商業銀行信用卡風險管理現狀及對策

(天津商業大學　天津　300134)

一、商業銀行信用卡風險管理的概念

信用卡風險管理是商業銀行通過對銀行的信用卡業務在其運營過程中，通過對其識別、評價和控制，以最小的成本實現最大的風險規避的措施。

信用卡風險管理分為四個部分，信用卡風險管理計劃，信用卡風險管理實施，信用卡風險管理的測量，信用卡風險管理的改進四個階段。信用卡風險是銀行運營風險的一部分，雖然其有風險管理的識別、評價、處理、接受四個過程，但是其有特殊的發展過程。

信用卡風險管理是一個主動管理的過程。在信用卡初期發展的一段時間里，發卡機構對于信用卡風險是一種規避的態度，而信用卡風險概念的提出，使得商業銀行可以積極地從風險管理的角度來達到預防和控制信用卡風險，以保持銀行利潤的最大化。

二、國外的商業銀行信用卡風險管理對我國借鑒

(1)完善的社會征信體系，其中以美國最為突出，其在全國擁有三大信用局和許多地方信用局。美國的信用局跟政府沒有聯系，是以盈利為目的的公司制度模式，其不僅負責收集和維護相關重要的個人信息，也出具信用調查報告，為銀行作出正確的信貸決策提供重要依據。在美國，征信管理咨詢公司對個人信用狀況和歷史還貸明細都有所收集，還提供準確客觀的信用評分模型，方便了發卡行對申請人的了解，減少信用風險。

(2)強大的信用數據平臺.澳大利亞的商業銀行注重于構建強大的信用數據平臺，其各個銀行很看重信用信息的采集，整理，分類，而且相當準確，這樣有利于內部員工的信息查詢，減少了持卡人和申請人的信息不對稱。同時，澳大利亞的銀行也將資金投資于計算機網絡技術中，防止不法分子對顧客的信息進行盜取，加大互聯網防火墻的研究與投入。

(3)信貸全面管理，這種方式以香港最為典型，銀行為了更好的防范風險，采用了從產品計劃，客戶獲取，賬戶管理，催收和核銷等方面入手，形成產品設計，研發到產品計劃，是一個相互緊密的過程。產品設計注重于研究確定風險與收益的結合點，在產品的計劃方面，強調銀行各個部門相互合作來把控風險，共同參與，公共決策。對申請人出現的信用情況，及時調整信用政策。

三、我國商業銀行信用卡風險管理出現的問題

(一)粗放式的信用卡業務的發展風險累積。隨著銀行競爭的加大，很多銀行開始槍戰信用卡市場但是其開發市場的手段較為簡單，效率低下。這主要表現為兩個方面：一是現在各大銀行普遍的做法是通過采用如果消費者購買信用卡，那么銀行將給予一定的獎品，這樣就使得很多消費者盲目辦卡，從而使得很多無效卡，睡眠卡誕生。二是現在的信用卡較為簡單，產品單一，這種一刀切的市場產品開發模式，不利于信用卡業務的管理，信用卡風險自然也就發生了，由此可見國內商業銀行的粗放式管理導致我國的不良貸款率上升的主要原因

(二)商業銀行的信用卡并未做到客戶的分類。目前，各個銀行的在給予持卡人信用額度，透支利率和欠款催收這幾個方面并不十分明顯，對信用卡風險認知度不夠，所謂信用卡風險管理不是將風險降到最低即可，而是找到一個最佳的風險點從而實現商業銀行利潤最大化，而這往往要通過信貸政策才能解決，現在的商業銀行通常采用主要依據申請人的職業，職務，學歷，年齡，收入來確定對信用卡信用額度的限定，當然，對于每一個銀行其資產情況和信用能力都不一樣，如果采取相同的政策，對于每一個銀行不一定是適合的，這主要表現在不良貸款率上。有些銀行由于自身的業務特點采取的信貸政策可能會使得其不良貸款率上升，那么就需要對貸款政策進行調整，而不能拘泥。另外，還要看信貸人員的素質，如果信貸人員素質偏低，那么就可能會導致信貸審批的政策沒有運用到完善，有些客戶的信息審查不夠仔細，會使得不發份子有可承之機。

(三)對新型的信用卡欺詐風險防范不夠。隨著近期隨著互聯網金融的發展，新型的信用卡詐騙出現了新的形式：比如通過QQ，微信，短信的方式盜取用戶的密碼從而向銀行進行詐騙。但是銀行基于以前風險管理的思路未曾改變，首先其將信用卡風險的防范主要期望于顧客，使得銀行出于極其被動的管理于應變地位，其次，商業銀行很少互相之間經常進行數據聯系，難以應對利用多種信用卡進行交易的詐騙行為。最后，雖然現有的商業銀行也與互聯網的巨頭進行合作，但是很多銀行只是在信用卡業務開發上與騰訊，阿里巴巴等公司商定可以通過和其進行聯網，但未在安全上達成一致。

四、完善我國商業銀行信用卡風險管理的建議

(一)注重于產品的開發，分散信用卡風險。隨著經濟社會的發展，信用卡的需求也開始豐富起來，現有的靠信用評級來發放信用卡的做法已經不適應快速發展的社會，加上我們國家 即將放開金融市場，銀行同業競爭積累，對于產品的開發也就極其重要。首先，銀行根據其對資金的需求來分類，對于資金需求量大的且其信用評級較好的人設置較低利率，反之則設置較高利率。其次，根據其在聯行中交易的資金運用來分析，資金運用期限長，還款利率高，資金運用時間短，還款利率短。最后我們可以放寬辦理信用卡的要求，設立較為短期的信用卡，我們還可以根據不同的人群設立較為簡便的信用卡，加快商品的交易。通過分成不同的信用卡產品，這樣就可以將風險進行分散管理，避免集中管理所帶來的問題。

(二)加強對內部管理的控制，提高信貸人員的職業素質。現有的商業銀行營銷人員管理，信貸人員素質不高，鑒于此，商業銀行應該加強自己的內部管理。第一，商業銀行對于銀行信用卡信貸人員和營銷人員的準入要求逐步提高，首先學歷應該是本科及以上。第二，加大對其能力的考核，不斷參加行業考試，提升其工作的專業能力。第三，對于業務人員的審核不能只是以數量作為要求，更要關注其客戶為商業銀行帶來多少利潤以及客戶的最近信用表現。第四，加大行業素質教育，通過表揚一些先進的積極分子來提升人員對于職業的道德要求。

(三)加大和互聯網行業以及銀行同業的合作，應對新的詐騙風險。隨著經濟的發展，金融創新以及互聯網渠道的拓寬，單靠一個銀行進行風險管理與控制已經不大現實。那么對于一個商業銀行來說，其要與外界的聯系顯得尤為重要。首先，其應該與同業銀行以及國家的管理機關合作，通過賬戶之間的資源共享，密切關注某些異常賬戶的大額資金流動，從而找準犯罪分子的資金的用處和資金的來源，這樣可以在消費者還沒有覺察到自己的信息被盜用的情況下，獲取犯罪信息。另一方面，加強與互聯網公司的合作，加強與網絡電商的合作，實現資源的共享。將電商內的店鋪資金流動信息與持卡人資金流動的信息進行對比，從而監測不法分子通過詐騙獲取資金的動向，這樣就可以對于風險進行管控。

【參考文獻】

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