從實體店逐步轉移到網絡上。1996年，中國銀行率先開通中行網站并開通了網上銀行，此后，各大銀行也紛紛推出了網絡銀行系統，由此標志著我國互聯網金融時代的到來。

第二階段：2005年，通信技術、電子商務快速發展，第三方支付平臺孕育而生，網絡借貸初現雛形。從1999年我國成立第一家第三方支付平臺以來，至2005年，我國第三方支付機構金融規模已經達到了152億人民幣。隨著相關法律法規的出臺，淘寶、京東等電商平臺快速發展，支付寶、財付通、快錢等第三方支付平臺也相繼出現。2007年，網絡借貸如拍拍貸等不斷涌現，網絡借貸公司在這一時期迅速發展。

第三階段：2012年后，特別是2013年，互聯網金融迎來黃金時代，這一年也是所謂的互聯網金融元年，銀行、證券交易商、基金、保險等傳統金融機構都開始在互聯網金融領域謀篇布局，京東、阿里巴巴、騰訊、蘇寧等電商巨頭業開始在互聯網領域打造新型產業鏈，傳統的金融產業形態不斷被沖擊，打破了固有的金融格局。

二、互聯網金融的優勢及其對傳統金融業的沖擊

（一）互聯網金融有效提升了金融服務和風險管理的效果，促進了金融業的穩定。大數據能整合大量非結構化數據，充分分析和挖掘客戶交易信息，了解客戶的消費習慣，精確預測客戶行為。互聯網金融充分利用大數據、云計算、信息集散處理等，使其在金融運營和風險控制方面有所側重，金融服務和風險管理的效果得到有效提升。

（二）互聯網金融加劇了金融業的競爭與博弈。互聯網金融，從其發展歷程來看，其從最開始的僅僅提供支付轉賬業務轉變為現在的提供余額理財、基金代銷、保險代銷、小微信貸等金融一體化服務。互聯網金融無論是在產品創新方面，還是服務模式、業務模式，都對傳統的金融行業形成了沖擊。與此同時，在傳統金融較為薄弱的小額信貸方面，互聯網金融是發揮了較大作用的，但從目前整體的情況來看，互聯網金融在金融行業并不能撼動傳統金融業的主流地位。

（三）互聯網金融沖擊了傳統金融，促進了金融脫媒的發展。傳統金融機構比較注重“以產品為中心”的理念，而互聯網金融注重“以服務為重”的理念，互聯網金融的技術應用使其交易成本和信息成本大大降低。傳統金融機構作為服務中介，在金融活動中存在手續繁瑣，流程繁多，信息不對稱的問題，而互聯網金融有大數據的優勢，交易手續簡化，門檻較低，流程簡單，正好迎合了當今快速發展的信息化時代需求，提高了融資效率，削弱了傳統金融的地位，促進了金融脫媒的發展。

（四）互聯網金融提升了金融資源配置效率，能較好的解決小微企業融資難、融資貴難題。互聯網金融企業充分利用大數據、云計算和微貸技術，使互聯網金融企業全面了解小微企業和個人客戶的經營行為和信用等級，建立數據庫和網絡信用體系。因而，互聯網金融模式可以進一步提高金融資產的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實體經濟發展。

三、傳統金融行業未來的發展路徑

（一）實行互聯網營銷與實體營銷相結合的營銷模式，加強同互聯網科技企業的合作。傳統金融機構應該順應互聯網+趨勢，充分利用互聯網優勢，將互聯網技術應用到傳統金融模式中去。與此同時，加強同互聯網科技企業的合作，開發出更多貼近實際，符合大眾需求的銀行軟件系統，進一步共享客戶信息，做到優勢互補、強強聯合。

（二）進一步強化客戶體驗，堅持以“客戶為重”。互聯網金融的便捷}生與實用性使客戶享受到了全新的體驗，吸引了大量的商業銀行的客戶，為緩解這一問題，商業銀行需要強化重視客戶體驗，打造出以客戶為中心的經營模式，以客戶為重，滿足客戶需求。

（三）不斷創新傳統金融產品。隨著商業銀行數量的不斷增加，產品同質化，服務同類化的問題越來越明顯，而傳統金融行業日益激烈的競爭，使銀行業無法相對持續穩定的盈利，所以，傳統金融機構要降低互聯網金融帶來的沖擊，需要不斷對金融產品進行創新，使其更具競爭力，還應該結合客戶的個性化要求，推出相應的個性化定制化服務，以盡可能達到消費者效用最大化。

（四）改革金融監管體系，更好的實現對互聯網金融的監管。當前我國金融行業的監管格局為“一行三會”，但互聯網金融機構的監管，目前還沒有明確的規定，使其存在較大的監管難題，無法實現真正有效的金融監管，因而我們可以進一步完善金融監管體系，對互聯網金融實施有效的監管，進一步穩定金融市場。