可穿戴設備在保險產品設計中的創新運用

陳 賢　本刊記者

近日，記者從一家壽險公司獲悉，該公司正在與張江高科的一家高科技公司洽談，嘗試利用該公司研發的智能可穿戴設備開發可變動保額的保險產品。

近年來，隨著大數據技術和人工智能的發展，可穿戴設備在保險產品設計中的應用越來越廣泛，“保險+智能”產品方興未艾。

“學習型”產品跟蹤被保險人健康動態

據介紹，這家高科技公司生產的一種智能手表，可以實時監控身體的13項重要生命體征數據，包括心率、血壓、無創測血糖。這是一個學習型的設備，可以通過監測到的穿戴者的行為，不斷地學習其行為特點，在出現異常體征時如突然摔倒會報警，醉酒會報警，同時可以實現全球定位。不久前杭州發生過一起醉酒年輕人倒在雪地凍死事件，當事人兩天后才被路人發現。若有款結合了這種高科技可穿戴設備的保險產品，在這種情況下，被保險人醉酒后該設備報警，摔倒后再次報警，然后根據定位找到被保險人，這樣就可以避免不幸發生，同時也有利于降低保險公司賠付率。

在保障期間，保險公司可根據設備讀取的數據來進行云端的保額變動、健康提醒，同時降低被保險人的風險，比如，若監測到被保險人最近連續10天步數不超過5000步、連續13天熬夜、連續一陣子血壓不能得到很好的控制等情況，可以發送健康提醒，并下調其保額。反過來，比如最近血壓、血糖等指標都很正常，又可將其保額調上去。這樣可形成一個動態的健康輔助管理和保額的實時調整。

更值得一提的是，該設備還可以防止猝死。設備在感知穿戴者有猝死風險時，比如心梗或睡眠中的呼吸暫停達到一定時間時立即向其緊急聯絡人報警，以降低這種風險。

該技術已通過美國FDA二級醫療設備認證，已在美國推廣，接下來想打開中國市場。目前合作方式正在洽談中，比如可通過投資持股的方式獲取這款高科技可穿戴設備，并提供給公司的廣大客戶，在對客戶的健康進行有效管理的同時，保險公司也可在產品存續期間進行風險控制。

保險科技提升金融保險普惠水平

不難看出，這種產品設計思路是打破傳統的精算模型的。傳統的保險精算模型根據以往一定范圍內的風險數據進行測算，給保險產品進行定價。這樣的定價方式只能在大范圍內將風險損失進行分攤，但是個體所面臨的風險顯然不同。那么在新的產品設計模式下，過去被拒保的高風險群體有可能通過保額變動或費率調整來購買保險產品。

目前市場上已出現面向慢性病患者、殘疾人群、老年人等傳統意義上高風險人群的專屬保險產品。比如，專門針對高血壓、高血糖人群的保險產品，消費者投保后，可以通過移動互聯網獲取保險公司合作醫院提供的醫療資源和服務，進行自我健康管理，降低高血壓、高血糖并發癥發生的概率，享受從預防到治療再到醫療保障的閉環服務，打破了帶病不能投保的慣例。

2015年，眾安保險聯合騰訊、丁香園為糖大夫智能血糖儀推出“糖小貝”糖尿病并發癥保險。這款保險將前端的智能血糖監測和后端的醫療跟蹤管理服務整合成一體，不僅可以為糖尿病患者提供專業的醫療建議，而且可以通過浮動的保額設計激勵患者通過健康生活控制血糖。該產品保險期間為1年，客戶每通過血糖儀測量一次血糖值且數據達標（目前醫學控制血糖要求餐前空腹血糖在4.3～7.2mmol/L之間）即可獲贈200元保額獎勵，不達標則有相應扣減。其升級版“糖小貝2.0”將保額調整至5萬至10萬元，繼續以浮動保額機制激勵患者進行日常血糖監測和主動管理。其他保險公司也有涉足該領域，如太平財險與大特保合作推出的“退糖鼓”、泰康人壽為Ⅱ型糖尿病患者設計推出的“泰康甜蜜人生A款”特定疾病保險等。

除此之外，針對高風險人群的保險還有不少。有公司針對30～60歲高血壓患者設計了一款高血壓保險產品，保障期5年，可續保，最高保額為10萬至30萬元人民幣，保障六種高血壓相關的重疾，包括中風、腎衰竭、主動脈手術、心肌梗死、嚴重心肌病、心臟瓣膜手術。該產品對于血壓得到良好控制的被保險人，保額每年增加5%，最高至基礎保額的200%。

中國保監會梁濤副主席在2017年鳳凰財經峰會上指出，保險科技的運用，改善了保險消費者的體驗，提高了保險普惠水平，拓展了保險的深度和廣度。保險借助科技，可以更好地整合產業鏈的上下游，使得以保險服務為基礎服務、構建圍繞消費者相關需求的服務閉環成為可能，在養老、健康等產業發展上提供更多的支持。這些傳統意義上的高風險人群，都是普惠金融的重點服務對象，為他們提供更好的服務，這充分彰顯了保險的普惠價值。

健康管理引領壽險產品創新方向

早在2014年，陽光人壽聯合北京耀華研發推出了“陽光星運動健康管理計劃”，該計劃由重大疾病保險及星運動獎勵津貼構成。客戶購買保險后，使用配套的陽光星運動App來監測每天的運動和熱量消耗，每天從App獲得三顆星并有持續20分鐘的運動即可達標，一年累計達標天數達到一定標準即可獲得健康津貼獎勵。然而，該產品的市場反應并不熱烈。

2015年，眾安保險與小米運動、樂動力等平臺合作推出“步步保”，將保險與可穿戴設備、運動大數據結合。客戶投保時，系統會根據其歷史運動情況以及預期目標，推薦不同保額的重大疾病險，客戶歷史平均步數越多，推薦保額就越高。比如每天10000步，推薦保額就是15萬元。該產品保費為月繳，保單生效后，運動步數可抵扣保費，客戶每天運動的步數越多，次月需要繳納的保費就越少。截至目前，步步保的用戶數已達1700多萬。

與以步數抵扣保費的設計思路不同的是2018年1月平安健康險旗下的平安健康App上線的“平安i動保”，通過步數換保額，鼓勵客戶運動換取重疾險保額。根據“平安i動保”的運營規則，按照每天5000步起算，超過5000步即能計算保額，每天2萬步封頂，換算保額最高可達286元，保額累計計算，一年可獲最高10萬元保額的重大疾病險保障。該產品試運營一個月用戶即突破30萬人次。產品的設計搭載了手機的計步功能，因此用戶參與門檻低。

從陽光星運動健康管理計劃到步步保，再到平安i動保，保險公司在將健康管理融入保險產品設計的路上不斷創新。顯而易見，有效的健康管理不僅能吸引客戶，提升客戶黏性，還能通過對客戶生活、行為習慣的引導和預測，顯著降低保險公司賠付支出，提高公司盈利水平。

可以肯定的是，可穿戴設備代表了健康管理未來的發展趨勢。可穿戴設備的技術日趨成熟，發展飛速，目前主流的設備有智能手環、智能手表，除此之外還有眼鏡、鞋子、服裝等等各式各樣的可穿戴設備。這些設備依靠內置的傳感器，通過人機交互的方式，將數據記錄并傳輸，通過不同的算法將這些數據進行處理，再利用手機App等方式呈現在使用者面前。保險行業可以利用這些數據提升健康風險管理，提供增值服務的機會。波士頓咨詢的研究顯示，通過不同的商業模式嘗試發掘智能可穿戴設備的潛力，保險公司可以提供差異化的方案，吸引更多潛在客戶；增加與客戶更頻繁且深入的互動，加強客戶關系；提升被保險人的健康狀況，降低賠付率；開發更精準的定價模型，提高保險公司的盈利能力。

未來，保險公司可以不斷完善健康管理流程，包括數據收集、數據分析、健康干預和評估反饋等，打造閉環式健康管理體系。同時，提升采集數據的醫療價值，與醫療科技公司合作，采用醫療級別的數據采集設備和方式，提高健康干預手段的效率和精準度。廣泛運用醫療設備、移動醫療、大數據分析、云計算等技術創新，在幫助客戶培養健康的生活習慣、持續改進健康狀況的同時，也為保險公司降低賠付成本，實現客戶和保險公司的雙贏。

當然，若要參與保險的精算定價，尚需要足夠的數據積累。不過，未來健康管理與保險進一步融合的想象空間不可估量。