論家庭保險理財

張美琴

摘 要：隨著我國經濟的不斷增長和居民儲蓄余額的不斷攀升，理財已經成為備受居民關注的話題，保險作為一種兼有保障、儲蓄和投資功能的產品成為人們不可忽視的理財工具。

關鍵詞：保險；理財；風險

1保險理財的功能

1.1風險轉移

首先，從壽險方面來看，一是在家庭收入中占主要地位的人作為投保人和被保險人，購買終身壽險，當其去世時，家屬可以用保險金來解決撫養、贍養和教育費用問題。二是將下一代作為被保險人，以投保人死亡為保險金給付條件的教育類險種。這些都可以將家庭主要收入驟減后的風險降低到最小限度。

其次，對于絕大多數工薪階層而言，退休后將面臨著經濟收入能力下降，兒女贍養負擔過重的財務問題。而如果在工作期間購買了年金保險即可以起到平滑現金流的作用，這也是其他金融理財規劃所不具備的優勢。

最后，從非壽險的角度來看，可以轉移的由于財產損失、民事賠償責任等產生經濟損失的各類風險。

1.2合理規避稅收和債務

《中華人民共和國保險法》中規定：指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產。也就是說當被保險人死亡時，其保單受益人領取的保險金不用繳納各種稅收，也不用去償還被保險人的債務。這將使保險理財方式獲得了勝出其他金融理財產品的稅收優惠，并縮小了與其他高收益投資產品的稅后收益差距。

1.3抵御通貨膨脹

針對我國現階段通貨膨脹率較高的情況。即使存在銀行里，也不能保證存款的價值不發生變化。而保險恰恰可以避免由于通貨膨脹所帶來的資金嚴重縮水問題，因為大部分具有投資理財功能的保險為客戶提供保底和浮動的雙收益，其中近幾年在我國興起的投資連結保險抵御通貨膨脹的功能最為明顯。它在一般賬戶的基礎上開立投資賬戶，保單的現金價值隨著所選的投資組合中的投資業績的狀況而變動。即保險金額與投資收益相關，可以與當時的市場價值緊密相連，抵消通貨膨脹的壓力，從而使投保人既獲得資金的安全保障，又獲得了保險保障。

2什么是家庭保險理財

2.1保險與理財的關系

根據《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

關于理財，國內至今沒有統一的定義，美國理財師資格鑒定委員會對理財的定義是：個人理財是指如何制定和合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。從這個定義可以看出，理財和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值。而理財是一個長期的計劃，通過一步步的實施，人生的目標得以一個個的實現。理財的目的不僅僅是資產的增值，還包括保證財務安全、安排風險保障、保證老有所養、給子女提供教育基金等許多方面。

通過保險與理財的含義可以看出，理財的內涵比保險廣，理財包括保險規劃。保險是理財的重要內容，保險是實現成功理財的第一步。保險能在遭受災禍的時候令我們不至于陷入困境。

2.2家庭保險理財

在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是誰也無法逃避的，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質量，重大疾病則會讓人傾家蕩產。基于這些考慮，理財的基礎不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財的重要基礎之一。保險理財就是指通過購買保險進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

3家庭保險理財應注意的問題

3.1選擇合適的保險公司

家庭在做保險理財規劃時，首先要了解你所選擇的保險公司的基本情況。一般購買的保險理財產品都具有較長的期限，只有在充分了解保險公司和產品的情況下，才能選擇到好的、可靠的產品，才能獲得保障收益。關注保險公司的歷史資料和以往理財產品的后期保障情況，以此選擇經營管理經驗較豐富和信譽度較好的保險公司。除此之外我們還需要對公司的資金規模、產品種類、服務網站和發展前景等情況進行了解。龐大的資金規模為資金的保障提供強大支持；豐富的產品種類為人們的多元選擇提供可能；眾多服務網點的分布為便捷的服務創造條件。公司發展前景依賴于保險產品更新、市場占有率和資金運營能力等指標。總之，保障收益的關鍵在于選擇合適的保險公司，良好的保險產品。

3.2家庭保險理財產品選擇先后有序

制定保險理財規劃要以家庭有限收入為基礎，應先使基本保障得以落實，然后再向教育、養老等方面投保。應遵循“先大人后小孩”的投保原則，大人是家里經濟的主要來源，其風險得以保障后再考慮對孩子的保障。險種選擇上應先投保保障型、儲蓄型的基本險種，有充足的剩余資金時再考慮投資型險種。在選擇非投資型險種時，也應注意先后順序，要以壽險、健康險為先，然后當資金充足時再考慮教育險和養老險。

3.3選擇合理的繳費方式

我國保險繳費方式大體分為分期繳納和躉繳。躉繳要求一次性把保險費用付清，這就對投保方的資金提出了很高的要求。與分期繳納相比，該方式具有較強的儲蓄性，但保障性質較低。對于資金充足但沒有投資經驗的人來說，在短期的非壽險中，建議采用躉繳。分期繳納的保費包括保障保費和儲蓄保費兩部分，對于人壽保險來說，這種方式可以將繳費期拉長，從而減少死亡后繳納的保費，實現既減少投保人保險支出，又獲得了躉繳相同保障的雙重功效。

3.4重視保險理財的全面性

保險理財需求隨著家庭階段的變化而變化，我們要注意把握家庭階段，以便正確了解該階段的理財需求。當家庭穩定期到來時，這時保險產品數量已不是重點，關鍵在于保險的全面性。以前沒有購買的，這個階段要盡量購買，使其全面覆蓋，已經投保了一些，那么在險種上要查漏補缺，最有效的保障在于保險組合，在原有主險的基礎上適當增加附加險的配合，能夠取得更好的保障效果。

4家庭保險理財應注意的問題

4.1謹慎選擇保險公司

（1）了解保險公司的歷史情況一方面看保險公司是否具有豐富的經營管理經驗。另一方面要看保險公司的誠信度。

（2）了解公司的規模包括資金規模、服務網站、產品種類。資金規模越大，這證明該保險公司的經營實力越大，盈利水平也可能會越大。服務網點越多，保險公司提供的服務才會越及時、便捷。良好的保險產品是獲取保障收益的重點。

（3）了解保險公司的發展前景一是看保險市場占有率，占有率越高 ，證明對未來市場的掌控能力越強；二是看是否經常有新產品的推出，因為市場是變化的，客戶的需求也在不斷變化。三是一定要了解保險公司的發展能力。

4.2量入為出

理性投保作為一個理智的消費者，應該根據自身的年齡、職業、收入的實際情況，力所能及地適當購買人身保險，既要使經濟收入能長時期負擔得起，又能得到應有的保障。

結束語：

每個人都希望過上幸福的、高品質的生活。也都在嘗試各種投資方式使我們的口袋變得越來越鼓。保險既是幸福生活的保障，又是一切理財的基礎。他不是富人的專利，他是普通人成為富人的基礎，是富人資產的守護者。

參考文獻：

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[2]劉光嶺，張磊.基于生命周期的個人理財需求模式分析[J].經濟問題，2008（3）

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