金融科技的業務模式圖譜

何海鋒

金融科技的業務類型

在金融需求和互聯網技術創新的雙重驅動下，金融科技在產品和服務上不斷推陳出新。金融科技企業新產品和新業務的不斷涌現，讓人眼花繚亂。比如，2017年京東正式上線了“京東閃付”，小白信用與獵聘合作推出職場信用評價體系；騰訊推出了金融云服務，斬獲了基金銷售牌照，騰訊信用開放全國公測； 支付寶和微信支付的小貼紙貼遍了大街小巷；而余額寶則從“限額”走向了“限購”，等等。那么，熱火朝天的金融科技到底進入了哪些業務領域，抑或形成了哪些業務類型？

2017年中國人民銀行金融研究所主持編寫的《金融科技： 發展趨勢與監督》一書認為，金融科技的主要運用領域包括網絡借貸、互聯網支付、互聯網眾籌、互聯網保險、互聯網銀行、互聯網財富管理、互聯網信用管理等，主要技術則包括區塊鏈、大數據、云計算、人工智能和數字技術。國家金融與發展實驗室主持編寫的《中國金融科技發展報告（2017）》中梳理的互聯網金融主要業態包括網絡借貸、互聯網眾籌、互聯網支付、互聯網銀行、互聯網保險等，影響性技術則包括區塊鏈和人工智能。中國信息通信研究院在《中國金融科技產業生態分析報告》中按照業務類型和服務領域等對金融科技企業進行分類，這些業務類型包括銀行、證券、保險、基金、消費金融、小額信貸、征信、第三方支付，服務領域則涵蓋客服、風控、營銷、投顧、支付等。在畢馬威發布的《2016年領先中國金融科技公司50》報告中，金融科技的主要業務類型被概括為消費金融、借貸、支付匯兌、大數據（大數據征信）、眾籌、理財、財富投顧、交易、保險、直銷銀行、綜合金服、信息、科技系統、比特幣區塊鏈和其他等。……