我國民營銀行發展建議研究

(首都經濟貿易大學　北京　100026)

一、我國民營銀行發展現狀

民營銀行是由民營資本控股，同時采用市場化機制進行經營管理的銀行。隨著各國金融體系日漸發展完善，民營銀行已逐漸成為我國銀行業發展的主旋律。自1990年以來，從總體上來說，不管是在發達國家或者在發展中國家，民營銀行所占比例都呈現逐漸上升的態勢，相反，曾占據龍頭的大型國有股份制銀行所占比重卻在走低。現階段，我國經濟處于新常態，迫切需要建立一個包含多層次的金融市場體系，而作為金融體系重要組成部分的銀行業，本身也應是多層次的，從此方面來看，民營銀行的創辦不可或缺。開辦適宜于地方經濟市場環境的民營銀行，不僅可以解決小微企業融資難的問題，還將刺激銀行業不斷提高服務品質，倒逼傳統金融行業的變革，促進金融體系的建設與完善。

然而，民營銀行的發展并非一帆風順，還將面對不少問題。從經濟大環境來看，我國經濟GDP高速增長的神話不再，各項高增長率難以為繼，經濟出現疲軟狀態，經濟新常態加劇了銀行業的運營難度；利率市場化為銀行業的競爭提出更大的挑戰，銀行利差本收窄，削弱銀行的盈利能力；存款保險制度的正式實施，在一定程度上為民營銀行掃清障礙，但同時也意味著允許其破產，國家再不會為銀行兜底，這對新設立的民營銀行來說無疑是會帶來普通大眾的擔憂與不信任的；2015年以來，我國多次降準、降息，也在一定程度上對民營銀行的盈利能力產生了影響。

二、銀行經營效率研究

銀行經營效率的研究方法大致可以分為四種：財務比率分析法、增加值法、平衡記分卡法、效率評價法，最為主要的研究方法為財務比率分析法及效率評價法。其中，效率評價法又能分為參數分析法和非參數分析法兩類。本文采用的DEA數據包絡分析法是非參數分析法中最主要的組成部分。

我國民營經濟的飛速發展及強烈的融資需求為我國民營銀行的發展提供了市場空間。改革開放以來，我國非國有經濟取得了飛速發展，非國有經濟在國民經濟中所占的份額己經舉足輕重，就工業來講，己達到75%左右。但我國金融機構的貸款70%多投向國有企業，非國有企業的貸款不足30%。與其對國民經濟的貢獻相比，非國有經濟所得到的金融支持遠遠不足，制約了國民經濟的進一步發展。因此，面對金融市場需求環境的改變，金融市場供給結構也需做相應的調整。

民營資本的迅速積累和向銀行領域滲透的需求為我國民營銀行的發展提供了穩定的資金來源。目前我國民間資本的盤子很大，據權威部門提供的數據，僅浙江省的民間資本盤子己達5000億元。據統計，民營資本(只統計前10大中的民營成分)擁有我國10家全國性股份制商業銀行總資產己經達1628億元，再加上“深發展”、“民生銀行”、“浦發銀行”和“招商銀行”四個上市銀行公眾股東持有的股份，民營資本擁有的股份制銀行總資產上升為3486億元，占股份制商業銀行累計總資產的14.6%。

三、我國民營銀行發展在微觀環境的機會

我國銀行客戶需求的變化為民營銀行的發展提供了機會。長期以來，我國銀行業政府的色彩濃厚、銀行風險回避、產品同一、實行管制性的利率與價格、產品創新能力不足。但是隨著我國經濟市場化改革的深化及信息技術的高速發展，我國民營經濟得到了空前的發展，消費者的觀念和行為都發生了很大的變化。我國銀行業的企業客戶需求、個人客戶需求及網上客戶需求都發生了極大的變化，客戶對銀行服務的要求越來越高，討價能力越來越強，不僅要求銀行服務的品種齊全，還要物美價廉。由于我國民營銀行比國有銀行更具靈活性，所以能以更快的速度和更小的成本隨客戶需求的變化而改變其產品和服務。

資本運作提升了我國民營銀行的發展。2012年中國民間融資超過3萬億元，兩年來，民間借貸存量資金增長28%，并延伸第三方支付、認證、評估、催收等服務市場，目前，我國小貸公司已近7000家，村鎮銀行1700多家，典當行6000多家，如果將地下錢莊、高利貸等地下金融算在內，民間融資的規模將更為驚人。民間融資的活躍，也從一個側面反映了民營企業融資難的現狀，一直以來，融資成本高束縛了民間企業發展的腳步，而民營銀行的開閘，無疑打開了民營資本進入金融領域的渠道，不少民營企業家希望通過進入金融領域打通產業資金鏈條，整合實體產業與金融資本，解決融資難題。

四、綜上提出建議如下：

(一)以存量改革為先導帶動增量改革

從微眾銀行成功的經驗來看，本文認為現階段宜以存量改革為先導帶動增量改革。要鼓勵經營良好的城商行、城信社以及農信社在明晰產權的基礎上改組為民營銀行，實現中小金融機構由國家控股轉變為由民營資本控股的金融企業。吸引民間資本入股，充分引進優秀民營企業的股份，可以增強中小金融機構的資本實力，有助于建立現代企業制度，實現市場化經營。

(二)監管部門需要加強金融監管

由于民營銀行信息透明度較低，金融監管的有效性比較弱，金融風險容易累積不易被發現。金融風險又具有傳遞性，單個民營金融機構的運營不善可能會對整個金融體系產生風險傳遞。因此，發展民營銀行需要監管當局加強監管，對民營銀行的監管能力發展要走在民營銀行發展之前。在銀行業對民間資本開放時要特別注意做好以下幾個方面的監管工作。

(三)業務經營多元化

借鑒香港市場的經驗，以中小企業為服務對象，確立以“客戶為中心”的經營理念，為客戶提供優質、細心、全面的服務。在銀行的組織結構上，普遍設立公司融資部、私人銀行部和投資銀行部，采取客戶分層次策略，完善私人理財產品，為客戶提供專門的綜合理財服務，提供全方位的“一條龍”服務。

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