影響國家助學貸款還款率低的若干維度

許佳 李輪

摘 要 國家助學貸款自實施以來，已經幫助大量貧困大學生順利完成學業，一度受到社會的高度好評。但是，近年來由于部分貸款學生違約以致還款率低，給社會造成一些不良的影響。歸總起來主要由以下因素導致大學生還款率低，如政策定位不準、收費標準偏高、生存壓力偏大、履約能力受限、還款責任不強及誠信意識缺失等。

關鍵詞 國家助學貸款 還款率低 影響因素

中圖分類號：F830文獻標識碼：A

隨著高等學校在校大學生規模不斷擴大，高校中貧困家庭學生的人數迅速增加。據統計，目前普通高校中經濟困難學生一般占在校生總數的15%-30%，經濟特別困難的學生占在校生總數的8%-15%。為幫助我國全日制公辦普通高等學校貧困家庭學生順利入學、完成學業，在黨中央、國務院的高度重視和關心下，經過教育部、財政部、人民銀行銀監會等有關部門十幾年的艱苦探索和高等學校等各有關方面的共同努力，至今，我們國家已經基本建立起了以獎學金、學生助學貸款、勤工助學、特殊困難補助和學費減免為主體的多元化的資助貧困家庭學生的政策體系。其中，國家助學貸款是黨中央、國務院為促進教育公平，保證貧困學生得到平等教育機會的重要措施。但是，這一政策的落實過程并不是人們所期望的那樣完美，由于國家助學貸款風險防范和補償機制不健全，造成借款學生還款率低。據《南方日報》2010年1月12日報道，廣東部分高校的違約率6 年升高10多倍，在個別高校違約率甚至達到了70%-80%。針對當前大學生中普遍存在著對助學貸款的拖欠問題，本文總結主要有以下幾方面的原因：政策定位不準、收費標準偏高、生存壓力偏大、履約能力受限、還款責任不強及誠信意識缺失等。

1政策定位不準

國家助學貸款自1999年實施以來，一直受到廣大貧困生和社會各界人士的稱贊。但隨著高等院校招生的擴張，在校貧困生的的規模也在擴大，大批的學生需要助學貸款來支撐他們繼續上學。普通高校每年的借款總額原則上按全日制普通本專科學生（含高職學生）、研究生以及第二學士學位在校生總數20%的比例、每人每年6000元的標準計算確定。根據這個意見的規定，各個學校根據每年的貸款申請人數，通過審核審查，只能有一部分人能夠順利申請到助學貸款，其他學生只能靠自己想辦法上學，這使得助學貸款政策無形中加了一道門檻，難以滿足廣大貧困家庭大學生貸款的要求。

現行的貸款金額是比較固定的，本科生和研究生的最高貸款額度為6000元，而當前大學生的學費一般在5000元左右，本科生只夠代繳學費和住宿費，生活費還得自籌。而研究生的學費一般高于6000元，部分學費、住宿費及生活費都得自籌，對于本身處于貧困狀態的學生家庭來說，實際上并沒有從根本上減輕學生的學費及生活費等方面的壓力。

2收費標準偏高

1989年，國家對高等教育實行收費制度，當時大學學費只象征性地每年收取200元左右，以后則逐年提高：1990年平均標準為1000元，1996年招生實行并軌后為2000元，1999年為2769元，2000年為4415元，2001年為5000元左右。由此我們可以發現，我國自高等學校實行收費制度以來，學費逐年在增加，并且至今已經達到較高的收費標準。我國農村人口約占70%左右，農村人均可支配收入增速卻相當緩慢，而且由于我國地域廣闊，各個地方的的收入水平不一，并且存在較大的收入差距，對于絕大多數西部邊遠地區及農村地區的大學生來說，對于增速快且高額的學費又增大了家庭的負擔。我國實行的是九年義務教育，在義務教育階段實行免學費，高等教育收費是應該的，但現行收費制度考慮較多的是高等教育本身的發展和教育經費投入的不足，卻較少兼顧公民的經濟承受能力，尤其是農村居民及城鄉偏遠地區貧困家庭的承受能力。有人曾經做過統計：西部地區一個大學生每年平均支出7000元，相當于貧困地區9個農民一年的純收入;一個本科生4 年最少花費2.8萬元，相當于貧困縣一個農民35年以上的純收入。高額的大學學費，已使得眾多貧困生家庭不堪重負。

此外，由于專業屬性的不同，決定以后從事的行業將有所不同，各行業的收入程度不同將決定不同專業學生培養成本將有所不同。而且，在我國各行業的收入差距較大，有的行業之間相差甚至10倍以上。但是，目前高等教育的收費，各個專業的收費并沒有明顯的差距，凸顯不出專業的優越性及差別，有的教育成本低卻收費偏高，這也將為日后的還貸能力埋下伏筆。

3生存壓力偏大

就業是根本，沒有工作就沒有收入，就談不上還款。自高等院校招生規模擴張以來，隨之而來產生的大學生的就業問題一直是受到社會的普遍關注。近年來，每年有將近100多萬的畢業生不能夠順利就業，對于貸款的學生不能順利就業或者沒能找到較好一點的工作，直接影響到助學貸款的后續還款環節。貧困生作為大學校園里的一個弱勢群體，受環境、心里及家庭狀況的影響，無形中產生自卑等心理，在就業等方面往往顯現出較大的劣勢。對于沒有就業的學生，根本沒有償付貸款的能力，甚至有可能無法解決日常的飲食等生活問題，更無法談及償還貸款，也是當前助學貸款還貸面臨的重大問題。當然，低收入群體的學生也面臨相同的問題，畢業后面臨結婚、買房子等問題，對于在銀行規定期限內，按期還款來對他們來說有一定的困難。因此，就業難必將是日后還款難的一個重大問題。

4履約能力受限

大學生畢業后就面臨著還款的壓力，而近年來受國際金融危機的影響，我國的就業水平在下滑，相應的大學生就業工資待遇也在下降，今后幾年內國家助學貸款還款難主要面臨的問題，恐怕是大學生的還貸能力問題。據對違約學生的調研表明，有44.29%的學生違約的原因為還款能力不足。當前我國大學生的就業平均工資大概在1500元左右，其中租房、應酬等生活費用除外，所剩寥寥無幾，也就勉強只夠自己的正常生活。而要求大學畢業后就開始計息，準備還貸，在畢業后的一兩年內壓力確實太大，這也是造成大學生畢業后前幾年違約率高的原因所在。而且，受國際金融危機的影響，目前中國經濟尚未好轉，這一趨勢還將持續一段時間，將影響到廣大高校畢業生的就業待遇水平，當然這其中包括困難貸款的畢業生，也必將是今后一段時間內國家助學貸款催還問題將要考慮的一個重大問題。

5還款責任不強

由于我國的個人誠信制度還不夠完善，剛剛走出校門大學生對于違約這個概念理解的還不夠透徹，往往認為遲早還款是沒有區別的。還有，銀行在咨詢服務這方面做的還不夠，對學生畢業后的還款細則提供的不夠清楚，導致學生在還款方面理解程度不夠而未及時還清貸款。有些學生還款意識不高，也不是故意拖欠貸款，有的是錯過還款日期，銀行也把他們當做違約;有的是工作地方沒有指定的還款銀行，造成學生不能及時還貸，也是違約的一部分;有的暫時有經濟困難，沒有通知銀行自己能夠還款的期限，也會造成銀行所規定的違約現象;還有的由于不知道確切要還多少錢，尤其是在利率發生了變化時，還的錢不足夠扣款數，即使只差幾毛錢，銀行也無法扣收，由此也造成違約等。

6誠信意識缺失

2006年中國人民銀行宣布啟用個人信用記錄，已經聯合全國各大商業銀行網點和有條件的農村信用社建立信用記錄數據庫。這一數據庫的建立標準這我國個人信用制度已經邁出了革命性的，但是，這一制度并不完善，個人誠信問題并不能得到有力的懲戒措施，是我國當前信用制度的一大缺陷，也是影響個人誠信的關鍵因素。還有，受當今社會風氣的影響，大學生并不是很重視誠信問題，以致影響到助學貸款的償還。當然，學校對學生的誠信教育力度也不夠，也間接導致學生個人誠信的缺失。大學生信用意識的薄弱導致助學貸款的風險增大，抑制了銀行貸款的積極性，也使許多真正經濟困難學生得不到及時的幫助，無法順利完成學業。

綜上所述，當前受國際金融危機的影響，全球經濟處于低迷的狀態，當然中國也不在例外。國家助學貸款還款難將進入了一個新的還款難時期，即貸款學生的就業狀況是影響國家助學貸款還款率的核心因素，即學生的實際還貸能力將影響未來的還貸情況，如何提高貸款學生的就業率及就業水平將是我們當前需要解決的重大問題。因此，政府需進一步完善國家助學貸款制度，積極提升社會就業水平，健全還款監督機制等，以提高國家助學貸款的還款率。

基金項目：2016年“江蘇省教育科學“十三五”規劃重點課題”（編號：C-a/2016/01/16）;2017年“河海大學高等教育科學研究面上課題”（編號：20171206）;2017年“河海大學中央高校基本科研業務費項目”（編號：2017B44814）;2017年“河海大學中央高校基本科研業務費項目（項目編號：2017B46114）階段性成果”。

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