大學生網貸現狀及其影響因素調查研究

王云霄 梁鈺芬 王心坦

摘要：目的：文章基于網貸現象普遍的社會現狀，為了更好地了解大學生群體的消費觀念、理財觀念以及消費方式。為制定大學生網貸后逾期率高的問題的解決方案提供依據。方法：通過問卷調查、訪談等方法對大學生網貸情況進行調查研究。結果：1. 有59.3%的大學生曾經有過網貸行為，而且主要消費為享受型消費。2. 大學生網貸現狀在性別上（P=0.202>0.05）和年級上均無顯著差異，但是在網貸過程中消費特征不同。3. 75.84%的大學生表明在沒有嚴格的還款要求下還是會有合理的還款計劃。結論：1. 大學生有一定的消費管理以及消費控制能力。2. 影響大學生網貸的因素有性別、年紀、家庭環境、自身可支配金額、網絡平臺的安全性、周圍環境和遇到突然的緊急情況等。3. 大學生網貸逾期現象并不嚴重，有一定的信用意識。

關鍵詞：消費觀念；網貸；逾期

一、引言

網貸是指當資金短缺時在網絡平臺通過簡單的手續獲得貸款達到即時消費的目的，之后在一定期限內將貸款分期付清的行為。大學生缺少經濟來源，當面對突然性資金短缺時，高額方便的融資渠道成為了他們的迫切需要，而分期消費正好滿足其需求。網貸又因為申請門檻低、資金額度小、辦理手續簡單等優勢獲得了大學生的青睞。國內外關于大學生網貸的研究表明，目前大學生對網貸接受程度高，網貸消費方式多樣化，主要集中表現為購買電子商品、分期旅游，餐飲娛樂等。但同時也發現，大學生信用意識較低，在網貸的過程中也出現了許多問題。聶蘭蕊對大學生網貸風險進行了研究其中包括大學生貸款所需程序簡單，信息易泄露，網絡平臺的法律控制還不完善所造成的風險。

目前所做的研究大部分都是從法律和市場的角度開展的，但對大學生這一消費群體的特殊性研究較少，對影響大學生網貸需求及影響因素的研究較少。本研究基于網貸現象普遍的社會現狀，為了更好地了解大學生群體的消費觀念、理財觀念以及消費方式。為制定大學生網貸后逾期率高的問題的解決方案提供依據。通過問卷調查、訪談等方法對大學生網貸情況進行調查研究。

二、對象與方法

（一）對象

抽取唐山三個本科院校中大一至大三學生300名，共發放問卷300份，回收問卷278份，其中有效問卷256份。

（二）方法

首先選用50名各年級同學采用訪談的方法，對大學生的網貸態度以及有關的影響因素做初步的了解。

其次編制問卷，問卷主要包括一般情況、網貸經歷、用途、網貸原因、金額和償還情況6個方面。

三、結果

（一）大學生網貸現狀以及在性別和專業年級上的差別

網貸現狀：總體來說只有21.6%大學生參加過網絡貸款，61.11%表明聽說過網貸但是不感興趣，3.70%試圖參加，16.05%從未聽說過網絡貸款。

由表1可知大學生網貸現狀在性別上并無差異（p>0.05）但是在網貸過程中的消費特征存在明顯的不同。

由表2可知大學生網貸在年級上無顯著差異（P=0.173>0.05）的。

（二）大學生在對于網貸的態度以及風險認知

在大學生對網絡分期貸款的風險調查時發現，66.4%的大學生網貸時考慮的主要因素是網絡貸款平臺的安全性和保密性，并且期望在貸款中獲得法律保護。另一方面大學生認為網絡借貸中網絡借貸平臺和大學生都會承擔風險。

（三）大學生償還以及逾期情況調查結果

75.84%的大學生表明在沒有嚴格的還款要求下還是會有合理的還款計劃。并且在還款過程中傾向于使用生活費以及兼職創業等收入進行還款。如果有能力71.81%的大學生愿意一次性還款，8.05%表明愿意分期還款，20.13%傾向于一次性還款但會考慮分期。大學生對分期數會有獨立的考慮，但小額的貸款大學生還是愿意一次性還款。79.63%的大學生認為逾期對自身信用影響嚴重，并且在意利率問題。

四、討論

1. 大學生在網絡貸款消費上并無性別差異，但在“王東靜，張社爭，大學生網貸消費心理探析”中表明男女生存在一定的差異，這可能與他們的生活方式以及消費理念不同。男生冒險性行為較高，相對來說女生在消費上就謹慎的多。并且男生有自尊因素在影響，喜歡高檔產品，買的東西雖然不多但價格高。而女生在選擇上更注重價格方面，雖然買的東西較多但是總體消費要比男生少。除了有性別差異之外還有年級差異，大一的學生對網貸了解不夠并且對此持謹慎態度，尤其是對高消費欲望不強烈。大二的學生對各種信息的了解較為全面，獨立消費能力高，消費的方式更加多樣化。大三、大四及研究生的同學對自己的可支配金額有較好的規劃，所以使用網貸較少。在本研究中大學生網貸消費在性別以及年級上的差異并不明顯這可能是因為調查范圍不廣，在大學生這個團體中產生了導向功能。

2. 大學生很少做理財計劃，但消費具有靈活性，當生活費不夠時，會縮減自己的生活水平。并且在網絡消費時傾向于傳統電商平臺，有一定的風險意識。在謝錢姣基于“互聯網”背景下淺析大學生消費的研究中表明網絡消費可以為人們追求個性化提供了平臺，隨著時代的進步，越來越多的人注重時髦和潮流，有的同學越來越關注表面，追求衣食住行的獨特化及差異化，而網絡消費滿足了他們個性化。

3. 在選擇貸款中，他們會考慮到安全性以及利率問題，并且通過兼職或者其他方法得到收入以避免逾期無法償還的情況。值得注意的一點是在調查過程中發現影響大學生網絡分期興趣的主要因素是心理上的負罪感，負罪感是內心與現實的沖突所致。這種負罪感給大學生造成了一定壓力促使他們盡快還款。大學生認為逾期不還對自己的信用有很大影響，并且不希望自己陷入債務危機中。所以大學生對于網絡平臺的安全性會有謹慎的進行評估。

4. 影響大學生網貸的因素有家庭環境、自身可支配金額、網絡平臺的安全性、周圍環境和遇到突然的緊急情況等。其中在家庭環境中，重要的是父母的影響。父母的消費觀念對大學生有潛移默化的影響，還有就是父母對于孩子網貸的態度不同也會影響大學生網貸。其次自身可支配金額是貸款以及償還過程中重要的自身條件。另外周圍環境中貸款的同學多就會有從眾效應，所謂從眾效應是指個體受到群體的影響而懷疑、改變自己的觀點、判斷和行為等，以和他人保持一致。也就是通常人們所說的“隨大流”。

五、結論

1. 大學生有一定的消費管理以及消費控制能力。2. 影響大學生網貸的因素有性別、年紀、家庭環境、自身可支配金額、網絡平臺的安全性、周圍環境和遇到突然的緊急情況等。3. 大學生網貸逾期現象并不嚴重，有一定的信用意識。

參考文獻：

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[2]聶蘭蕊.新潮流下的便捷與擔憂——以“拍拍貸”為例淺析互聯網金融P2P網貸[J].商場現代化，2015（14）.

[3]王東靜，張社爭.大學生網貸消費心理探析[J].榆林學院學報，2016（04）.

[4]謝留枝.如何看待大學生網貸問題[J].經濟研究導刊，2016（18）.

（作者單位：華北理工大學心理學院）