商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及對(duì)策分析

【摘要】信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方面，是影響商業(yè)銀行改革發(fā)展的關(guān)鍵問題。隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。本文從加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要意義入手，分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，最后提出相應(yīng)的解決策略，希望對(duì)提升我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平起到積極的推動(dòng)作用。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 意義 問題 對(duì)策

一、強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)意義

強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有利于提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有利于提高盈利能力，對(duì)于商業(yè)銀行更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（一）強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是維持良好經(jīng)濟(jì)秩序的必要措施

隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，用于維持各個(gè)領(lǐng)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好秩序的重要更加凸顯。沒有秩序約束，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然處于畸形狀態(tài)，無法更好的實(shí)現(xiàn)健康、有序發(fā)展。商業(yè)銀行是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，是保持良好經(jīng)濟(jì)秩序的關(guān)鍵方面。如果其秩序被打亂，則其發(fā)展便缺少了約束，就會(huì)形成金融秩序混亂，對(duì)于其自身、外界都有巨大的不良影響。因此，強(qiáng)化商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能夠在很大程度上維持良好的經(jīng)濟(jì)秩序。

（二）強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是減少違法違紀(jì)犯罪的必要選擇

很多時(shí)候，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過程中，會(huì)出現(xiàn)違法違紀(jì)甚至犯罪行為，這些不良行為的出現(xiàn)使商業(yè)銀行蒙受了巨大的損失。從個(gè)人角度看，一些工作人員的前途就此止步；從外界分析，一些用款人可能會(huì)涉及犯罪，對(duì)家人、家庭都是無情的打擊。因此，強(qiáng)化商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠使信貸業(yè)務(wù)更加規(guī)范，信貸雙方必須按照規(guī)則行事，否則將會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的后果。

（三）強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是樹立社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)的必要載體

誠(chéng)信缺失依然是當(dāng)今社會(huì)一個(gè)不容忽視的問題。如果誠(chéng)信缺失發(fā)生在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)過程中，其后果更是令人難以想象。因此，樹立個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)，按照規(guī)則使用貸款，商業(yè)銀行按照規(guī)則發(fā)放貸款，貸款人按照約定時(shí)間償還貸款，無疑都是對(duì)其誠(chéng)信意識(shí)的呼喚。否則，一旦產(chǎn)生不良記錄，貸款必然要承受應(yīng)有的后果?？梢姡瑥?qiáng)化商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)促進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)的提升具有積極的作用。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了一定的成績(jī)。但是由于外部環(huán)境、內(nèi)部因素的影響，商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，仍然存在一些較為突出的問題，制約著商業(yè)銀行的健康、有序發(fā)展。

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)較為淡薄，提升空間較大

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力加大的情況下，一些銀行放松了風(fēng)險(xiǎn)管控，重視形式，輕視實(shí)質(zhì)，形式上實(shí)質(zhì)就發(fā)放貸款，對(duì)于貸款干什么、還不了怎么辦等問題不深入思考，使得很多風(fēng)險(xiǎn)容易集中出現(xiàn)。還有部分信貸業(yè)務(wù)工作人員利用內(nèi)部管理上的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，違規(guī)操作，弄虛作假，形成了較大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

（二）貸款投放比較集中，導(dǎo)致資金流動(dòng)性較差

我國(guó)商業(yè)銀行的貸款資金往往體現(xiàn)出集中性比較高的突出特點(diǎn)。在一些區(qū)域存在商業(yè)銀行“壘大戶”的現(xiàn)象，很多資金都被投放在有較好發(fā)展的產(chǎn)業(yè)行業(yè)當(dāng)中，比如房地產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)制造業(yè)和電子通訊業(yè)等，一旦行業(yè)集中、客戶集中、區(qū)域集中，貸款者若出現(xiàn)問題，必然會(huì)影響商業(yè)銀行的發(fā)展，外部風(fēng)險(xiǎn)自然而然會(huì)轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行。因此，貸款客戶集中、資金集中，缺乏應(yīng)有的分散性，必然導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制仍有欠缺，影響信貸管理質(zhì)量

有的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的方法仍然比較落后，主要依靠傳統(tǒng)的方式來采集，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的信息來源渠道狹窄。同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制上還存在欠缺，銀行的信貸審查部門與銀行的業(yè)務(wù)部門對(duì)接不順暢，導(dǎo)致銀行審查部門對(duì)貸款的項(xiàng)目審查不及時(shí)、不徹底，不能正確評(píng)估貸款項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)，影響了信貸管理的質(zhì)量。

三、解決商業(yè)銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

面對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，我們必須給予高度重視。否則一旦風(fēng)險(xiǎn)過于集中或者無限擴(kuò)大，必然影響商業(yè)銀行本身乃至整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。因此，采取科學(xué)合理高效的策略非常必要和重要。

（一）牢固樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，重視信貸風(fēng)險(xiǎn)與銀行發(fā)展的關(guān)系

首先，工作人員要對(duì)社會(huì)金融發(fā)展形勢(shì)與金融發(fā)展內(nèi)容有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，要學(xué)會(huì)從經(jīng)濟(jì)發(fā)展中體悟銀行信貸工作要求的內(nèi)在含義和價(jià)值，并在充分認(rèn)知現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上牢固樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。其次，商業(yè)銀行方面要重視人員的自學(xué)能力，激發(fā)工作人員的學(xué)習(xí)主動(dòng)性，學(xué)習(xí)不能流于形式，而是要以思想轉(zhuǎn)變?yōu)榍疤?，以提高素質(zhì)為根本，以防范風(fēng)險(xiǎn)為目的，通過學(xué)習(xí)培訓(xùn)，使他們從內(nèi)心重視信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，具備做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的工作的能力和素質(zhì)。

（二）改變貸款投放集中的現(xiàn)狀，重視普惠金融和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展

要改變商業(yè)銀行貸款投放集中的現(xiàn)狀，積極探索新的思路、新的領(lǐng)域。首先，大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，加大微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保（下崗失業(yè)人員）貸款、建檔立卡貧困人口消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款等貸款投放力度，落實(shí)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策，使得微小企業(yè)也能夠充分發(fā)揮出穩(wěn)定社會(huì)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的作用；另外，商業(yè)銀行還可以加大對(duì)農(nóng)村用款的貸款力度。我國(guó)很多商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村貸款仍然比較漠視，商業(yè)銀行將資金投入到農(nóng)村地區(qū)或者欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)現(xiàn)狀，促進(jìn)“三農(nóng)”事業(yè)的不斷發(fā)展。

（三）著力完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

商業(yè)銀行要實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的政策，構(gòu)建有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，使信貸風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低程度。第一，嚴(yán)格實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，要把好貸款的準(zhǔn)入關(guān)口，重視貸款第一還款來源和第二還款來源的有效，從根源上把防控信貸風(fēng)險(xiǎn)；第二，運(yùn)用大數(shù)據(jù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和控制，通過高科技建立測(cè)量模型，對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的識(shí)別和控制；第三，在信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，采取更為實(shí)用靈活的方法，使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理處于動(dòng)態(tài)管理中，便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭、采取處置措施；第四，借鑒國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)信貸貸后管理，提高貸后管理水平。

總之，商業(yè)銀行是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要經(jīng)濟(jì)支柱。我們必須高度重視商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，分析存在的問題，并積極采取措施，及時(shí)解決這些問題，促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定和社會(huì)的穩(wěn)定。

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作者簡(jiǎn)介：師興堂（1976-），男，山西臨汾人，漢族，經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科，研究方向：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理。