風(fēng)險(xiǎn)管理視角下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展研究

趙會超

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展為許多產(chǎn)業(yè)調(diào)整經(jīng)營模式提供了新思路，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有成本低、效率高、覆蓋廣和針對性強(qiáng)等特點(diǎn)，但與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)資金、信息安全、資產(chǎn)負(fù)債、服務(wù)質(zhì)量和法律規(guī)范等方面卻無法得到保障，從而使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文基于風(fēng)險(xiǎn)管理視角對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行分析，并指出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題并嘗試提出解決對策，以期降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]風(fēng)險(xiǎn)管理；互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.06.050

[中圖分類號]F724.6；F842 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2018）06-0-03

近年來，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來使人們的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了巨大改變，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展如火如荼。在這樣的背景下，眾多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也紛紛拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所涵蓋的范圍越來越廣，保險(xiǎn)產(chǎn)品日益多樣化、復(fù)雜化，但其存在的諸多問題也逐漸暴露出來。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

自互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展以來，無論是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)模或是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營業(yè)績都呈現(xiàn)上升趨勢。從經(jīng)營主體上看，2016年我國共有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)全國保險(xiǎn)行業(yè)有近76%的保險(xiǎn)公司通過自建網(wǎng)站或是與第三方網(wǎng)站合作的方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營。2016年，全國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2 347億元，但由于保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管收緊，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)的增幅和滲透率不斷下降，再加上商車費(fèi)改的影響，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)負(fù)增長狀態(tài)，會在一定程度上影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)的整體收入。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)兩種。從圖1中不難看出，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入。再從圖2中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占比呈現(xiàn)逐年下降趨勢，而互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入所占比例則呈現(xiàn)了逐年上升的趨勢。根據(jù)以上數(shù)據(jù)，不難看出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)前發(fā)展總體上呈現(xiàn)繁榮趨勢，在保費(fèi)收入上看，購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來保證財(cái)產(chǎn)安全和人身安全成為了越來越多客戶的選擇。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式

2.1 銷售渠道創(chuàng)新

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所采用的銷售渠道脫離了以往由保險(xiǎn)代理人員開展的展業(yè)銷售、銀郵代理、中間代理、電話銷售等線下銷售渠道。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采用的是線上銷售的方式，線上銷售方式的使用不僅為開發(fā)保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供了空間，也是對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售渠道的擴(kuò)展和創(chuàng)新。同時(shí)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更強(qiáng)調(diào)碎片化、場景化、定制化和人性化的用戶體驗(yàn)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所提供的用戶體驗(yàn)也有較大差別。

2.2 保險(xiǎn)險(xiǎn)種豐富

新的銷售模式不僅帶來了銷售觀念的改變，也為保險(xiǎn)險(xiǎn)種的更新提供了契機(jī)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背景下，保險(xiǎn)公司為了占據(jù)市場份額、取得競爭優(yōu)勢，往往會采用開發(fā)新產(chǎn)品的方式，開發(fā)出基于互聯(lián)網(wǎng)對口的專業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，在淘寶、天貓等購物平臺出售的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，基于外賣平臺推出的“準(zhǔn)時(shí)寶”等，這些險(xiǎn)種的推出既是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展符合時(shí)代潮流的表現(xiàn)，又豐富了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了險(xiǎn)種創(chuàng)新。

2.3 管理模式快捷

相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在管理結(jié)構(gòu)方面由總公司、分公司、中心支公司和支公司等復(fù)雜的機(jī)構(gòu)設(shè)置，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在管理設(shè)置方面更加簡潔。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營中不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，一方面降低了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理成本，另一方面提高了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的管理效率。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展中，全程采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)資源完成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逐漸改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的實(shí)體化和中介化。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)

3.1 成本低

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司管理具有很大的差異，且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是采用虛擬經(jīng)營的方式，以線上銷售為主。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在管理成本與經(jīng)營成本方面相較傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司更為低廉。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營宣傳方面，成本也更為低下。此外，互聯(lián)網(wǎng)傳播媒體相比傳統(tǒng)媒體在宣傳方面范圍更廣，所花費(fèi)的宣傳成本也更低，能夠做到花更少的錢取得更好的宣傳效果。

3.2 效率高

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的銷售模式全程都是由保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理人員人為進(jìn)行。在保險(xiǎn)單據(jù)的開報(bào)、記錄方面也是由工作人員手動輸入，再上傳到保險(xiǎn)公司的記錄平臺上。人工的手動工作效率難免有限，在工作過程中也難免會出現(xiàn)輸入錯誤的情況，從而導(dǎo)致工作無法正常展開。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則是由電腦進(jìn)行全程輸入，用戶可以自行輸入、選擇自身身份信息和購買險(xiǎn)種，再通過用戶選擇信息直接上傳到保險(xiǎn)公司后臺，并進(jìn)行保單輸出。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行效率更高。

同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員與客戶交接采用的都是“一對一”的服務(wù)模式，在同一時(shí)間只能夠接待一位客戶。這樣一來，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的接待周期較長，在客戶服務(wù)時(shí)所花費(fèi)的時(shí)間和精力更多。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在為用戶服務(wù)時(shí)，可以同時(shí)接待多位客戶，使多筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)進(jìn)行。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在處理保險(xiǎn)單據(jù)時(shí)效率更高。

3.3 覆蓋廣

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無論在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類涵蓋或是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍都更為廣泛。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)在開展中會受到地域限制。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展則不會受到地域限制，同時(shí)還能夠擴(kuò)展保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類的擴(kuò)展使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋了人們生活中的方方面面。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類和經(jīng)營項(xiàng)目的覆蓋范圍上較傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司更為廣泛，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)地域方面的覆蓋范圍也更為廣泛。

4 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

4.1 無法保障網(wǎng)絡(luò)資金安全

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展也讓一些不法分子看見商機(jī)。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)間的界限越來越模糊，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)間的混業(yè)現(xiàn)象也越來越明顯。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在投保、退保、繳費(fèi)以及保單貸款流程方面都十分方便，這就為一些不法分子提供了洗錢的渠道。常見的洗錢形式有團(tuán)險(xiǎn)洗錢、猶豫期退保洗錢、地下保單洗錢等，而手段則有長險(xiǎn)短做、提前退保等。這些洗錢形式和洗錢手段成為不法分子洗錢的重要途徑。在這樣的情形下，普通投保人員的資金安全無法得到保障，存在著一定的管理風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 無法保障用戶信息安全

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采用線上銷售渠道，依賴于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)，但互聯(lián)網(wǎng)上的信息安全保障就存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)敞口的交易載體，具有較高的開放性，這種開放性增加了計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)背景下，人們的信息安全意識較為薄弱，一方面，對自身的信息安全保護(hù)意識不足，另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)載體虛擬化，用戶的道德感通常較為薄弱，從而增加了用戶合法權(quán)益被侵犯的風(fēng)險(xiǎn)，也給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶來了影響。

4.3 資產(chǎn)負(fù)債配置無法控制

隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生。當(dāng)前，銷售情況較好的幾種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)在預(yù)期收益方面表現(xiàn)較高，但能夠給予的實(shí)際保障效果則十分不足。這些收益率高的保險(xiǎn)產(chǎn)品提高了保險(xiǎn)公司的資金成本，在這樣的情形下，保險(xiǎn)公司不得不將短期資金配置到收益率更高的中長期投資項(xiàng)目中。這種方式盡管在短時(shí)間內(nèi)能夠提高保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，使保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)呈現(xiàn)出盈利狀態(tài)，然而一旦發(fā)生客戶集中退保的情形，則會給保險(xiǎn)公司的流動資金帶來壓力，增加保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

4.4 服務(wù)人員服務(wù)質(zhì)量存在風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為創(chuàng)新的保險(xiǎn)銷售渠道，所采用的線上保險(xiǎn)銷售的模式發(fā)展時(shí)間較短。因此，相關(guān)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)都較為落后，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中，受到服務(wù)人員數(shù)量短缺和質(zhì)量不足的限制，企業(yè)在經(jīng)營管理、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、法律法規(guī)方面都無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下，能從事相關(guān)數(shù)據(jù)分析的專業(yè)人員較少，且在實(shí)際開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司對外宣稱高收益以吸引用戶購買產(chǎn)品，但由于服務(wù)人員缺乏足夠的專業(yè)知識，在對用戶的告知方面做的不到位，沒有向用戶說明保險(xiǎn)收益屬于預(yù)期收益，并非短期內(nèi)就可以獲得。同時(shí)，在向用戶介紹保險(xiǎn)業(yè)務(wù)介紹和保險(xiǎn)條例時(shí)，由于服務(wù)人員自身素質(zhì)低下，不能很好地履行說明義務(wù)和講解義務(wù)，從而很難讓客戶滿意。這樣一來，用戶在事后往往對保險(xiǎn)條例相關(guān)事項(xiàng)與服務(wù)人員沒有說明清楚的條例提出質(zhì)疑，而服務(wù)人員由于自身專業(yè)知識不足，在這方面的解釋也無法打消用戶疑慮，給客戶帶來極差的購買體驗(yàn)。

4.5 法律制度缺失，監(jiān)管不嚴(yán)

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)屬于新興事物，在法律制度方面還沒有相關(guān)的規(guī)定用來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的規(guī)定分散在《保險(xiǎn)法》《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》《電子簽名法》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》等法律、法規(guī)中。然而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在合同簽訂和身份確定等方面相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司都存在著較大差異，不能完全照搬這些法律、法規(guī)中的規(guī)定。同時(shí)，針對新型的第三方中介的保險(xiǎn)銷售平臺在法律方面也缺乏相關(guān)規(guī)定。一方面，對第三方平臺的準(zhǔn)入機(jī)制缺乏規(guī)定，導(dǎo)致一些不合格的第三方平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無法保障客戶的合法權(quán)益。另一方面，法律監(jiān)管力度不嚴(yán)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)無法充分掌握用戶的信息，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來風(fēng)險(xiǎn)。

5 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)防范的對策

5.1 制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在法律法規(guī)方面存在的問題，我國應(yīng)當(dāng)根據(jù)《合同法》《保險(xiǎn)法》《電子簽名法》等相關(guān)法律法規(guī)，并結(jié)合當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況制定《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法》，以期降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理風(fēng)險(xiǎn)，明確第三方中介的平臺準(zhǔn)入機(jī)制，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的用戶隱私權(quán)不受侵犯。同時(shí)，我國還應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的違法、違規(guī)行為制定懲處條例，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)支付管理系統(tǒng)，在保證網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合法性的同時(shí)，也為客戶和保險(xiǎn)公司雙方提供互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律保障。

5.2 提高互聯(lián)網(wǎng)安全保障技術(shù)

提高互聯(lián)網(wǎng)安全保障技術(shù)能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供用戶信息安全方面的支持和交易系統(tǒng)安全方面的支持，從而為用戶的個(gè)人身份安全、隱私信息安全和財(cái)產(chǎn)安全提供保障。為了確保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在用戶信息記錄上傳方面的安全性，我國還應(yīng)當(dāng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專用傳送網(wǎng)絡(luò)。一方面，專用傳送網(wǎng)絡(luò)能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，使用戶在購買保險(xiǎn)、保險(xiǎn)咨詢、保險(xiǎn)理賠各方面都能夠享受到方便、快捷的服務(wù)。另一方面，建立專用網(wǎng)絡(luò)機(jī)制可以確保投保人的信息安全，降低網(wǎng)絡(luò)被病毒、木馬等侵入的危險(xiǎn)。

5.3 開展服務(wù)人員培訓(xùn)

為了提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，保險(xiǎn)公司必須提高當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)具備保險(xiǎn)、金融、法律、統(tǒng)計(jì)、營銷、心理學(xué)和電子計(jì)算機(jī)技術(shù)等各方面知識的復(fù)合型人才。首先，保險(xiǎn)公司在招聘服務(wù)人員時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先招聘具備專業(yè)知識并且具備一定實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的全方位型人才。其次，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)定期對服務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，從而不斷提高保險(xiǎn)公司員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，向保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員和服務(wù)人員進(jìn)行普及各種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所應(yīng)當(dāng)具備的專業(yè)知識。再次，保險(xiǎn)公司要幫助服務(wù)人員提高自身的專業(yè)知識素養(yǎng)和服務(wù)能力，減少因服務(wù)能力不足而造成的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)糾紛。最后，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的分析能力，引導(dǎo)公司對客戶需求進(jìn)行調(diào)查分析，為用戶提供智能化、人性化的專業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)。

5.4 建立電子商務(wù)信用保障體系

建立電子商務(wù)信用保障體系需要企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維將企業(yè)組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)行重組。在建立電子商務(wù)信用保障體系的過程中，保險(xiǎn)公司要將用戶信息上傳到保險(xiǎn)公司的信息庫中，并整合用戶信用，保障用戶信用，從而維持保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營。同時(shí)，電子商務(wù)信用保障體系的建立是一個(gè)漫長的過程，需要依靠企業(yè)、社會、國家各方面的共同努力，才能夠健全我國的電子商務(wù)信用保障體系。

6 結(jié) 語

保險(xiǎn)本身就是對經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的一種管理手段，是對風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和繁榮都為其增加了管理方面的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，提高互聯(lián)網(wǎng)安全保障技術(shù)，開展服務(wù)人員培訓(xùn)，建立電子商務(wù)信用保障體系，以期降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的繁榮發(fā)展。

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