新機(jī)遇下高明區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存在問題及政策建議

一、高明區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)概況

截止2017年5月末，高明區(qū)內(nèi)共有銀行機(jī)構(gòu)13家，其中：政策性銀行1家(農(nóng)發(fā)行)，國有股份制銀行5家(工、農(nóng)、中、建、交通)，股份制商業(yè)銀行5家(廣發(fā)、興業(yè)、平安、南粵、郵政)，法人銀行2家(農(nóng)商行、順銀村鎮(zhèn))；網(wǎng)點(diǎn)88個(gè)，從業(yè)人員1196人，柜員機(jī)357臺(tái)。5月末存款余額324.00億元，比年初增6.45億元，增長2.03%；貸款余額270.51億元，比年初增19.24億元，增長7.66%；不良貸款4.08億元，占比1.51%，比年初增0.94億元。

二、存在問題

(一)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模和機(jī)構(gòu)數(shù)量偏小，與高明區(qū)經(jīng)濟(jì)地位及發(fā)展不相適應(yīng)。高明區(qū)地處珠三角區(qū)域，屬于佛山次發(fā)達(dá)地區(qū)，有著后發(fā)展優(yōu)勢(shì)。從2012年至2016年GDP增速比較，高明區(qū)均高于全省或全市平均水平，僅2016年比全市略低0.4%。與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較，高明區(qū)銀行業(yè)發(fā)展顯得相對(duì)滯后，與全市及各區(qū)比較，銀行存貸款規(guī)模、占比等差距被進(jìn)一步拉大，并有被拉開趨勢(shì)，這與高明區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭不相適應(yīng)。

佛山市及各區(qū)銀行基本情況對(duì)比(2016年末數(shù)據(jù))

注：此表不含外資銀行數(shù)據(jù)

(二)貸款結(jié)構(gòu)不夠合理，增量主要依賴按揭和政府項(xiàng)目。近年來，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展以及地區(qū)因素的驅(qū)動(dòng)，高明房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，房地產(chǎn)成交價(jià)格不斷攀升。同期，高明區(qū)銀行住房按揭貸款也呈現(xiàn)較快的增長勢(shì)頭，對(duì)房?jī)r(jià)上升起到推波助瀾作用。隨著政府房?jī)r(jià)調(diào)控措施的出臺(tái)，銀行住房按揭利率逐步上調(diào)，按揭貸款過快增長的勢(shì)頭有所減弱，但仍占較大比重。

2016年末各行業(yè)信貸情況對(duì)比(單位：萬元、%)

(三)銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)支持力度不足，實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金缺口仍然較大。近年來，政府出臺(tái)多項(xiàng)政策措施鼓勵(lì)扶持小微企業(yè)發(fā)展，但從銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信貸情況看，銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸支持仍顯不足，小微企業(yè)從銀行獲得的信貸資金在總量、新增量及占比等方面均呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。

高明區(qū)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信貸情況

(四)普惠金融投入較少，“三農(nóng)”貸款和現(xiàn)代化支付結(jié)算工具的應(yīng)用還有很大的提高空間。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與普及，能有效帶動(dòng)金融消費(fèi)，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來，普惠金融建設(shè)越來越受到重視，對(duì)比佛山市及各區(qū)情況，高明區(qū)的移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付、個(gè)人信貸等相關(guān)指標(biāo)相對(duì)滯后，普惠金融建設(shè)有待加強(qiáng)。在農(nóng)業(yè)信貸方面，截止2016年底，高明區(qū)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)貸款余額僅為9303萬元，銀行信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展尚有較大提升空間。

2016年佛山各區(qū)普惠金融相關(guān)指標(biāo)對(duì)比

三、政策建議

(一)積極支持轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，引入?yún)^(qū)外機(jī)構(gòu)入駐高明。建議由政府主導(dǎo)，大力推動(dòng)轄區(qū)金融體制機(jī)制的創(chuàng)新，全面貫徹落實(shí)《佛山市金融業(yè)發(fā)展三年行動(dòng)方案》，創(chuàng)新發(fā)展傳統(tǒng)金融。

一是建議由政府牽頭銀行“抱團(tuán)”發(fā)展，支持區(qū)內(nèi)銀行做大做強(qiáng)。在地方重大項(xiàng)目融資方面，同等條件下優(yōu)先考慮區(qū)內(nèi)銀行融資，可由區(qū)金融辦、發(fā)改局、經(jīng)促局等相關(guān)部門與人民銀行、高明區(qū)銀行業(yè)公會(huì)進(jìn)行對(duì)接，盡量由轄區(qū)銀行組成銀團(tuán)信貸承接我區(qū)的重大建設(shè)項(xiàng)目，實(shí)行銀行對(duì)政府項(xiàng)目“抱團(tuán)”融資。

二是建議政府加大對(duì)轄區(qū)法人銀行的支持力度。建議政府加快入股順銀村鎮(zhèn)銀行步伐，并大力支持高明農(nóng)商行擴(kuò)充股本。一方面，政府入股可以提高地方銀行的公眾認(rèn)可度，提升品牌魅力，從而吸引更多儲(chǔ)戶，壯大充實(shí)資金實(shí)力；另一方面，作為股東成員，政府對(duì)銀行的發(fā)展關(guān)注度必將提升，銀行信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用將得到更大的發(fā)揮。

三是將引入股份制、外資銀行納入政府項(xiàng)目引進(jìn)計(jì)劃。要吸收轉(zhuǎn)化股份制銀行、外資銀行的先進(jìn)理念、做法，打造地方特色金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。 外資銀行擁有豐富的國際金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)以及強(qiáng)大的全球網(wǎng)絡(luò)布局，為本地企業(yè)“走出去”、跨國企業(yè)“引進(jìn)來”提供強(qiáng)有力的金融支持。

四是加強(qiáng)社會(huì)信用和平安金融建設(shè)，優(yōu)化地方金融生態(tài)和法制環(huán)境。建議由區(qū)金融辦主導(dǎo)推動(dòng)金融信用宣傳，加大企業(yè)、個(gè)人信用信息的收集和利用，推動(dòng)引入信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。另外，在政府項(xiàng)目招投標(biāo)、政府購買服務(wù)、公務(wù)員招錄等方面要求參與機(jī)構(gòu)、相關(guān)個(gè)人提供信用報(bào)告或第三方信用評(píng)級(jí)。

(二)加強(qiáng)政銀合作，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

一是建議加強(qiáng)政府宣傳引導(dǎo)，推動(dòng)金融支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，降低金融杠桿率。隨著政府對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步調(diào)控，以及銀行對(duì)住房按揭貸款審查力度的加強(qiáng)和對(duì)住房按揭貸款額度的收緊，住房按揭貸款利率逐步上升，并發(fā)生傳遞效應(yīng)，驅(qū)使企業(yè)信貸利率逐步上升，使企業(yè)融資成本增加。因此，建議政府研究設(shè)立高新技術(shù)企業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、小微企業(yè)、民宿旅游、特色農(nóng)業(yè)等重點(diǎn)支持行業(yè)的扶持基金和費(fèi)稅優(yōu)惠政策，引導(dǎo)銀行信貸資金流向轄區(qū)重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，推動(dòng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二是開展多部門聯(lián)合涉眾型金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳、排查和防控，有效維護(hù)金融業(yè)安全平穩(wěn)運(yùn)行，確保不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、公安部門、司法機(jī)關(guān)、市場(chǎng)監(jiān)管、通訊等各方面的信息共享和工作聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)輿情監(jiān)測(cè)和情況會(huì)商，多部門聯(lián)手打擊非法集資、“飛單”理財(cái)、P2P網(wǎng)貸欺詐等行為，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，守住金融安全底線。

(三)加大政府引導(dǎo)，推動(dòng)平臺(tái)業(yè)務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

一是借力新融資平臺(tái)，解決企業(yè)供應(yīng)鏈資金需求。目前，人民銀行在互聯(lián)網(wǎng)搭建了“應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)”和“佛山市中小微企業(yè)信用信息與融資對(duì)接平臺(tái)”，為企業(yè)解決“融資難”問題提供了新途徑。建議區(qū)發(fā)改局、金融辦等行業(yè)主管部門聯(lián)合調(diào)研，引導(dǎo)紡織服裝、石化塑料、金屬材料、食品材料等支柱龍頭企業(yè)加入平臺(tái)業(yè)務(wù)，帶動(dòng)上下游企業(yè)充分利用平臺(tái)融資，解決信貸資金需求問題。

二是搭建信息共享平臺(tái)。建議由區(qū)金融辦牽頭搭建政銀企信息共享平臺(tái)，將高新技術(shù)企業(yè)、先進(jìn)裝備制造業(yè)、新能源新材料企業(yè)等重點(diǎn)支持項(xiàng)目企業(yè)名單，以及政府的扶持優(yōu)惠政策，銀行機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品、企業(yè)的融資需求等信息，由政府主管部門、銀行、企業(yè)分別推送到平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)政銀企信息匯集與分享。

三是創(chuàng)新發(fā)展模式，切實(shí)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)解決融資難問題。建議從企業(yè)技術(shù)改造升級(jí)、增資擴(kuò)產(chǎn)、打造制造基地，到企業(yè)集群發(fā)展、強(qiáng)區(qū)建設(shè)等過程中加入更多的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，如借助政府增信，設(shè)立擔(dān)保基金和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成“科技創(chuàng)新+金融”、“現(xiàn)代制造+金融”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融+企業(yè)”的發(fā)展模式，為制約企業(yè)擴(kuò)大發(fā)展的資金“松綁”。

(四)加強(qiáng)政府主導(dǎo)，依托科技手段，推進(jìn)普惠金融建設(shè)

一是由區(qū)金融辦、人民銀行等部門開展金融服務(wù)需求調(diào)研，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立普惠金融管理部、小微信貸中心，支持金融科技支行建設(shè)。通過設(shè)立專門的普惠金融部門，可以整合更多的資源投入到普惠金融建設(shè)中，更好地落地普惠金融政策，提供更為專業(yè)專注高效的服務(wù)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出有利于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新產(chǎn)品，如高明農(nóng)商行近期為加強(qiáng)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶服務(wù)而推出的“鮮特匯收銀臺(tái)”和“小額流水貸”產(chǎn)品，政府應(yīng)安排相關(guān)部門主動(dòng)介入，推動(dòng)轄區(qū)金融服務(wù)和普惠金融建設(shè)。

二是進(jìn)一步推動(dòng)中小微企業(yè)、農(nóng)戶等信用信息收集工作，為拓寬普惠金融的深度和廣度打牢基礎(chǔ)。建議區(qū)信息、金融、農(nóng)業(yè)、市場(chǎng)監(jiān)管、社保、環(huán)保、法院、人民銀行等主管部門或單位進(jìn)一步加強(qiáng)工作聯(lián)動(dòng)，不斷拓寬中小微企業(yè)、農(nóng)戶等信用信息的收集工作，推動(dòng)企業(yè)信用信息公示平臺(tái)建設(shè)。

三是引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新普惠金融服務(wù)產(chǎn)品。要繼續(xù)推進(jìn)“政銀保”農(nóng)業(yè)合作貸款和“稅融通”中小微企業(yè)貸款，繼續(xù)加大婦女創(chuàng)業(yè)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款的規(guī)模和推廣力度，對(duì)種植粉葛、生姜等本地特色農(nóng)業(yè)貸款、發(fā)展新民宿建設(shè)、綠色旅游等新項(xiàng)目貸款，政府可研究出臺(tái)相關(guān)政策給予一定的貼息扶持。

四是加強(qiáng)支付工具建設(shè)，讓農(nóng)民享受現(xiàn)代金融的便利。加強(qiáng)“農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)閃付”和“助農(nóng)取款點(diǎn)”建設(shè)，由政府主導(dǎo)設(shè)立普惠金融展示廳和惠民新支付體驗(yàn)館，向市民普及金融產(chǎn)品、金融知識(shí)、現(xiàn)代支付結(jié)算工具等內(nèi)容。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立鄉(xiāng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或離行式柜員機(jī)，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面和滲透率，打通金融服務(wù)“最后一公里”。