新時代城商行轉型發展之路

何苗

黨的十九大描繪了我國建設社會主義現代化強國的宏偉發展藍圖，中國特色社會主義進入新時代，正擔負起作為大國的責任。而一個全球性大國的經濟衡量標準，最終都會表現為金融的競爭。金融作為現代經濟的核心，建設現代化社會主義強國必然要求建設現代化金融強國。

城商行，作為中國金融體系的重要成員，歷經“三梯隊”的歷史囹圄、革舊鼎新的陣痛，最終陽光普照、突出重圍，逐漸成為我國多層次金融體系中舉足輕重的重要組成部分，可謂中國金融改革中的一支生力軍，在支持地方經濟、支持小微企業方面已經開始發揮主力軍作用。

新時代，城商行轉型發展之路任重道遠。

公司治理：轉型發展的核心

完善有效的公司治理，是銀行最關鍵、最根本的核心競爭力，也是銀行健康可持續發展的基石。公司治理沒有最優， 只有更優，不存在標準模式。可以明確的是，有效的銀行公司治理，不能是簡單追求利潤和股東利益最大化的，而應是各利益相關方積極參與的“共同治理”，既做到防范內部人控制，也要防止一股獨大、外部人不當干預。要遵循各治理主體獨立運作、有效制衡、相互合作、協調運轉的原則，推動完善銀行股權結構、優化法人治理架構、強化信息披露和外部監督，建立高效的決策與制約機制以及科學的激勵約束機制。

為此，城商行要牢固樹立“四個意識”，堅持黨的統一領導，把黨的領導和完善公司治理有機統一起來，不斷深化公司治理改革。

強化政治導向。要堅持黨的領導核心、政治核心地位，充分發揮黨委在“把方向、謀戰略、抓改革、促發展、控風險”等方面的作用。要堅持在黨委的統一領導下，合理界定不同治理主體的職責邊界，不能缺位，也不能越位。要自覺維護以習近平同志為核心的黨中央集中統一領導，不折不扣地貫徹黨中央所制定的一系列經濟金融大政方針。

強化履職能力。城商行董事會、監事會、高級管理層要承擔起管控風險的職責，充分把握銀行業務模式、業務結構變化所帶來的風險，不斷改進全面風險管理戰略和策略，提升內審覆蓋面及其效能。不斷優化董事會、監事會成員的結構。銀行是企業，不能辦成官僚機構，既要體現精簡，也要體現高效和權責。獨立董事應堅持獨立性、專業性，提高履職能力。進一步健全對董監事的履職評價體系，及時淘汰不具備履職能力的董監事。

強化股權管理。股權管理是城商行公司治理的基礎，股權結構深刻影響著銀行的治理結構和治理有效性。城商行要爭取地方政府支持，進一步優化股權結構， 通過減持、增資擴股、擴大開放等方式， 引進注重銀行長遠健康發展、資金實力雄厚、管理經驗豐富、能帶來協同效應的戰略性股東。在股權管理上，必須落實穿透原則，提高股權透明度，規范隱性股東和股權代持現象。

強化隊伍建設。城商行的創新、發展、轉型離不開一支專業盡職的高素質隊伍。要切實落實習近平總書記重要講話要求，大力培養、選拔政治過硬、作風優良、業務精通的金融人才，特別是要注意培養金融高端人才，努力建設一支德才兼備的高素質金融人才隊伍。要改革選人用人機制，改進績效考核體系，使人才有用武之地，有大有作為的空間。

回歸本源：轉型發展的方向

十九大報告明確提出，深化金融體制改革，要進一步提高服務實體經濟能力。全國金融工作會議也要求，根據新的金融發展和風險形勢，銀行業金融機構必須加快回歸本源、更加專注主業。

對于城商行而言，這顯然是一個轉型方向的問題。

城商行作為地方性金融機構，要把為地方經濟服務作為出發點和落腳點，注重業務本地化，下沉服務重心，推進普惠金融，全力以赴支持現代化經濟體系建設。

積極支持重點戰略領域。城商行要根據自己的優勢和業務結構，以深化供給側結構性改革為主線，積極服務創新驅動發展戰略、鄉村振興戰略、區域協調發展戰略等各項國家戰略。積極參與打造實體經濟、科技創新、現代金融、人力資源協同發展的產業體系，將信貸資源更多地向戰略性新興產業、先進制造業和創新創業企業傾斜，支持更多社會主體投身創新創業，促進科技成果轉化，不斷增強我國經濟創新力和競爭力。堅持有保有壓的差異化信貸政策，強化對高負債企業、房地產領域、地方政府融資平臺的債務約束，著力解決產能過剩行業和僵尸企業占用大量金融資源問題。

持續強化小微金融服務。城商行要圍繞小微企業融資“缺信息、缺信用、缺抵押”等根本癥結，增強支小助微的服務理念，積極探索創新服務方式和金融產品， 合理制定服務價格，積極主動減費讓利， 爭取把“小客戶”做成“大市場”。要利用好與客戶聯系緊密的線下基礎，把網點設在小微企業集中的市場、城鄉結合部、鄉鎮等地，擴大與小微企業的接觸面，打造小微企業門口的金融“便利店”。利用好互聯網大數據等線上技術，提升客戶挖掘、信息采集與分析水平，降低獲客、征信、風控等成本。利用好國家支持小微企業的相關優惠政策，加強與地方政府、稅務、司法機關等各方的信息共享，更好地為小微企業提供貼身服務。

主動推進普惠金融服務。城商行是城鄉普惠金融的重要提供者，應繼續下沉機構、下沉服務，提高存取款等基礎金融服務的可獲得性，有效滿足城鄉居民融資需求。在此基礎上，堅持大扶貧格局，精準扶貧、精準脫貧，繼續做好農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款等服務，認真開展農村承包土地經營權和農民住房財產權抵押貸款試點工作。

服務立行：轉型發展的策略

近年來，中國銀行業的凈利差、凈息差呈現斷崖式下降。2012年以來，中國銀行業的總資產收益率、凈資產收益率大幅走低，而以城商行為代表的中小銀行群體更是一路領跌，未來城商行的盈利能力堪憂。如何在競爭中突圍？顯然不會是在價格上比拼，對于城商行而言，在服務上做文章才是轉型的科學策略。

提高服務的精度。互聯網金融時代， 銀行不僅面對來自傳統同業的競爭，也面對互聯網金融新業態的挑戰。對于城商行而言，要提高專營支行、專營部門、專營中心的運營管理水平，探索運用互聯網、大數據、云計算等信息技術手段，探索智慧銀行、網上銀行、移動服務等新型服務方式，打造經營質效高、市場口碑好、服務體驗佳的專業精品銀行。

加大服務的深度。營銷的根本點在于能不能幫助客戶全面解決問題，營銷前一定要做好充足的功課，對這個行業、這個企業的狀況充分了解，著眼于幫助企業解決問題，對客戶進行全方位的服務。比如對重點客戶，要更多地從融資向融智轉變，提供具有針對性、可行性的服務方案，采取多種融資渠道如發債、債務融資工具、資產證券化等解決當地政府的融資需求。

提升服務的溫度。服務業的天然屬性決定銀行必須老老實實跑市場，到現場， 務實服務，提升溫度。要去除所謂高大上的戰略、愿景、作戰地圖等新概念的賣弄，靜下心來進行實戰化場景化的案例研究，逐個解決實際問題，形成可復制、可推廣的有效辦法。要真正沉下來到網點、到廳堂、到柜臺、到市場了解具體情況， 發現問題。同時，持續跟蹤，更加全面了解客戶的情況。銀行業未來的競爭一定是質量的競爭、服務的競爭，而不是價格的競爭，要轉變思維，潛心為客戶提供全面解決方案，讓自己變得有價值。

守住風險：轉型發展的保障

十九大報告對深化金融體制改革提出要守住不發生系統性風險底線。開啟新時代金融改革發展新征程，要守住不發生系統性金融風險的底線，這是一切改革發展宏圖得以實現的前提。

城商行當前所面臨的風險成因是復雜的，既有外部環境問題也有內部管理問題，既有行業共性問題也有區域特有問題，防范風險不能“千人一面”。整體看，流動性風險、信用風險、交叉業務風險相對集中，操作風險、信息科技風險對個別銀行挑戰也很大。

城商行一定要牢固樹立風險意識，牢固樹立底線思維。一是金融市場規模的迅速增長與金融機構的高杠桿趨勢，加大了銀行業金融機構的流動性風險，也抬升了系統性風險。一些城商行資產配置期限過長，導致流動性風險進一步積累。二是交叉金融業務迅速擴張，交易鏈條拉長加大了風險管控難度。三是城商行法人治理和風險管控滯后，形成了很多顯性或隱性的金融風險。

這其中，流動性風險始終是對以城商行為代表的中小商業銀行最具有威脅的風險，也最易引發系統性風險、區域性風險。一定要保持高度警惕，不斷優化本行業務結構，不斷優化資產負債結構，不斷優化收入和盈利結構，不斷提高資產質量，加快推動同業負債回歸流動性管理的本源。要切實做好流動性壓力測試，根據壓力測試結果有針對性地做好預案，加強操作性演練。

要進一步配合監管部門治理金融亂象。城商行要切實主動糾正各類違規業務，嚴格規范經營活動。切實加強合規管理，充實壯大內審合規部門力量，推進合規文化建設，嚴防各類案件發生。

城商行作為中國金融改革發展的生力軍，要和中國金融體系一道，認真貫徹落實黨的十九大精神，以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，銳意進取，埋頭苦干，為決勝全面建成小康社會，奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利，實現中華民族偉大復興的中國夢而努力奮斗！

（作者系綿陽市商業銀行董事長）