互聯網金融下的小微企業融資模式現狀分析及對策研究

齊艾耘 馬眾

【摘要】隨著國民經濟的迅猛發展，小微企業的數量也逐年增多，但小微企業融資難的問題已經困擾我國多年。作為經濟發展的有力推動者，小微企業融資難的問題需要亟待解決。本文提出小微企業融資的現狀及互聯網金融下小微企業融資存在的問題，并提出對策和建議。

【關鍵詞】互聯網金融；小微企業；融資模式

伴隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網支付平臺和云計算的日趨成熟，互聯網金融的概念也逐漸深入人心。中國金融市場的改革，也使得互聯網金融在一定程度上得到了良好的發展，互聯網金融利用其在信息和成本上的優勢，吸引了大批小微企業通過P2P、眾籌、互聯網金融門戶模式以及信息化金融機構進行融資。

一、互聯網金融成為小微企業融資的有效途徑

小微企業作為我國經濟發展的中堅力量，不僅在增加就業機會，穩定就業方面有著突出的貢獻，同時也成為安置新增就業人員的主要渠道。國家陸續出臺的各項針對小微企業的政策，促進了小微企業在一個更好的環境下持續發展。而互聯網金融因其快捷便利的特性與小微企業需要快速獲取融資的需求不謀而合，這也就促使了互聯網金融的迅猛發展，但與此同時也暴露出來了一些問題。

二、互聯網金融下小微企業融資的現狀分析

（一）互聯網金融的融資成本低廉，融資效率高

互聯網金融依托大數據處理以及電子商務的手段，使得在信息的處理上更加透明。不同于取得商業銀行貸款時的諸多限制和審核時間長等特點，互聯網金融因其快捷便利的特點，吸引了眾多的小微企業。小微企業可以在降低交易費用的同時，通過互聯網金融快速找到適合的融資渠道獲取融資資金。

（二）互聯網金融一體化水平突出，拓寬融資渠道

互聯網金融類似于整個金融環境的生態系統，不僅僅是將證券、金融以及保險這三種類型的優勢有機地結合起來，同時互聯網金融也為小微企業提供多種融資渠道，小微企業可以依托自身特點和融資金額去尋找最適合自己的融資方式。

（三）互聯網金融具有普惠性

不同于商業銀行在貸款上的高門檻高標準，互聯網金融并沒有諸多限制，這使得一部分被商業銀行拒之門外的小微企業，轉向互聯網金融尋求資金，也使得互聯網金融被小微企業廣泛運用。從某種程度上來說，互聯網金融減少了金融歧視，使得整體金融環境更加有利于小微企業發展。

三、互聯網金融下小微企業融資存在的問題及原因

（一）對互聯網金融行業的監管不嚴

互聯網金融作為當下的一個新興領域，相應約束的政策以及金融監管體系還并不十分完善，這也就使得一部分不良商家利用政策和監管上的疏漏，進行惡意欺詐，甚至“跑路”的現象也時有發生。我國對互聯網金融還處于證券、保險、銀行分類進行監管的層面，并未形成統一的監管機構進行整體監督。

（二）消費者的保護體系不完善

互聯網金融本著惠及更多小微企業的理念，惠及廣大消費者。但不少消費者并不具備專業的法律知識或金融相關的知識，風險防范的意識也比較缺乏。在出現惡意欺詐等現象時，不能很好地保護自身合法權益，尋求解決的通道也十分有限，這也就對金融合法環境有了一定程度上的沖擊。

（三）小微企業抵御風險能力不足

小微企業一般是剛剛成立的企業，資金不充足開展的業務也不廣泛，往往急迫的需要短期融資貸款。正因為所需資金比較緊迫，通常不能很好地把控風險，對風險的應對和抵御能力也十分不足，存在一定程度上的潛在風險。

四、解決互聯網金融下的小微企業融資模式研究問題的對策和思路

（一）加強金融體系監管，完善政策支持

互聯網金融已經越來越多的被小微企業運用，借鑒其他國家互聯網金融監管部門的經驗，結合我國具體國情，進而形成適合我國的互聯網監管體系。健全互聯網金融監管體系中最重要的就是建立專門的服務部門，設置專職人員，定期交流學習，提高人員的專業水平。盡快落實實名制，關注第三方支付平臺的資金流向也可以增強在金融體系上的監督。

（二）完善征信體系，建立消費者保護制度

由于大部分消費者并不具備專業的法律知識和金融知識，在出現惡意欺詐時不能很好地維護自身權益，建立健全征信體系和消費者保護制度便顯得尤其重要。將互聯網金融平臺上的商家納入征信體系，對信譽較差的商家做出相應的標記，對出現惡意欺詐的商家進行罰款甚至停用，促進互聯網金融整體環境的良好發展。同時，出臺相應的消費者保護制度，建立相應的消費者保護協會，讓消費者在出現問題時，可以尋求到正確的解決途徑，維護自身合法權益。

（三）加強小微企業的風險應對

小微企業通常不能很好地把控風險，這也使得小微企業在風險應對上有明顯不足。小微企業應增強對風險抵御的能力，完善風險控制機制。在企業內部聘請專業人員對風險進行評估，成立風險測評中心，明確未來的潛在風險，從而加強小微企業對于風險的抵御能力。

互聯網金融利用“大數據處理”的手段，使得其在很多方面都有突出的優點，從而成為小微企業獲取融資貸款的主要渠道之一，但作為一個新興行業，應不斷完善互聯網金融的政策措施，加強體系監督，維護消費者的合法權益，引領整體金融環境變得更為健康和諧，促進我國經濟更好更快發展。

參考文獻

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