我國電子支付發展現狀、存在問題及對策分析

摘要：近年來，電子商務的繁榮發展帶動了電子支付的發展，成為國民經濟增長中不可或缺的一部分。時至今日，電子支付以潤物細無聲的姿態潛入人們日常網絡購物、生活繳費、服務預定等多個領域，并憑借自身效率性、創新性以及節約性的優勢，推動整個經濟市場交易規模的不斷上漲。文章從實際角度出發，觀察分析電子支付的推廣及應用現狀，并從法律、體制以及人員配置等多個方面入手，以互聯網為載體提出電子支付未來優化路徑，徹底改變人們生活，帶來一個全新的時代。

關鍵詞：電子支付；發展現狀；存在問題；解決對策

1、我國電子支付存在的問題分析

1.1 電子支付存在的主要技術問題

一方面，PKI發展與應用基礎薄弱。經過反復研究與發展，電子支付以PKI為依托，憑借其所提供的接口和手段，逐步進入國際市場，在世界范圍內得到認可，完成了身份的識別、信息的加密以及簽字等過程，并將整個過程實際化。我國對于PKI的研究與建設始于18年前，主要對通過對西方較為發達國家項目的參考和借鑒，所研發產品在穩定性以及發展潛力等各方面與其他國家存在較大的差距，可真正達到成熟標準的PKI產品少之甚少。

另一方面，對現有電子支付理論與技術的理解不足。在現有技術的理解和應用想，國內絕大多數企業或者組織對其的認識與了解過于片面，盲目追求概念化形式，未能從真正意義上對其進行深入的研究與應用，在某種程度上降低了我國信息技術應用水平。此外，現行電子支付系統缺乏一定的合理性及完整性，即使設置有相應的安全措施，但其真正效應無法得到有效發揮，容易引發用戶個人信息泄露，在電子支付過程中遭受商家欺騙。

1.2 電子支付存在的主要社會問題

1.2.1我國網絡基礎設施和網絡使用環境仍不發達。在過去的十年中，我國一直處于網絡基礎設施建設發展階段，雖然與傳統網絡建設相比得到較大提升，但從實際建設成果來看，尚未達到全國范圍內的覆蓋，一些偏遠的農村地區至今尚未實現寬帶連接，并且網絡建設所需費用相對較高。與此同時，系統網絡中的有益資源較少，無法滿足現階段人們資源搜索的需求，給搜索帶來極大的難度。因此，盡管我國應用強大的發展電子商務的潛力，但如何將市場潛力正確發揮，成為目前我國眾多電子商務精英者所面臨的主要困難。

1.2.2政府職能的轉變和對電子商務及網上支付的推動仍需進一步加強。國家在發展電子支付初期，站在發展制高點對進行審視，推動整個電子支付產業的積極發展，但從現階段實際發展狀況來看，該發展形式并無未取得良好成效，部分地方政府機構將電子商務、電子政務以及相關設施的建設作為一種政績工程，在電子商務發展過程中沒能起到良好的監督及引導作用。

1.2.3信用體系建設在我國仍然不完善。目前，我國所采用的商業信用系統較為薄弱，不斷有各種信用糾紛產生，在某種程度上阻礙了電子支付的正常發展。并且在我國金融服務業的發展水平尚未達到發達標準，電子支付以及信用卡實際應用能力較為脆弱，在加上我國各大商業銀行所提供的通信平臺大多沒有缺乏統一標準，跨行業務的互連互通實現困難較大，各行信用卡標準不一樣，難以通用，更加劇了完善網上支付的困難。

1.3電子支付存在的主要經濟問題

構建電子支付體系需要大量的投資。通常情況下，電子支付在電子商務中的實現，需依靠各類技術形式及專業設備，目前，國內尚未具備技術和設備生產能力，主要依賴國外企業，無形中增加了技術和設備的整體造價。正是出于價格因素，絕大多數企業滯足于電子支付系統的建立與完善，更多的是由簡單系統拼湊而來的，限制了其真實作用的有效發揮，其現代化的優勢無法顯現。從國內企業發展現狀來看，部分企業特別是中小企業，并不具備維護網上支付和獨立發展所要求的支付服務器所需要的能力和資源，并且缺乏一整套健全完善的支付體系，很少有企業敢于投入資金和人力建設第三方的支付服務器和支付網關，這都成為了阻礙我國網上支付體系發展和完善的障礙。

2、發展我國電子支付的對策及建議

2.1 加強信息技術和電子商務專門人才的培養力度

電子支付在現代電子商務發展過程中，屬于一種新興事物，對電子商務從業者具有較高的要求，要求其不僅要掌握與電子商務相關的最新理論知識，并且還要具備一定的實際操作能力、創新能力及應用能力。傳統電子商務人才培養模式已經不能完全適應現代化人才需求，應在針對現階段人才市場需求，及時進行策略調整，不僅要向其灌輸理論知識，且要激發其對電子商務的興趣，不斷挖掘其內在巨大潛力，充分給予更多與企業相互合作的機會，體驗實際電子商務工作環境，在培養操作能力和實際分析能力的同時，不斷積累工作經驗。而從傳統企業來看，由于缺乏現代化應用型電子商務人才，在今后的發展過程中應積極引入先進電子商務人才，并且定期或者不定期的對企業現有電子商務人員進行系統的培訓，聘請本專業方面的專家學者，對電子商務理論及實踐知識進行講解，擴大企業員工對電子商務的認知范圍以及加深對電子商務的理解程度。此外，在用人制度上，企業特別是國有企業，應當與企業自身情況相結合，努力營造適用于所有員工的輕松、愉悅的工作環境，從根本上提高員工工作效率。

2.2 建立和完善征信體系

信用是交易的前提，也是電子支付健康發展的重要保障。建立和完善以消費者和商戶交易信息為核心的信用記錄對規范交易雙方的行為將起到積極的作用。此外還需要建立與信用記錄配套的便捷的查詢機制，方便交易雙方在交易中查詢。除此以外還需要建立相應的獎懲機制，讓守信者處處受益，讓失信者寸步難行。

2.3 盡快完善電子支付相關法律法規

一方面，已有的法律法規應有針對性地補充有關電子支付的條款。隨著電子商務業務的深入開展，以無線通信網絡為基礎，通過無線支付手段進行支付的電子支付市場空間廣闊。電子支付以其安全性、匿名性、便捷性、低成本的特點，成為犯罪分子“愛不釋手”的洗錢工具。我國的在此方面法律中對于電子支付方面的規定還十分薄弱，急需修訂。

另一方面，盡快制定更多更詳盡的針對電子支付領域的法律法規。例如：央行2010年頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》就對第三方支付服務的申請、批準、監督和管理等流程和標準作出了詳細的規定。隨著電子支付業務的快速發展，更加系統、專業化的法律需要被制定出來以保證電子支付領域的健康發展。

3、 結束語

近年來，我國電子商務行業發展迅猛，產業規模迅速擴大，電子商務信息、交易和技術等服務企業不斷涌現。同時，“互聯網+”和“供給側改革”為電子商務提供了巨大的發展空間，而電子支付作為一種新興支付手段，在實際應用過程中存在大量安全風險，未來發展中應進一步加強信息技術和電子商務專門人才的培養力度，建立和完善征信體系，盡快完善電子支付相關法律法規，進而確保我國電子商務市場始終保持平穩健康發展。

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