互聯網金融發展及其對我國商業銀行發展的影響

郭勇

摘要：互聯網金融憑借互聯網新興科技手段，它打破了傳統金融商業銀行時間和空間上的一些的約束，撼動了傳統銀行業在金融業的霸權地位。在如此嚴峻的形勢下，商業銀行存在很大危機，必須謹慎對待互聯網金融帶來的各種方面的影響積極穩重地應對。本文以互聯網金融發展對我國商業銀行的影響為研究對象，通過分析提出完善發展我國商業銀行的建議對策。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響分析；建議對策

伴隨著互聯網的不斷發展，互聯網企業憑借大數據、云計算等獨特優勢將自己的業務慢慢滲透到金融領域，給金融業帶來了很大的挑戰。傳統金融行業已經不適應潮流發展，互聯網金融的發展帶動的金融業的創新給商業銀行帶來的的沖擊是更大更強烈，商業銀行必須要不斷創新，利用互聯網的發展創新各種金融工具?；ヂ摼W金融是21世紀發展的一個經濟趨向，商業銀行應該從自身出發，利用自己的優勢抓住發展機會，積極迎接經濟形勢下的威脅與挑戰，在不斷的改革創新中完善自身的金融業務操作系統，在互聯網金融范圍里進行金融創新與發展，增強競爭優勢，擴大市場份額，促進金融市場的不斷完善與發展。

一、我國互聯網金融發展的現狀

（一）第三方支付

第三方支付是第三方獨立企業與銀行合作開展的支付結算方式。第三方支付企業有兩大類：第一類是互聯網支付企業，其與大型電子商務網站相關聯，變得越來越強大，如支付寶、財付通。這類企業作為信用中介，有信用擔保和代收代付的職能。第二類就是金融型支付企業，其以連接各個電子商務網站與銀行接口作用為主，整合各種銀行支付方式，如銀聯商務、快錢。這類企業為行業需求提供服務。

阿里巴巴在2003年成立淘寶網，2004年支付寶成立，互聯網第三方支付正式開端，登上互聯網金融舞臺。支付寶用戶從誕生到2009年就擁有超過2億的用戶，到2017年擁有5億多的用戶，從每年“雙十一”當天的銷售額可以看出，第一年的0.5億銷售額，到第十年的2138億元，十個年頭發生了很大的變化，從中我們可以看出第三方支付行業在發展，逐漸走向成熟，交易規模爆發增長，就可以看出中國互聯網金融在以傲人的速度發展著。

騰訊在2005年推出互聯網第三方支付平臺財付通，隨后獲取中央銀行發放的非金融機構支付業務許可證，幫人們可以在互聯網上進行商品交易，完成付款和收款，在財付通中，人們可以綁定全國各大銀行的網銀支付，享受更加方便快捷的支付模式。人們用財付通還可以進行手機充值、游戲充值、生活繳費、火車票機票等一系列服務，讓我們日常生活更方便。

（二）互聯網融投資

目前我國信貸市場存在一些不足之處，一方面中小企業信貸市場融資的供求存在著嚴重的不平衡，融資困難一直是個問題，其融資渠道不廣，資金供給缺少，信息不流暢，所以傳統的金融行業滿足不了眾多中小企業的融資需求；另一方面從2008年全球金融危機之后一系列經濟政策導致的人民群眾的工資上漲水平低于物價上漲水平，人民大眾的收入水平已經滿足不了其日益增長的物質消費和精神消費需求，越來越多的人們都選擇透支未來消費即超前消費。在這種背景下，網絡借貸出現并發展迅速，代表有P2P融資、眾籌、螞蟻花唄等，這是金融消費市場的一項重大創新。互聯網網絡借貸平臺出現后，人們可以方便快速的從這些平臺上借貸小額資金，還可以先消費后付款、分期付款。其實這些平臺就是利用大數據，基于自己電子商務平臺消費者的消費記錄、評價記錄等數據進行挖掘與分析得到消費者的信用等級，然后給消費者一定的借貸金額?；ヂ摼W網絡借貸滿足年輕一族的消費需求，彌補中小企業的征信短板和融資需求。

（三）資信審核評價

國的資信審核一直都是以央行為主導的，現在利用大數據的第三方資信審核平臺出現。比如芝麻金融利用淘寶這個電子商務金融服務平臺通過分析我們在淘寶上的消費記錄、評價記錄等，我們螞蟻花唄借唄的按時還款記錄，甚至于我們共享單車的按時還車記錄，根據自己建立的一套評價標準對我們消費者進行資信審核與評價。

二、互聯網金融給我國商業銀行發展帶來的挑戰

（一）資產業務的挑戰

商業銀行的資產業務就是我們作為客戶去銀行貸款，從貸款中獲得比存款高出的利息獲得收入。而隨著互聯網金融的發展網絡借貸平臺發展起來，對商業銀行貸款業務發出挑戰。網絡借貸與商業銀行借貸相比有很多優勢，人們可以方便快速的從這些平臺上借貸小額資金，還可以先消費后付款、分期付款，滿足人們生活中一些需要。人們基于自己在電子商務平臺的消費記錄、評價記錄等數據，通過大數據分析、云計算，得到我們的信用等級，然后獲得一定的借貸金額，成本低流程快，不用像去銀行排隊又要分析本人財務，并通過第三方信息及資信調查，抵押物品等一系列層層審批麻煩又瑣碎的程序。

（二）負債業務的挑戰

商業銀行的負債業務就是客戶去存款。當我們把自己閑置的資金放入銀行，無論是活期還是定期利率都很低，定期一般還要去銀行的實體網點辦理，但是在一定期限內我們的資金還無法隨時存取、自由支配，我們用類似于余額寶等寶寶類第三方平臺就不一樣了。拿余額寶來說，雖然前年10月開始對個人用戶超出免費額度的體現收取手續費，今年2月開始限購，但前幾年客戶可以向支付寶的余額寶里轉入和支取資金，沒有金額與期限限制，而且余額寶和理財通的活期利息比商業銀行五年的定期利息還要高，收益每天都到賬。現在我們依然可以把自己的小金庫存放在里面每天都有收益，當我們需要的時候隨時可以轉出來。

（三）中間業務的挑戰

商業銀行除了存貸款利息差的收入外，還有收取中間業務辦理手續費的收入。但隨著互聯網金融的發展，人們可以在第三方支付平臺上繳納生活中的水電氣費、購買火車票、手機充值、購買基金理財產品、高速車牌付、償還房貸等。雖然商業銀行也可以但是卻有手續費，第三方平臺的這些服務沖擊了商業銀行的業務量。

在2018年初始，朋友圈就掀起了一陣曬曬“個人年度賬單”的浪潮。這份年度賬單里包含了我們2017這一年，花費最多商品類別以及花了多少錢，這是一個信息量極大的數據，還包含我們全年總消費額，還細分出線上消費額、線下消費額、生活繳費、手機充值等等一系列支出，此外，還有本人所在區域的排名情況，理財收益，轉賬，芝麻信用分等等。

三、完善發展我國商業銀行的建議對策

（一）創新產品服務，樹立互聯網思維

1.加強與互聯網企業合作，創新產品服務

我國大型國有商業銀行由于經營理念、體制管理等原因在金融產品與服務創新方面存在很大不足。每家商業銀行的產品和服務都大同小異，我國已經認識到創新的重要性，但我國商業銀行的創新能力和不斷學習的精神都不是很積極，在商業銀行的產品和服務中創新水平更是遠遠落后。所以在聯網金融高速發展的今天，商業銀行要加強與互聯網企業的合作，積極主動地與阿里巴巴、騰訊等互聯網企業合作，學習其先進的互聯網技術和豐富的互聯網運營經驗，利用其大數據資源，開發創新實用而且具有競爭力的互聯網金融產品與服務，針對不同種群的客戶個性化金融需求提供普惠、高效便捷的差異化金融產品與服務。

2.樹立互聯網思維，提供更好的產品和服務

商業銀行要樹立并利用互聯網思維并創新企業文化，從互聯網金融角度出發，對市場、客戶及產品重新定位，簡化開發流程和服務程序，加快產品創新節奏，縮短產品更新周期，搶占市場商機，不斷開發滿足人們需求的金融產品和服務，不斷提升產品和服務質量，給人們提供更好的產品和服務。

（二）完善風險管理機制，提高安全性

從五大商業銀行的不良貸款率和撥備覆蓋率來看，商業銀行的資產質量有待提高，風險管理不足。首先，國家應該建立完善風險管理機制，提高對商業銀行風險管控能力，加強商業銀行的內部控制，商業銀行要按照國家相關法律法規建立完善的企業內部風險控制體系，保障商業銀行的資產質量。其次，要有效管理風險，建立良好的風險管理文化，每個員工都要有風險意識，把風險意識衍生成平常的工作習慣和工作態度，形成一種風險管理文化氣氛和環境。最后，要提高風險管理技術，結合自身條件和外部金融環境，利用充分的客戶資源和大數據，提高風險管理技術，提高對風險交流和溝通的效率，并且為風險管理部門提供有力支持。

（三）培養高素質員工，發揚創新精神

當今社會，人才是一筆巨大財富，是現代社會競爭與發展的重要生產力，也是一個企業的智囊團。我國商業銀行的員工因為銀行工作這個“鐵飯碗”滋生了惰性，員工的能力水平、專業知識技能、績效考核沒有順應時代做出變化。首先，要完善人才培養體系，互聯網金融是傳統金融行業和新興的互聯網的融合，就需要大量有互聯網金融創新理念的專業人才，就需要針對性地制定人才培養計劃。有些銀行還有大量派遣員工或熟人托關系進入銀行一線崗位工作。因此在招募員工的時候要公平公正，杜絕走關系，員工在平時也還要不斷學習充實自己，發揚創新精神，提高自身各方面素質。其次要建立健全激勵機制，把績效考核管理和薪酬管理結合起來，針對不同崗位工作和實際貢獻分配，滿足互聯網金融人才對薪酬及福利待遇的需求，激發員工的學習創造力和責任意識，激勵員工為互聯網金融的健康發展做出貢獻。

總之，互聯網金融能夠帶動整個金融產業的發展，刺激市場競爭，提升資源配置效率，加快資金流動，傳統商業銀行應重視從自身出發看到自己的優勢和劣勢，抓住機遇，積極迎接挑戰，在不斷的改革創新中完善自身的金融產品和服務，在互聯網金融領域進行金融創新發展，增強競爭優勢，擴大市場份額，促進金融市場的不斷完善與發展。

參考文獻：

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