用“大數(shù)據(jù)”消滅“小廣告”

馮異

摘要：進入大數(shù)據(jù)時代，人們的生產(chǎn)生活均以信息數(shù)據(jù)的形式被記錄下來，大數(shù)據(jù)正以難以想象的速度滲透進我們的生活，給我們思維帶來顛覆性變革。本文結(jié)合當前公積金行業(yè)風險防控形勢，探析在大數(shù)據(jù)背景下公積金行業(yè)風險防控面臨的新機遇與新挑戰(zhàn)。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)；公積金；風險防控

中圖分類號：F830.589 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）004-00-02

一、公積金業(yè)務風險防控形勢

（一）不法中介活動猖獗

住房公積金作為一種保障性儲蓄手段，政策嚴格限制了使用方式。不法中介通過在煙攤、餐館、廁所等場所張貼小廣告等途徑，誘導不符合條件的繳存職工通過偽造資料等不法手段進行騙提騙貸。不法中介的存在嚴重破壞公積金制度建立的初衷，助長欺詐之風，破壞社會信用環(huán)境。

（二）內(nèi)部防控措施落后

以往發(fā)現(xiàn)的業(yè)務風險案例，多系由前臺經(jīng)辦人員憑借業(yè)務經(jīng)驗識別破綻，如提取崗位前臺經(jīng)辦人員審核發(fā)現(xiàn)繳存職工提取資料中房產(chǎn)證簽章為“重慶市房地產(chǎn)管理局”，而實際應為“重慶市國土資源和房屋管理局”；大病提取資料中收據(jù)簽章為“第三軍醫(yī)大學新橋醫(yī)院”，而實際應為“第三軍醫(yī)大學第二附屬醫(yī)院”。諸如此類案例，如果在制假過程作更周密模仿，即使審核人員有火眼金睛，也難以鑒別。此類僅僅依托人工識別業(yè)務風險的情況，為不法分子留下可乘之機。

（三）風險整治手段有限

針對騙提騙貸行為，各地公積金中心普遍缺乏有效整治手段。以某地中心為例，針對不法中介，曾協(xié)同有關執(zhí)法部門，開展專項治理小廣告行動。最終按照違反當?shù)厥腥莪h(huán)境衛(wèi)生條例，對小廣告涉及的電話號碼進行依法停機處理，對涉及的中介公司及個人，限制其公積金業(yè)務的辦理資格。從上述處理違法行為的方式及結(jié)果來看，整治力量略顯不足，封號等較低的違法成本與騙提業(yè)務高額的收費提成相比，微不足道。因此難根治，易復燃。

二、審計新趨勢為公積金行業(yè)風控發(fā)展方向帶來啟示

2015年中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)《關于實行審計全覆蓋的實施意見》提出，“積極運用大數(shù)據(jù)技術，加大業(yè)務數(shù)據(jù)與財務數(shù)據(jù)、單位數(shù)據(jù)與行業(yè)數(shù)據(jù)以及跨行業(yè)、跨領域數(shù)據(jù)的綜合比對和關聯(lián)分析力度，提高運用信息化技術查核問題、評價判斷、宏觀分析的能力”。上述《意見》的貫徹直接體現(xiàn)在審計機關對公積金中心開展的專項審計過程中。審計機關運用大數(shù)據(jù)比對技術，協(xié)調(diào)不動產(chǎn)登記中心、社保、民政等相關部門，進行大數(shù)據(jù)分析審計。審計結(jié)果效果明顯，觸及到不少傳統(tǒng)審計方式無法查證的風險點。審計技術的創(chuàng)新為審計人員提供了更開闊的視野，避免了傳統(tǒng)審計以樣本代替整體的局限。國家對大數(shù)據(jù)審計的重視以及審計機關成功運用大數(shù)據(jù)進行審計的案例為公積金行業(yè)風險防控工作帶來一定啟示。公積金中心可以借鑒國家提出的大數(shù)據(jù)審計理念，將大數(shù)據(jù)審計技術手段運用于中心風險防控體系的構建。審計檢查的傾向點就是公積金行業(yè)業(yè)務風險防控的著力點，審計檢查運用的方式方法也可以移植到業(yè)務風險防控的前端，成為防控業(yè)務風險的方式方法。

三、公積金業(yè)務風險防控對大數(shù)據(jù)的應用分析

在總體風險防控思維模式基礎上，各類數(shù)據(jù)的獲得、相互關系的挖掘以及風險防控模型的逐步建立，可以從以下三個方面進行應用探索。

（一）優(yōu)化數(shù)據(jù)交換途徑，防范資料造假風險

住房公積金業(yè)務辦理過程中的數(shù)據(jù)交換途徑有三類，以住房公積金提取業(yè)務為例：一是內(nèi)部數(shù)據(jù)交換，屬于內(nèi)部系統(tǒng)直接交換。如公積金貸款人提取公貸還款額，公積金系統(tǒng)自行查詢貸款人當期還款額，并計算當期最高提取額；二是相關單位數(shù)據(jù)直連交換，屬于公對公系統(tǒng)直接交換。如租房提取，通過與不動產(chǎn)中心數(shù)據(jù)直連的方式，查詢繳存人名下有無住房，判斷是否符合提取條件；三是通過提取申請人交換，屬于有第三人參與的數(shù)據(jù)交換。如辦理商貸提取，需由提取申請人從銀行打印還款明細提交至公積金中心。

通過第三人（即提取申請人）進行數(shù)據(jù)交換的方式，中間就有一個環(huán)節(jié)，需申請人自行獲取相關資料并提交至公積金中心，這就為業(yè)務資料造假提供了時間窗口。而依托內(nèi)部系統(tǒng)或者相關單位直連方式進行的數(shù)據(jù)交換，就不存在這種數(shù)據(jù)造假的機會。因此，可以從優(yōu)化現(xiàn)有數(shù)據(jù)交換途徑著手，將目前要求提取申請人自行收集提交的商貸還款明細、婚姻證明等相關資料，以數(shù)據(jù)直連交換的方式從銀行、民政局、不動產(chǎn)登記中心、醫(yī)院等各相關單位直接獲取，從根本上解決業(yè)務資料造假的風險。

（二）挖掘特定人群行為習慣，建立風險防控數(shù)據(jù)模型

通過對積累案例以及違規(guī)騙提騙貸人群相關行為習慣的分析，建立普遍適用的風險防控數(shù)據(jù)模型，以大數(shù)據(jù)手段排查支撐，防范業(yè)務風險。

比如針對無實質(zhì)用工關系，突擊掛靠建繳辦理公積金貸款的群體，分析其依附特征，一是可能會在短時間內(nèi)集中辦理開戶、補繳和貸款業(yè)務；二是騙貸人員可能僅會在掛靠單位繳存公積金，而不會同時在該單位繳納社保（因無實質(zhì)意義）。可以通過“貸款時間-開戶時間<12個月”、“存在補繳行為”、“未在同一單位繳納社保”等條件建立風險防控模型，對滿足數(shù)據(jù)模型條件的貸款申請者作進一步資格核查（如建繳單位與該員工的用工合同以及該員工工資流水證明等），排除騙貸風險隱患。

通過對積累的各類案例進行分類、歸納、分析，挖掘可利用的共有特征，建立風險數(shù)據(jù)模型，實現(xiàn)整體業(yè)務風險防控的目標。

（三）其他風控應用

按照金融級別風險防控目標，充分挖掘存在緊密聯(lián)系的各相關行業(yè)數(shù)據(jù)，分析并逐步建立流動性風險、信用風險等相關風險預警模型，為中心的系統(tǒng)風險控制以及領導決策提供依據(jù)。比如可以利用就業(yè)局對全市重點企業(yè)用工人數(shù)統(tǒng)計等相關數(shù)據(jù)建立模型，預測未來各期的離職提取資金需求規(guī)模。

四、大數(shù)據(jù)時代風險防控面臨的困難及應對措施

（一）數(shù)據(jù)來源錯綜復雜，質(zhì)量參差不齊

因數(shù)據(jù)來源、以及產(chǎn)生時間較久遠等原因，個別數(shù)據(jù)可能存在不準確的情況，這也反映出大數(shù)據(jù)時代數(shù)據(jù)處理的特征，要效率不要絕對精確。個別數(shù)據(jù)不準確的問題可以通過詢證等替代程序解決。因相關單位系統(tǒng)協(xié)查數(shù)據(jù)有誤，致使繳存人無法正常辦理公積金業(yè)務，應設置復議輔助程序，繳存人通過提交佐證資料進行人工復議審核。

（二）模型建立過程曲折

風險防控數(shù)據(jù)模型的建立需通過對大量案例積累、分析、歸納、總結(jié)，分析對象的關聯(lián)關系，構建各個量之間的數(shù)學結(jié)構，創(chuàng)建過程不會一蹴而就，隨著人群行為發(fā)生變化，需建立可以適應外部環(huán)境的數(shù)據(jù)模型。風險防控數(shù)據(jù)模型的建立過程是長期、復雜以及曲折的，風險防控人員應與時俱進掌握風險動向，長期跟蹤摸索，加強對案例特征的挖掘。

（三）數(shù)據(jù)權限獲取

大數(shù)據(jù)時代提倡信息互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)共享。但是數(shù)據(jù)本身涉及各單位業(yè)務核心，數(shù)據(jù)權限獲取的過程可能會經(jīng)歷與相關單位漫長的談判爭取。不過在“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的國家五大發(fā)展理念倡導背景下，以提高公共服務水平為目的的數(shù)據(jù)共享互通將逐步變成可能。

（四）數(shù)據(jù)隱私保護

相關數(shù)據(jù)涉及個人隱私保護，存在濫用造成嚴重后果的風險。針對外部數(shù)據(jù)的獲取與使用，應制定權限管理辦法進行嚴格控制，通過隔離、加密、預警等措施控制數(shù)據(jù)的使用，避免中心及相關單位承受數(shù)據(jù)泄露帶來的風險。

五、結(jié)語

有了在大數(shù)據(jù)思維模式基礎上逐步建立起來的公積金行業(yè)風險防控體系，“代辦公積金”等小廣告將再無生存空間，而公積金行業(yè)整體管理服務水平也將隨著大數(shù)據(jù)創(chuàng)新技術的運用而提升。

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