略論如何有效控制機動車輛保險風險

魯志亮

摘要：保險公司主要是經營風險，怎樣控制風險和公司能否盈利、盈利多少息息相關，所以控制機動車輛保險風險始終是保險公司經營的重要環節。接下來就從控制機動車輛保險風險的作用切入，探討提出有效的風險控制措施，以促進機動車輛保險風險控制水平的提升，

關鍵詞：機動車輛：保險風險：控制作用：控制措施

經濟在不斷發展、社會在不斷進步，使得機動車輛在生產生活中的應用越來越廣泛，而機動車輛引發的交通事故也不斷增多，促使機動車輛保險得以迅猛發展。機動車輛保險公司在經營中面臨著各種各樣的風險，風險的管理與控制是公司非常關注的一個課題，有效控制機動車輛保險風險勢在必行，

一、控制機動車輛保險風險的作用

機動車輛指的是由動力裝置牽引或驅動的、行駛于道路之上的、用于運送人員或物品或開展專項作業的車輛，涵蓋汽車、摩托車、無軌電車、掛車農用運輸車、輪式專用機械等，運行于軌道的車輛不包含在內。機動車輛保險就是以車輛及其經濟利益相關方為保險標的的不定值財產保險，隨著人們在使用機動車輛時轉移風險的需求不斷增大，保險成為不可或缺的險種，控制機動車輛保險風險對實現利潤最大化、維護公共秩序、穩定社會關系有重要作用，這主要體現在以下幾個方面。

一是推動汽車工業發展，擴大汽車需求。汽車工業是國家經濟發展的動力，而汽車產業要想產生經濟效益與社會效益，成為發展經濟的原動力，就離不開汽車保險提供的配套服務。控制汽車保險風險則能有效推動保險公司以及汽車工業的發展，提高保險公司的車輛保險經營效益，解除汽車使用者對風險的過度擔憂，提高消費者購買汽車的欲望，擴大汽車需求，二是能夠促使保險公司提升盈利能力。防控風險是機動車輛保險公司經營管理的重要部分，由于保險公司自身經營特征，風險影響因素較多，不僅源自內部，源自客戶的外部風險更大，這意味著保險公司可能存在損失，所以加強風險控制則能避免客戶發生保險欺詐行為，降低理賠損失，提高盈利能力。三是有助于提高機動車輛安全性能。在機動車輛保險中，維修事故車輛的費用在其經營成本中占據重要比例，維修車輛的質量體現出機動車輛保險的質量，保險公司為控制經營成本，就必須有效控制風險，加大管理修復事故車輛的力度，促進車輛維修質量的提高。與此同時，機動車輛保險人也從效益的角度聯合生產廠家、維修公司等統計、分析車輛事故原因，研究新的車輛安全技術，顯著提高機動車輛安全性能。

二、有效控制機動車輛保險風險的措施建議

（一）科學建立核保體系，控制承保風險

承保是機動車輛保險的起點，其質量好壞對今后的業務流程有直接影響，所以有效控制機動車輛保險風險必須從承保抓起，鑒于此，保險公司應科學建立核保體系，明確機動車輛保險的核保流程、規則等，通過制定合理核保流程，約束各級核保人員遵守權限規定，充分認識機動車輛保險產品的特征，針對不同產品開展相應的核保工作。如要在核保體系里明確驗車承保的規定，檢驗車輛狀況，包括使用情況、管理情況，并復印車輛行駛證，拓印車架號、發動機號，做好拍照建檔工作。此外，明確機動車輛險種管理規則，包括支付保費的方式與形式、傳遞保單的時間、對簽單的合理處理以及申請日、生效日、核保程序等。行政管理工作規則科學與否、完善與否對機動車輛保險風險承保有重大影響，科學的、完善的性質管理規則有助于降低機動車輛保險雙方發生糾紛的幾率。

為有效控制機動車輛承保風險，還應在承保前后選擇上做到雙管齊下。承保前解決新業務選擇問題，即核保與承保，承保后解決舊業務淘汰問題，這往往被保險公司所忽略。在承保前，保險公司的核保人員要告誡代理人員初步取舍投保人，并充分掌握信息，對代理人初步篩選的投保人給出承保決定。如果核保人員認為投保人是標準風險，就以標準費率向其簽發保單；如果核保人員認為投保人低于或高于標準風險，就要依據統一核保標準規范費率亦或是微調幅度，向其提供配套費率。而由于機動車輛保險承保中通常因欠缺經驗或資料限制無法及時發現潛在風險，它們一般在后續環節逐漸暴露，需要依據法律條款、權益規定等約束或解除未滿期的機動車輛保單，或在期滿后不再續保。承保前后的雙管齊下能顯著降低發生機動車輛保險風險的可能性，保證在穩定環境下運行機動車輛保險。

（二）加強現場查勘處理，控制理賠風險

一方面，在定責時要把控好現場查勘大關，掌握主動權，有效控制機動車輛保險理賠風險。現場查勘是確定機動車輛保險責任的依據，必須保證第一現場查勘率不低于95%，如果是重大肇事車輛或承包、私有車輛應達到100%的現場查勘率。在現場查勘處理中，要見傷者、見實物，做到記錄詳、取證全、責任清、損失明；業務主管經理要親自參加疑案、大案、要案。為預防在處理定責、定損時被利益分配、關系網等不正之風所干擾，只要是車輛交通事故必須有保險公司參與，如果意見不一致、協商失敗或處理不公，只參考交通管理部門給出的處理意見，培養保險公司水平高的、被國家承認的交通監理業務人員，在處理理賠案時真正掌握主動權。

另一方面，控制雙代案件，包括代查勘、代定損。機動車輛活動范圍越來越大，異地出險大幅增多，雙代案件也不斷增加，但因過去對代查勘理賠案件的掌握較寬松，理賠案件水分問題越來越突出，有必要大力控制委托代查勘理賠案件，一是受委托方要提高思想認識，認真做好委托代查勘工作，降低理賠案件損失：二是完善處理委托案件的程序，由專人接受委托，處理理賠案件查勘定損工作，誰受理誰簽字誰負責：三是針對委托案件建立檔案，由受委托方保留查勘報告、車輛損失修理估價單等材料，并裝入檔案，以備日后查考；四是加強管理受托案件，不僅受委托方要控制委托案件的質量，上級單位應把委托案件的定責與定損質量納入檢查理賠業務的范疇，保證提高委托案件質量，有效控制車輛理賠風險。

（三）合理運用價格杠桿，降低風險損失

在承保時，保險公司應鼓勵投保人安裝好機動車輛安全裝置。汽車工業技術正在高速發展，很多安全裝置都在汽車中得到應用，盡管安全裝置無法將事故徹底消除，但使用安全裝置能大大降低事故發生率，減少損失。所以承保時給予安裝安全裝置的機動車輛適當的費率優惠，鼓勵投保人使用安全裝置，強化安全防范意識，減少保險賠付。同時，給予投保人無賠款優待。在機動車輛保險風險中，一些因素是可以量化的，無法量化的因素就導致保險公司收取保費時很難提前考慮，所以無賠款優待措施在機動車輛保險中得到應用，即依據投保人前年度索賠情況適當調整其后續保費，如果投保人發生索賠就增收保險費，如果投保人未發生索賠就給予優惠，激勵駕駛員強化安全意識、小心駕車、控制風險的發生。

另外，應設置好彈性免賠額。保險公司在控制機動車輛保險風險時經常使用免賠制度，即按照投保人在事故里的責任比例確定公司免責額度，投保人承擔的事故責任越大，公司免賠率就越高，投保人得到的賠款就越少。不過在使用免賠制度控制機動車輛保險風險時還應推廣彈性免賠額，投保時依據風險狀況劃分投保人風險等級，設計多檔次免賠額，按照風險等級限制性使用免賠額，由風險等級低的投保人自主選擇免賠額，風險等級高的投保人只能選擇高免賠額，在降低公司保險賠付率的同時促使投保人有效防范風險、降低風險等級。

（四）構建信息共享系統，強化風險控制

構建機動車輛保險信息共享系統，這對強化風險控制意義重大，一是促進機動車輛保險產品的轉型，盡快和國際接軌，把從車因素轉變成從車和從人因素，注重控制人員風險。所以保險公司要從信息共享系統中掌握大量資料，對駕駛員風險實施全行業標準化分級，二是提高行業核保水平，全面減輕理賠壓力，依托信息共享系統減少因信息不對稱引發的逆選擇問題，降低出現率、賠付率。三是大力開發新產品，因為開發新產品需要大量數據作依托，但人們對機動車輛保險產品提出越來越高的個性化需求，通過信息共享系統就能獲取更多數據資料，促使開發的新產品能滿足人們的個性化、多樣化需求。

三、結語

機動車輛保險風險在國內是客觀存在的，車險業利端和弊端并存，而在中國加入世界貿易組織之后，市場競爭愈加激烈，機動車輛保險風險越來越多、越來越大，有效控制風險是擺在機動車輛保險業面前的嚴峻課題，只有在實踐中充分認識到控制機動車輛保險風險的作用，對其引起足夠的重視，探索有效的風險控制措施，才能真正降低風險、化解風險，確保機動車輛保險事業的可持續發展。